小孩子保险到底应不应该买

到底应不应该买住院险，可以根据自己的实际保障需求和保费预算决定：1.住院险主要可对被保险人因为疾病或意外而发生的住院医疗费用进行报销，包括住院医疗费、床位费、检查费等；2.住院险可以减轻被保险人因为住院而导致的经济压力；3.住院险的保费一般并不昂贵；4.住院险可以作为社保的补充；5.人的一生的需要住院的概率是有的，尤其是小孩或老人；6.如果自己已经有相应的保障，比如百万医疗险等，那么可以不考虑购买住院险；7.如果家庭经济条件一般，可以考虑购买住院险；8.如果家庭经济条件优渥，可以应对几十万甚至百万的住院医疗风险，可以考虑不买住院险；9.住院险大多是交一年保一年的；10.住院险的保费可能会随着年龄的增长而有稍微的上浮；11.购买住院险也还需要进行健康告知，若无法通过，则不能购买。

讨论分红险应不应该买，我们需要从保障和保单利益两个方面来看。市面上常见的分红险，有两种类型：投资型分红险和保障型分红险。先说保障型分红险：以分红型重疾险为例，这些产品在推出之时往往打着保额增长的噱头，备受人们关注。很明显，分红型重疾险，保障功能责任很单薄。比如，上面这款金X人生，无论是重疾、轻症还是中症保障，相比超级玛丽6号都是落后的。但价格上，金X人生却比超级玛丽6号贵上5000多元。超级玛丽6号是一款高性价比重疾险，非常值得推荐！测一测：投保超级玛丽6号要多少钱？对于普通家庭来说，一年2万的保费绝对不菲，花那么多钱，保障很欠缺，很不划算。再来说说投资型分红险：投资型分红险保障功能比较弱，大部分只提供人身死亡或者全残保障，不能附加各种健康险或重大疾病保障，比如银保的增值产品和年金险、两全险产品。这类产品不仅保费很贵，实际分红情况也难以达到你的预期。我们以某公司的“开门红年金险”为例，通过IRR计算下它的实际保单利益有多少。举个例子，小明给刚出生的儿子买了这款产品，每年交10万，一共交5年，保险责任如下：5岁领特别生存金10万元6-59岁年每年领7442元60岁关爱金领所交保费50万元61岁—终身每年领1113元每年享有保单分红，分享保险公司经营成果分红及每年返还金可自动进入万能账户月复利计息，万能账户终身年化利率保底2.5%其中，前4个是固定保单利益，5-6是不固定保单利益。我们先来测算一下它的的IRR（内部收益率）值：可以看出，这款产品“规则复杂”的原因就是就是为了掩盖非常低的年化利率：1.99%。以上是这款产品的固定保单利益部分，我们再来看看不固定保单利益的部分。根据计划书，我们将产品的分红和固定保单利益部分全部存入万能账户之中，85年后保险的账户价值为：低档（2.5%）529万中档（4.5%）1729万高档（6.0%）4599万看到这里，可能有些朋友可能就中“套”了，以为自己能领很多钱。但是，我们按照中档分红，算下这款产品的实际IRR是多少：可以看到，实际年化利率为4.67%，但这是85年之后的了。在此期间，保单利益都是不确定的，中高低档仅仅是演示用的。实际情况必然都是随着市场利率波动而波动，所以实际能拿到多少也是没有保障的。而且，保险期间的保单分红能分到多少，完全是保险公司说了算，不会公开的。✏️总结一下：不管是从保障的角度，还是财务规划的角度，分红型产品都不具备优势。我不推荐大家购买分红险，一来保障责任不足，难起到风险转移的作用；二来具体分红多少，不在我的掌握之内。

视具体情况而定。健康风险：重疾险主要是为了应对某些严重疾病的医疗费用和生活保障。如果您有家族史或者个人存在一些潜在的健康风险因素，可能面临患上重大疾病的风险增加。在这种情况下，购买重疾险可以提供经济支持，减轻治疗费用和后续护理的负担。经济独立性：如果您担心患上重大疾病会导致收入减少或停止工作，购买重疾险可以提供一定的经济保障。重疾险通常会在被确诊患上某种重大疾病时给予一笔固定的保险金，可以用于支付医疗费用、日常开支或还贷款等。社会福利覆盖程度：在一些国家或地区，政府可能提供一定的社会福利保障，包括重大疾病的医疗费用报销或津贴。在考虑购买重疾险时，您可以了解当地的社会福利政策，并根据个人需求和预期来决定是否需要额外的保障。财务计划：购买重疾险也可以作为财务规划的一部分。重疾险通常可以提供一定的现金价值或者退保价值，在一些情况下可以作为资产转移或增值的工具之一。

保险是否应该购买，取决于个人的风险承受能力、财务状况和需求。以下是一些考虑因素：1.风险承受能力：如果你有较高的风险承受能力，或者你的财务状况较好，那么你可能不需要购买保险。然而，如果你的财务状况较脆弱，或者你无法承受潜在的风险，那么购买保险可能是一个好选择。2.保险需求：如果你需要保护自己或家人免受特定风险的伤害，例如意外事故、疾病或死亡等，那么购买相应的保险可能是必要的。3.保险类型和条款：不同的保险类型和条款适用于不同的风险和需求。你需要仔细研究各种保险类型和条款，以确保你选择最适合自己的保险计划。4.保险费用：保险费用是购买保险需要考虑的一个重要因素。你需要确保保险费用是合理的，并且不会对你的财务状况造成过大的负担。总之，是否应该购买保险取决于你的个人情况和需求。如果你需要保护自己或家人免受特定风险的伤害，并且保险费用是合理的，那么购买保险可能是一个好选择。然而，如果你有较高的风险承受能力或财务状况较好，或者你不需要特定的保险保护，那么你可能不需要购买保险。

儿童保险是否应该购买，这取决于家庭的经济状况、风险承受能力和对孩子的未来规划。以下是一些考虑因素：经济状况：购买儿童保险需要一定的经济投入。如果家庭经济条件允许，并且愿意为孩子的未来健康和教育提供一定的经济保障，那么购买儿童保险是有意义的。风险承受能力：儿童在成长过程中可能面临各种风险，如意外伤害、疾病等。如果家庭对这些风险的承受能力较低，购买儿童保险可以帮助家庭在风险发生时获得一定的经济支持，减轻家庭的经济压力。孩子的未来规划：购买儿童保险也可以作为孩子未来教育、创业等计划的一部分。通过购买具有储蓄功能的儿童保险，家长可以为孩子积累一定的资金，用于未来的教育和创业。需要注意的是，购买儿童保险并不是万能的，它不能解决所有问题。家长在购买儿童保险时，应充分了解保险产品的特点、保障范围、理赔条件等，选择适合自己和孩子的保险产品。同时，也要注意不要将购买儿童保险作为唯一的投资方式，而是要结合其他投资方式，为孩子提供全面的经济保障。综上所述，购买儿童保险是有一定意义的，但需要根据家庭的实际情况进行综合考虑。如果家庭经济条件允许，并且希望为孩子提供全面的经济保障，那么购买儿童保险是一个不错的选择。

买不买保险是一个个人的决策，取决于每个人的具体情况和需求。保险是一种风险管理工具，可以帮助人们在面临意外风险时减轻经济负担。以下是一些考虑因素，可以帮助你做出决策：1.财务状况：评估你的财务状况，包括收入、支出和储蓄。如果你有足够的财务储备来应对潜在的风险，那么你可能不需要购买保险。然而，如果你的财务状况较为脆弱，购买保险可能是一个明智的选择。2.风险承受能力：考虑你对风险的承受能力。有些人可能更愿意承担一定的风险，而不太关心潜在的损失。而另一些人则可能更倾向于通过购买保险来转移风险。3.家庭状况：考虑你的家庭状况和责任。如果你有家庭成员依赖你的收入，或者你有房贷、子女教育等长期责任，购买保险可以确保这些责任在你不幸遭遇意外时得到履行。4.健康状况：考虑你的个人健康状况和医疗需求。如果你有一些长期的健康问题或者需要特殊的医疗服务，购买医疗保险可能是一个不错的选择。5.法律规定：某些类型的保险可能是法律规定的必备项，例如汽车保险。确保你了解并遵守当地的法律规定。综上所述，买不买保险取决于你的个人情况和需求。在做出决策时，建议仔细评估自己的财务状况、风险承受能力、家庭状况、健康状况以及法律规定，并考虑咨询专业的保险顾问或财务规划师以获取更详细的信息和建议。但请注意，最终决策应基于你自己的理解和判断。

给孩子买保险是一个个人选择，不同家庭根据自己的情况会有不同的考虑。以下是一些关于是否给孩子买保险的观点，供您参考：1.保险可以提供经济保障：保险能够在孩子遭遇意外或疾病时，为家庭提供经济支持。例如，医疗保险可以覆盖医疗费用，而意外伤害保险则可以在孩子遭受意外伤害时提供赔偿。这些保障有助于减轻家庭在面对突发情况时的经济压力。2.保险可以规划未来教育资金：一些保险产品，如教育金保险，可以帮助家庭为孩子未来的教育费用做好规划。通过定期缴纳保费，家庭可以在孩子需要接受高等教育时获得一定的资金支持。3.保险产品选择需谨慎：虽然保险可以提供一定的保障，但并非所有保险产品都适合孩子。在选择保险产品时，家长需要仔细阅读合同条款，了解保险责任、免责条款以及理赔流程等信息。此外，家长还需要根据自己的经济状况和孩子的实际需求来选择合适的保险产品。4.保险并非万能：尽管保险可以提供一定的经济保障，但它并不能完全消除风险。家长还需要通过其他方式来保护孩子的安全和健康，如加强安全教育、提高孩子的自我保护意识等。综上所述，是否给孩子买保险取决于家庭的实际需求和经济状况。在购买保险时，家长需要谨慎选择适合孩子的保险产品，并了解相关条款和注意事项。同时，保险只是提供一定的经济保障，家长还需要通过其他方式来确保孩子的安全和健康。

到底应不应该给宝宝买保险？——基于现实风险与家庭需求的理性分析一、结论：“该买，但需聚焦核心需求，避免被销售话术裹挟”核心逻辑：宝宝保险的本质是用可控成本对冲高发风险的经济损失，而非“万能防护”或“投资工具”。需结合家庭财务状况、风险偏好及宝宝健康特征，分清“刚需”与“鸡肋”，避免盲目跟风或过度配置。二、为什么必须买？——宝宝成长中的三大“不可控风险”1.疾病风险：高发且治疗费易击穿家庭财务数据揭示残酷现实：少儿白血病：发病率约4/10万，平均治疗费50万-80万（含移植、抗排异、长期随访），医保报销比例仅30%-50%。重症手足口病：重症病例治疗费10万-20万，可能遗留神经损伤、肢体障碍等后遗症，需长期康复。肺炎住院：新生儿/婴幼儿肺炎住院费1万-3万（医保报销后自费5000元-1.5万），若需使用进口抗生素或入住ICU，费用翻倍。保险的作用：重疾险：确诊即赔保额（如50万），覆盖治疗费、家长收入中断损失（如一方辞职陪护）。医疗险：报销医保外费用（如CAR-T疗法120万/针、靶向药、质子重离子治疗），避免“砸锅卖铁”治病。2.意外风险：高频且场景隐蔽意外伤害并非“小概率事件”：误食异物：1-3岁儿童高发，硬币、纽扣电池、磁力珠等易误吞，内镜手术费5000元-1万元，若造成消化道穿孔，费用超3万。烫伤/烧伤：厨房热汤、洗澡水、充电暖手宝是常见元凶，Ⅱ度烧伤治疗费1万-5万元（含换药、植皮、疤痕修复）。骨折/脱臼：学步期儿童易因跌倒导致肱骨髁上骨折，急诊费用2000元-1万元（含石膏固定、手术）。保险的作用：意外险：覆盖门急诊费用（0免赔、100%报销），支持私立医院就诊（如和睦家急诊挂号费800元起），避免公立医院排队耽误治疗。3.家庭财务的“隐形炸弹”：家长风险未对冲多数家庭忽视的致命漏洞：家长收入中断：若父母一方患重病（如癌症）或意外身故，宝宝医保续费、教育金储备、日常开销将陷入困境。家庭负债风险：房贷、车贷等负债不会因家长倒下而消失，可能因断供导致宝宝居住环境恶化。保险的作用：定期寿险（家长配置）：覆盖家庭负债（如房贷200万，保额建议200万），确保宝宝生活不受冲击。重疾险（家长配置）：覆盖治疗费及收入损失，避免因病返贫影响宝宝资源投入。三、为什么不需要买？——警惕“伪需求”与“销售套路”1.理财型保险（分红险、万能险）：收益低、流动性差典型话术：“每年存2万，存10年，孩子18岁能领50万，还送重疾保障！”现实真相：收益跑输通胀：实际年化收益约2%-3%，10年后50万仅相当于现在的40万（按3%通胀计算）。保障形同虚设：重疾保额通常仅10万-20万，无法覆盖大病费用，需额外购买纯消费型重疾险。流动性陷阱：前5年退保损失超50%，若急需用钱（如宝宝患病），只能“割肉”退保。替代方案：教育金：选择固定收益的增额终身寿险（如中英鑫盈家，年化复利2.5%-3%），强制储蓄且收益稳定。家庭理财：通过银行定存、国债、基金定投实现收益与流动性平衡，避免被保险锁死资金。2.捆绑型保险（主险+附加险）：保费虚高、保障不足典型套路：“一份保单保全家，主险是终身寿险，附加重疾、医疗、意外，一年才8000元！”现实真相：主险无用：宝宝无家庭责任，无需终身寿险（身故赔付对宝宝无意义）。附加险溢价：附加的重疾险保费比单独购买高30%-50%，医疗险报销范围窄（如仅限社保内）。拆分更划算：纯消费型重疾险（如大黄蜂13号，50万保额保30年，年费500元）+百万医疗险（如人保金医保，年费600元）+意外险（如平安小顽童6号，年费66元），总保费仅1166元，保障更全面。3.“全家桶”保险（一张保单保所有）：看似省心，实则巨坑典型话术：“每天一杯奶茶钱，给孩子终身重疾、百万医疗、意外保障全配齐！”现实真相：保额严重不足：重疾保额通常仅10万-20万，白血病治疗费50万起，10万保额杯水车薪。保障漏洞百出：医疗险可能仅限住院报销，不含门急诊；意外险可能仅保身故/伤残，不保医疗费。保费性价比低：年费约5000元，但各项责任拆分后，单独购买同类型产品总保费仅2000元。四、如何科学配置？——按预算分三档，拒绝“一刀切”方案1：基础版（年费约1500元，适合预算有限家庭）核心逻辑：用最低成本覆盖高频高发风险，避免因病致贫。配置方案：少儿医保（300元/年）：覆盖门急诊、住院基础费用，必须办！意外险（平安小顽童6号，66元/年）：0免赔、不限社保，私立医院可报，覆盖猫抓狗咬、误食异物。医疗险（人保金医保少儿长期医疗险，600元/年）：住院0免赔，特药覆盖CAR-T，保证续保至18岁。重疾险（大黄蜂13号旗舰版，500元/年）：保额50万，保30年，少儿特疾额外赔130%。方案2：进阶版（年费约4000元，适合中产家庭）核心逻辑：在基础保障上升级就医体验与保障期限，覆盖终身风险。配置方案：少儿医保（300元/年）：同上。意外险（平安小顽童6号高端版，150元/年）：涵盖私立医院直付，误食异物、烧烫伤额外赔。医疗险（平安北极星中端医疗险，1500元/年）：0免赔，覆盖公立特需部、私立医院，支持直付。重疾险（君龙小青龙6号，1500元/年）：保额50万，保终身，重疾多次赔付，少儿特疾覆盖全面。教育金（中英鑫盈家，500元/年，可选）：10年交费，年交1万，锁定长期收益，应对未来教育支出。方案3：高端版（年费1万+，适合高净值家庭）核心逻辑：通过高端医疗与全球资源对接，实现医疗自由与财富传承。配置方案：高端医疗险（如MSH精选全球计划，1.5万/年）：覆盖全球私立医院、昂贵医院（如和睦家、美国梅奥诊所），直付无现金压力。重疾险（保额200万+，保终身）：叠加多次赔付、癌症二次赔付责任，确保极端风险下财务无忧。增额终身寿险（如长城明爱金彩，年交10万，交5年）：锁定3%复利，实现教育金、婚嫁金、养老金多场景规划。五、避坑指南：三句话总结先大人，后小孩：家长是宝宝最大的保障，务必先配齐家长的重疾险、医疗险、定期寿险。先保障，后理财：重疾险、医疗险、意外险是刚需，教育金、年金险是“锦上添花”。先条款，后品牌：关注保障责任、免责条款、健康告知，而非保险公司名气或“停售炒作”。