万能险交费与收益

储蓄利息的计算基数是存入银行账户的所有已支付保费，而万能险预期年化收益的计算基数，却并非投保人所交的所有保费。年结算预期年化利率仅是其投资账户中资金的年预期年化收益率，而其投资账户中的资金，是将保户缴纳的保费扣除初始费用等不少费用后所剩下的资金。旧的万能险精算规定，通常万能险保单生效几年内，保户都要向保险公司支付相当比例的初始费用。前三年扣除比例较大，第五年后较小，首年最高可占所交保费的六七成。万能险执行新的精算规定后，初始费用比例将下调，但首年需要缴纳的初始费用仍可占到总保费的一半，以后逐年下调，第6年(含)之后保持在5%。以一款初始费用较低的银行万能险产品为例，如果保户一次交纳保费10000元，其中7.5%即750元将作为初始费用，剩下的9250元才进入个人账户进行增值。以承诺的保底预期年化利率2.5%(年复利)为例，5年后个人账户价值为10465元，加上保险公司承诺的当时账户价值5%的特别奖金，即523元，个人账户总价值为10988元，5年投资预期年化收益为988元。而如果把这10000元存银行5年期整存整取，5年后，税后实得利息为2736元，预期年化收益是上述险种的两倍多。

万能险与银行储蓄哪个收益更高？万能险与银行储蓄同是作为可供投资者选择的理财方式，哪一种更加占优势呢？编辑分析如下：由于具有1.75%～2.5%的保底收益，不少投资者将万能险作为储蓄的替代品。与银行储蓄不同的是，储蓄利息的计算基数是进入银行账户的所有已支付保费，而万能险的收益计算基数是保单的账户价值，即个人所缴保费中，扣除初始费、账户管理费等费用以外的资金。例如，某款银行销售的趸缴万能险产品，5万元及以下初始费用为10%，年化收益率为5%，月利率为0.42%，选择一次缴费5万元，则一年后的收益为50000（1-10%）（1+0.42%）^12=47321元,即首年投资处于亏损状态。如果将50000元存入银行定期，则一年下来的投资收益为50000（1+4.14%）=52070元，二者相差4749元。因此，由于需要扣除相应的费用，万能险投资前两年的收益并不能保证，如果选择期缴，前5年初始费的扣除比例较高，实际进入投资账户的资金较少，之后扣除比例会逐渐降低。此外，万能险账户复利计息，每月结算的利息进入账户参与投资，因此通过利滚利，中长期持有收益更佳。

储蓄利息的计算基数是存入银行账户的所有已支付保费，而万能险预期年化收益的计算基数，却并非投保人所交的所有保费。年结算预期年化利率仅是其投资账户中资金的年预期年化收益率，而其投资账户中的资金，是将保户缴纳的保费扣除初始费用等不少费用后所剩下的资金。目前，通常万能险保单生效几年内，保户都要向保险公司支付相当比例的初始费用。前三年扣除比例较大，第五年后较小，首年最高可占所交保费的六七成。10月1日后，万能险将执行新的精算规定，初始费用比例将下调，但首年需要缴纳的初始费用仍可占到总保费的一半，以后逐年下调，第6年（含）之后保持在5%。以一款初始费用较低的银行万能险产品为例，如果保户一次交纳保费10000元，其中7.5%即750元将作为初始费用，剩下的9250元才进入个人账户进行增值。以承诺的保底预期年化利率2.5%（年复利）为例，5年后个人账户价值为10465元，加上保险公司承诺的当时账户价值5%的特别奖金，即523元，个人账户总价值为10988元，5年投资预期年化收益为988元。而如果把这10000元存银行5年期整存整取，5年后，税后实得利息为2736元，预期年化收益是上述险种的两倍多。

万能险，这名字挺唬人的，其实就是保险界的“余额宝”。你买了一份万能险，保险公司就给你一个万能账户。你有闲钱可以随时投入这个账户，里面的钱每个月都会按最新的结算利率来计算收益。如果里面的钱一直不取出来，就会一直复利生息......听起来实在太美好了，于是你决定放弃年金险，买了一份和泰的金多多万能险。在你投入10万后，我帮你掐指一算，未来的收益可能如下：等等，年金险的收益就清清楚楚，但万能险为什么会有两个收益？差距还那么大？想买万能险，你一定要清楚这3点：1、收益是一个未知数万能险能赚多少钱，要看结算利率；利率越高，收益自然越高。但最大一个问题是：结算利率每年每月都可能会变，保险公司只会保证不低于0！以前万能险最高结算利率可以去到5.5-6.5%之间，不过今年8月份监管要求调整后，基本都降至5%以内。可以预见，在全球利率下行的环境下，结算利率下调是市场的主旋律。5%以上的万能险，只会越来越少。万一这份万能险将来降到到百分之零点几，岂不是很尴尬？别慌，合同中还会约定一个保底利率：即使在最坏的情况下，保险公司也最起码可以给到我们这个利率。现在市面上保底利率最低的仅有1.75%，最高的可以去到3%；前几年还有3.5%的，但现在基本绝迹了。再回到这款金多多万能险，如果将来结算利率能够一直维持5.25%；在50年后，你的10万已支付保费就可以翻到122.7万，收益还算不错，那就皆大欢喜。但如果一直只有3%的保底利率，50年后只有42.6万，那你也只能接受，没得上诉。当业务员想你推销产品时，计划书一般还会有高、中、低三档演示利率。人家一般都会拿高档利率来计算给你看，然后一顿唾沫乱飞：你看看，只要七八年，你就可以有这么一大笔钱......请注意了，就算数字再诱人，也只是仅供参考而已，万能险将来的收益是一个未知数！理财险比较复杂，消费者很容易被销售误导，被演示的高收益迷惑。建议大家可以多花点时间看看专业的分析建议，多对比一些产品，避免踩坑花了冤枉钱。2、相对灵活，但也会有各种限制相对于年金险，万能险随时可取，灵活得多；但是保险公司为了尽可能留住我们的钱，也会设置一些条条框框。你把钱投进万能险时，就会扣1-3%的手续费；你投入100块，可能只有97块能进入账户。不过很多万能险都会有“持续奖励”，一般5年后就会把这笔手续费返还到账户。当你在前5年就从想账户里取钱时，也会收1-5%的手续费。而且监管规定有些产品每年最多提取20%的钱，想取完要么等6年，要么选择退保。这都是为了防止我们频繁投入取出，毕竟你把钱动来动去，保险公司也很难拿钱去办事。3、捆绑销售万能险能兼顾一定的收益和灵活性，只要运用得当，是一种不错的理财工具。但是，市场上像金多多这种能够单独销售的万能险很少，绝大部分万能险都会和年金险捆绑销售！线下国寿、平安、太平等公司基本都是如此，你要想买万能险，就得先买一份年金险。因为年金险每年返给我们的钱不多，保险公司为了让收益好看点，就会将“年金险+万能险”一起卖。这样一样，年金险每年返还的钱如果我们不领取，就会自动进入万能账户生息。就好比你公司（保险公司）发工资给你，你不用，都放进余额宝了（万能账户）。年金险本来收益很明确的，但是捆绑上万能险后，年金险的收益就要看万能险的结算利率是高还是低，变得不清不楚了。凡是一大堆花里胡哨数字的，基本都是“年金险+万能险”

万能险是一种包含保险保障功能并设立有保底收益投资账户的人寿保险。其收益情况主要取决于万能账户的利率，这可以分为保证利率和结算利率。1.保证利率：这是被保人最低能够获得的利率，通常是保险公司承诺给消费者的最低利率。目前市面上大多数万能险的保证利率在1.75%～3%之间。这意味着，无论市场情况如何变化，消费者都能获得至少等于保证利率的收益。2.结算利率：这是被保人实际能够拿到的利率，它根据万能账户的实际投资收益来确定。保险公司会定期（如每月或每季度）公布结算利率。值得注意的是，结算利率一般不会低于保证利率。因此，如果万能账户的实际投资收益高于保证利率，消费者将获得更高的收益。然而，需要明确的是，虽然万能险提供了一定的保底收益，但其投资收益并非完全确定。超过保证利率的部分收益取决于保险公司的资金运用水平和综合管理能力，以及市场环境的整体表现。因此，万能险的收益既有可能上升，也有可能下降。此外，万能险通常还具有一定的灵活性，允许消费者在一定范围内调整保额、保费及缴费期等，以适应不同阶段的保障需求和财力状况。这种灵活性也是万能险吸引消费者的一大特点。总的来说，万能险的收益情况取决于多个因素的综合作用，包括保险公司的承诺、万能账户的实际投资收益以及市场环境等。因此，在选择万能险时，消费者应充分了解产品的特性和风险，并根据自身的需求和风险承受能力做出决策。

万能险是一种具有灵活性的保险产品，其交费方式也相对多样化，通常包括以下几种：1.趸交：这是一种一次性交清全部保费的方式。选择这种方式的优点在于交费成本相对较低，且账户价值增长较快。它适合资金储备较为充裕的家庭或投资者。2.期交：即将保费分期支付。这种方式适合收入稳定的家庭，可以减轻单期交费的压力。期交的具体频率可以根据个人情况和保险合同约定来选择，如年交、半年交、季交或月交等。3.追加保费：万能险通常还允许投保人在合同有效期内追加保费，追加的资金可以进入万能账户享受相应的结算利率。这种方式为投保人提供了更大的灵活性，可以根据自身经济状况和投资需求来调整保费投入。4.转入保费：如果万能险是与其他人身保险一起组合配置的，例如与年金险组合，那么可以将年金险的现金价值转入到万能账户里。这样，投入到年金险的保费就可以享受万能账户的结算利率，为投保人提供更多增值机会。需要注意的是，不同的保险公司和产品可能对交费方式有具体的规定和限制。此外，万能险的交费方式和金额也可能影响到保险合同的现金价值、账户价值以及退保价值等。因此，在选择交费方式时，投保人应仔细阅读保险合同和条款，并根据自身实际情况和需求做出合理的选择。另外，关于万能险的提取和费用方面，通常前五年取钱会有手续费，但五年之后基本就没有手续费了。这也是为了鼓励投保人长期持有万能险以获得更多收益。在提取方面，具体金额需要参照保险公司的要求，如提取后剩余现金价值不低于一定金额等。总的来说，万能险的交费方式灵活多样，可以根据个人情况和需求进行选择。

万能险是一种结合了保障和投资功能的保险产品，其收益和成本需要综合评估。万能险的收益主要来源于保险公司的投资运作，通常会设定一个最低保证利率，但实际收益会根据市场情况波动。2025年万能险的预定利率上限为1.5%，这意味着保险公司在定价时会参考这一利率。从成本角度来看，万能险的费用结构包括初始费用、保单管理费、风险保险费等。这些费用会从保费中扣除，影响实际的投资收益。与银行存款相比，万能险的利率可能更高，但流动性相对较差，提前退保可能会产生损失。与股票、基金等高风险投资相比，万能险的风险较低，收益相对稳定，适合风险承受能力较低的投资者。但需要注意的是，万能险的收益并不固定，且长期持有才能体现其优势。综合来看，万能险是否划算取决于个人的风险偏好、资金需求和投资目标。如果追求稳健收益且愿意长期持有，万能险可能是一个不错的选择。但若对流动性要求较高或期望短期高收益，可能需要考虑其他投资方式。

投资万能险是一种结合保险保障和投资功能的保险产品，其收益与风险并存。以下是关于万能险的风险与收益分析：1.收益特点万能险的收益主要来源于保险公司的投资运作，通常有一个保底利率，实际收益率可能高于保底利率，但具体收益会根据市场情况波动。万能险的收益相对灵活，适合希望获得稳健收益同时享受保障的用户。2.风险分析虽然万能险有保底利率，但并不保证本金绝对安全。如果保险公司的投资表现不佳，实际收益率可能低于预期，甚至可能低于保底利率。此外，万能险的流动性较低，提前退保可能面临手续费或损失部分本金的风险。3.适合人群万能险适合有一定风险承受能力、追求长期稳健收益的用户。对于风险偏好较低、希望资金绝对安全的用户，可能需要谨慎考虑。总结来说，投资万能险存在一定风险，但通过选择信誉良好的保险公司和合理配置资产，可以降低亏损的可能性。建议根据自身风险承受能力和投资目标谨慎选择。