带返还功能的重疾险值得买吗？

不值得买，主要有以下几方面原因：1、保费贵返还型重疾险比消费型贵很多。以30岁女性，买40万保额，保终身，20年交费为例，我们对比一下：如图所示，同样是40万的保障，返还型重疾比消费型重疾每年多交9180元。一个家庭几口人，可能就得多交几万块。对于普通家庭来说，返还型重疾的缴费压力还是挺大的，消费型重疾可能更加合适。2、收益低就算身体倍儿棒，几十年后能返一笔钱，但是 实际收益率非常低。以天安爱守护2019 为例，每年多交5156元，66岁返还保费281920元，收益率有多少呢？我们用 IRR 计算，得出实际收益率为3.78%。但由于通货膨胀的存在，36年后返还的28万，只相当于现在的10万左右，并没有那么值钱。而且万一在66岁前出险，这笔钱就不返还了，之前多交的保费等于打水漂。3、保障杠杆低上面两款重疾险，不管交4916元，还是14096元，得了重疾都是赔40万。显而易见，消费型重疾险更划算。 市场上的保险产品太多了，很多人不知道哪些产品适合自己。每月初，我们都会更新一次榜单，里边都是市面上最有性价比的产品。微信关注江南app官方下载苹果 微信公众号，对话框回复“小白”可以免费获取。

返还型重疾险，指在约定时间内，没有发生任何理赔，保险公司可以返还所交保费或给付保额的保险。返还型重疾险优缺点有哪些？优点：“免费”得保障：如果不幸出险，能获得一笔理赔款；如果没发生理赔，几十年后，也可以拿回一笔钱，有病治病，没病返还已支付保费。缺点：保费高：保障相同，如果选择返还，每年保费要多交10%-60%左右；某款重疾险可提供66岁、77岁或88岁返还保费，越早返还，保费越高。30岁女性投保40万保额，保终身，选择66岁返还，每年保费约1.4万，如果不返还，每年只需8900元左右，便宜50%以上。保障杠杆低：按以上案例，不管交8900元，还是1.4万元，保障是一样的，罹患重疾都能理赔40万，但如果不幸66岁前罹患重疾，那么多交的5100元就打水漂了，选择不返还更划算。储蓄作用小：随着通货膨胀，几十年后返还的钱，根本就不值钱了，收益极低。 举例：50年后返还30万，按3%的通胀率计算，只相当于现在的6.8万。返还型重疾险适合谁买？返还型重疾险的本质，就是比普通保险多交了很多保费。保险公司把多交的钱拿去投资，最后把已经贬值很多的已支付保费返还给我们。 

小孩子投保重疾险是有终身重疾险带返还的，比如平安守护百分百，但是带返还的重疾险费率普遍比较高，并且返还型重疾险在保障期间内发生风险，办理了理赔，是不提供返还保险金责任的。只有在保险期间内平安生存至保障期满才能返还。我们在给小孩子投保重疾险时，要详细了解重疾险的保额、保费、保障范围、保险期限等方面进行综合考量再投保。最后提醒大家的是投保重疾险要遵循先大人后小孩。

小孩子投保重疾险是有终身重疾险带返还的，比如平安守护百分百，但是带返还的重疾险费率普遍比较高，并且返还型重疾险在保障期间内发生风险，办理了理赔，是不提供返还保险金责任的。只有在保险期间内平安生存至保障期满才能返还。我们在给小孩子投保重疾险时，要详细了解重疾险的保额、保费、保障范围、保险期限等方面进行综合考量再投保。最后提醒大家的是投保重疾险要遵循先大人后小孩。

返还型重疾险虽然可以“有病赔钱，没病返钱”，但是它的保费远远超过了消费型重疾险，并且保障也差，所以返，还型重疾险不推荐买，原因有以下几点：1、保费高返还型重疾险比消费型重疾险贵很多，因为带有返还的功能，它的保费要比消费型重疾险高很多，一般是消费型重疾险保费的2-3倍，甚至更多。2、没有出险才能返钱返还型重疾险一般规定，只有在保障期内没有出险，到期才能返钱。如果在保障期内出险了，获得了理赔，那么合同就终止，之后也不会再返钱给你。3、收益低很多人不清楚这一点，返还型重疾险一般要在几十年后才能返钱，那个时候，返还给你的这些钱，早已经过通货膨胀，变得没那么值钱了。

很多人在购买重疾险的时候，都会纠结到底到底要不要附加身故责任？带身故责任的重疾险和不带责任险，到底有什么区别呢？如果选择附加身故责任，那么“身故赔保费”和“身故赔保额”，又该选哪一种好呢？下面，深蓝君就来为大家解答一下这个问题吧。一、重疾险带身故和不带身故，有什么区别？下面，我们从3个方面来谈谈重疾险带身故和不带身故责任的区别：1、保障范围带身故责任的重疾险：在保障期间，只有患上合同约定疾病、实施合同约定手术或达到合同约定的状态，才能赔付一笔保险金。不带身故责任的重疾险：在保障期间，患上合同约定的疾病，或者因意外、自然原因身故，都可以获赔一笔保险金。但要注意，重疾和身故只能二赔一。2、保费一般来说，带身故责任会比不带身故责任理赔率要高一点，所以保费也会高一些。这里，深蓝君以和泰人寿的超级玛丽5号为例：从上图可知，30岁男性买30万保额，选择30年缴费期，不带身故责任每年只要3258元，加上身故责任后，价格上升到5055元。在同样预算的情况下，如果选择不带身故责任，可以买到的保额会更高。3、赔付结果不带身故责任的重疾险，在保障期间，被保人不幸去世，部分产品可以退回现金价值。而带身故责任的重疾险，则会有3种赔付情况：赔付已交保费、赔付已交保额，或者已交保费/现金价值，二者取其大。下面，我们来说说身故赔保额和身故配保费，有什么区别？选哪更好？二、身故赔保费和身故赔保额，哪种好？身故赔保额，顾名思义，就是被保人身故后，赔付100%保额，买多少就能赔多少。身故赔保费，意思就是说，被保人身故后，可以返还已交的保费。这里，用健康福为例，看看两者有哪些不同？按照以上方案，健康福身故赔保额的价格比赔保费的价格要贵上800元。假如被保人不幸30年后身故，身故赔保费，只能拿到22.3万；身故赔保额，则能拿到50万，比所交保费多了25.1万。因此，如果保费预算允许，更建议大家选择身故赔保额。三、带身故责任的重疾险值得买吗？那么，我们在投保的时候，到底要不要选带身故责任的重疾险呢？这里，深蓝君以完美人生守护2021为例子，做了3个方案来对比：可以看到，这三个方案的保费都差不多，但具体保障相差较大。方案1：含身故责任，但只能买到36万保额，身故和重疾共享保额，若重疾已赔付36万，那身故就一分都没得赔。方案2：不含身故责任，保额比方案1多了10万，价格也更便宜；但身故只能赔现金价值。方案3：在方案2的基础上加了定寿，重疾和60岁前身故各自都能赔100%保额，价格也只比方案1高了几十块。综上，购买带身故的重疾险保障一般，价格比较贵，并不划算。深蓝君建议大家，如果预算有限，可以选择不带身故的重疾险，能买到更高的保额，且价格也便宜；如果预算充足，可以再搭配上一份定寿，价格并不比带身故的重疾险贵，但选择性更强。 

返还型重疾险值不值得买？我说了不算，你说了也不算，天王老子来了也不算。谁说算？当然是产品本身。如果想买一款返还型重疾险我们应该关注哪几方面？大师姐总结了一下，一共有3点：满期后返多少？是返还已交保费，还是返还保额，还是返还已交保费*一定比例满期返回后，还继续享有保障吗？还是合同就终止了？保障期间内中途发生身故，赔付情况又是如何？下面，我们就一点一点来分析一下。1.满期后返回的金额是多少？要买返还型重疾险，大家最关注的肯定是产品最后返还时，我们能拿到多少钱。我们来看几款产品：平安守护百分百2021、平安福满分2021、华夏常青藤全能版。平安守护百分百2021：可选择保至60岁/65岁/70岁/75岁/80岁，满期时按照主险合同以及提前给付型重大疾病保险合同年交保费之和*缴费年限给付满期保险金。平安福满分2021：可选择保至60岁/70岁/80岁，满期时按照主险合同以及提前给付型重大疾病保险合同年交保费之和*缴费年限给付满期保险金。华夏常青藤全能版：可选择保至80岁/90岁，满期时按照主险合同以及提前给付型重大疾病保险合同已交保费之和*130%给付满期保险金。可以看到，市面上大部分产品满期金的给付条件很类似，都是以已交保费作为基数进行返还，比如返还累计已交保费，或者1.3倍、1.5倍、2倍已交保费。当然，也有少部分产品会在满期时返保额，如御立方5号，买50万保额满期时就返50万。至于返还时间，目前很多产品的返还时间集中在80岁左右，具体又分为两类：不同产品的返还条件不同，就算相同，但各个产品的费率也不同，所以最终返还到我们手上的钱都不一样。不过，返还型重疾险可不是简单的到期了就能返还，还有2个情况，直接关系到我们能不能拿到满期金。（1）满期前罹患疾病不可能每个人都一生无病无痛到保险期满，然后领取满期金，保障期间内也会有人罹患重疾，那这时我们就无法再拿到满期金了。有些保险公司比较直白，直接在合同内写明：赔付重疾保险金后，保险公司则不再承“满期保险金”责任。而有些保险公司就比较委婉，爱文字游戏，是这么写的：这类重疾险是一个两全险+附加重大疾病保险的组合形式，两全险和附加重大疾病保险的保额其实是相同的，可以理解为共用保额，一旦赔付重疾保险金后，则两全保险的保额也降为0。说白了本质上也是赔了重疾，就不承担满期保险金的一种说法。当然，还有一些更加严苛的产品，如果发在轻症或中症的话，保险公司也不会再承担满期保险金责任，大家需注意。（2）身故/全残如果在产品满期之前，被保人不幸因意外或疾病导致身故/全残，保险公司会赔付身故/全残保险金，这时合同就终止了，满期保险金自然也就没有了。所以，我们可以总结一下，返还型重疾险满期金的领取条件：每个产品的返还规则都不同，可以是返还累计所交保费，也可以是按一定比列返回累计已交保费，如果保障期间发生重疾或者身故全残情况，甚至是轻中症，保险公司在赔付之后，不再承担满期保险金责任2.满期返回后，还继续享有保障吗？还是合同就终止了？销售人员在介绍产品的时候，都强调保险返还的卖点，返还的金额多么高，时间多么快，但是返还之后怎么办，很多人闭口不谈。而作为非专业人士，普通大众也很难想得那么全面，所以大师姐在这也给大家提个醒，千万要关注返还后的保障情况。一般市面上的返还型重疾险，在返还之后的保障情况分为2种：到期返还后，保障终止，重疾、身故等责任都没有了如工银安盛的御立方5号（已停售），在66岁、77岁或88岁返还保费后，合同终止。到期返还后，，合同不终止，重疾、身故等保障责任还继续有效，可保障至终身如平安守护百分百2021，在60岁/65岁/70岁/75岁/80岁到期返还保费后，保障继续有效。返还之后，是否还继续享有保障直接决定了这款产品是否值得购买，毕竟几十年满期后，我们的年龄也大了，这时候想再买新的保险就比较难了，这时若保障空缺，万一发生风险，就真的太难受了。3.保障期间内中途发生身故，赔付情况又是如何？人生无常，有时候意外就是在不经意间发生，如果在保障期间内不幸身故，该如何赔付？大部分情况来说，都是按照合同约定赔付保额。此外，因为人已经身故了，肯定就不存在满期一说，所以大家也不用纠结是否还有满期金可领。4.返还型重疾险，可以买吗？了解完返还型重疾险的基本信息后，我们最后再来说说，返还型重疾险是否值得购买。以现在市面上比较火热的信泰如意金葫芦（初现版）重疾险为例：30岁的王先生，购买50万保额，30年交，保终身，带返还责任和身故责任最直观我们可以看到，同一款产品，返还型和非返还型的价格差异可不是一星半点。我们按照65周岁满期时间为节点，来看看设想一下它的赔付情况：65岁前患重疾，赔付重疾险保险金50万，合同终止65岁前身故，赔付身故保险金50万，合同终止65岁后患重疾，赔付满期保险金+重疾保险金，共约102万，合同终止65岁后身故，赔付满期保险金+身故保险金，共约102万，合同终止也就是说，如果王先生在65岁前罹患重疾，或者不幸身故，那返不返还都是一样的，只赔50万，每年多交7000多远的保费，都打水漂了。如果王先生在65岁之后罹患重疾或身故，那返还型就赔的更多。所以在大师姐看来，返还型保险是否值得买，无法看3点：（1）产品保障本身无论是返还型还是非返还型，我们终究第一考虑因素一定要产品保障本身，不能因为返还，而降低保障额度或者弱化了产品的保障责任。有些产品明明保障有所缺失，但你却看重它返还的钱多，这明显就是本末倒置了，不可取。（2）价格是否能够接受大家应该知道，返还型重疾险比非返还型重疾险在价格上要高出不少。对于大部分家庭来说，除去日常开销后，能有多少钱放在保险上，大家应该心中有数。如果你能接受返还型重疾险保费偏高，且能够在不影响家庭正常生活的情况下，那才可以考虑这类产品。（3）并非一定能够返还大家想买返还型重疾险，无法是被“返还”这两个字吸引，想着满期后还能拿回自己所交的钱。但是实际上，任何人都无法保证自己一定能够拿到这笔返还的钱，如果在满期前发生重疾或身故理赔，那就没办法拿到返还的钱。

重疾险是否具有返还功能，取决于具体的产品设计。传统重疾险通常只提供疾病保障，不包含返还功能，而返还型重疾险则是一种特殊形态，兼具保障和返还特性。返还型重疾险的核心特点是在保障期内，如果未发生重疾理赔，到期后可以返还已交保费或约定金额。这类产品适合既希望获得重疾保障，又希望在未发生理赔时能够返还资金的用户。返还型重疾险的保费通常高于传统重疾险，因为其包含了返还功能的成本。市场上一些热门的返还型重疾险产品包括大力水手、阿基米德、哪吒1号等。这些产品在保障责任和返还机制上各有特色，例如大力水手提供多重疾病保障和灵活的返还选项，阿基米德则注重高额赔付和长期保障，哪吒1号则以其高性价比和全面的保障范围受到关注。返还型重疾险的优势在于其双重功能，既提供疾病保障，又能在未发生理赔时返还资金，适合有长期财务规划需求的用户。但需要注意的是，返还型重疾险的保费较高，且返还金额可能受到通货膨胀等因素影响，实际价值可能有所下降。选择返还型重疾险时，建议根据自身需求和经济状况，综合考虑保障范围、返还机制和保费等因素，选择最适合的产品。最新消息，保险协会发布了二季度的预定利率研究值为1.99%，意味着预定利率2.5%的产品全面进入倒计时。从多家保险公司发布的公告来看，预定利率也已经敲定：普通型人身险从2.5%降至2%，分红险从2%降至1.75%，万能险保证利率从1.5%降至1%，新旧产品会在『8月31日』前完成切换。其中前两者的变化对我们影响较大——保障险的价格如重疾险、定期寿险会明显上涨，储蓄险的收益，则会大幅下降。