如何规避买保险时的各种问题？

是全国中小学安全宣传教育日。作为家长，对孩子在校安全自然需要做足功课，除了平时的言传身教外，为孩子选择一份保障充分的商业保险同样有其必要性。案例王先生夫妇的孩子正在上小学。王先生夫妇由于平时忙于工作，对孩子的照顾难以做到面面俱到，因此夫妇二人希望为孩子选择一份合适的保险产品，化解孩子意外伤害、健康等方面的风险。本期保险规划师：中国首席保险理财规划师黄宜平保险规划刚入学的孩子自我保护能力较差，发生意外的可能性大，在意外险之后附加一份小孩的意外医疗保险，以应付意外导致的门急诊、住院治疗等开支是不错的选择。同时，家长可根据经济实力为孩子选购定期的或终身的重大疾病险。意外保险不可少孩子生性好动，对危险的认知度很低，因此给孩子投保意外险是很有必要的。这类保险一般是消费型的，价格都不贵，一年仅需几百元。合理规划健康险目前，重大疾病有年轻化、低龄化的趋向，重大疾病的高额医疗费用已经成为一些家庭的沉重负担。按照我国目前的医疗制度现状，少年儿童这一年龄段基本处于无医疗保障状态。因此，利用保险分担孩子的医疗费支出就成为投保儿童保险所要考虑的重要因素。

从上面的分析可以看到，如果投保人身故，可能会造成保单合同无法继续履行或发生继承纠纷。保单涉及到多个利益关系人，投保人去世后，如果是结构复杂的家庭，保单的保额或现金价值高都可能会引发利益冲突。那么，如何规避这样的风险呢?这里给大家三点建议：1.指定第二投保人如果指定了第二投保人，那么在投保人身故之后，无需所有第一顺位继承人同意，只需要凭借合同约定，第二投保人即可向保险公司申请变更成为保单的新投保人。目前，部分公司推出了有第二投保人功能的产品，这样就避免了保单被分割的风险，又简化了变更手续，非常人性化。2.保单遗嘱如果没有第二投保人设计的保单怎么办呢？可以写份遗嘱，明确该保单的现金价值和第二投保人的归嘱，最好是公正遗嘱，法律效力高，其次是自书遗嘱，但不能打印必须手写和签名写上日期。3.切换投保人保单缴费完毕，或者孩子成年后，在适当的时候变更投保人，必要时可以配上一份赠与协议，明确保单利益的归属，把预见的纷争提前消除，简化身故后的变更手续。

不管通过什么方式理财，都会有一定的风险，那么，怎么规避理财保险风风险呢？建议大家这样做：1、先保障后理财通过上面的分析我们都知道，理财保险的保障功能很弱，且产品流动性都不太好，如果没到期限只能中途退保，造成很大的损失。所以，一定要先购买好保障型产品（如医疗险，重疾险、意外险、寿险等），保障好自己和家人的疾病和意外风险，再来考虑理财险。2、确保投资的钱是长时间用不上的理财险的保单现金价值超过已支付保费期一般都很长，短则三五年，长则十几年。如果这期间我们急需用钱，则只能选择退保的方式拿回所交的钱。而退保一般只能退回现金价值，保障未到期的现金价值一般远低于我们所交保费，这样就会造成很大的经济损失。所以，投资到理财险的钱最好是一笔长期不用的闲钱，即使遭遇突发状况也不会动的钱，这样才能让资金最大化。3、认真挑选理财产品理财险的本质还是保险，最主要的就是那份保险合同，因为合同是受法律保护的，保险公司不能随便乱来。所以，我们买产品的时候不能完全听信于代理人，而要以保险合同为准，认真阅读合同中关于保障期限、收益率、保单现金价值超过已支付保费期、退保等信息的详细条款。确保合同中的内容与自己了解到的没有太大出入，才能放心签字。

从上面的分析可以看到，如果投保人身故，可能会造成保单合同无法继续履行或发生继承纠纷。保单涉及到多个利益关系人，投保人去世后，如果是结构复杂的家庭，保单的保额或现金价值高都可能会引发利益冲突。那么，如何规避这样的风险呢?这里给大家三点建议：1.指定第二投保人如果指定了第二投保人，那么在投保人身故之后，无需所有第一顺位继承人同意，只需要凭借合同约定，第二投保人即可向保险公司申请变更成为保单的新投保人。目前，部分公司推出了有第二投保人功能的产品，这样就避免了保单被分割的风险，又简化了变更手续，非常人性化。2.保单遗嘱如果没有第二投保人设计的保单怎么办呢？可以写份遗嘱，明确该保单的现金价值和第二投保人的归嘱，最好是公正遗嘱，法律效力高，其次是自书遗嘱，但不能打印必须手写和签名写上日期。3.切换投保人保单缴费完毕，或者孩子成年后，在适当的时候变更投保人，必要时可以配上一份赠与协议，明确保单利益的归属，把预见的纷争提前消除，简化身故后的变更手续。

不管通过什么方式理财，都会有一定的风险，那么，怎么规避理财保险风风险呢？建议大家这样做：1、先保障后理财通过上面的分析我们都知道，理财保险的保障功能很弱，且产品流动性都不太好，如果没到期限只能中途退保，造成很大的损失。所以，一定要先购买好保障型产品（如医疗险，重疾险、意外险、寿险等），保障好自己和家人的疾病和意外风险，再来考虑理财险。2、确保投资的钱是长时间用不上的理财险的保单现金价值超过已支付保费期一般都很长，短则三五年，长则十几年。如果这期间我们急需用钱，则只能选择退保的方式拿回所交的钱。而退保一般只能退回现金价值，保障未到期的现金价值一般远低于我们所交保费，这样就会造成很大的经济损失。所以，投资到理财险的钱最好是一笔长期不用的闲钱，即使遭遇突发状况也不会动的钱，这样才能让资金最大化。3、认真挑选理财产品理财险的本质还是保险，最主要的就是那份保险合同，因为合同是受法律保护的，保险公司不能随便乱来。所以，我们买产品的时候不能完全听信于代理人，而要以保险合同为准，认真阅读合同中关于保障期限、收益率、保单现金价值超过已支付保费期、退保等信息的详细条款。确保合同中的内容与自己了解到的没有太大出入，才能放心签字。

各种保险的价格因其类型和覆盖范围的不同而有所差异。以下是一些常见保险类型及其价格范围的概述：1.重疾险：重疾险的价格受多个因素影响，包括保额、保障期限、年龄、性别以及附加责任等。一般来说，保额越高、保障期限越长，价格也会相应增加。此外，年龄越大，购买重疾险的价格通常也会越高。性别也可能影响保费，通常女性购买重疾险的价格会比男性略低。附加责任如身故保障、轻症保障等也会增加保费。因此，重疾险的价格范围较大，具体取决于个人需求和选择。2.百万医疗险：百万医疗险的价格相对较低，特别是对于年轻人来说。例如，20多岁的年轻人购买保1年的百万医疗险，价格可能在100多元至200多元之间。然而，对于刚出生的小孩和50岁以上的老年人，由于他们面临更高的健康风险，因此保费会相对较高。新生儿的保费可能在五六百元左右，而50岁以上老人的保费可能达到1000元以上。3.意外险：意外险的价格通常较为亲民，一般几十元至上百元就能购买到一份保障。影响意外险价格的主要因素是保额的高低。4.定期寿险：定期寿险的保费逻辑与重疾险相似，但价格通常比重疾险要便宜很多。例如，30岁女性购买100万保额、保至60岁、30年交的定期寿险，一年的保费大概在600元左右。同样的条件下，男性投保的价格可能会稍高一些，合理价格一般在一千多元。5.车险：车险的价格因车辆类型、使用性质、保额以及上一年度的出险情况等因素而异。以私家车为例，交强险是强制购买的，价格根据车辆座位数和上一年度出险情况而定。6座以下家庭私家车正常价格为950元一年，若上一年度未发生交强险理赔，则可以享受优惠；若发生理赔，则保费可能上浮。此外，还有商业车险如车损险、第三者责任险、车上人员责任险和盗抢险等可供选择购买，其价格根据车辆价值、保额以及具体条款而有所不同。需要注意的是以上价格仅供参考且可能因地区、时间以及具体产品而有所差异，在购买保险时应根据个人需求和预算进行综合考虑并选择适合自己的保险产品。

保险规避风险的方式主要可以从以下几个方面进行：1.了解并选择合适的保险产品：消费者在购买保险时，应首先了解自身的风险状况和保障需求，然后仔细比较不同保险产品的保障范围、保费、理赔流程等关键条款，选择最适合自己的保险产品。避免因为信息不对称或销售误导而购买到不符合自身需求的保险。2.注重保险合同的细节：在签订保险合同前，消费者应认真阅读并理解合同中的所有条款，特别是关于保障范围、免责条款、理赔流程等重要内容。如有不理解的地方，应及时向专业人士咨询，确保自己对合同内容有全面的理解。这样可以避免因合同条款不清晰而导致的理赔纠纷。3.合理规划保险预算：消费者在购买保险时，应根据自身的经济状况和财务规划，合理设定保险预算。避免因为过度保险而导致保费负担过重，影响日常生活质量。同时，也要确保所购买的保险产品能够提供足够的保障，以应对可能面临的风险。4.利用第三方平台进行比较和咨询：互联网上有许多保险比价平台和消费者论坛，消费者可以利用这些平台进行不同保险产品的比较和评估，收集用户反馈和专家意见，为购买决策提供更多信息支持。此外，也可以向专业的保险顾问咨询，获取更专业的建议。5.定期复审和调整保险配置：随着个人和家庭状况的变化，保障需求也会发生变化。因此，消费者应定期审视自己的保险配置，根据实际情况进行调整和优化，确保保险产品的保障范围与自身的风险状况相匹配。综上所述，保险规避风险的关键在于消费者要主动学习保险知识，了解自身的风险状况和保障需求，选择合适的保险产品，并注重保险合同的细节。同时，也要合理规划保险预算，利用第三方平台进行比较和咨询，并定期复审和调整保险配置。这样才能最大程度地发挥保险产品的保障作用，规避可能面临的风险。

各种保险的搭配方式主要取决于个人的实际需求、经济状况和风险承受能力。以下是一些常见的保险搭配建议，供您参考：一、基础保障搭配1.交强险+第三者责任险+车损险：这是车险的基础搭配方案。交强险是法定必买的险种，保障道路交通事故受害人的权益；第三者责任险用于应对可能的高额赔偿责任，保额建议至少100万起；车损险则保障因自然灾害、意外事故等造成的车辆损失。二、经济实用搭配对于经济状况一般或希望节省保费的车主，可以选择交强险+第三者责任险的组合。这种搭配方式虽然保障范围有限，但能够覆盖最基本的道路交通事故风险。三、全面保障搭配对于希望获得更全面保障的车主，可以考虑在基础保障搭配的基础上增加其他险种，如车上人员责任险、附加险等。车上人员责任险保障车辆搭载人员的安全，而附加险如无法找到第三方特约险、不计免赔险等能进一步完善保障范围。四、家庭保险搭配在家庭保险方面，可以根据家庭成员的不同需求进行搭配。例如，为家庭经济支柱配置寿险、意外险和健康险，以应对因意外或疾病导致的收入中断风险；为孩子配置重疾险、医疗险和意外险，以保障其健康成长；同时，还可以考虑配置家庭财产保险，如房屋保险、家用电器保险等，以应对因自然灾害或意外事故导致的财产损失。五、注意事项在购买保险时，需要注意以下几点：首先，要仔细阅读保险合同中的条款，了解保险产品的保障范围和赔付条件；其次，要根据自身的经济状况和风险承受能力合理规划保额和保费；最后，要选择信誉良好、服务优质的保险公司进行投保。总之，保险的搭配方式应因人而异，根据个人的实际情况进行选择和调整。在购买保险时，务必保持理性、谨慎的态度，避免盲目跟风或过度投保。