为什么线上的保险比线下的保险便宜

1、市场竞争环境所致，只会越来越实惠，也应该实惠2015年之前，保险行业没有接“网”保险产品依赖“人”的关系，谁家产品贵，谁家产品便宜，买保险的消费者不知道。当然，保险消费者之前对保险也没有便宜和贵的概念，权把保险当理财买了。?2、省去了大量的推广成本，销售成本传统线下销售，完全依赖人的成本是很高的。这些成本是要消费者埋单的。互联网降低了销售环节的成本。3、信息不对称问题，正逐渐被解决消费者可有从很多渠道，例如知乎，了解到各类保险产品的信息，江南官方app下载最新版 等，消费意识里有了价格，和比价的概念。

1、产品选择保险代理人一般只就职于一家保险公司，所以只会给你推荐自家公司的产品。即使其他公司的产品性价比更高更适合你，他们也不会给你推荐，所以选择比较有限。线上保险平台类似超市，可以汇集多家保险公司的各种保险产品，消费者选择和对比的范围更广，从全市场上挑选到更合适自己的产品。2、价格和保障线下渠道的销售人员比较难获得客户，所以他们会尽可能在一个客户身上实现“利益最大化”。举个例子，就是客户想买一份寿险时，销售人员会推荐其他的附加险，比如还能保重疾、又能理财，一看保障是多了，但是保费也贵了很多。线上渠道没有销售人员，更多的是依靠投保人自己的理解去自主投保，一般想买哪个险种就选择哪个险种，很少附加险，价格相对比较便宜。而且线上渠道的运营成本低，产品的保费也会更便宜。

这和渠道本身的特点有关，销售渠道的不同，决定了产品价格的不同。就像，为啥在网上买东西就是要比线下实体店便宜呢？道理是一样的。一般来说，一款人身保险主要由两部分组成：纯保费+附加保费。1、纯保费是差不多的所谓纯保费，就是保险公司提供风险保障的成本。它的计算依赖于风险发生的概率，比如同一款重疾险，20岁年轻人购买，价格就很便宜，但60岁的老年人买，价格就贵得多。这就是因为两者发生疾病风险的概率不同，老年人疾病风险高，价格自然要贵一些，年轻人疾病风险低，价格自然要便宜一些。对大多数保险公司来说，纯保费都是差不多的，因为他们用的生命表是一样的。真正让保险公司价格不一样的，是附加保费，主要包括以下几个方面：销售推广费用：包括广告费、中介渠道或者代理人的佣金、销售激励、促销活动费用等；运营费用：比如房租、场地费、水电费、员工工资等；预留利润：即保险公司想要从中赚多少钱；税务费用。这几项费用中，税费大家是差不多的，产品的预留利润保险公司一般不公布，我们无从得知，而运营成本、销售推广费用相对好量化一些，我们普通消费者也更能感知到。2、销售推广费用不同在线下销售保险，以代理人为主，根据银保监会公布的最新保险代理人数据，截至2021年12月31日，全国保险公司在保险中介监管信息系统执业登记的销售人员641.9万人。各大保司2021年的代理人数量还没公布，根据2020年的数据，头部的两家保险公司中国平安和中国人寿，代理人分别达到了98.6万和135.7万。要维持如此庞大的代理人队伍，并对他们进行培训、激励、日常管理，费用是相当惊人的。根据《2015年中国保险行业人力资源白皮书》披露，人力成本已经占到了保险公司总成本的30%。同时，为了代理人能够更好地展业，也为了维持公司产品的知名度，线下保险公司会不停地打广告，费用同样十分惊人。下面是2011-2017年，四大险企的广告宣传费用，之后的数据年报里没找到，应该是没披露。但即使是过去的数据，依然能够看到端倪，以2017年为例，宣传费用最多的平安，广告费高达200亿，而同期的保险理赔数据，也不过211亿。所有这些成本最终都要加到消费者头上，通过保费的形式，反映在产品的价格里。反观互联网保险，销售成本就低得多。主要模式有两种：一种依托支付宝、微信这些平台，走的是流量变现模式，通过平台的流量，完成保险销售。既不用打广告，也不用代理人强推，有保险需求的用户自己就能买，由此节省的推广成本，是相当可观的，产品自然可以做到更高性价比。不过，支付宝省成本省的有点过了，如果你体会支付宝的保险服务就会知道，当你有问题的时候，真的很难找到人。即使找到了客服，大多数情况下也是车轱辘话来回说，体验挺差的。另一种是像我们这种以“保险内容科普”为主的第三方平台，通过输出专业的保险内容，解答用户的问题。很多用户都是自己带着问题找来的，推广成本也很低，而且一篇文章可以同时解决几百个甚至几千个人的问题，效率更高。所以，互联网保险之所以便宜，很重要的一点就是重构渠道的利益分配，把之前用户代理人、打广告的推广费，让利给用户，保险产品的价格自然就下来了。3、运营成本不同主要包括房租、场地费、水电费、员工工资等，这点大家都好理解。举个例子：比如国内某大型人寿保险公司，全国分支机构数量超过3300个，而全国一共也就只有2800多个县（区）一级的行政单位，也就是说，平均下来，每个县区不止有一个网点。不可否认的是，遍布全国各地的网点，的确方便了用户，也能更好地帮用户解决问题，但从另一个角度来说，这也给保险公司带来了巨大的成本。即使不算水电、网络等日常开支，仅仅是这几千个办公地点的租金，都是相当大的一笔费用。这部分成本如何弥补？最后还是要算到用户的保费中去。另外，这种线下全面铺开的方法，也让保险公司在一定程度上与互联网脱节。家里人曾经买过某头部人寿保险的产品，当时想变更一个资料，还非得去柜台办理才行。虽然距离并不远，开车可能也就半个小时，但对于习惯了在网上操作的我来说，体验确实不太行。4、渠道本身的透明度不同这点往往容易被大家忽略，但实际上对价格也有影响。整体来说，线上产品的透明度是比较高的。拿到一款产品后，具体什么价格，保障什么内容，都一清二楚，对比起来十分方便。如果一款有硬伤，就很难在线上的保险市场立足。而且，保险还有个特点，它没有知识产权保护，一家公司开发出来的产品，另一家公司完全可以照抄过来，稍微改一点就直接推向市场，有的还会进一步压低价格。对保险公司来说，这是价格战，但对用户来说，这是实实在在的好处。反观线下的保险场景，一个人如果只通过线下代理人了解保险，可能最多也就接触五六个代理人，能接触到的还都是分支机构比较多的“保险老六家”的产品，其他更高性价比的产品，很难接触到。这样就导致了保险公司彼此之间的竞争并不充分，没有太多动力在价格上竞争。毕竟100块能卖出去的东西，为什么要90块卖呢？中国很大，有很多小地方可能连基本的保险意识都没有，更别提对比保险了。这也是为什么，很多大公司要积极开拓分支机构、布局下沉市场，说白了，线下的钱还是比较好赚的。所以，不得不说，能关注到大师姐的人，在认知上就已经超过很多人了。

线上保险产品和线下保险产品的价格差异，取决于多个因素，包括产品类型、保险公司和产品的特点等。一般来说，线上保险产品的运营成本较低，因此可能具有更低的价格。此外，线上保险市场更加透明，消费者可以更容易地比较不同产品，从而找到最符合自己需求和预算的保险方案。然而，线下保险产品也有其优点。例如，线下销售人员可能能够提供更个性化的服务，根据消费者的具体情况推荐最合适的产品。此外，一些消费者可能更倾向于与销售人员面对面交流，更好地理解保险条款和细节。总的来说，线上保险产品通常价格较低，但线下保险产品在服务和个性化方面可能更有优势。消费者可以根据自己的需求和预算，选择最适合自己的保险产品。

关于线上保险为何比线下便宜的问题，可以归纳为以下几个主要原因：1.产品形态差异：-线上保险主要以消费型保险为主，这类保险走的是纯保障路线，如定期重疾险和百万医疗险。这些产品的保费相对较低，但保额较高，因此整体价格更为亲民。-相比之下，线下保险则以储蓄型保险为主，多为返还、理财类的保险。这类保险的保费通常较消费型保险要高，因为它们除了提供保障外，还承担了额外的储蓄或投资功能。2.运营成本不同：-线上保险通过互联网进行销售，能够节省大量的物理网点、人工服务等成本。此外，部分保险公司还与互联网平台进行合作，进一步降低了销售成本。这些节省的成本最终反映在保费的定价上，使得线上保险的价格更具竞争力。-线下保险则主要依赖保险代理人进行推销，这种方式的人力成本和时间成本相对较高。代理人的工资往往来源于业绩提成，这也间接增加了线下保险的销售成本。3.价格透明度与竞争：-线上保险的价格透明度更高，消费者可以很容易地比较不同产品之间的价格和保障范围。这种价格竞争促使保险公司提供更具性价比的产品以吸引客户。-而在线下市场中，由于信息相对不那么透明，消费者可能难以准确比较不同产品的价格优势。综上所述，线上保险之所以比线下便宜，主要是由于产品形态的差异、运营成本的节省以及价格透明度和竞争等因素的影响。这些因素共同作用，使得线上保险在价格上更具优势。

线上保险相较于线下保险更为便宜，主要归因于以下几个方面：1.销售渠道成本低：线上销售保险省去了代理人、中介等中间环节，从而大幅降低了销售成本。这些中间环节通常会增加产品的成本，而线上销售则能够直接连接保险公司和消费者，减少了不必要的费用。2.运营成本低：线上保险不需要像线下保险那样租赁办公场所、雇佣大量的销售人员，因此可以更好地控制成本。此外，通过集中采购、标准化流程以及自动化的处理方式，线上保险能够进一步降低运营成本，这些节省下来的成本可以转化为更优惠的价格给到消费者。3.竞争激烈：线上保险市场竞争非常激烈，各个保险公司为了争夺市场份额，会提供更具竞争力的价格。这种竞争态势有利于消费者，使得他们可以获得性价比更高的保险产品。4.风险可控：线上销售保险可以通过先进的风险控制和精算技术，对风险进行更为精准的评估和控制。这有助于保险公司更合理地定价，提供更为优化的保费价格。5.透明度更高：线上保险的销售流程更加透明，消费者可以更容易地了解保险产品的具体内容和价格。这种透明度有助于消费者做出更明智的选择，同时也促使保险公司提供更为公正的价格。综上所述，线上保险之所以便宜，主要是由于其较低的销售和运营成本、激烈的市场竞争、精准的风险控制以及更高的透明度等因素共同作用的结果。这些因素使得线上保险能够为消费者提供更优质、更实惠的保险服务。

蚂蚁保险与传统保险公司相比，在价格上确实常常显得更有优势。以下是对这一现象的具体分析：1.运营成本降低：-蚂蚁保险依托互联网技术进行运营，从而大幅减少了在销售、理赔等环节的人力资源需求。-这种线上运营模式使得蚂蚁保险能够将节省下来的成本体现在更低廉的保费上。2.风险评估准确性提高：-蚂蚁保险利用大数据和人工智能技术来评估风险，相比传统保险公司的人工评估方式，不仅效率更高，而且准确性也得到提升。-精确的风险评估使得蚂蚁保险能够更合理地定价，避免了一刀切的定价方式，进一步降低了保费。3.共享经济理念的应用：-蚂蚁保险采纳了共享经济的理念，通过汇集大量用户来共同分摊风险。-这种模式有效地降低了单个用户所需承担的保费，使得保险产品更加实惠。4.产品创新和服务优化：-蚂蚁保险致力于产品创新和服务优化，以满足现代消费者的多样化需求。-通过提供便捷的在线购买和理赔服务，蚂蚁保险增强了用户体验，并在激烈的市场竞争中保持了价格优势。综上所述，蚂蚁保险之所以比传统保险公司便宜，主要得益于其高效的运营模式、精准的风险评估技术、共享经济理念的应用以及不断的产品创新和服务优化。这些因素共同作用，使得蚂蚁保险能够提供价格更为亲民、服务更为便捷的保险产品。