深蓝君 一款产品好不好，保障见真章。
小淘气1号究竟是空有其表还是实力出众，我们来扒一扒。
小淘气1号的保障责任多达 13 项，其中必选责任有 6 项，买了产品这些保障就都有，可选责任有 7 项，可以根据我们的经济预算和实际需求酌情附加。
那么这些保障是好是坏，我接下来会详细拆解，让大家看的明明白白。
1、先来看必选责任
虽然小淘气的必选责任多达 6 项，但比较重要且值得深度测评的只有轻症、中症、少儿特定疾病保障，这 3 项我们详细说，另外 3 项会简单阐述，也会说明没必要深度测评的原因。
（1）轻症/中症保障怎么样？
轻症、中症我们可以理解为重疾的初期和中期阶段，理赔门槛比重疾低一些，赔付比例自然也会少一些。
判断这两项保障的好坏，我们主要看两点：12种高发病种是否全部涵盖、赔付比例的高低。
保障病种在精不在多，我们先来看看12种高发疾病的涵盖情况：
可以看到，12种高发轻/中症全部涵盖，在保障上没有什么问题。
其次，在赔付比例上，轻症赔付30%，中症赔付60%，也能达到重疾险市场的标准赔付水平。
（2）少儿特定疾病保障怎么样？
少儿特定疾病是少儿重疾险的核心保障，因为这些疾病非常高发，比如白血病、脑部恶性肿瘤、重症手足口病等，这些疾病占整个重疾理赔的70%左右。
针对这些疾病，保险公司是可以翻倍赔的，买50万能赔100万，有的产品甚至能赔到更多。
而判断这项保障的好坏也很简单，主要看两点：15种高发疾病涵盖情况、赔付比例的高低。
来看保障情况：
从上表可以看到，15种高发疾病全部涵盖，其中有 6 种可以赔到 2.2 倍保额，买50万的话，可以赔到110万。
不管是保障病种还是赔付比例，都处于市场拔尖水平。
另外我们再说说不是很有必要测评的那 3 项保障：
重疾保障：因为所有重疾险产品都大同小异，都包含了理赔率高达95%的28种高发疾病，所以我们不用太关心。
少儿罕见病：一是发病概率比其它疾病小，二是大多少儿重疾险会自带这项责任，保障差别不大。
被保人豁免：同样大多产品都会自带，我们只要稍加留意即可。
（3）如果我们只买必选责任，需要多少钱？
如果我们预算有限，买这些必选责任已经足够，保障基本全面。
下面我们来看下，小淘气1号只买必选责任的具体价格：
由于价格会受保障期限的影响，所以我们分别计算了保30年、保至70岁和保终身时的保费，大家可以根据自身预算合理选择。
不过也能看到，保30年每年只要五六百元，保终身每年也只需要1700左右，可以说给孩子买重疾险，性价比真的很高。
2、再来看可选责任
小淘气1号的可选责任，多达 7 项，但实用性比较强的是：疾病关爱金、癌症二次赔、重疾多次赔这 3 项。
下面我会详细阐述这三项各自的作用以及分析每项保障的好坏。
（1）疾病关爱金保障怎么样？
疾病关爱金，其实就是疾病额外赔。
这项保障的作用在于可以提高赔付比例，比如一般的重疾险买50万最多只能赔50万，但如果有这项保障的加持，就可以额外赔付50%、60%等，买50万，就能赔到75万、80万。
我们来看看小淘气1号是怎么额外赔的：
- 重疾额外赔： 保单前30年，额外赔付60%；
- 中症额外赔：保单前30年，额外赔付20%；
- 轻症额外赔：保单前30年，额外赔付10%。
小淘气1号的这项保障，比较占优的是在选择保30年的时候，这30年都能额外赔，而大多其它产品，只能在保单前10年—前15年额外赔。所以，小淘气1号的这项可选保障非常不错。
下面，我们来看看附加这项保障后要额外付出多少钱：
我们以给刚出生的孩子购买为例， 50 万保额保终身，30年交，附加这项保障后，价格每年只需多出 70 元。
花70元，就有可能额外获得 30 万的赔偿，这笔买卖再划算不过了。
2、癌症二次赔保障怎么样？
癌症是重疾险中理赔率最高的疾病，例如白血病、脑肿瘤、恶性淋巴瘤等，这些疾病在重疾的整体理赔上一度高达60%~90%。
另外根据数据统计表明，癌症的复发和转移在 3 年内高达80%，在 5 年内高达90%。
所以，恶性肿瘤的两个特点：“非常高发、容易复发”便验证了这项保障的重要性，如果预算充足，这项可选保障也是值得附加的。
来看小淘气1号具体的保障情况，以购买50万保额为例：
- 当第一次确诊重疾为“癌症”，间隔3年后，只要是任何一种新发、复发、转移、持续的第二次癌症，保险公司还能再赔付我们60万。
- 当第一次确诊重疾为“非癌症”，如较重急性心肌梗死，保险公司赔付我们50万，间隔180天后，如果第二次确诊疾病为癌症，那可以再赔付我们60万。
这两种情况的主要区别是“间隔期不同”，要看首次确诊的疾病是癌症还是其它重疾。
从保障看下来，癌症二次赔间隔期宽松，赔付比例高，能达到市场第一梯队的水平，所以这项保障也是没有问题的。
下面，我们来看看附加这项保障需要多少钱：
给刚出生的孩子买，保终身，50万保额，30年交，附加癌症二次赔，每年需要多出 500 元左右，能接受这个价位的朋友可以考虑。
（ 3）重疾多次赔保障怎么样？
给孩子买了重疾险后，很多父母会有这样一个担心：如果中途不幸确诊疾病发生理赔，那保障是不是就中断了，毕竟一辈子还长着呢？
首先，我要给大家解释下，小淘气1号自带这样一项保障：“重疾赔完后，合同并没有结束，轻症/中症还有机会再赔一次，前提是要确诊不同疾病，比如第一次是严重脑中风后遗症，第二次是慢性肾功能障碍 ”。
要想重疾也能多次赔，那这项保障的作用就显现出来了，110重疾不分组赔 4 次，每间隔1年，再次确诊合同约定的重疾就能赔付，依次赔付100%、120%、150%、200%，符合市场主流水平，所以这项保障也没得问题。
下面，我们来看看附加重疾多次赔要出多少钱：
给刚出生的孩子买，保终身，50万保额，30年交，附加重疾多次赔，每年需要多出 300 元左右。
如果担心第一次疾病后保障缺失，在有条件的情况下，大家可以把这项保障附加上。
（4）身故/全残保障怎么样？
身故/全残的保障很简单，大多产品都是18岁前赔保费，18岁后赔保额，小淘气1号也不例外。
但判断身故/全残保障的好坏，我们还可以从这两点去看：
① 是不是强制附加；
② 是不是有两种赔付形式可选：选赔保费（价格便宜一些）；18岁前赔保费，18岁后赔保额（价格贵一些）。
而小淘气1号在选择保30年和保70岁的时候，是需要强制附加身故责任的，并且保障形式没得选，是第二种赔付方式，如果大家介意的话，可以直接选择保终身，是能灵活附加身故责任的。
下面，我们来看下附加身故后的价格是否能接受：
可以看到，给刚出生的孩子买，保终身，50万保额，30年交，附加身故/全残责任，每年保费需要多出 800 元左右，也是最贵的一项可选责任。
我认为不是很划算，而且孩子幼小，不承担家庭责任，身故责任不是很有必要；等成年了，如果想补充身故责任，可以去补充一份定期寿险，价格便宜，能买到的保额更高。
（5）住院津贴保障怎么样？
小淘气1号有两项住院津贴能附加：
① 住院日额保险金：通俗来说就是从首次重疾确诊后，因意外/疾病住院，按0.1%保额/天给付，累计限30%保额；如果购买保额为50万，每天能赔到500元，最高能赔到15万。
② ICU住院保险金：如果因非重疾/轻症/中症导致ICU住院，给付1000元/天，单次免赔1天，每年最高能赔50天，累计赔付限30%保额。
总的来说，这两项保障有则锦上添花，没有也无伤大雅，毕竟不是核心保障。
下面，我们来看下看附加这两项保障的价格情况：
还是给刚出生的孩子买，保终身，50万保额，30年交，可以看到，附加这两项保障后的保费仅贵了2%左右，也就几十块钱，人人都承担的起。
我们自己可以根据需求，决定要不要附加。
（6）投保人豁免保障怎么样？
上面我们有提到被保人豁免，被保人是指孩子，而投保人一般情况是指父母，交钱的一方。
投保人豁免虽然不是核心保障，但实用性还是蛮大的。
假设投保人是母亲，在缴费期内，如果母亲发生条款约定的这些情形中的任意一种（身故、残疾、重疾、中症、轻症），那后面的保费就不用交了，保障仍然有效。
而且，附加这项保障的价格也比较便宜，只贵了9%左右：
如果大家预算充足，想要附加一些可选责任，那投保人豁免可以纳入选择范畴。
而且有一个隐藏知识要告诉大家，投保人的年龄大小也会影响这项保障的价格，投保人年龄越大，保费也越贵；所以，父母二人尽量以年龄小的一方去做投保人。
答疑：少儿重疾险这么多保障，怎么购买更划算？
小淘气1号的13项保障均已分析完毕，如果大家还不知道怎么选，我列了 6 种保障计划，大家可以根据自身预算选择：
如果预算有限，买必选保障就足够；如果有条件，想要保障更丰富，可以在这些可选责任里附加一两项实用的保障，比如：
想要赔的多，就附加疾病关爱金；
想要增加疾病赔付次数，就附加癌症二次赔和重疾多次赔。
总之，这些保障责任都是可以灵活搭配的。
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