重疾险二次赔付的概率

重疾险二次赔付的概率因疾病类型、赔付间隔期及个体健康状况而异，整体概率相对较低但存在显著差异，具体如下：

一、不同疾病的二次赔付概率

癌症

复发概率：首次理赔癌症后，三年内累计复发理赔率为20%，五年后复发概率显著降低。

二次患癌概率：癌症存活5年的患者，二次患癌概率是常人的3.2倍（甲状腺癌、乳腺癌最高）。

心脑血管疾病

复发风险：心脏病和中风等心脑血管疾病复发率较高，例如心脏病复发概率为2.42%，中风复发概率为0.14%。

其他重疾

整体复发率：除癌症和心脑血管疾病外，其他重疾的二次赔付概率相对较低，例如心脏病、中风等非癌症重疾的三年复发率分别为0.14%、0.14%。

二、影响二次赔付概率的因素

赔付间隔期

癌症二次赔付通常要求两次癌症确诊间隔3年或5年，间隔期越短，赔付概率越高。

心脑血管疾病二次赔付的间隔期通常为180天或1年。

疾病分组与关联性

分组赔付：若重疾险将疾病分组，同一组内疾病只能赔付一次，降低二次赔付概率。

不分组赔付：不同疾病可多次赔付，提高赔付概率。

个体健康状况

年龄、性别、家族病史、生活习惯等均会影响二次患重疾的风险。

三、实际案例与数据

癌症二次赔付

若首次理赔癌症，三年后累计复发理赔率为20%，五年后复发概率显著降低。

癌症存活5年的患者，二次患癌概率是常人的3.2倍。

心脑血管疾病二次赔付

心脏病复发概率为2.42%，中风复发概率为0.14%。

其他重疾

心脏病、中风等非癌症重疾的三年复发率分别为0.14%、0.14%。

四、重疾多次赔付产品的设计逻辑

赔付次数与限制

多次赔付重疾险通常赔付2-6次，每次赔付需满足间隔期和疾病非同组条件。

例如，守卫者7号重疾险可赔付6次，轻中症累计赔付18次。

保费与性价比

多次赔付重疾险保费比单次赔付产品贵10%-20%，但保障杠杆翻倍。

五、建议

关注疾病分组与间隔期

选择不分组或分组合理的重疾险产品，缩短赔付间隔期。

结合个人风险

有家族病史或高风险职业者，可优先考虑多次赔付重疾险。

平衡保费与保障

根据预算选择合适的保额和赔付次数，避免过度保障。