什么理财产品可以抗通胀

CPI居高不下，那么，为了抵制通货膨胀，应该如何购买保险呢？客户参与保险公司红利的分配是分红型，利差异、死差异和费差异是收益的主要来源。通常来说，比起银行利息，保险公司分红的利润要稍高一些。不过，按照规定，是不可以向投保人承诺分红比例的。分红可抵御通货膨胀，中产阶层适合此类险种，一个中产者如果希望自己的财务状况不会随着事业的起伏大起大落，又不愿意自己花费心机打理财务，就适合购买此类保险。万能型保险是唯一一种被监管部门允许庙宇保证收益的保险，适合中庸投资者，在保本且一定保证收益的前提下追求更高利益。投资连结型投连险没有固定收益，完全取决于投资收益情况，相比之下，投连险盈亏由客户自，风险最大，但投资收益也可能最高；一般来说，投连险设定不同风险等级的账户，由客户自行选择符合自己风险偏好和收益预期的账户，适合有一定理财知识，能随一定风险的客户。

在通胀预期下，不少朋友都在积极理财。我资金有限，想选些保险产品，请问哪类产品抗通胀能力较强？将是温和通胀的一年，除了房产、股票、贵金属，保险产品同样具有抗通胀功能，如分红险、万能险和投连险。这三种产品风险不同，投资者应根据风险承受能力来选择适合的产品。保守型投资者可选择分红险或万能险，进取型投资者则可重点考虑投连险。随着温和通胀到来，我国将进入加息通道，分红险主要投资渠道为国债、企业债、协议存款、基金等，在加息周期中，新发债券和协议存款的利率也会随之上升，从而使分红险的红利随息而动，使投资者可分享保险公司的投资收益用来抵抗通胀。存款准备金率的提高，令中长期债券收益率有小幅上扬动力。作为主要与存款、债券收益挂钩的万能险产品，收益自然有望水涨船高。随着加息兑现提速，万能险收益将保持稳中小幅上升态势，有不错的抗通胀性。相对于分红险与万能险，投连险风险较大，但收益性更强。一般可分为四类：成长型、平衡型、稳定型和安益型，风险由高到低，投资者可在各账户间合理搭配，适时调换。投连险不但为普通投资者提供分散投“基”的平台，从长期看还具备很强的抗通胀能力。

为了保障大家都老有所依，养老保险一直是一项我们国家重点关注的社会保障制度，目前市场上养老险包含有传统型和分红型，缴费期分3年、5年、10年、20年等不同期限，领取方式分月领、年领和一次性领取，一般到一定年龄后开始领取，如55岁、60岁、65岁，甚至有的产品投保后第二年就开始领取。传统型养老险是现在比较受欢迎的保险，相信大家都有接触过这一保险，传统型养老险的预定预期年化利率一般为2.0%-2.5%，在高预期年化利率时代，传统型养老险的预期年化收益甚至低于银行存款，而分红型养老险的保底预期年化利率尽管低于传统型养老险，只有1.5%-2.0%，但可以享受额外的不确定的分红预期年化收益。对于养老保险来说，我们一起来看看专家们有什么样的意见，保险专家指出，养老险持续时间长，投资者需要考虑到通货膨胀的因素，对于传统型养老险来说，抗通胀优势不明显，只能起到强制储蓄的作用，分红型养老险能为投保人增加预期年化收益，不过分红型保险费率相对较高，且分红具有不确定性，适合有理财需求的人群。值得注意的是，越早领取养老年金，费率越高，对于分红型养老险来说，投资回报率也可能越低。

通胀的意思是在纸币流通条件之下，由于货币供给比货币实际需求大，也就是现实购买比产出供给大，造成货币贬值，而引起的一段时间以内物价持续并且普遍上涨的现象。货币通胀的实质为社会总需求大于社会总供给。通货膨胀物价水平上升。一般性通货膨胀指的是货币贬值或者购买力下降，而货币贬值则是指两经济体间的币值相对性降低。

比如某重疾险，张三现在购买了50万保额，缴费期30年，每年6000元。假设未来通胀率为3%：30年后，50万的保额只相当于现在的20.6万；保费呢，6000元只相当于现在的2400多元。虽然保额缩水了，但保费的压力同样也减轻很多。而且，这30年里，我们的收入和家庭财富还会继续增长。过了些年，看到50万的保额，感觉不顶事了，一方面是通货膨胀的影响，另一方面也是我们更有钱了。这时候我们要做的，不是否认当初保障计划的合理性，而是要思考当前的保障是否足够充分。保险行业一直有个「双十原则」，即家庭保障支出要占到总收入的10%，保额要能覆盖未来10年的收入。当然，这只是个理想状态，大家可以在此基础上进行调整。但这个原则传达的思路更重要，保险配置不是固定的，而是要随着通货膨胀、家庭财富的变化不断调整。刚入社会，30万的重疾保额，可能就让我们倍感压力；但工作多年以后，不断升职加薪，保费支出在家庭财务支付的比例会越来越少，30万的保额可能也起不到什么保障作用。这时候，适时地增加点保额，才是更加合理的选择。毕竟家门口的茶叶蛋都涨价了，我们的身价难道不跟着涨点吗？

通胀对家庭财富的影响是方方面面的，能关注通胀这个话题，说明大家对于理财已经有了基本的认识。但显然，通胀绝不是靠一类产品就能解决的，它需要的是一套完整的资产组合。我们没必要让每一分钱都抗通胀，只要家庭整体财富能够跑赢通胀就够了。这里不得不提到一个模型——标准普尔家庭资产四象限。虽然被人辟过谣，说这不是标准普尔公司发布的，但不可否认，这个模型代表的资产配置理念，依然很值得借鉴。家庭的各项收入，剔除日常开支之后，结余的钱可以分成4笔，放入四个账户。日常开销账户，就是日常要花的钱。要能覆盖3-6个月的生活支出，不管是存银行活期，还是放余额宝，总之流动性要好，要随时能够拿出来用。杠杆账户，保命的钱。通过一小部分资金购买保险，即使发生大病或者严重意外，也不至于“一夜回到解放前”。投资账户，生钱的钱。主要是为了博取高收益，比如股票、基金、投资性房产。长期收益账户，稳健增值账户，比如养老金、教育金，牵涉到整个人的投资规划，收益不见得多高，主要特点是稳，是家庭财富的压舱石。具体某一部分分配多少比例，大家可以调整，擅长投资的，投资账户多分配点，不想亏损的，不碰股票基金也没问题。这四个账户中，投资账户是对抗通胀的主力，长期收益账户也能对抗一部分通胀，但作用相对较弱，更多的是保住财富不流失。日常开销账户、杠杆账户，则很少考虑通胀。很多时候，大家谈抗通胀、跑赢通胀，本质上还是在谈收益率，它更适合归类于投资，而不是保障。强求保障、保本的钱去跑赢通胀，这本身就是不合理的。很多传说中能跑赢通胀的产品，比如股票、基金，都是有风险的，如果投资过程中没有赚钱，反而亏了，又谈何跑赢通胀呢？所以，要想跑赢通胀，只能平衡着来，通过资产组合来实现最终目的，而不是错把保障、保本的钱，拿去抗通胀。

抗甲状腺过氧化物酶抗体是甲状腺组织自身抗体，与甲状腺组织免疫性损伤密切相关，包括甲状腺刺激性抗体和甲状腺刺激阻滞性抗体。该抗体升高见于桥本氏病和自身免疫性甲亢，弥漫性甲状腺肿也可升高，对于孕妇产后甲状腺功能障碍的发生可以预测。目前是诊断甲状腺自身免疫性疾病的首选指标，在疾病发生过程中，直接对抗甲状腺过氧化物酶，导致抗甲状腺过氧化物酶抗体升高。

抗甲状腺过氧化物酶抗体（TPOAb）是反映甲状腺自身免疫炎症的比较重要的一个指标，在多种自身免疫性甲状腺疾病中，都会出现升高，但是其升高的程度是不一样的。如果升高比较明显，要首先考虑自身免疫性甲状腺炎，比如桥本甲状腺炎。如果是轻度或者中度程度的升高，则考虑甲亢等疾病。所以甲状腺过氧化物酶抗体的水平，可以与其他甲功指标综合评估甲状腺疾病的病因。