为什么不建议买商业保险

理财保险适合已经拥有足够保障型保险且家庭较为富裕的人群，对于普通人而言理财险的意义不大，投资期间较长、回报不确定。投保人在投保理财型保险产品时容易忽视保险的保障功能而注重理财收益，但是理财保险产品的重点内容是通过保险公司的运作来提高保险公司保费的使用率最大化，降低保费支出，同时也承担着相应的保障功能，最主要的目的不是通过理财保险赚钱。另外，理财险投资周期较长，且流动性较差，虽然有收益，但是收益并没有很多。一旦投保了理财型保险，那么资金的变现能力就变弱了。虽然理财型兼具保障和理财双功能，风险较小，但是收益率也小。理财保险不等于理财产品，投保前要考虑清楚。

价格不合理：全国各地的惠民保险，都是“老少同价”，但从保险的角度来看，老年人的风险要比年轻人大得多，低龄人群则负担着高出自身风险的成本，相较来说，对于年轻人不太合理。理赔门槛相当高：“惠民保”的宗旨是惠利于老百姓，但整体的医疗费必须要上10万元，才能够使用惠民保，这样的话，门槛有点高。报销比例相对低：市面上的百万医疗险，都是经过社保后可以100%报销的，但惠民保却不一样，一般是医保目录外住院，绝大部分使用的产品和医药报销50%-80%,到手的理赔金额就太少了。保障责任的不统一：在主流保险中，就医项目通常有：医保目录内住院、医保目录外住院、特效药保障。但很多保险，经常是只保一部分，要么是特效药，要么是医保目录外住院等。续保稳定性不确定：市面上，百万医疗保险的最长续保期限为20年，然而，惠民保产品属于较新的产品，再加上没有地方政府的支持，它很容易在第二年就会夭折。惠民保超过多少钱可以报销？1.8万元。1.在医保范围内的住院和特殊门诊，每年免赔额为18000元，超过的部分可以报销80%的费用；2.在医保范围外的住院和特别门诊，每年的保险金额是150万元，减掉免赔额后年度累计费用扣除免赔额后1-20万元赔付30%，20-50万元赔付40%，50万元以上赔付50%。3.在医保范围内的住院、特殊医疗保险（罕见病），扣除1.8万元的免赔额后，可以报销80%的费用；4.在医保之外的医院，特殊医疗保险（罕见病），扣掉1.8万免赔率后，二十万以下的报销40%，二十万至五十万的报销50%。

1、收益不稳定，主流产品为年金保险+万能账户组合保险。万能账户虽然有利率保障，但实际利率是不确定的，需要与保险公司挂钩。2、回本时间长，年金保险的保证期限是中长期的，比如8年、10年或者终身，返还时间会比较长。3、投保后，退保有一定的损失，年金保险毕竟是保险，不能随意退保，还在犹豫期，保险公司会退还已缴纳的保费，但超过了犹豫期，退保只剩下现金价值，在保障期不够长的情况下，可能不等于已缴纳的保费，相当于退保时需要承担的损失。4、资产被锁定的时间长，投保年金保险，不能轻易使用，毕竟这是保险，保障时间长，在长时间内未必能保证没有紧急资金。一方面退保损失大，保单贷款也会存在利息。5、不提供健康保障，年金险属于理财性质，具有生存返还和死亡保障。但无法在生病时提供保障，也没有相关的责任。只有大病保险等健康保险才能提供保障。6、年金险保费贵，且保费要求较高。若没有支付能力，购买年金保险可能会影响到个人正常的日常生活成本，所以购买年金保险也需要有一定的支付能力。7、无法马上变现，这一款需要长期投入的险种，在短时间内无法取出，若是遇到继续用钱的情况，无法立刻变现。什么是年金险?年金保险是一种人身保险，是指由投保人或被保险人支付保险费或分期支付保险费。保险公司根据被保险人的生存情况，按年、半年、季度或每月支付保险费，直至被保险人死亡或保险合同期满为止。根据保证期限的不同，年金保险可分为终身年金保险和定期年金保险。

不建议买惠民保的原因在于：1.部分惠民保的免赔额较高、报销比例较低。举个例子，李先生因为不幸摔断腿导致手术住院，花费了5万医疗费用，假如社保报销60%，那么意味着李先生需要自费2万，而某惠民保的社保内免赔额为2万，则意味该惠民保是不会对这2万进行报销的。而即便李先生5万医疗费用全部是自费，不用社保报销，那么该惠民保按照80%报销，也只能报销（5万-2万）*80%=24000；2.惠民保一般都是不保证续保，也就是下一年是否还能续保，需要看官方是否发布可继续投保的信息。

买不买商业保险主要看自己的需求和预算，并不是每个医生都不建议买商业保险。不管医生是否建议购买，对于大部分人来说，通过买商业保险增加保障还是有必要的。如今很多人都会购买社保，社保虽然能提供一些保障，但还存在着保额不足的缺点。因此，很多人会选择购买更加灵活的商业保险，对于医保及社保不能报销的项目也能报销，能够有效的减轻经济上的压力。所以，有些医生会建议购买了社保的同时，选择商业保险用于补充。不过，有些医生可能会不建议买商业保险，主要还是看自己的想法及需求，医生的建议只能做个参考。

意外险不建议购买的原因可能包括以下几点：1.保障范围有限：意外险的保障范围通常局限于意外事件导致的医疗费用和一次性赔付。这意味着只有在遭遇意外事故时，如交通事故、跌倒摔伤等，才能获得赔付。然而，常见的疾病、慢性病以及预防性医疗并不在保障范围之内。因此，如果个人更关注全面的健康保障，意外险可能无法满足需求。2.定义和排除条款严格：意外险中的定义和排除条款可能相对严格，导致某些意外事件无法获得赔付。例如，某些特定场合发生的意外或高风险职业可能不在保障范围内。此外，一些潜在的健康问题或遗传疾病也可能导致保险公司拒绝理赔或提高保费。3.与其他保险重叠：对于已经拥有其他类型医疗保险或人身意外伤害保险的人群来说，购买意外险可能导致保障重叠。这可能会带来保费浪费的问题，因为在发生意外时，可能需要向多个保险公司申报赔付，增加了理赔的复杂度并可能延长获得赔付的时间。4.个人实际需求考量：对于那些生活规律、工作环境安全或已经建立了充足紧急备用金的人来说，购买意外险可能并非必须。这是因为他们可能面临较低的意外伤害风险，或者已经有能力应对意外事件带来的经济压力。在这种情况下，购买意外险可能不符合其个人实际需求。综上所述，虽然意外险可以为某些人群提供一定的保障，但考虑到其保障范围的局限性、严格的定义和排除条款、可能与其他保险重叠以及个人实际需求的考量，不建议所有人群都购买意外险。在购买任何保险产品之前，建议仔细评估自身需求和风险状况，并咨询专业的保险顾问以获取更全面的信息。