保险理财保证将来的生活质量，理财保险保障生活

本周，股市再度跌跌不休。每一次行情的转变，都让人们重新审视一回自己的投资与理财方式，但无论牛市抑或熊市，保险总是人们可以选择的理财方式。

通常情况下，个人理财的最终目標并不是最大限度地积累财富，而是要尽量保证我们现在和将来的生活质量。

由于人的一生会面临各種不确定性，所以，一份完善的理财计划决不仅仅是高质量的储蓄和投资规划，还必须全面分析个人和家庭面临的各类风险，并对之作出妥善安排，特别是对中等及低收入家庭而言显得更为重要。

在风险管理上，保险产品的作用无可替代。个人和家庭能使用的理财工具很多，包括银行存款、股票、基金、债券以及房地产等等，但是，只有人身保险才能保证一个人的家庭不会因为其死亡、伤残或患重大疾病而承受巨大的经济负担；也只有财产保险才能保证个人和家庭在其房屋等高价值财产损毁时，迅速得到经济补偿，而不会导致生活水平大幅降低。

对于近些年开始占领市场的投连险、万能险和分红险，保户都知道，要在牛市中选择投连险，熊市中选择万能险和分红险。资本市场出现震荡后，万能险和分红险因其投资风险较低、具有保底收益而更受投资者青睐。但这也是相对而言的，无论是风险较高的投连险，还是万能、分红型产品，都与资本市场挂钩。股市一飘绿，保险公司的投资收益就减少，万能险、分红险其實无“红”可分，销售也会受到影响，只是程度轻一些。具体的影响程度，要看各保险公司的投资能力和保户的心态成熟度了。

在年初股市下挫的行情中，记者了解到，投连险的销售情况依然不错。中国保监会统计数据显示，一季度全国寿险业务销售额达2130亿元，同比增长62%，其中投连险销售额225亿元，同比增长6倍，占寿险业务的比重也上升了7.6个百分点。其原因，有业内人士分析指出，无论是保险公司、保户还是产品本身，投连市场已经逐渐成熟。但即便是跑赢大盘，也还是免不了亏钱。

归根结底，保险是一種給予人们提供保障的产品，而不是让保户去赚钱。所以，传统的保险产品才是最经得起考验的。例如，购买人身保险可以免除自身遭遇身体伤害甚至死亡时带給自己或亲人生活的后顾之忧；购买子女教育保险可以保障子女得到良好的教育；购买健康保险可以避免遭遇疾病时出现医疗费用无着落的窘境。

此外，随着保险的发展，险種日益丰富，生活中越来越多的风险都可以利用保险来予以规避或者分散。专家指出，人们生活品謱嵞提高主要取决于物质生活的富足和精神生活的安宁，而保险在这两个方面都有提升的作用。所以说，保险理财是无可替代的。