不要买返还型保险

买保险有一个观点就是“保障归保障，理财归理财”，需要规避一定的风险必然需要付出一定的成本，保险公司是商业机构，并非慈善机构，所以“免费得到保障”就跟“天上掉馅饼”一样是不存在的。为什么不推荐购买返还型保险？（主要还是有以下三个原因：）1.保费昂贵；在同等保障条件的情况下，消费型重疾险的价格要便宜得多。2.返还的钱其实并没有这么值钱了；经过几十年的通货膨胀，保险返还的钱的价值会大大的缩水，比如30岁购买50万保额的返还型重疾险，按照3%的通货膨胀率来计算，50年后返还的50万，只相当于现在的11.4万。3.想拿到返还的钱也并不容易；大部分保险产品都要80岁后才能返还，而中国的平均寿命只有76岁，这意味着一多半人是拿不到返还金。如果想早点进行返还，保费就会增加，越早返还要交的保费越多，总体来说是非常不划算。

返还型重疾险为例，存在几大缺陷。1、保费高返还型重疾险比消费型贵很多。以30岁女性，买40万保额，保终身，20年交费为例，我们对比一下：如图所示，同样是40万的保障，返还型重疾比消费型重疾每年多交9180元。一个家庭几口人，可能就得多交几万块。对于普通家庭来说，返还型重疾的缴费压力还是挺大的，消费型重疾可能更加合适。2、收益低就算身体倍儿棒，几十年后能返一笔钱，但是 实际收益率非常低。以天安爱守护2019 为例，每年多交5156元，66岁返还保费281920元，收益率有多少呢？我们用 IRR 计算，得出实际收益率为3.78%。但由于通货膨胀的存在，36年后返还的28万，只相当于现在的10万左右，并没有那么值钱。而且万一在66岁前出险，这笔钱就不返还了，之前多交的保费等于打水漂。3、保障杠杆低上面两款重疾险，不管交4916元，还是14096元，得了重疾都是赔40万。显而易见，消费型重疾险更划算。 市场上的保险产品太多了，很多人不知道哪些产品适合自己。每月初，我们都会更新一次榜单，里边都是市面上最有性价比的产品。微信关注江南app官方下载苹果 微信公众号，对话框回复“小白”可以免费获取。

所谓的返还型保险，就是每年多交几千块钱，到期没出险的话，再返还给你。说的很好听，有病治病，无病返钱。但实际上啊，羊毛出在羊身上。如果出险了，你可以获得理赔，但也不会再给你返钱了，每年多交的钱，等于白交。如果没出险，到期返还给你的钱，也早就贬值了，亏得还是你。假如你给宝宝买一个返还型重疾险，一年可能要一万块出头，而同样保障下，你买个不带返还的儿童重疾险，一年只要几百块就能搞定。单单从保费上，就能让你白花几万块的冤枉钱。所以，听我一句劝，普通家庭千万不要去碰返还型保险。

返还型重疾险的本质，就是比普通保险多交了很多保费，保险公司把多交的钱去投资，最后把已经贬值的已支付保费返还给我们。事实上很多返还已支付保费型产品收益极低，如果把返还已支付保费的钱放入一个专门理财的产品里，收益会高出很多。所以，普通家庭不建议考虑返还型重疾险，买重疾险要看保障，不是为了返还。如果你非常有钱，建议你可以专门买理财型的产品。

返还型重疾险的本质，就是比普通保险多交了很多保费，保险公司把多交的钱去投资，最后把已经贬值的已支付保费返还给我们。事实上很多返还已支付保费型产品收益极低，如果把返还已支付保费的钱放入一个专门理财的产品里，收益会高出很多。所以，普通家庭不建议考虑返还型重疾险，买重疾险要看保障，不是为了返还。如果你非常有钱，建议你可以专门买理财型的产品。

返还型保险不推荐购买的原因主要有以下几点：首先，返还型保险的保费相对较高。与普通保险相比，返还型保险的保费要更昂贵，通常比纯保障的保险高出2-3倍。这对于普通投保人来说可能是一个负担。其次，返还型保险在出险后不会返还保费。虽然返还型保险在满期时会返还生存保险金，但前提是在保险期间没有发生任何保险事故，保险人能够安全度过整个保险期限。如果在保险期间发生了保险事故并进行了理赔，保险公司将不再进行返还。此外，返还型保险的返还金额可能无法抵御通货膨胀的影响。有些返还型保险的保障期限较长，需要几十年后才能获得返还。然而，由于通货膨胀的原因，返还的金额可能会贬值，无法与时俱进。最后，实际收益并不像想象中那么高。与单纯的理财产品或基金相比，返还型保险的收益并不那么可观。返还型保险的主要目的是提供保障，而不是追求高额的投资回报。综上所述，由于保费较高、出险后不返还、返还抵不过通货膨胀以及实际收益不高等原因，返还型保险并不推荐购买。在选择保险产品时，投保人应根据自身需求和风险承受能力进行综合考虑。

对于是否购买返还型保险，需要根据个人的保险需求和财务状况进行综合考虑。以下是一些关于返还型保险的优缺点，供您参考：优点：1.返还型保险通常会提供更全面的保障，包括身故、重疾、意外等多重保障。2.在保险期间未发生理赔的情况下，返还型保险可以在保险期满后返还所交保费或保额。缺点：1.返还型保险的保费通常较高，因为除了提供保障外，还需要包含返还的机制。2.返还型保险的收益率通常较低，因为需要将一部分保费用于风险保障，另一部分用于投资和返还。3.如果在保险期间发生理赔，则可能无法获得所交保费的全部返还。综上所述，如果您希望获得更全面的保障，并且财务状况允许，可以考虑购买返还型保险。但如果您更注重性价比，或者希望将保费用于其他高收益的投资，则可以考虑购买消费型保险或其他投资理财产品。

在考虑是否购买返还型保险时，需要综合考虑个人的保险需求、预算和投资目标。返还型保险是指在保险合同到期或达到一定条件时，保险公司会向被保险人或受益人返还所交保费或一定比例的保险金额。这种保险通常比消费型保险更昂贵，因为它包含了保险期间和返还期间的双重费用。以下是一些关于是否购买返还型保险的建议：1.了解自己的保险需求：首先需要明确自己需要哪种类型的保险，例如寿险、意外险、重疾险等。如果需要的是长期保障，返还型保险可能更适合。2.考虑预算：返还型保险通常比消费型保险更昂贵，因此需要评估自己的保费预算。如果预算有限，消费型保险可能是更经济的选择。3.评估投资目标：如果希望通过保险实现一定的投资目标，例如储蓄或退休规划，那么返还型保险可能更适合。4.了解保险条款：在选择返还型保险时，需要仔细阅读保险条款，了解返还条件、期限和比例等相关信息。5.寻求专业建议：如果对返还型保险不太了解，可以咨询专业的保险顾问或经纪人，以获得更详细的建议和方案。总之，在决定是否购买返还型保险时，需要综合考虑个人实际情况和需求。如果认为返还型保险符合自己的需求和预算，并且能够实现自己的保险目标，那么可以考虑购买。