揭秘买保险真相

这两年，惠民保可以说是火遍大街小巷，很多朋友跑来问我：这东西真有那么好？适不适合我买？还有更好的选择吗？听大师兄一句劝，惠民保虽好，但并不适合所有人，不建议大家盲目购买。没搞清楚这些真相就下手，小心看病一分钱都赔不到。真相一：不是所有的惠民保，都有政府参与有多少人是因为看到政府推出，觉得更靠谱，而去买惠民保的呢？没错，官方的支持确实能让大家更信赖，但问题在于：并不是所有的惠民保都如此。有统计显示，七成以上的惠民保，有官方部门参与；剩下近三成的产品，根本没法说明具体的支持机构。图片来源：《惠民保产品研究蓝皮书》但在惠民保产品宣传页，几乎清一色的都会有“政府主导”、“政府支持”等字眼，迷惑着我们的判断。甚至有一些惠民保直接玩起了“招摇撞骗”的招式，遭到了相关机构“下场手撕”。2020年，泰康养老推出长沙星惠保，打着“湖南医保局、长沙医保局共同指导”旗号进行宣传。可实际上，这些部门根本就没有参与过，眼瞅着“越炒越热”，长沙医保局便在其官网发布公告，称他们并未指导过长沙星惠保。随着不规范的产品越来越多，去年6月份，银保监会还发布了一则关于规范惠民保的通知，其中就提到，不能冒用政府名义进行虚假宣传。这里也提醒我们，不要单纯因为相信政府推出，而盲目购买惠民保，重点还是要看保障，以及自己是否需要。真相二：不是所有的住院医疗费，惠民保都能报销“医保报不了的，可以用惠民保报销”，这是惠民保宣传时最常用的口号。但其实，惠民保也有许多理赔限制，这里集中跟大家唠唠。1、保障范围外的费用，惠民保不报大师兄将市面上的惠民保全都扒了个遍，发现它们的保障大致可分为3种：先来简单解释下，较差、一般、优秀的惠民保，分别能保什么：●较差版：只能保医保内住院医疗费和几十种特药费，医保外费用和约定既往症都不赔；●一般版：医保内外住院医疗费和特药费都能报，但会约定几种既往症不赔或降低比例赔；●优秀版：不仅医保内外的住院费、特药费都能报，而且是不区分人群，无论得什么病，都同等待遇报销。可以看到，即便是比较优秀的惠民保，保障范围也还是比较窄的。一般只能报销住院医疗费和特药，像普通门诊、门诊手术、或特殊门诊，比如癌症放化疗、尿毒症透析等很常见、花费大、又不用住院的项目，惠民保大多没法报销。2、医疗费没经过医保报销，惠民保不报90%的惠民保产品，都要求住院医疗费经过当地医保报销后，才能申请惠民保理赔；否则，惠民保一分钱都不给报。以达州达惠保为例，给大家看看具体的约定：这也好理解，毕竟政府和保险公司推出惠民保的初衷，就是为了解决医保体系不完善而带来的问题，使得大病医疗的费用进一步降低。不过，也有少部分产品比较宽松，即便医保没报销，惠民保也给报，但可能会先扣掉医保应报部分、或者降低报销比例，比如德阳德e保、深圳专属医疗险等产品。要是想知道你们那儿的惠民保，对医保报销的具体规定，可以查看《产品说明书》、《投保须知》，或者咨询保险公司客服。3、免责条款涉及的情形，惠民保不报免责条款，也就是这份保险不赔的情况。在惠民保中，常见的免责情况主要有这些：也就是说，如果因为上述原因产生的住院花费，惠民保是没办法理赔的。比如，与女性生育相关的费用，不管是不孕不育、还是产前产后检查，亦或是生育问题引起的并发症，惠民保一般都不报销。看到这儿，有朋友可能会问，“这不赔，那不赔的，到底能报啥”，“这么便宜，会不会很难赔啊？”………其实，惠民保能不能赔，主要还是得看产品条款，符合理赔要求的，基本都能赔。具体的理赔情况，我也去找了找，有数据有真相：上海沪惠保：739万人参保，相当于三分之一的上海人都买了，保费为8.5亿，10个月理赔6.13亿，预计一年理赔金额接近8亿。广州穗岁康：参保人数约330万，总保费5.94亿元，2021年一共赔了4.7亿。杭州西湖益联保：470.3万参保，总保费7.05亿元，2021年赔付金额为5.42亿元。总体上看，赔得确实挺多的，但你要因此以为，惠民保理赔很容易，那肯定也是不行的。网上有不少拒赔的声音，基本都是因为达不到免赔额：这一点，大家可能要有个预期，因为惠民保的报销门槛，确实不低。换句话说，如果不是大病，几乎不可能用上它；如果是大病，那它就还挺有用的。不信，我们来看个真实的赔付案例：去年6月，余女士被确诊为慢性肾脏病5期，住院1个月，医疗费高达19.7万。医保给报了7.9万，广州穗岁康报销7万，最终余女士个人只需要掏4.8万。图片来源：“穗岁康”微信公众号一般来说，看病至少要花个几万十几万，才有可能用到惠民保理赔。真相三：不是所有人，都适合买惠民保不少人对惠民保没有啥概念，看到别人吹它好，就跟风买了。大师兄想说，惠民保真的不是所有人都需要买的产品。它固然有价格便宜、不限制年龄、健康状况等优点，但其保障上的“硬伤”也非常明显。不信，我们来跟医疗险中的“杠把子”——百万医疗险对比看看：相比百万医疗险，不管是保障范围、报销比例，或是免赔额、稳定性等，惠民保都没有任何优势可言。所以，能买百万医疗险的，还是建议大家买百万医疗险，报销更给力。最新的百万医疗险推荐清单，感兴趣的可以点击下方链接查看：而惠民保，主要适合这四类人：1、老年人大部分百万医疗险，要求最高投保年龄，不得超过65岁。过了这个年纪，就很难买到百万医疗险了。而惠民保没有年龄限制，八九十岁也能买，很适合给老人买。2、健康状况欠佳除了年龄外，百万医疗险对被保险人的健康要求，也比较严格。如果得过一些比较严重的疾病，比如癌症、心脏病等，一般都买不了百万医疗险；或者因为结节等问题，能买到百万医疗，但某些保障被除外了，例如不保乳腺、肺部等疾病。这些情况，咱们都可以买一份惠民保，它基本没啥健康限制，有当地医保就能买。另外，顺便提一嘴，大多百万医疗险都会在免责条款中规定：既往症无法理赔。也就是说，因为投保前已有的病，产生的医疗费，百万医疗险是不会赔的。而惠民保对既往症的赔付要宽松许多，有的产品对一些严重既往症，不仅能保，也能赔。如果你对既往症赔付比较在意，那也可以买一份不限既往症报销的惠民保。3、预算非常有限百万医疗险的价格，会随着年龄不断上涨。比如，目前市面上热销的医享无忧百万医疗险：30岁的人一年只要200多，五六十岁的人，一年却要一两千块。所以说，五六十岁的朋友，如果预算非常有限，咱也可以买一份惠民保先过渡下。不过等后面经济宽裕了，还是可以再买份百万医疗险的，这样保障也会更全面。4、高危职业想不到吧，职业也是买百万医疗险的限制之一，职业风险越低，就越受保险公司欢迎。备注：保险公司会根据风险等级，将承保职业分为6类，级别越高，风险就越大一般来说，百万医疗险要求投保人为1-4类职业，像大货车司机、装运工人、高空作业等5-6类高危职业，被大多数医疗险排除在外，惠民保就给他们开了绿灯。如果你的家人或朋友正在从事高风险职业，给他们买一款惠民保，真的还挺合适的。总体而言，以上这几类人，才是惠民保真正的目标人群。所谓“惠民”，帮得正是这些没钱、或者因为年龄、健康等原因被传统商业险拒之门外的人。除此以外，其他人，就不用了去凑这个热闹了，安心买百万医疗险就好。

这两年，惠民保可以说是火遍大街小巷，很多朋友跑来问我：这东西真有那么好？适不适合我买？还有更好的选择吗？听大师兄一句劝，惠民保虽好，但并不适合所有人，不建议大家盲目购买。没搞清楚这些真相就下手，小心看病一分钱都赔不到。真相一：不是所有的惠民保，都有政府参与有多少人是因为看到政府推出，觉得更靠谱，而去买惠民保的呢？没错，官方的支持确实能让大家更信赖，但问题在于：并不是所有的惠民保都如此。有统计显示，七成以上的惠民保，有官方部门参与；剩下近三成的产品，根本没法说明具体的支持机构。图片来源：《惠民保产品研究蓝皮书》但在惠民保产品宣传页，几乎清一色的都会有“政府主导”、“政府支持”等字眼，迷惑着我们的判断。甚至有一些惠民保直接玩起了“招摇撞骗”的招式，遭到了相关机构“下场手撕”。2020年，泰康养老推出长沙星惠保，打着“湖南医保局、长沙医保局共同指导”旗号进行宣传。可实际上，这些部门根本就没有参与过，眼瞅着“越炒越热”，长沙医保局便在其官网发布公告，称他们并未指导过长沙星惠保。随着不规范的产品越来越多，去年6月份，银保监会还发布了一则关于规范惠民保的通知，其中就提到，不能冒用政府名义进行虚假宣传。这里也提醒我们，不要单纯因为相信政府推出，而盲目购买惠民保，重点还是要看保障，以及自己是否需要。真相二：不是所有的住院医疗费，惠民保都能报销“医保报不了的，可以用惠民保报销”，这是惠民保宣传时最常用的口号。但其实，惠民保也有许多理赔限制，这里集中跟大家唠唠。1、保障范围外的费用，惠民保不报大师兄将市面上的惠民保全都扒了个遍，发现它们的保障大致可分为3种：先来简单解释下，较差、一般、优秀的惠民保，分别能保什么：●较差版：只能保医保内住院医疗费和几十种特药费，医保外费用和约定既往症都不赔；●一般版：医保内外住院医疗费和特药费都能报，但会约定几种既往症不赔或降低比例赔；●优秀版：不仅医保内外的住院费、特药费都能报，而且是不区分人群，无论得什么病，都同等待遇报销。可以看到，即便是比较优秀的惠民保，保障范围也还是比较窄的。一般只能报销住院医疗费和特药，像普通门诊、门诊手术、或特殊门诊，比如癌症放化疗、尿毒症透析等很常见、花费大、又不用住院的项目，惠民保大多没法报销。2、医疗费没经过医保报销，惠民保不报90%的惠民保产品，都要求住院医疗费经过当地医保报销后，才能申请惠民保理赔；否则，惠民保一分钱都不给报。以达州达惠保为例，给大家看看具体的约定：这也好理解，毕竟政府和保险公司推出惠民保的初衷，就是为了解决医保体系不完善而带来的问题，使得大病医疗的费用进一步降低。不过，也有少部分产品比较宽松，即便医保没报销，惠民保也给报，但可能会先扣掉医保应报部分、或者降低报销比例，比如德阳德e保、深圳专属医疗险等产品。要是想知道你们那儿的惠民保，对医保报销的具体规定，可以查看《产品说明书》、《投保须知》，或者咨询保险公司客服。3、免责条款涉及的情形，惠民保不报免责条款，也就是这份保险不赔的情况。在惠民保中，常见的免责情况主要有这些：也就是说，如果因为上述原因产生的住院花费，惠民保是没办法理赔的。比如，与女性生育相关的费用，不管是不孕不育、还是产前产后检查，亦或是生育问题引起的并发症，惠民保一般都不报销。看到这儿，有朋友可能会问，“这不赔，那不赔的，到底能报啥”，“这么便宜，会不会很难赔啊？”………其实，惠民保能不能赔，主要还是得看产品条款，符合理赔要求的，基本都能赔。具体的理赔情况，我也去找了找，有数据有真相：上海沪惠保：739万人参保，相当于三分之一的上海人都买了，保费为8.5亿，10个月理赔6.13亿，预计一年理赔金额接近8亿。广州穗岁康：参保人数约330万，总保费5.94亿元，2021年一共赔了4.7亿。杭州西湖益联保：470.3万参保，总保费7.05亿元，2021年赔付金额为5.42亿元。总体上看，赔得确实挺多的，但你要因此以为，惠民保理赔很容易，那肯定也是不行的。网上有不少拒赔的声音，基本都是因为达不到免赔额：这一点，大家可能要有个预期，因为惠民保的报销门槛，确实不低。换句话说，如果不是大病，几乎不可能用上它；如果是大病，那它就还挺有用的。不信，我们来看个真实的赔付案例：去年6月，余女士被确诊为慢性肾脏病5期，住院1个月，医疗费高达19.7万。医保给报了7.9万，广州穗岁康报销7万，最终余女士个人只需要掏4.8万。图片来源：“穗岁康”微信公众号一般来说，看病至少要花个几万十几万，才有可能用到惠民保理赔。真相三：不是所有人，都适合买惠民保不少人对惠民保没有啥概念，看到别人吹它好，就跟风买了。大师兄想说，惠民保真的不是所有人都需要买的产品。它固然有价格便宜、不限制年龄、健康状况等优点，但其保障上的“硬伤”也非常明显。不信，我们来跟医疗险中的“杠把子”——百万医疗险对比看看：相比百万医疗险，不管是保障范围、报销比例，或是免赔额、稳定性等，惠民保都没有任何优势可言。所以，能买百万医疗险的，还是建议大家买百万医疗险，报销更给力。最新的百万医疗险推荐清单，感兴趣的可以点击下方链接查看：而惠民保，主要适合这四类人：1、老年人大部分百万医疗险，要求最高投保年龄，不得超过65岁。过了这个年纪，就很难买到百万医疗险了。而惠民保没有年龄限制，八九十岁也能买，很适合给老人买。2、健康状况欠佳除了年龄外，百万医疗险对被保险人的健康要求，也比较严格。如果得过一些比较严重的疾病，比如癌症、心脏病等，一般都买不了百万医疗险；或者因为结节等问题，能买到百万医疗，但某些保障被除外了，例如不保乳腺、肺部等疾病。这些情况，咱们都可以买一份惠民保，它基本没啥健康限制，有当地医保就能买。另外，顺便提一嘴，大多百万医疗险都会在免责条款中规定：既往症无法理赔。也就是说，因为投保前已有的病，产生的医疗费，百万医疗险是不会赔的。而惠民保对既往症的赔付要宽松许多，有的产品对一些严重既往症，不仅能保，也能赔。如果你对既往症赔付比较在意，那也可以买一份不限既往症报销的惠民保。3、预算非常有限百万医疗险的价格，会随着年龄不断上涨。比如，目前市面上热销的医享无忧百万医疗险：30岁的人一年只要200多，五六十岁的人，一年却要一两千块。所以说，五六十岁的朋友，如果预算非常有限，咱也可以买一份惠民保先过渡下。不过等后面经济宽裕了，还是可以再买份百万医疗险的，这样保障也会更全面。4、高危职业想不到吧，职业也是买百万医疗险的限制之一，职业风险越低，就越受保险公司欢迎。备注：保险公司会根据风险等级，将承保职业分为6类，级别越高，风险就越大一般来说，百万医疗险要求投保人为1-4类职业，像大货车司机、装运工人、高空作业等5-6类高危职业，被大多数医疗险排除在外，惠民保就给他们开了绿灯。如果你的家人或朋友正在从事高风险职业，给他们买一款惠民保，真的还挺合适的。总体而言，以上这几类人，才是惠民保真正的目标人群。所谓“惠民”，帮得正是这些没钱、或者因为年龄、健康等原因被传统商业险拒之门外的人。除此以外，其他人，就不用了去凑这个热闹了，安心买百万医疗险就好。

买保险的真相涉及多个方面，以下是一些关键点：1.风险转移：保险的核心目的是将个人或企业面临的风险转移给保险公司。通过支付保费，被保险人在遭受损失时可以得到相应的赔偿，从而降低自身承担的风险。2.经济保障：保险可以提供经济上的保障，帮助个人或家庭在遭遇不幸事件时减轻经济负担。例如，医疗保险可以在生病或受伤时支付医疗费用，寿险可以为家庭提供经济支持。3.合同关系：购买保险实际上是建立了一种合同关系。被保险人支付保费，而保险公司则承诺在特定情况下提供赔偿。这种合同具有法律效力，双方都需要遵守其中的条款和条件。4.需要仔细选择：虽然保险可以提供保障，但并非所有保险都适合每个人。购买保险时，需要根据自己的需求和预算仔细选择。不同的保险产品覆盖的风险范围和赔偿方式可能有所不同，因此需要仔细比较不同产品之间的差异。5.并非万能：保险虽然可以提供一定的经济保障，但并非万能。有些风险可能无法通过保险来完全转移，而有些损失可能超出保险合同的赔偿范围。因此，在购买保险时需要明确保险的范围和限制。6.需要持续投入：保险并非一次性投入，而是需要持续支付保费以保持保险合同的效力。因此，在购买保险时需要考虑自己的经济状况和支付能力，以确保能够持续承担保费。总的来说，买保险的真相是通过支付保费来转移风险并获得经济保障，但这需要仔细选择和持续投入，并且要明确保险的范围和限制。