讲真，增额寿的最大价值，从来不是复利2.5%！

2.5%增额寿即将全面下架，也有很多朋友过来咨询。

大家基本都会问：收益高不高，和其他产品对比怎么样。

但说句心里话，增额寿的最大价值，真不是收益，它有着3个稀缺，而且其他金融工具很难替代的功能。

用好这些功能，可以帮你更好实现和“钱”有关的目标。

一、独一档的强制攒下资金功能

著名财商启蒙书《小狗钱钱》中有一个经典的“养鹅理论”：

鹅代表本金，利息是鹅下的蛋，而先有鹅（存下钱），才有蛋（收益），没有鹅，再高的利率也与你无关。

简而言之：本金，远比利率更重要。

像我们普通人，遇到彩票中奖、天降横财并不现实，想积累起一笔可观的本金，最好的办法就是坚持攒钱。

攒钱很难吗？

看似简单，但很多人坚持不下来，其实可以用合适的工具来克服人性，比如增额寿。

比如说每年攒下2万元，用来投保一款增额寿，下表是3/5/10年交的现金价值：

可以看到，增额寿前期现金价值比较低。

如果要交3/5年，第5年超过保费，如果要交10年，第9年超过保费。

有人觉得，这是增额寿的劣势，但对于那些攒钱常常半途而废的朋友，反而是种优势。

1、不会轻易中断

比如每年攒2万，想攒个5年，这款增额寿第4年断交会“亏损”好几万。

这时候，你会想着至少留下2万块钱交保费，或者开源节流，找家人朋友周转也会尽量交上。

但如果是放存款、货币基金、R1-R2的银行理财，今年不想再存了，就结束了，没有任何压力。

当然也要注意缴费金额和缴费期限，量力而行，万一真的交不上，就会出现损失。

2、不会想花就花

钱放在增额寿里面，一方面前期现价低于保费，花钱等于“割肉”；另一方面它是单独账户，它无法随便花掉。

而钱在银行卡、余额宝里面，你就会把它当作“流动资产”，花钱没有感知，二维码扫一下、淘宝上点一下钱就没了。

增额寿还有一个隐形好处：防止别人借钱。

过去常有大学同学找我借钱买房，我会说：钱都买了储蓄险了，拿不回来。他们也就不再说什么了。

很多人抹不开面子拒绝，但增额寿能给你一个正当理由。

多年以后，当你回过头去看着保单的现金价值，你可能会感谢当初的自己：把这些年辛辛苦苦赚的钱留了下来，而不是花出去或者借出去。

二、低门槛的资产隔离方案

这年头，很多人都想着做婚前资产隔离。

比较流行的，是把钱放在一张单独银行卡里面，但这个风险还是有的。

万一保管不当，或者家里有大额开支，比如买房或者生大病的情况，这笔钱就可能发生混淆。

想要证明哪部分属于婚前，哪部分属于婚后，有时候也并不容易。

选择增额寿，就要简单有效很多。

去年8月底，一位95后小姐姐找到我们，投保了一份3%预定利率的增额寿。

她的交法也很干脆果断：趸交50万元。由于她没有结婚，这份保单将永远成为她的个人财产，受法律保护。

这种情况下，无论保单现金价值变成100万、200万，无论结婚、离婚，无论生存、身故，这笔钱只会属于自己和想留给的人，其他人分不走一毛钱。

因为增额寿是「单独账户」，就像给你的钱上了一把锁，里面的每一分钱都清清楚楚、有迹可循：

• 保单投保人写的是你名字，交保费时间在婚前，现金价值的多少写进合同，且是「法定孳息」属于个人，和婚后资产完全隔离开来；
• 减保拿出来的钱，源头是你的婚前财产，不会因为取出来性质发生改变；
• 出现财产纠纷，保单是最硬气的证明，一眼就能看出属于你婚前个人财产，不用拿去还夫妻共同债务，不会被分割。

增额寿之所以能实现这些功能，全都是法律赋予的，如下所示：

也就是说，给自己买的增额寿只要在「婚前」交完保费，就属于个人财产，婚后现金价值增长属于“孳息”，同样属于个人财产，不怕被分割。

而且，想用钱只能由「投保人」自己去申请退保、减保，其他人没有权利去操作。

另外，大家可能听说过“信托”这个资产隔离工具，但资金起步就是上百万。

而增额寿最低几千上万元就能买，通过合适的投保时间，合理的投保人、被保人、受益人设置，就能起到资产隔离作用。

毫无疑问，它就是对普通人最友好的资产隔离工具。

三、用钱高度灵活的“资金账户”

钱不管放在哪里，最终都要拿出来用。

我们来对比一下6种安全的金融工具在拿钱上面的差异，如下图：

总的来看，最灵活的还是货币基金，可以随时领取，没有损失，最快T+0到账。

但如果是相对长期的金融工具里，像定存、国债提前领取都会有一定利息损失。

增额寿，只要现价超过了保费，减保就不会有什么损失了。

你可能觉得，每年只能减保20%太少了，大额用钱时不方便。

其实还有一种拿钱方式，被很多人忽略了——保单贷款，它的规则如下:

• 金额：最多可以拿到80%的现金价值，且不影响保单继续增值；
• 期限：一般是6个月；
• 利率：目前在4%~6%之间，如果扣除保单增值的利率，实际借款成本就1.5%~3.5%，非常划算；
• 还款方式：很多公司都允许先只还利息，后面再还本金。

如果未来利率进一步走低，更建议大家选择「保单贷款」，而不是「减保」。

一方面利率低了，借款成本就更低；另一方面减保后现金价值会降低，继而减少未来收益，而保单贷款不影响。

总而言之，在相对长期的资产里面，增额寿用钱高度灵活：

什么时候取、用多少，是拿出现价还是保单贷款，选择权都在你手里面。

四、写在最后

增额寿最大的价值，在于这些难以替代且非常稀缺的功能，而不止是2.5%复利的收益。

当然，它在安全的资产里面，长期收益率也是顶尖的。

也提醒大家，2.5%的增额寿2天后即将全面下架，错过了又要少几万到十几万。

如果你想达到强制储蓄的目的，想资产隔离，想在未来灵活用钱，2.5%的增额寿就是目前最好的选择。

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