重疾险的含金量，还在上升……

最近，公司新入职一批小伙伴，闲聊时，话题很自然落到了保险上。

很多新伙伴都说，入职江南app官方下载苹果 之后，多少会对保险产生一些不同的看法，尤其是对重疾险，和以前相比，差距甚远。

甚至觉得以前有些低估了这种保险。

连认同保险、愿意加入保险行业的小伙伴也会有这种感觉，那是不是可能很多朋友，也存在类似的情况？

所以，我们专门策划了这篇内容，想和大家再聊聊重疾险，避免大家因为不了解重疾险，而产生保障盲区。

一、重疾险，不止是弥补“收入损失”

某些程度来说，重疾面前，人人都是平等的。

美国前总统拜登，前不久查出恶性前列腺癌；全民偶像周杰伦，饱受强直性脊柱炎的病痛折磨；世界羽坛名将李宗伟，36岁查出鼻咽癌。

但不同的是，经济基础，决定了大家应对病魔的选择。

拜登能让世界顶尖专家团队，为自己定制治疗方案；周董靠歌曲版税，就能确保下半辈子无忧；李宗伟花费近千万，做了33次质子治疗，体内癌细胞成功清零。

而与这些名人富豪形成鲜明对比的，是带癌上班的年轻人；是担心请假扣工资，手术第二天就回归岗位的打工人。

图源：网络社交网站

过去我们说，重疾险能“弥补收入损失”，生病后赔一大笔钱，可以拿来还房贷、车贷等等。

但这只是表面，它最大的作用，是让生病的人，在未来生活中有更多选择权。

我们可以选择不吃集采仿制药，而是没有负担地，用上更先进、副作用更小的药。

我们可以选择好好休息三年两载，不用担心请假会扣工资、不用着急回归岗位，让身体得到充分的休养。

我们可以选择告别快节奏生活，换个收入低些，但轻松不费力的工作，避免过度劳累。

虽然比起前面的明星富豪，依然有天壤之别，但对普通人而言，生了大病后，能短暂的不用为后续生活而操心，也算是不幸中的万幸了。

二、重疾险的这些优势，被严重低估了

重疾险除了能让我们有选择权，还有两个优势，也被很多人低估了。

1、重疾险的“稳定性”，被低估了

买医疗险的时候，大家都希望保证续保周期长一些，这样更稳定，但重疾险是少有的，可以直接保一辈子的保险。

更关键的是，它的保障，比起医疗险还更不容易过时。

就拿好医保/蓝医保来说，2年前还是爆款医疗险，但现在因为缺乏外购药械保障，就不再优先推荐。

2年时间，核心保障就出现了短板，未来如果市场又发生变化，该怎么办？我们不可能一直有好身体来换新产品……

可2年前的重疾险，核心保障到现在依然没有过时，甚至很多人还怀念2021年之前的产品，能把轻度甲状腺癌当成重疾来理赔。

说这些，并不是说两种产品谁好谁坏，而是想告诉大家，两种保险的性质大有不同，医疗险并不能替代重疾险。

因为医疗险是报销性质，要根据具体费用的类型来实报实销，所以一旦医疗进步或医疗改革，一些新的方式手段不在约定条款里，就报不了。

而重疾险，确诊某些疾病、达到某种状态就能赔钱，只要这些疾病不会消失，保障就基本不受影响。

2、重疾险的价格，没有想象中的贵

重疾险最大的槽点，就是价格贵，一年最少得两三千块，还得交二三十年，很多人担心未来续保压力。

但其实，比起医疗险，重疾险反而是一种更“长情”的保障，更不容易弃我们而去。

因为医疗险年纪越大价格越贵，以大家熟悉的好医保为例：

30岁买，一年只要400左右，但六七十岁续保时，价格就来到了六七千一年，这还没有考虑到“死亡螺旋”带来的价格上调风险。

死亡螺旋示意图

一款医疗险，随着投保人平均年龄上升后，产品赔付风险增加，费用可能上涨，这时一些健康体会考虑买其他产品，剩下的都是不健康的人群，保费便会进一步上涨。

这样的后果就是，等我们老了，保险费用可能会非常贵，可能要大几千甚至上万一年，买它有压力，不买又风险大，非常被动。

但重疾险费用一般是固定的，缴费二三十年，可以保一辈子，不用担心老后买不了，也不用担心价格一直涨，后期续不起。

要是中途生病，很多产品在赔钱的同时，还能免掉后续没交完的保费，部分保障还能延续，非常人性化。

而且可能很多朋友可能不知道，长期重疾险都有不错的现金价值，这也是一份属于我们的资产。

比如下图：每年1800元，交35年，买某长期重疾险30万保终身，累计投入6.3万。

但保费交完9年后，现金价值就超过了保费，之后很长一段时间都超过交的钱。

这意味着，即使没生病，我们还是有机会拿回这笔钱，并不是想象中的“打水漂”了。

不过有一说一，重疾险虽然重要，保障稳定，也有现金价值，但价格也确实是最大的拦路虎。

所以我们也为大家准备了一些低成本买重疾险的技巧，希望能帮大家减轻这个顾虑。

三、想买重疾险，这样操作更划算

首先，买重疾险要注意时机，用4个字总结：越早越好。

一方面，年龄越大保费越贵，身体也越容易出问题，那时能选的产品会越来越少。

所以如果你快过生日了，强烈建议你抓紧买，可能差一天就贵了几百块，几十年下来就要多花不少钱。

另一方面，重疾险也容易受政策影响，像我们预测，第三季度可能预定利率下调，到时重疾险还要涨价，点击查看原文>>>

第二，买重疾险要注意抓大放小，把钱花在刀刃上。

重疾险发展到现在，保障非常丰富，但很多都得额外加钱，如果不想买贵，咱们就得抓住核心需求，比如：

优先考虑把保额做高，而不是想着多保几次；优先考虑基础保障，而不是身故等附加保障；优先考虑价格，而不是品牌……

为了方便大家，我们也准备了一些省钱买法供大家参考。

其中最常用的，就是优先保障家庭顶梁柱时期，有下面3种方法：

比如方案二，买30万保额，附加额外赔，比直接买50万保终身便宜了1千多一年。

效果是：60岁前得重疾，能赔54万；60岁后能赔30万，真正做到把钱花在刀刃上。

其他省钱方案的原理也类似，都是优先做高责任重时期的保障，最终也都能实现省钱效果，大家可以按需选择。

这里也提醒大家，有些产品，会把轻中症保费豁免作为可选保障，如果看到，建议都加上，万一交费期内生病，能省不少钱。

另外，现在还有一些1年期重疾险、只保10/20/30年的重疾险、纯重疾险等等。

它们价格相对都更便宜，如果预算有限，也可以考虑买它们过渡，预算充足后再补充更长期的保障。

要是之前不太熟悉保险，也可以点击这里，让专业规划师根据你的情况，直接出具划算的重疾方案，比自己研究更快捷高效。

四、常见问题答疑

看完前面这些内容，估计很多朋友对重疾险会有一些新的看法，但也可能还是存在一些疑问，我们整理了几个高频问题：

Q1：所有人都要买重疾险吗？

有3类人可以不考虑重疾险：

一是当下生活困难的朋友，如果重疾险会给生活增添较大负担，实在无力承受，还是建议优先顾好当下。

不过这种时候，医保和医疗险一定要有，可以最大程度防止“因病致贫”的风险。

二是非常有钱的朋友，尤其是不工作也有收入的朋友，比如有公司股份能分红，有房子能收租，有版权收入……

重疾险对你们而言意义不大，可以考虑中高端医疗险锁定优质医疗资源，以及储蓄险来实现稳健理财或定向传承。

三是已退休的老人，年龄太大，买它很不划算，甚至可能出现花11万买10万保额的“倒挂现象”，建议优先补充意外险、医疗险即可。

其他朋友，有条件的建议都买上。

Q2：有些疾病，要求做了某种手术才能赔，这种保障会过时吗？

有可能，但不用太担心。

可能有朋友听过，过去的重疾险，对一些疾病会要求实施开胸开腹手术，比如冠状动脉搭桥术等等。

但现在技术先进了，很多手术微创就能搞定，能大大减少对身体的损害，很多朋友可能就听说，做微创就赔不了钱。

其实，这个问题，不用太过焦虑。

原银保监会发布的《健康保险管理办法》第23条明确规定：疾病判断标准要与时俱进，不能用“不符合过往条款”来拒赔。

在2021年重疾新定义实施时，很多保险公司也承诺会择优理赔：当新旧定义有差异时，会选择对消费者更友好的标准来赔。

就算保险公司不自觉，我们也还有国家铁拳，一般来说，对于明显过时、要求过分的条款，法院判决会更倾向于保护消费者。

五、写在最后

有人说，医疗险让病人能活下来，重疾险则是让病人能活下去，一字之差，却代表了两种截然不同的含义。

我们希望，今天这篇文章，能给大家一些不同的视角，看到不一样的重疾险，避免因为不了解而产生保障盲区。

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我们每天都会定期推送原创优质的保险内容，相信能帮你少走一些保险的弯路。

愿亿万家庭，都能感受到保险的温度：）