怎么买百年传世鑫禧才会不踩坑，如何避坑？

从古至今，外行都在忙着看，专业人士也在看门口。三百六十行，都一样。每个专家都曾是外行，没有人天生就是专家。作为一个从外行变成专家，看到或经历过一些黑暗现实的人，我有过一些思考。今天我想告诉你一些你可能无法理解的事实，也是希望大家能够知道健康险怎么买。1.业内人士：销售人员只卖大病不卖医疗是的，首先，我想揭示保险业的内幕。在保险业中，有很多保险代理人或经纪人不向客户销售医疗保险，或者只有在客户购买了大病保险后，才会附带销售医疗保险。原因很简单：医疗保险理赔率高，不赚钱。对大多数人来说，上百万的医疗保险费每年只有几百元。它不为代理商赚钱，却能解决消费者数百万的医疗费用，是消费者真正的福利产品。如图所示，欺骗的最高境界是欺骗自己！当然，我们不排除这个业务员本身的能力，他对医疗保险的作用并不清楚。总之，请珍惜每一位为您提供医疗保险的保险代理人/经纪人！2.严重疾病风险的误区：确认后赔偿？对大病保险赔付的理解大多是“诊断是赔付的”，但并不是所有的疾病，诊断可以由保险公司赔付。严格说来，为了得到赔偿，我们必须遵守产品条款的有关规定。中国保监会规定，每一个大病保险产品必须包含25种疾病（不是35种房东理论），并明确了其定义。因此，无论哪家公司对前25种大病保险有相同的定义和索赔条件，对于超过25种的大病，都要看保险公司的规定。根据之前25种大病的定义，大病保险的理赔条件可分为三类：（1）确诊赔偿这种索赔条件最容易达到，只要能申请相关的诊断证明就可以得到赔偿。有三种疾病：恶性肿瘤、严重三度烧伤和多发性肢体丧失。只有这些疾病才能得到诊断和补偿。（2）实施某种类型的操作良性脑肿瘤（开颅手术）、大器官移植或造血干细胞移植、心脏瓣膜手术、主动脉手术等疾病必须进行补偿。（3）达到一定的状态急性心肌梗死、脑卒中后遗症、双侧耳聋、深度昏迷等疾病。以“急性心肌梗死”为例，至少满足三个条件：急性胸痛；心电图改变提示急性心肌梗死；心肌酶或其他“急性心肌梗死”症状的诊断价值增加。请注意有三个。如果只发生急性胸痛，保险公司是不会处理的。3.在香港或内地有严重的患病风险更好吗？这是一个屁股决定脑袋的时代。香港的推销员总是告诉你，香港的保险是好的，而大陆的推销员总是告诉你大陆保险是好的！事实上，当涉及到大病保险时，如果五年前，香港产品比大陆有很多优势，但现在许多大陆的重病保险产品已经超过香港，从整体上看，它们有各自的优缺点。下图显示了香港严重疾病风险和大陆严重疾病风险的各自优势。至于未来哪个会发展得更好，从目前的发展趋势来看，两者会趋同。内地与香港保险将相互借鉴，最终走向统一。为什么？因为香港是中国的一部分，最终要实现统一管理。事实上，在中国，除了所谓的大公司做大量的广告外，他们的大部分产品都遵循成本效益规律。我希望你在选择保险产品时，能找到适合你的产品和公司，给你的健康带来保障。

看完三款产品的对比测评，很多人可能还是不清楚，如何挑选一款便宜又实用又适合自己购买的百万医疗险。下面我将从5个方面为大家全面盘点。第一轮pk：四大基础保障挑选标准：四大基础保障齐全，且保障完善回顾一下，百万医疗险最基础的保障有四类：从上文三款产品来看，蓝医保在基础保障方面很不错。四项保障都有，且保障齐全，市面上很多产品都符合这个条件。不过蓝医保虽然四项保障都有，但特殊门诊归类到了大病医疗中。一般来说，特殊门诊保障是3项：癌症门诊治疗、器官移植抗排异治疗、门诊肾透析。前两项都是属于重大疾病，一项是癌症，另一项是重大器官移植，医享无忧和其他百万医疗险没有区别。主要有问题的是在门诊肾透析，透析主要分为两种，一种是长期的，主要针对慢性肾功能衰竭的末期阶段，也就是尿毒症，大部分都属于重大疾病范畴。另外一种是短期的，比如急性的肾功能损伤，通过几周透析，肾功能恢复后，就不用再去医院治疗。这两种情况，蓝医保的保障就会弱一些，可能存在部分费用无法报销的情况。不过，影响倒也不是很大，本身百万医疗险包含出院后30天的门急诊费用，也能解决一大部分短期的肾透析需求。保障略差一些的产品主要体现在住院前后门急诊。很多时候，生病不一定立即住院，出院也不等于痊愈，这前后的药费、检查费、诊疗费，也有不少。优秀产品的住院前后门急诊都是30天，略差一点的是住院前是7天，出院后是30天。还有更差的一类产品，就是有很明显的保障缺失。比如新华康健华尊，不含门诊手术。再比如泰康尊享2021，计划一总保额50万，但癌症治疗限额只有10万。这就是比较严重的问题了。我们购买百万医疗险，就是为了获得高额的医疗保障，癌症又是十分高发的大病，10万保额显然是不够的。这种产品都可以直接不看。第二轮pk：续保条件挑选标准：保证续保时间长短建议优先选择20年保证续保的，只要买了，就能一次性锁定20年的长期保障。本文测评的三款产品都拥有非常优秀的保证续保期~第三轮pk：外购药保障挑选标准：包含外购药，报销比例高在各大保险公司的理赔报告中，癌症理赔占比常年稳定在70%。不少癌症病人，为了减轻化疗、放疗的痛苦，都是靠靶向药续命。但靶向药很贵，有时候医院也会面临「没药」的局面。很多医院并不是像我们想象的那样，完全不差钱。医保部门对医院有考核，医院自己也有盈利压力。有些药开得越多，可能医院就会亏得越多，这类药品慢慢地就会从院内转向院外。如果百万医疗险不含外购药，保障就缺了一大块。比较优秀的产品如蓝医保、好医保长期医疗（20年版）的外购药保障，都写在主险合同中，主险保证续保20年，外购药同样保证续保20年。保障详情上，蓝医保是0免赔，100%报销，好医保则是1万免赔额，90%报销。蓝医保更好一些。而平安e生保·长期医疗的外购药属于附加险，并不能保证续保，保障可持续性就差一些。其他不含外购药的产品咱也可以直接略过了。第四轮pk：增值服务挑选标准：必备增值服务没缺失增值服务我们首先盯住3点：绿色通道、住院垫付、质子重离子蓝医保、好医保长期医疗（20年版）、平安e生保都含有，妥妥的优秀~咱们进入下一轮~第五轮pk：免赔额挑选标准：免赔额高低&优惠百万医疗险基本都有1万元的免赔额，这点大家都一样。不过，针对大病，某些产品的免赔额会直接降到０元。还有一些产品，百万医疗险也在免赔额上有创新，主要是以下三种：家庭共享免赔额多年共享免赔额免赔额递减蓝医保、好医保长期医疗险（20年版），重疾险不是零免赔，但都提供1万重疾关爱金，正好补上重疾的免赔额，也能算是零免赔。不过，重疾关爱金只有一次，也就是说，首次重疾是零免赔，后续再次发生重疾就是1万免赔了。大师姐小结——总体来说，蓝医保和好医保长期医疗（20年版）表现很突出，综合性价比比市面上很多百万医疗险都要优秀。细节上略微有些差异：四项基本保障、续保条件——好医保更好些；外购药——蓝医保更好些。但这种「好」，几乎看不出来差别，如果是百分制，可能就是一个98分，一个99分。价格也是各有高低，不同投保条件下不同情况，很难说谁更便宜。所以，不管是从保障，还是价格考虑，选哪一款产品都是没错的。如果你年龄在55岁以下，两款都能买，又非要从中选一款的话，更建议选择蓝医保。为什么呢？两者销量都很大，如果是普通产品，规模越大，单位成本就会越低，但保险产品的规模效应并不明显，产品销量越大，赔付率只会越接近本身的精算假设，而不会显著降低。这时候，投保人群整体的健康状况，就会对赔付率产生极大的影响。投保人群越健康，赔付率就会越低，产品也就能持续经营下去；反之，赔付率高，保险公司出现亏损，产品就难以持续经营。这两款产品中，好医保健康告知宽松是出了名的，即使不看具体内容，单看字数也能比较出来：好医保健康告知蓝医保健康告知对一些有健康异常的人来说，健康告知宽松当然是好。但对好医保的投保人群来说，健康告知宽松却增加了保险公司未来的赔付压力。相反，蓝医保健康告知更严格，最终投保的人群健康状况更好，未来赔付压力自然会小一些。要知道，蓝医保、好医保长期医疗险（20年版），都是20年保证续保，它们都保留了涨价的权利。当保险公司赔付压力不断增大，谁更容易忍不住而涨价呢？答案还是比较明显的。这也是我更倾向于蓝医保的原因。当然，如果身体上有健康异常，健康告知过不了，那就另当别论了。

百年传世鑫禧终身寿险在整体上是一款具有竞争力的增额终身寿险产品，但同时也存在一些潜在的“坑”点，下面将分点进行说明和归纳：优点：投保年龄宽松：传世鑫禧终身寿险支持出生满28天至75周岁的人群投保，相较于其他增额寿险产品，其投保年龄上限较高，适合高龄退休人群。现金价值增速快：以30岁男性投保，10年交，每年交1万为例，在投保的第9年，保单的现价就超过了已交保费，现价的增速较快。到60岁时，保单的现价为已支付保费的2倍，IRR收益率达到了2.76%；到90岁时，若一直不减保，现价为48.7万元，达到了2.89%的收益率。功能全面：传世鑫禧终身寿险不仅提供基本的身故全残责任，还支持减保、保单贷款等权益，为投保人提供了更多的灵活性。潜在“坑”点：投保门槛较高：传世鑫禧终身寿险的交费期限选择较少，自10月20日起，停售趸交、3年交与5年交这三个交费年限，仅保留10年交的交费期限。而且10年交的起投金额为1万元，这对于预算有限的朋友来说，是有一定压力的。减保规则较为严格：传世鑫禧终身寿险的减保规则较为严格，每年累计减少的现价，不得超过累计已交保费的20%。这对于希望通过减保来灵活调整保单价值的投保人来说，可能会受到一定的限制。总结：百年传世鑫禧终身寿险在投保年龄、现金价值增速以及功能全面性等方面具有优势，但投保门槛较高和减保规则严格是其潜在的“坑”点。投保人在购买前应根据自己的实际需求和预算情况，综合考虑这些优缺点，做出明智的决策。同时，建议在购买前仔细阅读保险合同和条款，确保充分了解产品的保障范围、责任免除等内容。

百年传世鑫禧（钻石版）终身寿险是一个具体的保险产品，其是否存在“坑”或者说不足之处，主要取决于保险条款的具体内容以及个人的保险需求与预期。由于保险产品往往具有一定的复杂性和专业性，因此在购买之前需要仔细阅读并理解保险合同中的各项条款和规定。一些可能的注意事项可能包括：1.保障范围：需要确认该终身寿险是否提供全面的保障，包括身故和全残等风险。2.保险期限：了解保险期限是否为终身，以及是否有其他特定条件或限制。3.保险费用：核实保险费用是否合理，以及是否存在额外的费用或收费项目。4.退保规定：了解退保的条件、流程和可能产生的损失。5.犹豫期条款：确认是否有犹豫期条款，以及在犹豫期内解除合同的具体规定。以上是一些购买终身寿险时可能需要注意的方面，但并不代表百年传世鑫禧（钻石版）终身寿险在这些方面一定存在问题。实际上，每款保险产品都有其特点和适用人群，因此最重要的是根据个人的保险需求和预期来选择适合自己的保险产品。另外，由于保险行业的监管较为严格，正规的保险公司和产品都需要经过相关部门的审批和备案。因此，在购买保险产品时，选择正规的保险公司和销售渠道也非常重要。请注意，以上回答仅供参考，并不构成任何购买建议。如有需要，请咨询专业的保险顾问或保险公司客服人员。

购买保险时，为了避免“踩坑”，可以遵循以下几个原则：1.明确需求：在购买保险之前，首先要明确自己的需求。考虑自己的家庭状况、经济状况和风险承受能力，确定需要哪些类型的保险。2.了解保险产品：在购买之前，仔细阅读保险合同和条款，了解保险的保障范围、除外责任、理赔流程等关键信息。3.选择知名保险公司：购买保险时应选择有良好信誉和口碑的保险公司，这样的公司通常更可靠，且理赔服务更有保障。4.比较不同产品：不要急于购买，而是应该比较不同保险公司提供的类似产品，看哪个最适合自己的需求。5.注意保费与保额的平衡：保费和保额之间需要找到一个平衡点。不要为了追求高保额而支付过高的保费，也不要为了节省保费而选择过低的保额。6.谨慎选择附加险：一些保险公司会提供附加险，增加额外的保障。在选择附加险时，要仔细考虑其必要性和成本效益。7.咨询专业人士：如果有条件，可以咨询保险经纪人或专业的保险顾问，他们可以提供更专业的建议和指导。8.避免被高压销售策略影响：一些销售人员可能会使用高压销售策略来推销产品。在购买之前，要确保自己有足够的时间来考虑和比较不同产品。9.注意保险合同中的细节：签订合同前，务必仔细阅读合同条款，特别是关于续保、退保、理赔等方面的规定。10.保持更新：随着时间的推移和个人情况的变化，可能需要调整保险计划。定期评估自己的保险需求，并根据需要进行调整。遵循以上原则，可以在购买保险时避免很多潜在的“坑”。

首先，我们应该警惕过度销售。有些保险销售人员可能会过度推销一些不必要的保险产品，以获取更高的佣金。我们应该保持警惕，不要被过度销售的手段所迷惑，要根据自己的需求和实际情况来选择保险产品。其次，我们需要注意保险条款中的免责条款。保险公司在保险合同中通常会设置一些免责条款，用于限制保险责任。我们在购买保险时，应该仔细阅读这些条款，了解保险公司对于某些风险的免责情况。如果发现某些免责条款过于苛刻或不合理，我们可以与保险公司进行协商，或者选择其他保险公司。此外，我们还需要注意保险费用的合理性。有些保险公司可能会设置过高的保险费用，以获取更高的利润。在购买保险时，我们应该对比不同保险公司的价格，并选择性价比较高的保险产品。同时，我们还可以考虑购买多个保险产品的组合，以获得更好的保险保障和价格优势。