年金险和增额终身寿哪个好

年金险和增额终身寿险各有优势，选择需根据个人需求和目标决定。以下为两者的核心差异及适用场景：

一、核心差异

收益模式

年金险：固定时间领取（如退休后），收益写入合同，但早期现金价值较低。

增额终身寿险：保额按约定利率（如3%-3.5%）复利增长，现金价值可灵活支取。

领取灵活性

年金险：领取时间和金额固定，强制储蓄功能强，适合养老等刚性需求。

增额终身寿险：支持减保、保单贷款，中途可灵活取现，适合应急或中长期理财。

保障功能

年金险：以生存为给付条件，侧重应对长寿风险，无法作为遗产继承。

增额终身寿险：身故后赔付保额，可指定受益人，实现财富传承。

二、适用场景

选择年金险的场景

养老刚需：如30岁女性年缴5万×10年，60岁后每月领取约6000元，专款专用防“老后破产”。

月光族或丁克家庭：强制储蓄，避免提前消费。

延迟退休人群：补足养老金缺口，确保稳定现金流。

选择增额终身寿险的场景

中长期理财：如30岁投保100万，70岁现价达280万，适合教育金、婚嫁金等中期规划。

高净值人群：通过指定受益人实现资产隔离和税务规划。

企业主：保单架构设计可规避债务风险。

三、风险与注意事项

年金险

流动性差：退保可能亏损（如投保前5年退保损失超40%本金）。

收益锁定：适合长期持有，短期收益较低。

增额终身寿险

前期保障不足：保额和现金价值较低，若被保险人早期身故，保障力度有限。

收益上限：长期收益率最高不超过3.5%，需接受复利增长速度。

四、决策建议

明确需求优先级

若需稳定养老现金流，优先选择年金险；若需灵活支取和资产增值，选择增额终身寿险。

结合宏观趋势

利率下行周期，增额终身寿险的3%复利锁定更具吸引力；延迟退休政策下，年金险可补足养老金缺口。

产品细节对比

年金险关注生存总利益（领取金额+身故金）；增额终身寿险看现金价值表第20/30年的IRR是否超3%。

五、血泪案例警示

杭州王先生误把增额寿当养老险，55岁急用钱时发现退保亏12万，强调选对产品的重要性。

结论：年金险和增额终身寿险没有绝对优劣，关键在于匹配个人需求。若追求稳定养老现金流，选年金险；若需灵活支取和资产增值，选增额终身寿险。建议结合自身财务状况、风险承受能力和理财目标，综合评估后决策。