中国人寿的理财保险怎么样？6款年金保险大比拼！

中国人寿旗下的理财产品众多，今天我们就重点年金险为主进行测评。

深蓝君筛选了6款年金保险进行了对比，具体保障如下：

我们都知道，想要判定一款年金保险好不好，收益高不高，重点需要关注它的现金价值和IRR表现，接下来，我们就分为这两方面来盘下这几款中国人寿的理财产品。

先来看下这几款产品在现金价值上的表现：

一般来说，在缴费一样的情况下，领取金额越多，收益也就越多；反之，领取金额越少，收益自然也就越少。

所以，我把这几款产品的领取情况做了个对比，除了鑫福临门只能选择 10 年缴费外，其他产品都选择了 3 万、5 年缴费。

以30 岁投保为例子，6款年金理财产品的累积领取情况如下：

需要注意的是，这里的领取额，不是每年的固定领取额，而是累积领取额。

也就是说，到了某一年龄，一共能领多少钱。

其中鑫禧宝尊享版、鑫享金生A、鑫裕尊享，都是 5 年交、每年 3 万，一共 15 万，保障期限为 15 年。

这 3 款产品中，领取额最多的是鑫享金生A，能够领回 21 万；

其次鑫享宝尊享版，能够领回 20.9 万；

鑫裕尊享最少，只能领回 19.4 万，比最高的少了 1.6 万。

鑫福赢家和鑫福临门，因为保障期限、缴费期限的差异，没办法和这几款直接对比。

所以，我们除了对比现金价值外，还需要重点关注下他们的IRR，也就是内部收益率怎么样。

想要具体了解IRR怎么计算的朋友，推荐阅读这篇文章：《IRR（内部收益率）怎么理解？怎么计算？》

在这里我就不过多赘述了。

我把这几款中国人寿的年金理财产品都放到了一起，进行对比：

可以明显看出来，收益最高的是鑫福赢家，长期收益达到了 2.55%。

细心的朋友可能会发现，这个收益率相比市面上其他的年金险、增额终身寿险产品来看，收益率还是相对较低的。

举个例子，以金玉满堂增额终身寿为例，在3万，5年交的情况下，在保单的第15个年度，就能够领取23.4万，'而上文最高领取的鑫享今生A则是21万。

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所以，如果你单纯从收益的角度来看的话，中国人寿这几款年金理财产品，其实并不是很有优势。

另外，这几款中国人寿理财产品都可以附加万能账户，如果释放的年金不领取，会直接进入万能账户进行二次增值。

万能账户是保终身的，钱会一直在账户里增值。

因为都是中国人寿的产品，附加的账户大同小异，保底利率都是 2.5%。

结算利率可能会高一些，销售演示时，一般会按照 4.5% 进行计算。

附加万能账户后，各产品对应账户价值如下：

相比之下，账户价值最高的依然是鑫享金生A，第 30 个保单年度，万能账户价值达到了 44 万。

不过需要注意的，万能账户的结算利率是不保证的，上面提到的 4.5% 只是演示利率，并不一定真能拿到手。

真正确定的是保底收益，只有 2.5%。

如果按照 2.5% 的保底收益计算，还是鑫享金生A，第 30 个保单年度，账户价值 29.5 万，前后差了十几万。

虽然保险的公司的投资能力，不至于让我们年年都只能拿保底收益，但与此同时，大家也要意识到，浮动收益没有写入合同，是不确定的，也不是那么容易实现的。

相比之下，现金价值写入合同的年金险、增额终身寿险，所见即所得，会更好一些。

还是拿金玉满堂举例子，3 万 * 5 年交，第 30 个保单年度，现金价值达到 39.2 万，这是确定能拿到的。

如果是你，你会选择确定的 39.2 万，还是会选择不确定的44万呢？

接下来，我们看看身故保障：

鑫禧宝尊享版、鑫福赢家、鑫裕尊享，是返还已交保费和现金价值的较大者。

鑫享金生A、鑫享至尊、鑫福临门，则是返还已交保费，这就有个问题，如果真的交了几年，人没了，只能拿回已交保费，那意味着，资金被保险公司无偿占用，显然是不划算的。

而像金玉满堂，保障前期，身故也能返还已交保费的 160%，显然更划算些。

三、中国人寿的理财产品值得买吗？

通过以上的分析，我们可以发现，中国人寿旗下的这几款理财产品，在收益上的表现是比较一般的。

虽然说可以附加万能账户进行二次增值，但是，前面我也提到了，万能账户的收益其实是无法确定的。

而在现在这个利率下行的大环境下，如果有理财的需求，或许安全稳定，锁定收益的产品会更加值得关注。

比如我们之前提到的金玉满堂增额终身寿险、养多多2号等产品，这些年金险和增额终身寿的表现会更好一些。

当然，买保险是一件很个性化的事情，如果你在挑选产品上，更加注重保险公司的品牌的话，那么，中国人寿作为我国数一数二的保险公司，也不失为一个好的选择。

不过，还是那句话，买保险，我们重点关注的是产品本身，以及到底适不适合自己。

好了，关于"中国人寿的理财保险"深蓝君就先分析到这儿，如果你在买保险时有任何疑问，或者想了解一下其他产品的话，可以点击下方预约咨询，让专业规划师为你答疑解惑。