返还型保险，贵就是最大的缺点

至于为什么不建议买返还型保险呢？因为它有以下缺点：1、保费高返还型保险比纯保障型的保险贵很多。拿重疾险来说，返还型重疾险因为带有返还的功能，它的保费要比消费型重疾险高很多，一般是消费型重疾险保费的2-3倍，甚至更多。2、没有出险才能返钱返还型保险一般规定，只有在保障期内没有出险，到期才能返钱。如果在保障期内出险了，获得了理赔，那么合同就终止，之后也不会再返钱给你。3、收益低很多人不清楚这一点，返还型保费一般要几十年后才能返钱，那个时候，返还给你的这些钱，收益很低，早已经过通货膨胀，变得没那么值钱了。相比于纯保障型的保险，多交的保费还不如拿去买别的理财产品。

1.一般意外保额过低市面上绝大多数的返还型意外险，百万保额仅仅保障的是公共交通意外、自驾与乘坐意外。而高空坠物、马路上行走遭遇车祸等其他意外情况，赔付保额都非常低。而一年期的意外险，大部分都是所有的意外情况都是涵盖的，所以保障范围窄是返还型意外险比较大的劣势。2.没有意外伤残保障意外险和其他所有保险不同，有一个最特别的地方就是伤残保障。由于意外情况导致的伤残，意外险会根据鉴定后的伤残等级，按照比例赔付的。举个例子：由于交通事故造成一条腿截肢，鉴定后属于5级残疾。如果投保一年期100万意外伤害保险，可赔付100万*60%=60万。不过上述情况只是针对普通的意外险，我们看下返还型意外险条款中，是如何表述的？下面以平安百万任我行为例：公共交通意外全残或身故保险金：被保险人以乘客身份乘坐客运公共交通工具期间遭受意外伤害，并自该意外伤害发生之日起180日内造成成本主险合同附表所列的“全残”的，除按第三项给付意外全残保险金外，我们还按20倍基本保险金额给付公共交通意外全残保险金，本主险合同终止。我们可以看到，赔付的标准仅仅是针对意外身故、意外全残，而对于还没有达到全残程度的伤残，是没有保障的。3.储蓄作用很低相信很多朋友一定是被返还型意外险的储蓄功能所吸引，也就是满期之后的120%保费返还。以平安百万任我行为例，经过测算30年后110%保费返还，每年年化收益不足1%。而我们知道现在银行一年期定期存款利率都有1.5%，而每年的实际的通货膨胀至少在5%。每年多交的钱，从经济角度上来讲都是亏的，交的越多，亏的越多。就算每年我们买一年期消费型意外险，把剩余的钱存在银行里，最终的收益也会比购买返还型意外险收益高。

我们是不推荐大家买返还型重疾险的，因为它有这些缺点：1、保费贵在相同保障的情况下，如果选择返还，每年的保费就要比消费型多交10%-60%左右。如果在保障期限内出事，消费型重疾险和返还型重疾都一样可以赔钱，而且赔完钱之后，返还型重疾险的保费就不能返还了，作用和几千块买的消费型重疾险一样。2、返还期长大多数返还型重疾险的返还期限都要几十年，也就是说，交的保费要等好几十年才能返还，等到那个时候，返还的钱很可能因为通货膨胀的原因变得不值钱了。3、保障杠杆低我们买重疾险，为的就是转移重大疾病带来的风险，保险最大的作用就是用来保障。返还型重疾险不仅保障会有所缺失，而且在保障期内出险，获得重疾赔偿后，合同就终止，不存在返钱。那么多交的保费就相当于打水漂，并没有起到一个杠杆作用，没有用更少的钱，获得更高的保障。总的来说，不建议大家买返还型重疾险，因为一般来说，在保障期内出险，获得理赔后，就不会再返钱给你了。 

至于为什么不建议买返还型保险呢？因为它有以下缺点：1、保费高返还型保险比纯保障型的保险贵很多。拿重疾险来说，返还型重疾险因为带有返还的功能，它的保费要比消费型重疾险高很多，一般是消费型重疾险保费的2-3倍，甚至更多。2、没有出险才能返钱返还型保险一般规定，只有在保障期内没有出险，到期才能返钱。如果在保障期内出险了，获得了理赔，那么合同就终止，之后也不会再返钱给你。3、收益低很多人不清楚这一点，返还型保费一般要几十年后才能返钱，那个时候，返还给你的这些钱，收益很低，早已经过通货膨胀，变得没那么值钱了。相比于纯保障型的保险，多交的保费还不如拿去买别的理财产品。

1.一般意外保额过低市面上绝大多数的返还型意外险，百万保额仅仅保障的是公共交通意外、自驾与乘坐意外。而高空坠物、马路上行走遭遇车祸等其他意外情况，赔付保额都非常低。而一年期的意外险，大部分都是所有的意外情况都是涵盖的，所以保障范围窄是返还型意外险比较大的劣势。2.没有意外伤残保障意外险和其他所有保险不同，有一个最特别的地方就是伤残保障。由于意外情况导致的伤残，意外险会根据鉴定后的伤残等级，按照比例赔付的。举个例子：由于交通事故造成一条腿截肢，鉴定后属于5级残疾。如果投保一年期100万意外伤害保险，可赔付100万*60%=60万。不过上述情况只是针对普通的意外险，我们看下返还型意外险条款中，是如何表述的？下面以平安百万任我行为例：公共交通意外全残或身故保险金：被保险人以乘客身份乘坐客运公共交通工具期间遭受意外伤害，并自该意外伤害发生之日起180日内造成成本主险合同附表所列的“全残”的，除按第三项给付意外全残保险金外，我们还按20倍基本保险金额给付公共交通意外全残保险金，本主险合同终止。我们可以看到，赔付的标准仅仅是针对意外身故、意外全残，而对于还没有达到全残程度的伤残，是没有保障的。3.储蓄作用很低相信很多朋友一定是被返还型意外险的储蓄功能所吸引，也就是满期之后的120%保费返还。以平安百万任我行为例，经过测算30年后110%保费返还，每年年化收益不足1%。而我们知道现在银行一年期定期存款利率都有1.5%，而每年的实际的通货膨胀至少在5%。每年多交的钱，从经济角度上来讲都是亏的，交的越多，亏的越多。就算每年我们买一年期消费型意外险，把剩余的钱存在银行里，最终的收益也会比购买返还型意外险收益高。

我们是不推荐大家买返还型重疾险的，因为它有这些缺点：1、保费贵在相同保障的情况下，如果选择返还，每年的保费就要比消费型多交10%-60%左右。如果在保障期限内出事，消费型重疾险和返还型重疾都一样可以赔钱，而且赔完钱之后，返还型重疾险的保费就不能返还了，作用和几千块买的消费型重疾险一样。2、返还期长大多数返还型重疾险的返还期限都要几十年，也就是说，交的保费要等好几十年才能返还，等到那个时候，返还的钱很可能因为通货膨胀的原因变得不值钱了。3、保障杠杆低我们买重疾险，为的就是转移重大疾病带来的风险，保险最大的作用就是用来保障。返还型重疾险不仅保障会有所缺失，而且在保障期内出险，获得重疾赔偿后，合同就终止，不存在返钱。那么多交的保费就相当于打水漂，并没有起到一个杠杆作用，没有用更少的钱，获得更高的保障。总的来说，不建议大家买返还型重疾险，因为一般来说，在保障期内出险，获得理赔后，就不会再返钱给你了。?

市面上还有很多被包装的很诱人的返还型保险，尤其和重疾险、寿险捆绑在一起，利用大家想返还已支付保费的心思，结果多收了很多保费。所以，大家总感觉保险太贵，成年人花了大几千甚至上万块，保额却少的可怜。等真正遇到风险时，不但赔款却不够用，而且返还已支付保费的好事也落空了……举个栗子：同样花5000元，小花买消费型重疾险保额50万。而小朵买返还型重疾险，保额只能买到20万。如果真的不幸得了大病，按照目前治疗大病的平均花费30万算，小花的赔款是够用的，甚至还有结余；而小朵的赔款却不够用，而且已支付保费也没得返了。另外，大家为了几十年后的返还已支付保费，不惜多花很多钱。而几十年后的钱到底能值多少钱？会经过了多少轮的通货膨胀？会有多大购买力？我们真的很难乐观去估计。想想几十年前的万元户和现在的1万元，我们是担忧的！保险本质上是风险管理工具，必须发挥杠杆作用。如果保费和保额很接近，那我们还要买保险干嘛？欺负我们不懂吗？所以：“贵”就是保险最大的缺点。

真的返还，返还型的保险最后真的返还。但是是有一定条件的。返还型保险的返还条件是要求在保障期内，没有出过险，保险公司没有赔过钱；如果投保了一份返还型重疾险，在保障期内，保险公司已经赔付过来，在保险到期后，没有返还了，也就是除了赔付金外，其他的都得不到。返还型保险是生死两全险或两全险，简单的解释就是保生又保死。常见的两全险投保都是组合投保的方式，由两全险和寿险、重疾险、防癌险或意外险组合投保的。返还型保险的保障是发生了保险事故，按照保险合同的约定进行赔付，如果平安到期，就按照合同约定给付满期金，通常满期给付大部分是返保费，有的产品会比保费多一点，具体是条款规定。返还型的保险的保费会相对偏高，因为所交的返还型保费会需要有一部分保费作为赚钱的储蓄保费，另外一部分是需要为保障提供支撑的保费，因此交的比纯保障的保险要多。