常见陷阱2：百万身价，赔 10 万？

有的业务员推销保险时会说：买了这份意外险，你就是百万身价。这种意外险的保障五花八门，看起来无所不保。但实际上，百万保额只有在特定的情况才赔，如航空意外身故、自驾车意外身故等。而一些常见的意外，保额却很低，如走路被车撞、溺水、烧伤、摔倒、被高空抛物砸伤等，通常最多只赔10万。这种“百万身价”的意外险通常价格不便宜，保费上千块，保障却不全面，还不如两三百块买一份普通意外险。

百万身价险发生意外会按照保险合同约定的保额进行赔偿，例如投保人为被保险人投保百万身价险时，保额是100万，那么当被保险人发生保险事故以后，保险公司会直接赔付100万；若保额是500万，那么当被保险人发生保险事故以后，保险公司会直接赔付500万。目前，如果被保险人不幸发生意外身故，那么保险合同中指定的受益人（若没有指定受益人，由被保险人的法定继承人申请）可以按照以下流程向保险公司申请理赔：1、在发生保险事故以后，拨打保险公司的热线电话进行报案；2、准备理赔资料，包括申请人的有效身份证件；国家卫生行政部门认定的医疗机构、公安部门或其他相关机构出具的被保险人死亡证明；被保险人的户籍注销证明；所能提供的与确认保险事故的性质、原因等有关的其他资料；3、把准备好的理赔资料提交给保险公司；4、等待保险公司审核理赔资料；5、同意保险公司的审核结果，并领取保险金即可。

意外险的购买流程简单，一般没有健康告知，所以有些人也不太重视职业的填写，这往往就为日后理赔埋下了隐患。其实不同职业的风险不一样，不符合要求是不能投保的。一般来说，意外险将职业划分为1-6类：如果本来就是拒保的高危职业，即使强行投保了，将来也很难顺利理赔。因此，我们一定要如实填写职业，千万不要轻信销售员的口头承诺。

我常常跟大家说，买保险就是买保额，保额一定要高。可有些情况下，保险买得太多，却可能会赔不了。例如对于未成年人，国家有如下的身故保额限制：0-9岁：身故赔付不能超过20万10-17岁：身故赔付不能超过50万即使给孩子买了多份意外险，意外身故的理赔也不能超过上述限额。另一方面，除了国家统一限额，还有一些产品会自己设置限额，比如下面的产品条款：被保险人在投保时，如果已有各类?意外身故保额超过100万，则不能投保本保险产品，否则?保险公司有权拒赔。所以说，买保险不是越多越好。如果买得太多，不但钱白花了，而且出险时还有可能拿不到理赔款。

意外险的保障，主要分为三大类：意外身故、意外伤残、意外医疗?。其中，伤残责任是意外险独有的，是其他险种无法替代的功能。意外险一般把伤残分为281种10个等级，最严重的1级伤残赔100%保额，逐级递减10%，最轻微的10级赔10%保额。以100万保额的意外险为例，赔付举例如下：可有些意外险，只保障281种伤残中最严重的几种，例如植物人状态、双眼缺失、全身瘫痪等，也就是所谓的「全残」保障。如果被保人的残疾等级不够高，比如说只断了一条腿，由于达不到全残程度，是一分钱都不会赔的，而保伤残的意外险可以赔付60%保额。「伤残」和「全残」，仅仅一字之差，但保障却天差地别，普通用户实在难以分别。因此，买意外险一定要擦亮眼睛，千万不要被保险公司的文字游戏迷惑，避免购买这些有猫腻的产品。

深蓝君一直说，买保险就是买保额，保额高才有意义，但是，对于医疗险来说，高保额的实际意义可能并不大。并不能说500万保额的医疗险，一定比200万的好，无论保额多高，医疗险都遵循损失补偿原则，也就是花多少报多少，报销的费用不会超过医疗总花销。比如住院花了20万，无论是买了多少保额的医疗险，最后都只能报销20万。常见的医疗险，都是在公立医院普通部才能报销，在这样的条件下，就算治疗癌症，每年也就是几十万，一百万左右的治疗费用。所以，动辄几百万的医疗险保额，更多是出于营销需要，大家在挑选产品时，并不用过分关注。

1、不如实告知：保险合同都是格式条款，保险公司的策略是“保险抢着做，服务和你打太极”，业务员拉保险时满嘴都是保险的好处，不好的条款自然不会多说，一担你被说动了马上签单，可是有些内容是需要你如实回答的，比如被保险人的身体状况、以前曾有过什么病、家庭病史等等哪一条有不符，将来理赔的时候都是他们拒赔的借口。　　2、提供假材料：以投保人的名义提交假材料，尤其是财险有需要投保人提供的材料他们可能“帮”你做了，既然是代做的那就和你的实际情况会有出入，甚至会有很大的出入，出险以后投保人却有口难辩。　　3、续保保费翻倍长：保险期几十年的人身保险，投保时你觉得比较划算，每年缴的保费也是你所能接受的，就买了，可到了第二年续保时却发现保费长了一倍，你说他擅自涨价，人家说合同里白纸黑字有一条“保险人保留调整本保险费率的权利”。　　4、险种故意搞错：如你要买的是财险的综合险，缴的也是综合险的保险费，但是给你的保单却是基本险。　　5、免赔条款看不清：保险法规定免责条款，保险人要在投保前必须向投保人讲清楚的，他却把这样的条款用很小的字放在下边甚至是背面的不显眼的地方，到了理赔时你说业务员没给你讲清楚是没用的，合同里有免责条款你没看清只能怪你自己。　　6、银行保险设陷阱：利用人们对银行的信任和对理财产品的了解不多，坐守银行拉保险，只给你讲什么比银行的定期存款利息高等看得见的好处，却不讲它的不利，什么逐年扣除的初始费、管理费、随年龄增加而大幅增加的保障成本等等。　　7、理财产品不向投保人提供业绩报告：　　8、公司规定蛮不讲理：如单方规定管辖医院，限制被保险人的选择权；单方规定先向第三方索赔，强制被保险人提起诉讼；提高残车折旧，加重被保险人的责任；降低施救费用的最高限额标准等等，这些到了理赔时才遇到的门坎，他们会说那是公司规定，以大欺小你拿他没办法。

百万身价保险的赔付金额是根据保险合同中约定的具体条款来确定的。一般来说，保险公司会根据被保险人的实际情况和保险金额来确定每天的赔付金额。通常情况下，百万身价保险的每天赔付金额在几千元到一万元之间。具体来说，百万身价保险的赔付金额会受到以下几个因素的影响：1.保险金额：百万身价保险的保险金额是指保险合同中约定的最高赔付金额。一般来说，保险金额越高，每天的赔付金额也会相应增加。2.住院天数：百万身价保险的赔付金额是按照每天的标准进行计算的。因此，住院天数越长，赔付金额也会相应增加。3.保险合同约定：不同的保险公司和保险产品对于赔付金额的约定可能会有所不同。有些保险产品可能会根据住院的具体原因和治疗费用来确定赔付金额，而有些保险产品可能会根据被保险人的年龄和职业等因素来确定赔付金额。此外，还需要注意的是，百万身价保险的赔付金额通常是按照实际费用进行赔付的。也就是说，保险公司会根据被保险人的住院费用和医疗费用报销情况来确定赔付金额。因此，如果被保险人的住院费用较高，赔付金额也会相应增加。