线上保险这么便宜，靠谱吗

俗话说，便宜没好货。那便宜的保险是否保障就少了？理赔会很麻烦吗？保单又是否安全呢？其实，便宜的保险也有保障多的，贵的保险也有用保障不全的。这就像好的学校也有成绩不好的学生，差的学校也有成绩好的学生一样。盲目地把高价格与高保障划等号是不可行的。那为什么有的保险那么便宜呢？这里列举两个原因：1、成本低前面说了，保险公司除了赔出去的理赔款外，还有很多其他花销，要是其中的某一项可以缩小成本，那产品自然可以便宜些。比如，互联网保险公司，直接在网上卖产品，就可以省去很多雇佣人工销售的钱了。2、价格竞争保险公司都是做生意的，那做生意，价格战就是与同行竞争的手段之一，卖得便宜，吸引顾客，也壮大公司名气，未尝不可。至于便宜的保险会不会影响理赔，大家可以关注一下我们之前讲过的关于理赔的文章。买保险归根到底就是买一张保单，只要符合理赔条件，受严格监管的保险公司是不会赖账的，毕竟他们也不想砸了自己的招牌。

靠谱的，网上买保险价格便宜是成本减少，与线下的相比，没有门店租金、人工成本的支出。产品形态回归保障，以消费型纯保障产品为主，因此网上保费会便宜。另外在网上买保险是靠谱的，因为网上销售的保险产品承保和理赔都是保险公司，同时，保险公司和保险产品也会受到监管部门的监督和管理。网上买保险也是与保险公司签订合同，保障内容以保险条款为准的，虽然是电子合同，但是法律效力是与纸质合同一样的。

俗话说，便宜没好货。那便宜的保险是否保障就少了？理赔会很麻烦吗？保单又是否安全呢？其实，便宜的保险也有保障多的，贵的保险也有用保障不全的。这就像好的学校也有成绩不好的学生，差的学校也有成绩好的学生一样。盲目地把高价格与高保障划等号是不可行的。那为什么有的保险那么便宜呢？这里列举两个原因：1、成本低前面说了，保险公司除了赔出去的理赔款外，还有很多其他花销，要是其中的某一项可以缩小成本，那产品自然可以便宜些。比如，互联网保险公司，直接在网上卖产品，就可以省去很多雇佣人工销售的钱了。2、价格竞争保险公司都是做生意的，那做生意，价格战就是与同行竞争的手段之一，卖得便宜，吸引顾客，也壮大公司名气，未尝不可。至于便宜的保险会不会影响理赔，大家可以关注一下我们之前讲过的关于理赔的文章。买保险归根到底就是买一张保单，只要符合理赔条件，受严格监管的保险公司是不会赖账的，毕竟他们也不想砸了自己的招牌。

靠谱的，网上买保险价格便宜是成本减少，与线下的相比，没有门店租金、人工成本的支出。产品形态回归保障，以消费型纯保障产品为主，因此网上保费会便宜。另外在网上买保险是靠谱的，因为网上销售的保险产品承保和理赔都是保险公司，同时，保险公司和保险产品也会受到监管部门的监督和管理。网上买保险也是与保险公司签订合同，保障内容以保险条款为准的，虽然是电子合同，但是法律效力是与纸质合同一样的。

开头也说到，和线下产品对比，互联网重疾险的价格要便宜得多。但到底有多便宜呢？大师兄以老友的产品为例，给大家做个对比：可以看到，同样的年龄和缴费时间，达尔文6号的保障更胜一筹，保费也便宜了46%。都是重疾险，怎么放在网上卖，价格就这么便宜？原因主要有以下三点：●成本低：没有代理人队伍，人力成本低；而且场地租赁、广告等固定成本支出比较少。●价格竞争：大部分互联网保险公司，不像平安国寿那样“名头响亮”，这时用产品说话，拿价格当筹码，就成了打开市场的最佳选择。●产品形态灵活：相比线下重疾险普遍“保终身+捆绑身故责任”的形态，线上产品可自选保障期限、可选身故责任、交费时间也更长。话虽这么说，但很多朋友都担心“便宜没好货”——网上买的重疾险，理赔会不会有问题？保单会不会不安全？下面我们一起来分析一下。1、网上买重疾险，理赔靠谱吗？在2021年保险理赔年报分析中，大师兄详细分析了72家保险公司的理赔数据。有数据就有真相。可以看到，不管是线上还是线下公司，各家保险公司的理赔差异并不大。更何况，即便是平安、人保、国寿这种线下公司，也会推出互联网重疾险。之前大师兄也遇到过一些客户，觉得重疾险看不见摸不着，要是在网上投保，万一以后出险也找不到实体店，保险公司到时候会不会“翻脸不认账”？其实，重疾险的本质就是一纸合同，赔不赔、赔多少，都在合同条款里。只要符合理赔条件，就不用担心不赔。而且，保险公司也并不会因为我们买的是互联网重疾产品，在理赔时会差异对待。所以我也一直在强调，不用盲目追求价格，也不能一味的唯品牌论；说到底，还是要把重心放在产品自身的保障上。2、网上买的重疾险，安全吗？在国内，保险公司在成立、经营、破产等各方面，都有极其严格的监管。无论是线下公司还是互联网保险公司都一样。可以看到，保险公司的“一生”，是要经历重重监管的。●成立时：注册资金至少要2个亿，而且股东在3年内不能有亏损。●经营过程中：会有偿付能力监管，资金运用监管、再保险机制等八大机制，帮我们监督这些保险公司有好好地经营。●濒临破产时：保险保障基金会“施以援手”，或者将保单转让给其他保险公司，最大程度保证我们的保单利益不受影响。所以呢，大师兄劝大家不要戴着有色眼镜看“线上重疾险”，因为无论线上线下，保单的安全性都有保障的。毕竟，还有银保监会这位“大腕儿”在背后给咱们撑腰呢不是？

解决了安全性问题后，大师兄再来回答大家最关心的一点：既然没分别，凭什么你网上的保险这么便宜？是不是偷工减料？网络是放大镜，网上的保险一直被大师兄这种卖保险的人紧紧盯着；啧啧，如果有什么重大缺陷，不出一天，名声就会被骂臭了。相比之下，线下保险有小动作的可能性反而会......在线上和线下的保险中，价格对比最强烈的就是重疾险，下文我就以重疾险为例。绝大部分小白之所以觉得网上保险和线下重疾险价格天差地别，是因为搞不懂一年期重疾险和长期重疾险，重疾险不同保障期限、身故责任的区别！买保险其实并不是一件简单的事，不是从品牌、价格去断定产品的好坏，如果希望买对保险不踩坑，建议你可以了解更多保险避坑指南↓↓↓

这和渠道本身的特点有关，销售渠道的不同，决定了产品价格的不同。就像，为啥在网上买东西就是要比线下实体店便宜呢？道理是一样的。一般来说，一款人身保险主要由两部分组成：纯保费+附加保费。1、纯保费是差不多的所谓纯保费，就是保险公司提供风险保障的成本。它的计算依赖于风险发生的概率，比如同一款重疾险，20岁年轻人购买，价格就很便宜，但60岁的老年人买，价格就贵得多。这就是因为两者发生疾病风险的概率不同，老年人疾病风险高，价格自然要贵一些，年轻人疾病风险低，价格自然要便宜一些。对大多数保险公司来说，纯保费都是差不多的，因为他们用的生命表是一样的。真正让保险公司价格不一样的，是附加保费，主要包括以下几个方面：销售推广费用：包括广告费、中介渠道或者代理人的佣金、销售激励、促销活动费用等；运营费用：比如房租、场地费、水电费、员工工资等；预留利润：即保险公司想要从中赚多少钱；税务费用。这几项费用中，税费大家是差不多的，产品的预留利润保险公司一般不公布，我们无从得知，而运营成本、销售推广费用相对好量化一些，我们普通消费者也更能感知到。2、销售推广费用不同在线下销售保险，以代理人为主，根据银保监会公布的最新保险代理人数据，截至2021年12月31日，全国保险公司在保险中介监管信息系统执业登记的销售人员641.9万人。各大保司2021年的代理人数量还没公布，根据2020年的数据，头部的两家保险公司中国平安和中国人寿，代理人分别达到了98.6万和135.7万。要维持如此庞大的代理人队伍，并对他们进行培训、激励、日常管理，费用是相当惊人的。根据《2015年中国保险行业人力资源白皮书》披露，人力成本已经占到了保险公司总成本的30%。同时，为了代理人能够更好地展业，也为了维持公司产品的知名度，线下保险公司会不停地打广告，费用同样十分惊人。下面是2011-2017年，四大险企的广告宣传费用，之后的数据年报里没找到，应该是没披露。但即使是过去的数据，依然能够看到端倪，以2017年为例，宣传费用最多的平安，广告费高达200亿，而同期的保险理赔数据，也不过211亿。所有这些成本最终都要加到消费者头上，通过保费的形式，反映在产品的价格里。反观互联网保险，销售成本就低得多。主要模式有两种：一种依托支付宝、微信这些平台，走的是流量变现模式，通过平台的流量，完成保险销售。既不用打广告，也不用代理人强推，有保险需求的用户自己就能买，由此节省的推广成本，是相当可观的，产品自然可以做到更高性价比。不过，支付宝省成本省的有点过了，如果你体会支付宝的保险服务就会知道，当你有问题的时候，真的很难找到人。即使找到了客服，大多数情况下也是车轱辘话来回说，体验挺差的。另一种是像我们这种以“保险内容科普”为主的第三方平台，通过输出专业的保险内容，解答用户的问题。很多用户都是自己带着问题找来的，推广成本也很低，而且一篇文章可以同时解决几百个甚至几千个人的问题，效率更高。所以，互联网保险之所以便宜，很重要的一点就是重构渠道的利益分配，把之前用户代理人、打广告的推广费，让利给用户，保险产品的价格自然就下来了。3、运营成本不同主要包括房租、场地费、水电费、员工工资等，这点大家都好理解。举个例子：比如国内某大型人寿保险公司，全国分支机构数量超过3300个，而全国一共也就只有2800多个县（区）一级的行政单位，也就是说，平均下来，每个县区不止有一个网点。不可否认的是，遍布全国各地的网点，的确方便了用户，也能更好地帮用户解决问题，但从另一个角度来说，这也给保险公司带来了巨大的成本。即使不算水电、网络等日常开支，仅仅是这几千个办公地点的租金，都是相当大的一笔费用。这部分成本如何弥补？最后还是要算到用户的保费中去。另外，这种线下全面铺开的方法，也让保险公司在一定程度上与互联网脱节。家里人曾经买过某头部人寿保险的产品，当时想变更一个资料，还非得去柜台办理才行。虽然距离并不远，开车可能也就半个小时，但对于习惯了在网上操作的我来说，体验确实不太行。4、渠道本身的透明度不同这点往往容易被大家忽略，但实际上对价格也有影响。整体来说，线上产品的透明度是比较高的。拿到一款产品后，具体什么价格，保障什么内容，都一清二楚，对比起来十分方便。如果一款有硬伤，就很难在线上的保险市场立足。而且，保险还有个特点，它没有知识产权保护，一家公司开发出来的产品，另一家公司完全可以照抄过来，稍微改一点就直接推向市场，有的还会进一步压低价格。对保险公司来说，这是价格战，但对用户来说，这是实实在在的好处。反观线下的保险场景，一个人如果只通过线下代理人了解保险，可能最多也就接触五六个代理人，能接触到的还都是分支机构比较多的“保险老六家”的产品，其他更高性价比的产品，很难接触到。这样就导致了保险公司彼此之间的竞争并不充分，没有太多动力在价格上竞争。毕竟100块能卖出去的东西，为什么要90块卖呢？中国很大，有很多小地方可能连基本的保险意识都没有，更别提对比保险了。这也是为什么，很多大公司要积极开拓分支机构、布局下沉市场，说白了，线下的钱还是比较好赚的。所以，不得不说，能关注到大师姐的人，在认知上就已经超过很多人了。

开头也说到，和线下产品对比，互联网重疾险的价格要便宜得多。但到底有多便宜呢？大师兄以老友的产品为例，给大家做个对比：可以看到，同样的年龄和缴费时间，达尔文6号的保障更胜一筹，保费也便宜了46%。都是重疾险，怎么放在网上卖，价格就这么便宜？原因主要有以下三点：●成本低：没有代理人队伍，人力成本低；而且场地租赁、广告等固定成本支出比较少。●价格竞争：大部分互联网保险公司，不像平安国寿那样“名头响亮”，这时用产品说话，拿价格当筹码，就成了打开市场的最佳选择。●产品形态灵活：相比线下重疾险普遍“保终身+捆绑身故责任”的形态，线上产品可自选保障期限、可选身故责任、交费时间也更长。话虽这么说，但很多朋友都担心“便宜没好货”——网上买的重疾险，理赔会不会有问题？保单会不会不安全？下面我们一起来分析一下。 1、网上买重疾险，理赔靠谱吗？在2021年保险理赔年报分析中，大师兄详细分析了72家保险公司的理赔数据。有数据就有真相。可以看到，不管是线上还是线下公司，各家保险公司的理赔差异并不大。更何况，即便是平安、人保、国寿这种线下公司，也会推出互联网重疾险。之前大师兄也遇到过一些客户，觉得重疾险看不见摸不着，要是在网上投保，万一以后出险也找不到实体店，保险公司到时候会不会“翻脸不认账”？其实，重疾险的本质就是一纸合同，赔不赔、赔多少，都在合同条款里。只要符合理赔条件，就不用担心不赔。而且，保险公司也并不会因为我们买的是互联网重疾产品，在理赔时会差异对待。所以我也一直在强调，不用盲目追求价格，也不能一味的唯品牌论；说到底，还是要把重心放在产品自身的保障上。 2022重疾险精选：30万保额，8元/天起 2、网上买的重疾险，安全吗？在国内，保险公司在成立、经营、破产等各方面，都有极其严格的监管。无论是线下公司还是互联网保险公司都一样。可以看到，保险公司的“一生”，是要经历重重监管的。●成立时：注册资金至少要2个亿，而且股东在3年内不能有亏损。●经营过程中：会有偿付能力监管，资金运用监管、再保险机制等八大机制，帮我们监督这些保险公司有好好地经营。●濒临破产时：保险保障基金会“施以援手”，或者将保单转让给其他保险公司，最大程度保证我们的保单利益不受影响。所以呢，大师兄劝大家不要戴着有色眼镜看“线上重疾险”，因为无论线上线下，保单的安全性都有保障的。毕竟，还有银保监会这位“大腕儿”在背后给咱们撑腰呢不是？