买增额终身寿险的技巧

购买增额终身寿险时，以下是一些实用的技巧，帮助您做出明智的选择：

一、明确个人需求与预算

评估家庭经济现状与保险需求：

增额终身寿险适合追求长期储蓄、投资能力有限或意图进行家族财富传承的个体。

在购买前，务必全面评估自己的家庭经济状况、未来的生活预期以及保险需求，确保所选产品能够贴合实际情况。

合理规划预算：

增额终身寿险的保费可能较高，需要根据个人经济状况合理规划预算。

避免因保费过高而影响日常生活质量，也不要因保费过低而无法达到预期的保障效果。

二、关注产品特性

现金价值与减保政策：

现金价值是在退保或减保时所能获取的金额，不同产品的现金价值增长速率与额度存在差异。

优先选择现金价值高且减保要求灵活的产品，以便更好地应对未来不同阶段的资金需求。

回本时间：

“回本”期是指保单现金价值超过所交保费的时间。回本期越短，对投保人越有利。

不同缴费期对应不同的回本期，例如一次性交可能3年回本，而3年交则可能3年回本，需根据具体情况选择。

IRR（内部收益率）：

IRR代表产品几十年的回报率，是衡量增额终身寿险收益的重要指标。

一般回本后，IRR能快速达到3.3%以上，后期无限接近于监管规定的3.5%上限。

可以通过计算IRR来比较不同产品的收益水平。

三、合理选择交费年限

基于个人经济实力规划：

交费期限越短，现金价值的增速越快，但也可能带来较大的经济压力。

若一次性趸交带来较大经济压力，则可以适当延长交费年限以分散负担。

考虑资金安排：

根据自己的资金安排和收入稳定性，选择合适的交费年限。

例如，短时间收入较高且不稳定时，可以考虑趸交；而有能力长期持续支付保险费用时，可以选择期交。

四、评估保险公司实力与信誉

查看公司背景：

了解保险公司的股东背景、成立时间、注册资本等信息。

优先选择股东背景强大、偿付能力充足、风险评级高的公司。

考察服务质量：

查看保险公司的客户服务评价，了解其服务质量。

选择服务质量好、响应速度快的保险公司，以便在未来需要时获得及时的支持和帮助。

五、注意投保细节

填写信息准确无误：

在填写个人信息时，确保各项数据的准确无误，特别是健康状况与职业类别等关键信息。

如实告知是保险合同成立的基础，隐瞒或虚假告知可能导致未来理赔时产生纠纷。

仔细阅读保险条款：

保险条款是保险合同的重要组成部分，规定了保险公司和投保人之间的权利和义务。

仔细阅读保险条款，了解保险责任、免责条款、加减保规则等关键内容，确保自己充分理解并接受合同条款。

六、考虑附加功能与增值服务

万能账户：

部分增额终身寿险产品支持附加万能账户，可以实现资金的二次增值。

如果对资金增值有较高需求，可以选择支持万能账户的产品。

隔代投保、第二投保人等：

这些附加功能可以满足不同家庭结构的投保需求，提供更多的灵活性和保障。

根据自己的实际情况和需求，选择具有相应功能的保险产品。

七、定期复查与调整

定期审查保单：

随着时间的推移，个人情况可能会发生变化。

定期审查保单内容及保险合同条款，了解保险的保障范围和保额增加情况，确保保险条款与实际需求保持一致。

适时调整保障计划：

根据家庭状况、经济状况的变化，适时调整保障计划。

例如，增加保额、调整交费年限或领取方式等，以满足不同阶段的保障需求。

概括来说，购买增额终身寿险需要综合考虑个人需求、产品特性、交费年限、保险公司实力与信誉、投保细节以及附加功能与增值服务等多个方面。通过仔细比较和评估不同产品，选择最适合自己的增额终身寿险产品。