年金险和增额终身寿险应该买哪个？

有遗产规划，想传承自己财富的人买增额终身寿险好，可以把自己可观的资产通过理赔金的形式给家人。基础保障配齐，经济条件宽裕且有理财需求的人可以选择年金险，年金险到约定的时间才能领取，可以用作强制储蓄为以后做打算。增额终身寿险和年金险的侧重点不一样，所以适合的人群也不一样，大家根据自己的实际需求情况去选择即可。

有遗产规划，想传承自己财富的人买增额终身寿险好，可以把自己可观的资产通过理赔金的形式给家人。基础保障配齐，经济条件宽裕且有理财需求的人可以选择年金险，年金险到约定的时间才能领取，可以用作强制储蓄为以后做打算。增额终身寿险和年金险的侧重点不一样，所以适合的人群也不一样，大家根据自己的实际需求情况去选择即可。

在两种产品的选择上，首先要看个人需求，然后再结合产品的特点来选择。为了方便大家理解，我们举个例子，把人的一生简单划分为几个阶段：其中，经济压力较大的阶段有两个：30~60岁：面临房贷车贷、孩子教育、家庭开销、父母养老等多种用钱需求，尤其是孩子的教育，长达二十年左右，是一笔无法忽略的刚性支出。60岁后：到了退休阶段，社保养老金有限，孩子则差不多处于成家立业的阶段，不一定能给到足够的赡养费。假如自己储蓄较少，养老依然会有压力。所以我们主要是解决这两个阶段的经济压力，那么根据产品特点，可以这么选：1、专门用来当作教育金或养老金，选择年金险年金险需要长期持有，后期收益率比增额终身寿高，很适合用作教育金或养老金。我们分别用一款教育年金和一款养老年金产品，来跟增额终身寿对比一下，看看它们实际的收益差距。先来看教育年金：教育年金的领取时间一般为18岁开始，能够适配多数孩子上大学的时间。可以看到，在18~21岁，孩子能从教育年金中每年领取2.5万，到22岁再一次性领取22.5万，共32.5万，收益率达到了3.9%。而增额终身寿在同样的年龄减保领钱，22岁时账户内只剩19.9万可退保，少了将近3万块，收益率只有3.49%。再来看看增额终身寿与养老年金的收益差距：我们选择从60岁开始领钱，虽然增额终身寿在60岁时的收益率就达到了3.49%，但因为最高无法超过3.5%，所以60岁后它的收益率基本没有变化。而养老年金领到80岁，收益率有3.82%，领到90岁，则能达到4.11%。也就是说，活得越久，年金险的收益就越高，两者差距也就会越大。所以，如果只是单纯想满足教育、养老这两个主要的用钱需求，能够确保投入的钱可以长期持有，选择后期收益更高的纯年金更合适。但如果除了以上两个主要的用钱需求外，还想兼顾其他需求，那么选择增额终身寿就更合适，接下来我们具体讲一讲。2、没有明确的用钱需求，选择增额终身寿比如很多父母，对孩子的经济照顾远不止于教育。他们会专门存笔钱，在孩子买车买房、结婚等必要的时候，把这笔钱拿出来给孩子用，这些基本都属于30~60岁阶段的用钱需求。这时需求比较多，也不知道什么时候会使用这些钱，那么增额终身寿就会更合适。我们以30岁的李先生为例，他有个3岁的孩子，想要存笔钱，留着以后用，决定每年投入10万，共50万。李先生投保增额终身寿A后的收益领取过程在李先生45岁时，孩子18岁上大学，李先生便开始从增额终身寿中减保领取教育金，给孩子当大学的生活费。之后，他又通过增额终身寿满足了3种不同的用钱需求，包括给孩子买车、操办婚礼以及自己的养老金。到李先生91岁时，账户内的钱全部减保领完，一共166.5万，是已交保费的3倍多，收益也不错。在这个过程中，如果李先生还有其他需求，例如买房、给父母养老钱等，也可以按自己的意愿减保，这是纯年金险做不到的。通过这两个例子，我们可以看到如何根据需求以及产品特点，来确定哪一种更适合自己。

以下是对这两种保险产品的详细分析：一、年金险1.特点：年金险以被保险人的生存为条件，按照约定的时间（如年、季度或月）定期给付保险金，通常持续到被保险人身故或合同期满。它提供稳定的现金流，适合用于养老规划或教育金储备。2.优势：年金险具有强制储蓄功能，可以帮助投保人积少成多，避免不必要的挥霍。同时，由于保险金给付的时间和金额在投保时即已约定，因此具有很好的确定性和安全性。二、增额终身寿险1.特点：增额终身寿险是一种保额逐年递增的终身寿险，以被保人身故或全残为给付保险金条件。它兼具保障和理财双重功能，适合作为长期财务规划工具。2.优势：增额终身寿险的灵活性较高，投保人可以根据自身经济状况调整保费支付计划（需符合保险公司规定）。此外，由于其保额逐年递增，因此具有一定的抵抗通货膨胀的能力。同时，增额终身寿险的现金价值增长速度较快，通常在缴费期结束前或结束时即可超过已交保费，为投保人提供良好的资金回报。综上所述，年金险和增额终身寿险各有其独特的特点和优势。如果你希望获得稳定的现金流以应对未来的养老或教育支出，那么年金险可能更适合你；而如果你更注重资金的灵活性和潜在的增值空间，同时希望兼顾保障和理财功能，那么增额终身寿险可能是一个更好的选择。当然，在选择具体产品时，你还需要考虑自己的经济状况、风险偏好以及保险公司的信誉和实力等因素。

在选择年金险和增额寿险时，需要考虑个人的实际需求和经济状况。以下是对两种保险产品的简要分析和比较，以帮助你做出更明智的选择：一、年金险1.保障方式：年金险主要为被保险人提供长期稳定的收入来源。在缴纳一定期限的保费后，保险公司会按照约定的时间和金额向被保险人支付年金，通常用于养老或规划孩子的教育金等。2.收益性：年金险的收益固定，但前中期收益率较低，后期收益率较高。好的产品后期收益最高能接近4%。3.灵活性：相对较低。如果想在保障期间自主追加保费或减保领钱，多数产品可能不支持。二、增额寿险1.保障与理财功能：增额寿险既提供寿险保障，即被保险人身故时给付死亡保险金，同时其保额会随时间增长，具有理财功能。2.收益性：增额寿险的长期收益率接近复利3%，且收益写进合同，不受利率下行影响。其现金价值也会随时间增长。3.灵活性：较高。支持加保和减保，可以在需要时提取现金价值，用于满足不同的资金需求。综上所述，选择年金险还是增额寿险主要取决于你的个人需求和目标。如果你希望为未来的养老或教育规划提供稳定的收入来源，且对资金使用的灵活性要求不高，那么年金险可能是一个不错的选择。而如果你既希望获得寿险保障，又追求一定的理财收益，并且需要较高的资金灵活性，那么增额寿险可能更适合你。

增额终身寿险和年金险都是具有稳定收益和长期保障特点的保险产品，但它们各自具有不同的特点和适用场景。选择哪种产品更值得购买，需要根据个人的实际需求和偏好来决定。增额终身寿险的主要特点是保额会随着时间的推移而增加，同时现金价值也会逐年增长。这种保险产品的资金存取相对灵活，投保人可以根据自己的资金需求，通过减保来领取现金流。此外，增额终身寿险还提供终身保障，无论被保险人何时身故，保险公司都将支付相应的保险金。因此，如果投保人希望保额逐渐增大，且需要一定的资金灵活性，增额终身寿险可能是一个不错的选择。年金险则类似于社保养老金，每年存一笔钱，到约定时间保险公司定期给付一笔钱，活到老领到老。这种保险产品通常具有稳定的收益和风险较低的特点，适合进行长期规划，如退休规划、子女教育规划等。然而，年金险的灵活性相对较低，领取时间和金额通常是固定的，且流动性较差。因此，如果投保人需要稳定的现金流来满足特定的长期规划需求，年金险可能更适合。综上所述，增额终身寿险和年金险各有优劣，选择哪种产品更值得购买取决于个人的实际需求和偏好。如果投保人希望保额逐渐增大且需要资金灵活性，可以选择增额终身寿险；如果投保人需要稳定的现金流来满足长期规划需求，如退休或子女教育等，则可以选择年金险。在购买任何保险产品之前，建议投保人仔细了解产品特点和条款内容，并根据自己的实际情况做出决策。