保险公司的调查手段有哪些？

理赔是所有人都关心的事，每天也有很多粉丝留言，大家都很好奇保险公司到底是如何进行理赔调查的？比如自己的体检记录能查到吗？10年前小县城医院的医疗记录能查到吗？会不会影响理赔？基于以上疑问，今天小编就和大家来聊一聊，关于保险理赔调查那些事。　　一、理赔时，哪些情况会严格调查？不管是在网上还是线下投保，买保险都要符合健康告知的要求。在投保阶段，保险公司一般不会调查我们的医疗记录。每天都有大量的人买保险，投保时不调查医疗记录是国际惯例做法，这样做可以节约保险公司成本，设计出保费更优的产品，又能提高用户体验，让消费者方便快捷投保，实现双赢。但由于自主选择性较大，难免会给一些不诚信的投保人钻了空子。所以在出险申请理赔时，保险公司为了核实事故的真实性，就会对案件介入调查。如果碰到以下3种情况，就会引起保险公司足够的重视，通常会调查比较严格：1、投保时间过短投保没过多久就来申请理赔，特别是一过等待期就来理赔的案件，保险公司需要排除带病投保的可能，所以调查会相对仔细一些。这种情况想想也能理解，几个月前交了几千块，现在就要合理合法拿走几十万，保险公司要排除骗保的嫌疑。　　2、投保时间太集中一个之前从来不买保险的人，突然在短时间内买了多份高额保险，尤其是带身故责任的保险，保险公司大多会排查此人购买保险的行为和动机。3、理赔金额过大对超过一定赔付金额的大案件，保险公司通常会采取特案特办的方式处理。尤其是在前2种情况同时存在的时候，保险公司还会从财务负债情况着手，去核查投保动机。保险公司进行严格的调查，并不是想去刻意刁难某一个人，而是排除骗保的嫌疑，为公司减少风险。　　二、案例分析，就医记录怎么查？有人可能会较真，我的就医记录作为个人隐私，没有经过我们的同意，保险公司有资格查吗？其实我们在我们投保的时候，已经授予了保险公司这个权利：有了我们的授权，就医记录是有可能被查到的。保险公司会结合每个案子的实际情况多渠道调查，汇总如下：医院：除了就诊医院以外，保险公司还会从工作地、居住地可能就诊的医院排查；面访：和案件相关人员面对面交流，了解案件全过程，包括各种细节的地方；体检机构：包括医院和专业体检机构的报告，尤其重视单位每年的例行体检；医保：过去医保卡使用情况，包括药店购药记录、医院就诊记录等；政府医疗机构：包括村卫生站、疾控中心、计生委、普查记录等；其他渠道：同业理赔咨询及委托第三方调查机构查询。下面小编就通过2个真实案例，带大家一起还原保险公司理赔调查的全过程：案例一：等待期内出险，拖延确诊这是一个等待期出险的骗保案例，回放如下：客户吴某，女，40岁，工作单位为杭州**药业公司，住址为余杭区乔**村。于2008.10.25投保某重疾险，保额10万，健康告知无异常，全为否。于2009.2.13提供浙一医院诊断为“（左）乳腺浸润性导管癌”的病理报告向保险公司申请理赔。保险公司调查过程：1、查浙一医院：2009.2.3（等待期后）病历记载吴某半年前发现左乳有肿块，上个月在市四医院检查，B超显示左乳占位，拒绝住院，后至浙一医院就诊。2、查市四医院：2009.1.22（等待期内）B超记录左乳占位，未见投保前记录。3、走访客户：吴某自述洗澡发现乳房肿块于2009.2.3直接到浙一门诊，否认在其它医院就诊。4、排查附近医院：居住地工作地附近其他医院，未见异常。5、走访客户单位：杭州*药业有限公司，告之客户未体检过。6、走访乔**村卫生服务站：查吴某的健康档案，无检查资料。7、走访居住地附近**卫生院防保科：查**镇2008年度的妇女体检登记，未见有吴某检查记录。8、走访**计生所：告知不保存妇女普检资料。9、走访**村妇女主任：经查看吴某的计生手册，只有查环记录，未发现有乳房检查信息简要回顾：吴某保单购买时间不足4个月，刚过等待期就申请理赔，经调查后找出2条关键信息：客户隐瞒等待期内就医情况等待期出险拖延时间，等待期过后才就诊提供病理报告调查结论：客户为等待期出险，经协谈该案件最后以解约，全额退还保费结案。小编点评：这种就是典型的刚过等待期就申请理赔的案例，在调查时，保险公司会动用资源多渠道去核实投保前的就医情况，所以审核相对严格一些。随着全国医保的联网，今后就诊记录也将更容易查到，所以做好如实告知还是非常有必要的。案例二：专业人士骗保在之前的文章中，小编讲过一个790万元的重疾险理赔案例：案件回顾：高先生是一名医生，在自己的医院私下拍片检查出可能患上了甲状腺乳头状癌。高太太是保险公司的一名业务经理，由于职业的敏感性，两夫妻意识到发财的机会来了。在太太的指导下，2016.5-9月高先生先后在当地13家保险公司投保总额高达790万的重疾险。2017.2月刚过等待期，高某随即进行了甲状腺乳头状癌切除术，并向13家保险公司申请理赔调查过程：公安局和医学专家逐一排查2016年9月前的甲状腺就诊人员，大海捞针，甄别了3万余条就诊信息，只为从海量就医信息中识别并揪出高某隐藏的虚拟身份。经过一个星期的努力，一份化名“高飞”的患者就诊记录浮出水面，经侦支队特地邀请甲状腺疾病医学领域的专家对这两份B超材料进行严格比对，确认两份报告中的患者为同一人。这宗保额790万近乎完美的技术型犯罪，最终被侦破。所以即使用假名就诊，也是有可能被调查出来的。而且以上骗保案例满足全部从严调查的3个条件，所以并不是保险公司刻意刁难无故调查的。本文转自：米保险-保险公司到底是如何进行理赔调查的？

具体调查手段有哪些？我们整理如下表：可以看到，医保卡使用情况、医院就诊、体检记录等，是首当其冲要查的。有的保险公司有自己的调查团队，而有些公司会外包给第三方调查公司。正所谓专业的事交给专业的人做。第三方调查公司往往有更广阔的人脉关系网，就算是疑难杂症，他们掘地三尺也要查个明白。另外，保险公司之间会沟通理赔信息。最常见的就是建个理赔交流群，里面汇聚了各家保险公司的理赔人员。所以总的来说，保险理赔调查方式有很多，我们不要抱有侥幸心理。4保险公司能查到什么？前面说了这么多，你可能还是没有太多概念。接下来，我们来看看3种最常见的调查方式。1、医院就诊记录，能查到吗？如果身体不舒服，小病看门诊，大病住院。那么对于这些记录，保险公司能查到吗？直接说结论，可以。从2017年4月起，我国就要求对电子病历进行严格存储：信息来源：《电子病历应用管理规范（试行）》可以看到，医院对我们的 门诊病历保存至少15年，住院病历保存至少30年。我们在某年某月被诊断的疾病、开的药品、做的B超、体检，都有电子记录，调查人员要拿到这些信息几乎没有难度。有位理赔老师和我们交流过，他曾在医院查到被保人1987年的病历，30多年前的事也被翻了出来......并且，调查人员会首先排查居住地、工作所在地医院，如有疑点，还会进一步调查活动轨迹。比如，有些案情是从被保人出差地的医院查到的。2、私立机构体检，能查到吗？如今很多人都有体检的习惯，就算公司不安排，很多人也会自费去做个体检。在私立机构做的体检，保险公司能查到吗？体检机构会保护客户隐私吗？根据我们的经验，可能要让一些朋友失望了，私立机构的体检报告，保险公司也有办法查到。我们能做的是，如果体检报告提示异常，属于保险健康告知问到的，那就如实告知。另外特别提醒一下，为了避免不必要的麻烦，投保前不要去体检。要不然查出什么异常，还会影响投保。3、医保卡外借过，能查到吗？查询医保卡记录，是保险调查的重中之重。因为医保卡就像身份证一样，是个人身份凭证，医保卡使用记录被认为是个人病史。调查人员可以通过身份证号码，在社保系统中查到医保卡使用记录。所以，大家不要为了省钱，把医保卡借给亲朋好友用，不管是药店买药还是医院看门诊，都是非常不建议的。如果有和理赔相关联的记录，比如帮别人买高血压、糖尿病等药物，甚至有被拒赔的可能。如果你的医保卡曾外借过，投保时最好告知保险公司。

具体调查手段有哪些？我们整理如下表：可以看到，医保卡使用情况、医院就诊、体检记录等，是首当其冲要查的。有的保险公司有自己的调查团队，而有些公司会外包给第三方调查公司。第三方调查公司往往有更广阔的人脉关系网，就算是疑难杂症，他们掘地三尺也要查个明白。另外，保险公司之间会沟通理赔信息。最常见的就是建个理赔交流群，里面汇聚了各家保险公司的理赔人员。所以总的来说，保险理赔调查方式有很多，我们不要抱有侥幸心理。

具体调查手段有哪些？我们整理如下表：可以看到，医保卡使用情况、医院就诊、体检记录等，是首当其冲要查的。有的保险公司有自己的调查团队，而有些公司会外包给第三方调查公司。正所谓专业的事交给专业的人做。第三方调查公司往往有更广阔的人脉关系网，就算是疑难杂症，他们掘地三尺也要查个明白。另外，保险公司之间会沟通理赔信息。最常见的就是建个理赔交流群，里面汇聚了各家保险公司的理赔人员。所以总的来说，保险理赔调查方式有很多，我们不要抱有侥幸心理。

具体调查手段有哪些？我们整理如下表：可以看到，医保卡使用情况、医院就诊、体检记录等，是首当其冲要查的。有的保险公司有自己的调查团队，而有些公司会外包给第三方调查公司。第三方调查公司往往有更广阔的人脉关系网，就算是疑难杂症，他们掘地三尺也要查个明白。另外，保险公司之间会沟通理赔信息。最常见的就是建个理赔交流群，里面汇聚了各家保险公司的理赔人员。所以总的来说，保险理赔调查方式有很多，我们不要抱有侥幸心理。

关于调查手段，深蓝君整理了如下表格：可以看到，医保卡使用情况、医院就诊、体检记录等，是首当其冲要查的。有的保险公司有自己的调查团队，而有些公司会外包给第三方调查公司。正所谓专业的事交给专业的人做。第三方调查公司往往有更广阔的人脉关系网，就算是疑难杂症，他们掘地三尺也要查个明白。另外，保险公司之间会沟通理赔信息。最常见的就是建个理赔交流群，里面汇聚了各家保险公司的理赔人员。所以总的来说，保险理赔调查方式有很多，我们不要抱有侥幸心理。

通常来讲，个人保障的三大核心基本可以分为：社会保险、企业团体保险、个人商业保险。深蓝君的理念是：这三种类型的保险是相辅相成的关系，谁都没办法替代谁。保障1：社会保险关于社保我们在之前讲五险一金的文章里，已经有了详细的说明，社保主要包含：养老保险医疗保险失业保险工伤保险生育保险其中含金量最高的是医疗保险，深蓝君的建议是医疗保险一定要参加，无论大人还是小孩，医疗保险都是国家强制的普惠性、互助性的福利，这是国家给我们每个人的保底的尊严。可能有些朋友自己在创业、或者在做一些生意，对于这种情况，如果无法正常缴纳五险一金，那么深蓝君建议你至少参加当地的城居保，或者老家的医保，至少得有一样。另外有一点需要提醒大家，医保最好需要连续缴费，最好不要断交，因为连续参保年限与最高支付限额相关：举个例子：以深圳平均工资算，连续缴费6年以上的可享年度最高约30万元的支付额度，而断交3个月以上，则重新计算，新参保不到半年的仅可享受年度最高约5万元的支付限额。保障2：企业团体保险关于企业团体保险，深蓝君在开头的文章已经说的很清楚了，最大的问题是离职后就没办法继续享受，所以个人觉得家庭保障方面，企业团体保险仅能作为辅助方案而已。保障3：个人商业保险老粉丝都知道，深蓝君一直遵循保险姓保的理念，倡导商业保险作为家庭保障的核心，这也是我们公众号的目的，不断的为大家推荐和测评更好的产品。很多人会觉得我既然都有社保了，干嘛还需要商业保险呢？对于这个问题，我们之前有过很多的说明了。医疗保险仅仅关注的医疗费用，除了医疗费用，还有长时间的康复费用、无法工作的收入损失，这些都是医保无法实现的，需要通过重疾险、定期寿险来满足。而且医保也存在一定的问题，具体就是存在报销目录的限制。治疗乳腺癌靶向药：药赫赛汀，单支售价为2万元左右治疗肺癌靶向药：易瑞沙，每盒10片售价5000元很多进口药和特效药都是没办法通过医保报销的，正好这几天召开两会，也在说扩大医保报销目录的问题。两会上总理还下达了指标，就是1-2年内要完成全国医保异地报销，看到国家不断的在进步，越来越多的资源向我们普通百姓倾斜，让深蓝君觉得这个社会一点一点的在变好，很暖心。目前国内的保险行业尽快较快，而且性价比高的产品都很多，比如给孩子购买的阳光健康随e保，保障20年，每年45万保额，也就200多元的事情。大人也可以考虑购买消费型的重疾险，30岁女性，50万保额，保障到70岁，含轻症豁免的重疾险，一年还不到3000元。就算预算不多，也有很多好的保障方案的。今天深蓝君主要想和大家聊一聊个人保障的建立，我始终觉得在这个社会上要有足够的危机意识，而且个人工作能力、家庭保障要变得更加强大起来。无论社会、公司有什么变化，只要我们做好了应对之策，才能闲庭信步，也能游刃有余。如果你的另一半或者身边的好友，因为种种原因还不愿意接受商业保险，那么可以把这篇文章发给他。保险让生活更美好：）延伸阅读：关于五险一金，你需要知道这些不同年龄段，应该做怎样的保险规划？

保险手段主要包括以下几种：1.正常理赔：这是保险公司最基本的手段之一。当被保险人遭遇合同规定的风险事件时，保险公司会根据保险合同的要求，审核相关理赔资料，并在确认无误后按照约定的保险金额支付给投保人或者受益人。2.协商理赔：在某些情况下，如责任不明确或某些地方无法取证时，保险公司会与被保险人或受益人进行协商，以达成一个双方都能接受的赔付方案。这种方式更具灵活性，有助于在复杂情况下快速解决问题。3.通融理赔：尽管被保险人的情况可能并未完全达到保险合同规定的理赔条件，但保险公司出于维护客户关系、履行社会责任等考虑，仍可能决定给予一定的赔偿。这体现了保险公司的人性化关怀和社会责任感。此外，从保险公司的运营角度来看，其盈利手段主要包括以下几个方面：利差：保险公司通过拿投保人的资金进行放贷或投资，赚取利息或投资收益。这是保险公司最主要的盈利来源之一。费差：保险公司通过收取手续费、管理费等费用来获得收入。这些费用通常用于覆盖公司的运营成本。死差：当实际理赔的数量少于预计理赔的数量时，保险公司就会获得额外的利润。这反映了保险公司在风险评估和定价方面的能力。总的来说，保险手段涵盖了从理赔到盈利的多个方面，体现了保险公司在风险管理、客户服务以及资金运用等方面的综合能力和专业素养。