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针对一个完整家庭来说，主要包括了以下风险类型：

意外风险：由于开车上下班，还有孩子活泼好动，都容易发生意外的风险，所以要做好意外风险的保障。
重疾风险：主要关注治疗费用、生病期间无法工作导致的收入损失，以及疗养的费用支出。
身故风险：由于疾病或者意外身故，不仅家庭要偿还高额的房贷，而且子女和父母的赡养问题也要考虑。

在这种情况下，建议是第一要确保夫妻二人的赚钱能力，建立风险杠杆账户，将重疾、意外带来的家庭经济损失转嫁给保险公司。

其二就是考虑到后续几年大部分的子女教育支出，所以建议可以两夫妻购买华夏的大病险+小米意外险/弘康大白定期寿险，孩子投保建议平安少儿意外险和阳光随e保。年缴保费两万多，占家庭年收入的8%左右，可以获得如下保障：

意外身故：200万（先生）、180万（太太）
一般身故：100万（先生）、 80万（太太）
重大疾病（82种）：50万（先生）、 30万（太太）
轻度重疾（42种）：12.5万（先生）、7.5万（太太）
住院医疗：双方各100万
孩子的保障：
重大疾病（41种）：45万
意外身故伤残：20万
意外医疗：3万

具体规划思路：

重疾险：对于这个家庭来讲，完全能承担起终身型重疾险，目前同类产品有很多，华夏福是保障做的非常全面的一款。太太这边额度稍低了一些，后续可以搭配消费型的重疾险，把保额做的更高，而且缴费压力也并不是很大。

定期寿险：弘康大白定期寿险，是目前市场上性价比最高的定寿之一，而且带全残保障，非常适合给家庭经济支柱作为保障，如果发生了身故的风险，可以通过高额的理赔款，偿还房贷、抚养孩子、赡养父母，将家庭责任进行下去。

医疗保险：因为全家都有社保，所以基础的医疗风险可以通过医保来保障。真正需要关注的是那些高额的住院医疗风险，而尊享e生百万医疗险，就是特别好的补充，社保报销后，扣除1万的免赔额，最高可以报销100万。

儿童重疾：仍然建议通过阳光随e保来解决，不仅缴费低，而且保额高保障足，待孩子成人后，在购买终身型重疾险也不迟。

通过这个方案，基本覆盖了整个家庭的绝大部分的风险保障。在选择方案时不仅能兼顾保障，而且还充分考虑了性价比，对于很多华而不实、或者保额很低的儿童医疗保险这里是没有添加的。
发布于 2021-03-28
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