健康保险的保费是怎么样计算出来的

在客户购买人寿保险时,会看到一个费率表,通常客户购买某一保额的特定险种时,只需根据表上对应费率乘以保额即可知道应交保费多少。但是,客户对费率表中的费率如何算出却往往不得而知。　　人寿保险的保险费率,如大家已知,包括纯费率与附加费率两部分,由于附加费率所占比重甚小,且确定方法较易,故在此仅对人寿保险的纯保险费率如何计算出来做一简单介绍。人寿保险的纯费率计算,主要条件有：(1)被保险人的年龄,被保险人的年龄不同,其人寿保险的费率也是不同的。(2)保险种类,不同保险业务的费率也是不尽相同的。(3)保险金额,往往保险金额比较大的,其相应地保险费率也是比较高的,相反,人寿保险金额数目较低的,其对应的保险费率也较低。(4)所采取的生命表,被保险人采用的生命表不同,用于计算保险费的费率也是不一样的。(5)保险人预定的利率。

我们都知道，一般的商品定价很简单，只要知道成本和利润，就能估算除商品定价。但保险，特别是长期险，要对未来几十年的不确定性进行预测，所以计算非常复杂。不过，万变不离其中。保险的定价主要跟下面三个方面有关：1.预定发生率（大概要赔多少钱）我们买保险就是希望保险公司帮我们分担风险，那么，这个风险发生概率有多大，保险公司就要提前好好算一算。保险公司预测重疾、身故等风险发生的概率就是预定发生率。预定发生率越高，意味着保障成本越高。以重疾发生率为例，年龄越大，重疾发生率就越高，相对应的，保费也会越来越贵。不同公司的不同产品，如果产品差异非常大，预定发生率也会非常大，最后就会体现在产品的价格上。2.预定利率（利息）我们平时买东西，一般都是一手交钱，一手交货的。但保险不是这样的，保险是转移未知的疾病/意外风险，所以是先交钱，若干年后再赔钱。在收钱和赔钱的期间内，保险公司可以拿这笔钱去投资，赚一笔时间差，而这笔钱，相当于我们借给保险公司的，因此，它得付给我们一笔“利息”。但每年给多少利息是保险公司定的，利息越高，预定利率也就越高，保费就越便宜。目前，普通人身险预定利率不能超过3.5%，有的公司定3.5%，有的公司定2.5%，所以保费的差别就会非常大。3.预定费用率（运营费用）除了保障成本和利息，保险公司要花的钱还很多，比如：房租水电、广告费、员工工资、销售佣金等。预定费用率就是用来估算这些费用的，预定费用率越高，保费就会越贵。我们经常会看到这样一种现象：同样一个产品，大公司的价格往往比小公司贵。这是因为，大公司每年的广告费、人工成本费都有花上百亿，价格自然就贵了。而小公司为了打开市场，将预定费用率降到很低很低，通过薄利多销的方式，抢占市场份额，因此价格也会便宜很多。

我们都知道，一般的商品定价很简单，只要知道成本和利润，就能估算除商品定价。但保险，特别是长期险，要对未来几十年的不确定性进行预测，所以计算非常复杂。不过，万变不离其中。保险的定价主要跟下面三个方面有关：1.预定发生率（大概要赔多少钱）我们买保险就是希望保险公司帮我们分担风险，那么，这个风险发生概率有多大，保险公司就要提前好好算一算。保险公司预测重疾、身故等风险发生的概率就是预定发生率。预定发生率越高，意味着保障成本越高。以重疾发生率为例，年龄越大，重疾发生率就越高，相对应的，保费也会越来越贵。不同公司的不同产品，如果产品差异非常大，预定发生率也会非常大，最后就会体现在产品的价格上。2.预定利率（利息）我们平时买东西，一般都是一手交钱，一手交货的。但保险不是这样的，保险是转移未知的疾病/意外风险，所以是先交钱，若干年后再赔钱。在收钱和赔钱的期间内，保险公司可以拿这笔钱去投资，赚一笔时间差，而这笔钱，相当于我们借给保险公司的，因此，它得付给我们一笔“利息”。但每年给多少利息是保险公司定的，利息越高，预定利率也就越高，保费就越便宜。目前，普通人身险预定利率不能超过3.5%，有的公司定3.5%，有的公司定2.5%，所以保费的差别就会非常大。3.预定费用率（运营费用）除了保障成本和利息，保险公司要花的钱还很多，比如：房租水电、广告费、员工工资、销售佣金等。预定费用率就是用来估算这些费用的，预定费用率越高，保费就会越贵。我们经常会看到这样一种现象：同样一个产品，大公司的价格往往比小公司贵。这是因为，大公司每年的广告费、人工成本费都有花上百亿，价格自然就贵了。而小公司为了打开市场，将预定费用率降到很低很低，通过薄利多销的方式，抢占市场份额，因此价格也会便宜很多。

现金价值的计算公式是：现金价值=保单已经缴纳的保费-保险公司管理保单的手续费-保险公司因为保单向销售人员支付的佣金-保险公司已经承担的该保单保险责任所需要的保费+剩余保费所生利息。现金价值是投保人在解除保险合同时，保险公司退还给投保人的金额。现金价值是随着保单年度的增加而增加的。在购买保险时，合同中通常会列出现金价值的计算方式，投保人可以选择趸缴、期缴等方式来缴纳保费，趸缴是将所有保费一次性缴纳，而期缴则是将保费分摊到每个缴费年度中。需要注意的是，不同险种、不同公司的现金价值计算方法可能存在差异，具体情况可以咨询保险公司或保险代理人。

年金保险万能账户价值是通过以下方式计算出来的：1.确定年金保险的现金价值：年金保险的现金价值是指保单当前的实际价值，计算方式是现金价值等于保单的总保费减去保险公司已承担的风险保费、手续费和佣金等费用。2.确定万能账户的利率：万能账户的利率通常由保险公司根据市场利率和投资收益情况确定，并在保险合同中约定。3.计算万能账户的价值：将年金保险的现金价值与万能账户的利率相乘，即可得出万能账户的价值。具体计算公式为：万能账户价值=年金保险现金价值×万能账户利率。需要注意的是，不同保险公司的万能账户利率不同，且万能账户的实际收益率也可能受到市场利率波动的影响。因此，在选择年金保险时，建议仔细阅读保险合同和条款，了解万能账户的利率和相关费用情况，以便更好地评估产品的性价比和投资风险。

年金险万能账户价值是通过以下步骤计算出来的：1.确定年金险的收益利率：这是年金险万能账户的年化收益率，通常由保险公司根据市场利率和产品特性设定。2.确定年金险的初始费用：包括保险费、附加保费、初始费用等。这些费用是用来覆盖保险公司的运营成本和风险溢价的。3.确定年金险的账户管理费用：这部分费用通常按照账户余额的一定比例收取，用于覆盖保险公司的运营成本。4.确定年金险的退保费用：退保费用通常按照退保时账户余额的一定比例收取，用于覆盖保险公司的退保风险。5.计算年金险万能账户的价值：根据以上步骤确定的各项费用和收益利率，计算出年金险万能账户的当前价值。这个价值通常按照保险合同约定的方式进行计算，具体的计算方式可能会因产品而异。需要注意的是，年金险万能账户的价值会受到市场利率、保险公司经营状况等多种因素的影响，因此实际价值可能会有所波动。此外，具体的计算方式和费用标准可能会因不同的保险公司和产品条款而有所不同，因此具体情况需要参照保险合同和保险公司的相关规定。

终身寿险万能账户价值是通过以下步骤计算出来的：1.确定保险合同中约定的身故保险金额：这是根据合同条款和投保时的约定确定的，通常是一个固定的数额。2.计算身故保险金：如果被保险人身故，根据保险合同约定，保险公司会支付身故保险金。身故保险金的数额通常等于身故保险金额。3.计算减额交清保险金额：如果投保人选择减额交清保险，那么保险合同中的保险金额将会减少，这个减少后的保险金额就是减额交清保险金额。4.计算现金价值：根据保险合同的现金价值表，对应到相应的保单年度和减额交清保险金额，即可计算出对应的现金价值。5.计算万能账户价值：如果投保人将身故保险金或现金价值转入万能账户中，那么这部分资金就会成为万能账户中的一部分。随着时间的推移，万能账户中的资金会根据万能账户的利率进行增值。需要注意的是，不同的保险产品和公司可能有不同的计算方式和规则，上述计算方式仅提供了一个大致的思路。具体的计算方式和规则应以保险合同条款和保险公司规定为准。