保险公司理财险陷阱

2017理财保险最大的特点是既具有保障功能又有理财功能。理财产品可以分为：分红险、万能险、投连险。从安全性角度讲，分红险最安全，其次万能险，再次投连险。具体产品每家公司都有不同的理财产品。此类保险最大的陷阱是推高收益，不告诉您保险的分红不是按照保费分红，从而误导消费者。如分红险的分红是按照现金价值，不是按照保费。万能险的收益是在扣除初始费用、管理费用、保障费用后的钱用来分红。而大部分代理人在介绍产品时只强调收益率，而不说扣除的费用。

首先您要明白理财产品收益和风险成正比，没有收益大风险小的产品。如今比较好的理财方式是购买保险理财产品，不仅可以获得保障也可以拥有收益，加上很多保险公司都会有一个最低收益率，风险比较小比较稳定。但是理财时对于投保人与被保险人混淆的陷阱要注意。很多人为家人买保险，然而在操作的过程中没有处理好，被保险人成了自己。有的保单无法变更，有的变更需要支付一定的费用，从而带来一系列的麻烦。

万能险最大的陷阱就是账户陷阱。万能险热销的一个重要原因在于，万能险产品有最低保证结算利率，具有长期储蓄习惯的消费者总是将万能险的最低保证结算利率与银行的存款利率进行比较。然而，一些保险代理人在引导消费者将万能险收益率与银行存款进行比较时，大都笼统地告诉消费者一个万能险的年收益率，却有意无意回避了这样一个事实，即万能险“保障+投资”的两大功能决定了它的两大账户：一个是投资账户，另一个是风险保障账户。而万能险的最低保证结算利率仅仅针对投资账户中的资金收益。由于代理人的“笼统”，不少投保人根本就没有弄清楚万能险的最低保证结算利率的计算基础，而是将已缴纳的全部保费作为基础，简单套算最终收益，最终导致实际收益率大大低于其预期。

市面上看到一款理财产品有7%的收益率，“保底收益真能达到7%这么高?”对于我们的疑问，该营销人员犹豫了一下表示，其实7%是指5年的收益，平均每年不到2%。而这点并没有在宣传单中注明，工作人员也没有主动进行提醒。“但每年还有现金分红，加起来收益率也挺不错的。”该工作人员表示，参照该公司以往的分红经验，这款产品年平均分红水平超过4个百分点，“5年下来收益率至少达到百分之二十几。”但这样一来，该产品的实际收益水平与5年期定存到期的利率18%差距明显缩小。我们随后从相关保险公司了解到，这款分红险的保障内容大致包括身故保障，红利以及满期金。保险公司的产品条款中并未说明有7%保底收益，涉及投资收益的方面只有红利和满期金。

有些理财产品，客服人员告诉我们，如果保险合同期满，投保人可以获得保额107%的满期金，即购买1万元的产品，5年后可以获得10000×107%=10700元的满期金，在收保单现金价值超过已支付保费金的同时还有700元的收益。“如果合同到期，保险公司保证给付这部分收益。”?照此看来，这款保险产品确实有固定收益，但却并非银行宣传单中所说的保底收益，而是合同到期后的满期金收入。如果投保人提前退保，则拿不到满期金，只能按照保险公司的保单现金价值获得补偿，而这部分金额往往较低，越早退保保单现金价值越少。而且，如果中途出险理赔，则保险责任终止，投保人也只能获得理赔金。

相对于满期收益，银行工作人员更强调，年度分红才是更为重要的收益来源。分红险最大的特点就是分红并不能保证，“分红水平要根据保险公司每年的实际经营状况来定，如果盈利情况较差，甚至可能不分红。”如果购买的一家保险公司经营状况目前良好，还未出险分红为0的情况，但是这并不代表你所购买的这款产品一定会分红，这是存在不确定性的。

万能险的十大陷阱如下：陷阱1：夸大投资收益只看万能险的年预期年化收益率，忽略投资账户和风险保障账户的差别。万能险的最低保证结算预期年化利率仅针对投资账户中的资金预期年化收益。陷阱2：需扣除初始费用投保人所缴纳的保险费在扣除风险保障账户的费用后，还要扣除一笔初始费用，主要包括公司的经营管理费用、保单管理费、贷款账户管理费、附加险保险费等，并不是全部进入投资账户。陷阱3：历史预期收益为了吸引投保人，混淆实际预期年化收益率与历史预期年化收益率，用过去的高收益率代替将来收益率，万能险预期年化利率分成高、中、低三档，其中低预期年化利率为该公司的最低保证预期年化利率。陷阱4：结算利率不确定万能险的最低保证利率，是确定能拿到的，而实际结算利率会波动，结算利率的高低，也与保险公司投资能力、投资项目都有很大关系。陷阱5：追加保费的手续费高追加的每笔保费，保司都会收取一定手续费。保险公司不同、产品不同，手续费也会有很大差异。以某安的产品为例，前五年手续费分别为50%、25%、15%、10%、10%。陷阱6：混淆终身寿险万能型和年金保险万能型年金保险万能型规定每年从里面能领取的金额比例，不得超过已交保险费的20%。终身寿险万能型没有多余的领取要求，身故可以赔一定的保额。陷阱7：疾病保障弱万能险的附加险保障都是一年期的，保障功能一般都会比较弱。陷阱8：短期持有收益不乐观理财险的投资时间越长、收益才更高，年龄大的人投资时间比年轻人短很多，也达不到长期收益的最高水平。陷阱9：投投保门槛要求年金险不是想买多少就买多少，往往有最低投保保费要求，对经济实力有门槛限制。陷阱10：保单现金价值超过已支付保费有时间要求年金保险保单现金价值超过已支付保费需要一定的时间，没有保单现金价值超过已支付保费之前取出会有保费损失。

重疾险保险陷阱是消费者在购买重疾险时需要特别注意的问题。以下是一些常见的重疾险保险陷阱：1.捆绑销售：一些保险公司会将重疾险与其他保险产品捆绑销售，这可能导致保费虚高，且消费者可能并不需要所有捆绑的产品。因此，在购买重疾险时，应坚持按需购买，避免不必要的支出。2.等待期过长：等待期是保险公司为防止带病投保而设置的一段观察期。在此期间内，即使确诊重大疾病，保险公司也不予赔付。对于消费者而言，等待期越短，保障越早生效，自然越有利。因此，在选择重疾险时，应关注等待期的长短。3.保障范围不全面：部分重疾险只保障特定疾病，而市场上已出现的重疾种类繁多。因此，在选择重疾险时，应尽可能选择保障疾病种类多的产品，以确保更全面的保障。4.理赔门槛高：有些重疾险设置了较高的理赔门槛，例如要求疾病达到一定严重程度或生存一定时间段。这可能导致在需要理赔时，因无法满足条件而无法获得赔付。因此，在购买重疾险时，应仔细阅读合同条款，了解理赔条件。5.保费过高或与保障内容不相符：某些重疾险的保费过高，可能造成保费负担过重。在选择重疾险时，应根据自身经济状况和需求来选择合适的保费和保障内容。6.保障期限短：部分重疾险的保障期限较短，例如只保障到60岁或70岁。而重疾发病率随着年龄增长而升高，保障期限短可能会造成保障不足。因此，在购买重疾险时，应关注保障期限是否足够长。7.免责条款限制：重疾险合同中可能包含免责条款，例如不保障既往症或特定职业风险。这些条款可能会限制理赔范围。在购买重疾险时，应仔细阅读并了解这些免责条款。为了避免陷入这些陷阱，消费者在购买重疾险时应保持清醒的头脑，掌握正确的选购方法。具体来说，可以深入了解保险产品、理性对待宣传、定期审视保险合同等。同时，也可以寻求专业人士的指导或咨询，以确保购买到合适的重疾险产品。