最新！2.5%的预定利率，可能进一步下调

图源：中国保险行业协会官网

预定利率研究值调整，到底会不会影响到预定利率呢？

今年1月，金融监管总局发布了一则通知，确定了「预定利率动态调整机制」。

这个机制其实不复杂，我们通过一张图就能了解。

资料来源：《关于建立预定利率与市场利率挂钩及动态调整机制有关事项的通知》

简单的说就是参考三个数，每个季度先确定「预定利率研究值」，由此再确定预定利率调不调。

如果「预定利率研究值」符合下面两点，就需要下调预定利率：

• 预定利率最高值＞预定利率研究值25个基点及以上
• 连续2个季度

也就是说，目前普通型人身保险预定利率为2.5%，如果两个季度的研究值＜2.25%，那就要调整预定利率。

• 一季度公布的研究值是2.34%
• 二季度公布的研究值为2.13%，低于2.25%了

因为没有连续两个季度都低于2.25%，所以二季度预定利率不会调整。

但如果三季度公布的「预定利率研究值」继续低于2.25%，那就触发了调整机制，预定利率就会下调。

按照惯例，三季度「预定利率研究值」应该会在7月公布，若下调，2个月内保险公司就要做好新旧产品切换。

目前预定利率最高值是2.5%，如果下调有可能是这种情况：

• 普通型人身保险预定利率：从2.5%下调到2.25%
• 分红险预定利率：从2%下调1.75%
• 万能险最低保证利率：从1.5%下调到1.25%

具体来说，可能会有3大变化：

1、重疾险，大概率会涨价

因为在长期险的定价中：其他因素不变，预定利率降低，产品就会涨价。

以【达尔文】系列重疾险为例，来看看在不同预定利率，价格会有什么变化。

3.5%预定利率时，年缴5000左右；预定利率降到2.5%，价格也涨到6000左右；照这样涨下去假如预定利率降到2.25%，达尔文很可能会涨到6000多。

想给自己和孩子买重疾险的朋友，真的要珍惜现在的产品价格了，可以点击这里找专业规划师协助了解。

另外，根据过往情况，终身少儿重疾险涨幅会比成人还高，而定期寿险涨幅则比较低，大家有需求也可以早点入手，点击查看最新定寿榜单。

2、普通型增额寿和年金险，收益会降低

这两种产品的收益，也是跟预定利率强相关的。

因为增额寿收益率不可能超过预定利率，如果预定利率下调到2.25%，收益会比现在还低一截。

根据上面的预测，最早三季度，预定利率就会下调，所以想要入手的朋友，一定要抓紧了。

3、分红险保证收益会降低，但分红可能增加

分红险收益=保证收益+浮动分红。

预定利率下降后，保证收益也会下降，但分红未必会下降，甚至有可能增加。

因为保证收益降低了，保险公司可以放开手脚投资，减少存款、债券这类固定资产，增加权益性资产等，可能会带来更高的分红。

随着利率下行，监管出台了多项政策鼓励险企投资，比如允许保险公司投资黄金，明确保险公司可以“稳慎推进全球资产配置”。

在多项政策加持下，保险公司未来投资收益预计会更乐观，也就能给到我们更高的分红。

在低利率时代，如果你觉得固收类增额寿的收益不能满足你的需求，不妨可以考虑分红险，既有保底收益，又有分红，可以冲刺更高的收益。

第3季度，预定利率可能下调到2.0%，近期也有不少产品变动的消息...

经测算，从2.5%到2.0%，同样100万放固定收益的增额寿，20年收益整整少了15万，时间越久差距越大。

如果你有一笔钱是不能损失的，比如提前退休金、孩子教育、准备养老，想用储蓄险锁定收益，趁早准备，赚的收益也能更高。

那现在高收益的产品还有哪些？我们帮大家整理了一些储蓄险，下面分别来看看：

①普通型增额寿

增额寿就像一个理财管家，不用你耗时间精力，就能帮忙打理、增值资金。

它跟国债、存款一样收益够稳、够安全，同时又有两大不可替代的优势：

• 锁定利率，终身增值：不像存款、国债到期要重新投资，新的利率降了，收益跟着缩水
• 通过合理的保单设计，实现婚前资产隔离、财富定向传承，而存款、国债有被分割的风险

如果你有一笔3-5年用不到的钱，想稳稳增值，或者给孩子当教育金，婚前资产隔离等，可以考虑增额寿。

下面来看看产品：

增多多8号（庆典版）刷新了长期收益的新纪录，当其他选手的IRR，还在努力靠近2.45%，它已经高达2.46%，第5年就超过已交保费。

增多多8号（庆典版）

海保人寿

 

寿险

有效保额每年2.5%递增

现金价值增长快

长期收益高

查看测评

适合想收益高，又要资金增值速度快的朋友。

守护神2.0（尊享版）紧追其后，IRR达到2.44%，关键还“接地气”，最低5000元就能起投。

如果不着急用钱，更喜欢大公司的话，福有余（2024）还不错，前期增值慢一些，但后期收益能赶上第一梯队，IRR也有2.38%。

②分红险

自从存款、国债进入1时代，固收类的增额寿收益天花板仅2.5%，分红险就备受瞩目。

低息时代下，分红险既有2.0%的保证收益，又有上涨空间，适合偏稳健进取的朋友考虑。

下面我们来看看产品表现：

目前，分红险「保证收益」的上限是2.0%，能接近1.8%已经很不错了。

而演示的分红收益能不能达成，还得看背后的保险公司经营、投资实力靠不靠谱。

综合来看，一生中意（尊享版）可以说是种子选手，「保证收益」长期IRR能达到1.75%，加上分红收益，IRR能达到3.14%。

一生中意尊享版（分红型）

中意人寿

 

寿险

有效保额每年2%递增

保额分红

查看测评

虽然收益表现不算特别突出，但背后的保险公司实力、过往分红水平都不错。

中意人寿最新的风险评级AAA级，近3年平均综合收益率有6.23%；2023年之前，最低的分红实现率都有100%。如果这是高考成绩，算得上是985、211的水平。

③快返型年金险

真躺平神器，它的资金增值速度很快，最早第5年就能领钱。

钱投进去，不用你操心就自动“涨”收益，领钱后，每月/每年雷打不动给你打钱。

就跟买房收租一样，人在家中躺，钱进“账”上来，每年稳定收租2.5%左右，也不用打理、翻修。

这种产品比较适合想提前退休，躺平“吃”收益，或者存款到期后，想多拿点收益的朋友考虑。

下面看看具体产品：

乐养多5号、福享年年的收益不相上下，长期收益能达到2.42%左右。

福享年年

海保人寿

 

年金险

第5年开始领取

终身有现金价值

查看测评

两款的现金价值一辈子都维持在25万左右，相当于投入的钱一直在，每年额外领6000多。投入越多，领得越多。

如果想要大公司的，蛮好的人生也蛮不错，背后是太平洋人寿，长期能到2.32%的复利。

这段时间，我们也收到不少产品变动的消息，比如，中英人寿的福满佳3.0下架10年及以上的缴费期。海保增多多8号（庆典版），预计本月25号下架6年交，本月31号下架10年交。

所以，如果遇到好的产品，大家且买且珍惜！

想要详细了解一下2.5%优秀产品榜单，可以点击查看：江南app官方下载苹果 金榜——2025年往期榜单大合集

储蓄险的预定利率从4.025%降到现在的2.5%，经常能看到有用户说：“早知道当初就多买点了..."

确实，跟过往4.025%的年金险、3.5%的增额寿比，2.5%的预定利率并不算高。

但往后看，今天的2.5%，很可能又会成为让人羡慕的“高点”。

就像10年前没人想到余额宝的利率会从4.4%降到现在的1.3%。

了解更多利率下行消息，点击下方链接了解：

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