儿童健康险有哪些坑

给儿童买保险，常见的4种坑。坑一：先买理财类保险，忽视保障类保险坑二：给孩子买的越多，越“全能”越好？坑三：只关注孩子的保险，自己却在“裸奔”坑四：不分析产品，仅靠跟风或旁人推荐？?坑一：先买理财类保险，忽视保障类保险很多儿童理财保险，号称保障、储蓄、投资为一体，为孩子存一笔钱的同时还可以作为投资。?听起来很动心，实际上要想多方面都兼顾，产品一定不便宜。真能兼顾的话，到最后既没有做到保障相应的疾病，其理财价值也微乎其微。?所以，保险是保险，理财是理财，我们要明确这一点。?要知道，我们为孩子买保险的初衷是防范较大的疾病风险，以及其带来的一系列巨大损失。而市面上真正好的理财产品更是少之又少。?我们首先要做的就是：做好保障之后，再谈理财。?坑二：给孩子买的越多，越“全能”越好？买保险，很重要的一点是因需购买，挑符合家庭需求、风险特点的进行配置，比买的多、买“全能型”产品要重要的多。?保险的本质是对风险的抵御能力，按照风险优先级的配置应该是：重疾/意外/医疗险。?因为大病发生频率低，但治疗周期长，费用高；意外险、门急诊发生的频率高，但是支出费用小。?全能型保险顾名思义，包含以上三种，但每一种抵御风险的能力都比较弱。在真正遭遇风险的时候，看似种类繁多实际意义并不大。?再加上孩子这一特殊人群的特点：易受意外伤害、抵抗能力差、罹患大病治疗周期长我们应该集中在医疗保险、意外保险、重疾配置这三种类型上，分开配置合适的额度、合适的责任，才能做到真正地全方位保障。?坑三：只关注孩子的保险，自己却在“裸奔”给孩子买保险，千万别忘了一个道理：?父母自身的健康以及稳定、持续的赚钱能力，是孩子最重要的保险。?这也是保险中的“先大人、后小孩”原则的底层逻辑。?孩子生病了，我们作为家庭里的经济支柱，我们可以帮他渡过难关，但如果我们倒下了，孩子怎么办？?而且，相比孩子，每天为生活奔波劳碌的大人，生大病和意外的几率更高。尤其是近几年，重疾年轻化的趋势愈发明显，有孩子的青年人担子变得更重了。?所以，不仅仅是为了自己，即使是为了孩子和家庭，给大人投保比给孩子投保更重要，也是最为明智的选择。?除此之外，孩子罹患大病的风险小很多，其保费也相对便宜很多。?所以正确的保障规划应当是：?先给自己准备充足的保障，再留足一部分预算就可以为孩子添置比较充足的保障。坑四：不分析产品，仅靠跟风或旁人推荐？?一般来讲，我们最容易接触到保险的渠道就是熟人推荐。?很多家长也正是靠着熟人关系，不加思考地跟风购买了一些保险产品。?但往往存在着这样的问题：?一是宝爸宝妈对于保障规划等知识了解的根本不够，甚至没有依据自身经济情况和需求盲目购买二是往往只重视营销文字和解读，购买时最重要的服务条款反而常常被忽视。因此实际出险时，常常遭遇来自保险公司的拒赔，又加深了对保险的误会。?所以，作为新时代的宝爸宝妈，提高正面的保险意识的同时，也要自己主动掌握一些基本的保障及条款知识。?不要因为随意跟风，盲目听从，而让自己吃亏。

1：法定退休年龄：不知道是不是国家延迟退休在即，或者为了延迟退休铺路减少民怨，每个税收优惠型健康险都是只能保证续保到法定退休年龄，那么民众为了能保证续保，肯定希望法定退休年龄延迟越久越好咯（希望这只是我的脑补）。这可能是我的脑补，我筛过只有一款在40周岁前投保，能保证续保到75周岁，其余的都只能保证续保到法定退休年龄。2：税收优惠型免责条款中，有几个免责条款需要注意?质子重离子治疗费:实际上这是个新的治疗手段，被排除在外了。未经科学或者医学认可的试验性或者研究性治疗及其产生的后果所产生的费用临床上，从事CRA或者CRC职位的可能很清楚，有时候新的药物要研发上市，一些临床研究是免费的，当然需要分组对照进行，入组的患者是有很大几率是能获得最新研发的药物的，死马当成活马医也好，但是这种情况，税收优惠型健康险也免责了。被保险人在香港特别行政区、澳门特别行政区、台湾地区或中国境外的诊疗这个与社保不报销范围一样，但相较于市面上很大突破治疗地域的人来说，或者移民的人来说，税收优惠型健康险可能并不适合你。3：正面清单or反面清单or不设清单正面清单：只有上面的药品才能报销反面清单：除了上面列举的药品都不能报销不设清单：对药品没有限制从临床上来看，当然不设清单是最好的，而正反面清单简直就是药监局、制药厂和保险公司和保监会在时间上晒跑的博弈嘛，为什么这么说呢？?正面清单注：我们将根据恶性肿瘤靶向化疗药物临床应用的发展，定期更新以上恶性肿瘤靶向化疗药物表，并经国务院保监会机构审批后向社会公布反面清单1、上述药品如已纳入当地基本医疗保险基金支付范围内或本合同另有约定的，不受此清单限制。2、我们有权根据国家相关政策法规以及国务院保险监督管理机构的相关规定，决定是否调整上述药品清单，并经国务院保险监督管理机构审批后向社会公布。附表上通用名和商品名都有哦，换句话说，即便化学结构式一样，商品名不一样，若不在正面清单上，也不能报销，若在反面清单列表上，也不能报销而临床开发新药，从研发到上市起码要十年，即便过了药品专利保护期，仿制药品，破解那么关键几步骤，也是需要时间的。风险在于，我们只能用上面的药/或者不能用上面的药。从制药来说，结构式大部分一样，但某些基团不一样，药效也有很大区别；而换个基团，又能以新药审批上市，而且结构式上面说的结构式完全不一样有木有，比如说青蒿素和外国人在我们青蒿素结构上改进了某些基团而研发的复方本芴醇。说到底，就是青蒿素的衍生物而已，但结构式已经发生变化了。把左右旋分离开来，即便结构式一样，药效也会有很大区别，比如说左氧氟沙星就是氧氟沙星的左旋体，但药效却比氧氟沙星强太多了。类似这种改造也算新药啊，不再反面名单上，就是可以报销的。有了正反面清单，我们还要看保险公司会不会及时随着医疗进展而不断更新这个表的速度。这个真的无法量化。

1.保额低税优健康险针对健康体人群和带病体人群的可买的最高保额是不一样的。但二者可买的保额都不高。健康体人群：每年保额20万，终身保额80万带病投保人群：每年保额4万，终身保额才15万。保额太低，如果真的不幸得了大病，即便是公立医院普通部，一年20万的保额可能也抵不住，更别说4万了。2.保证续保有年龄限制健康税优险虽然可以保证续保，但是限制了可续保的最高年龄，大部分产品只保证续保到法定退休年龄，少部分产品可以续保到75岁。但是这个年龄恰好是发病率高的时候，据社保部门的统计，65%以上的医保费用支出，是用在25%的退休参保人员身上的。而随着我国老年化的发展和人均期望寿命的延长，这一情况将更加明显。这个时候却没有保障，对被保人是极为不利的。所以，税优健康险可以保证续保，但并不是终身保证续保，在发病率最高的年龄，迫切需要保障的时候停止服务，有点遗憾。3.报销范围窄、比例低。税优健康险医疗险保障范围小，只能报销住院及门诊、特定门诊、慢性病的费用，缺乏了外购药、门诊手术、住院前后门急诊等实用保障。虽然不限社保范围，但为了控制风险，限制了社保外的可用范围。只有产品清单内的社保外费用能赔付，且最高只能报销80%，不在清单上的社保外费用一分钱不能赔。4.万能账户的钱不能提现退休后不能再续保了，虽然还有万能账户的钱可以给我们实用，但是！万能账户的钱是不可以提现的，只能可用于购买商业险和支付医疗费，相当于强制替我们存了一笔效益并不高的钱。5. 能抵扣的个税很少税优健康险最大的亮点应该就是能扣税了，但扣税是有限额的，每月最高200，每年最高是2400元，不同收入情况，对应可减税额度也不一样。 具体可参照下图：简单总结就是，收入越高减税效果越明显。但很明显，税优健康险不是针对高收入人群开发的产品。6.可选产品少、投保不方便因为是政策性福利补贴，保险公司承担的理赔风险高、可获取的利益小。所以很少有公司愿意投入成本去研发，自然就没啥好产品可以选了。而且，税优健康险大多数只能通过团体购买，操作相当繁琐，即使可以个人购买，过程也不简单，流程繁琐、需要准备的资料也多，投保很不方便。资料也多，投保很不方便。

1.保额低税优健康险针对健康体人群和带病体人群的可买的最高保额是不一样的。但二者可买的保额都不高。健康体人群：每年保额20万，终身保额80万带病投保人群：每年保额4万，终身保额才15万。保额太低，如果真的不幸得了大病，即便是公立医院普通部，一年20万的保额可能也抵不住，更别说4万了。2.保证续保有年龄限制健康税优险虽然可以保证续保，但是限制了可续保的最高年龄，大部分产品只保证续保到法定退休年龄，少部分产品可以续保到75岁。但是这个年龄恰好是发病率高的时候，据社保部门的统计，65%以上的医保费用支出，是用在25%的退休参保人员身上的。而随着我国老年化的发展和人均期望寿命的延长，这一情况将更加明显。这个时候却没有保障，对被保人是极为不利的。所以，税优健康险可以保证续保，但并不是终身保证续保，在发病率最高的年龄，迫切需要保障的时候停止服务，有点遗憾。3.报销范围窄、比例低。税优健康险医疗险保障范围小，只能报销住院及门诊、特定门诊、慢性病的费用，缺乏了外购药、门诊手术、住院前后门急诊等实用保障。虽然不限社保范围，但为了控制风险，限制了社保外的可用范围。只有产品清单内的社保外费用能赔付，且最高只能报销80%，不在清单上的社保外费用一分钱不能赔。4.万能账户的钱不能提现退休后不能再续保了，虽然还有万能账户的钱可以给我们实用，但是！万能账户的钱是不可以提现的，只能可用于购买商业险和支付医疗费，相当于强制替我们存了一笔效益并不高的钱。5.?能抵扣的个税很少税优健康险最大的亮点应该就是能扣税了，但扣税是有限额的，每月最高200，每年最高是2400元，不同收入情况，对应可减税额度也不一样。?具体可参照下图：简单总结就是，收入越高减税效果越明显。但很明显，税优健康险不是针对高收入人群开发的产品。6.可选产品少、投保不方便因为是政策性福利补贴，保险公司承担的理赔风险高、可获取的利益小。所以很少有公司愿意投入成本去研发，自然就没啥好产品可以选了。而且，税优健康险大多数只能通过团体购买，操作相当繁琐，即使可以个人购买，过程也不简单，流程繁琐、需要准备的资料也多，投保很不方便。资料也多，投保很不方便。

儿童健康险主要包括以下险种：1.儿童重疾险：当被保儿童在保险期间内罹患合同约定的重大疾病时，保险公司会按照约定给付保险金。这笔保险金可以作为孩子的治疗费用、康复费用，也可以用来弥补家庭的经济损失。2.儿童医疗险：这类保险可以对儿童因疾病或意外而产生的医疗费用进行报销。它通常包括门诊费用、住院费用、手术费用等，能够有效减轻家庭的经济负担。3.儿童意外伤害险：儿童活泼好动，好奇心强，但自我保护意识较弱，因此意外伤害的风险相对较高。儿童意外伤害险可以在孩子遭受意外伤害时提供经济保障，包括意外身故、残疾、烧烫伤等保障内容。以上是关于儿童健康险的主要险种介绍，希望能够帮助到您。在购买保险时，请务必仔细阅读保险条款，了解保险责任和免责条款，以确保您的权益得到保障。

在购买儿童保险时，确实存在一些常见的误区和需要注意的“坑”。以下是一些建议，帮助家长们更加明智地选择儿童保险：1.避免购买“全家桶”式保险：这种保险看似省事，将多种险种组合在一起销售，但实际上往往保障不全、保额不够，甚至可能包含孩子不需要或不适合的保障。而且，这类保险的保费通常较高，性价比不高。因此，建议家长们根据孩子的实际需求，分开购买不同的险种。2.谨慎选择返还型保险：返还型保险的特点是“有病治病，没病返钱”，但这类保险的保费通常比消费型保险高出很多。同时，返还的利息可能较少，且需要等待较长时间才能返还。此外，如果出险理赔后，通常就不再返还保费了。因此，在考虑购买返还型保险时，家长们需要权衡利弊。3.不必过分追求保障重疾的数量：在购买儿童重疾险时，很多家长容易被保障重疾的数量所迷惑。实际上，对于儿童来说，高发轻症的保障更为重要。因为现在很多疾病在前期就能确诊，轻症的理赔率更高。因此，在选择重疾险时，应重点关注高发轻症的保障情况。4.避免购买不必要的长期意外险：意外险几乎每年都会更新保障内容，且保障越来越好。因此，对于孩子来说，购买一年期的意外险就足够了。长期意外险不仅保费较高，而且保障可能还不如短期意外险全面。5.注意寿险的捆绑销售：寿险主要是为家庭经济支柱设计的，对孩子来说并不适用。然而，有些儿童保险会强制捆绑寿险或身故责任一起出售，导致保费增加且保障不全面。因此，在购买儿童保险时，家长们需要注意是否存在寿险的捆绑销售情况。综上所述，购买儿童保险时需要避开以上几个“坑”，根据孩子的实际需求和家庭经济状况来选择合适的保险产品。同时，也建议家长们在购买前多了解、多对比不同的保险产品，以便做出更加明智的选择。

儿童健康险是否有必要购买，取决于家庭的具体情况和需求。以下是一些考虑因素：1.孩子的健康状况：如果孩子有慢性疾病或者遗传性疾病等健康问题，那么购买儿童健康险可能更有意义，以便在孩子需要医疗服务时能够得到经济支持。2.家庭经济状况：如果家庭经济条件允许，购买儿童健康险可以为孩子提供额外的医疗保障，减轻家庭在孩子生病时的经济负担。3.已有保障：如果家庭已经有其他形式的健康保险或者医疗保障计划，那么可能需要仔细考虑是否有必要再额外购买儿童健康险。总的来说，儿童健康险可以为孩子提供一定程度的医疗保障，但具体是否有必要购买，需要根据家庭实际情况来决定。在购买之前，建议仔细了解保险条款和保障范围，以确保所购买的保险产品符合家庭的需求和预期。另外，需要注意的是，保险并不是万能的，它只能在一定程度上减轻经济负担。因此，家长们在购买保险的同时，也应该注重孩子的健康管理和预防措施，以最大程度地保障孩子的健康。

儿童健康险主要包括以下几种类型：1.儿童重疾险：当儿童在保险期间内罹患合同约定的重大疾病时，保险公司会给付保险金。这种保险可以覆盖治疗费用、康复费用，或用于弥补家庭经济损失。2.儿童医疗险：该险种可以对儿童因疾病或意外产生的医疗费用进行报销，包括门诊费用、住院费用、手术费用等，有效减轻家庭的经济负担。3.儿童意外伤害险：由于儿童活泼好动且自我保护意识相对较弱，意外伤害的风险较高。此类保险在儿童遭受意外伤害时提供经济保障，包括意外身故、残疾、烧烫伤等保障内容。此外，一些儿童健康险还可能包括住院津贴、特殊疾病保障以及医疗补偿和辅助服务等附加保障。总的来说，儿童健康险的保障范围较为广泛，旨在全方位保护和照顾儿童。在选择儿童健康险时，应根据孩子的具体需求和家庭的经济情况来进行选择，并仔细阅读保险合同，了解保险的具体内容和责任范围。