寿险理赔存在哪些问题

事实上，医疗保险采用“互助保险”模式，通过筹资和资金的有效转移来实现和维护医疗资源的配置。为了实现医疗资源的有效配置，有两种医疗保险制度，一是强制社会保险，二是商业医疗保险。中国商业医疗保险目前存在哪些问题？一般来说，社会医疗保险承担着基本医疗资源公平分配的责任，而商业医疗保险则为不同层次的自选医疗服务支付更多的费用。二者相辅相成，共同存在。但由于国家医疗保障制度的存在，商业医疗保险的发展已大大减少。我国现行的国家医疗保险制度由城镇职工基本医疗保险、城镇居民基本医疗保险和新型农村合作医疗保险三大体系构成。在医疗保险系统中，有几个重要的模块：1、保健目录：诊所目录、药品目录、服务设施目录2、个人分享机制：包括免赔额，也称起付线、补偿比例（如乙类药品）和报销顶线。这种机制的存在导致了个人需要承担的医疗费用，我们称之为“个人自费”部分；3、由个人负担的三项健康保险目录范围以外的医疗费用称为”个人自费”部分；4、医疗保险报销=医疗费用-个人费用-个人费用；医疗费用由统筹账户支付，与个人账户对应。5、个人账户费用：此部分为医保卡余额。门诊或医保定点药店可直接刷卡支付。它的发展历程是什么？顾名思义，基本医疗保险只能提供最基本的医疗保险。于是，从2004年开始，国家开始鼓励企业根据员工意愿选择投保补充医疗保险（商业团体医疗保险），再加上这部分保费支出可以计入企业成本，许多关心员工福利的大型企业开始购买，团体医疗保险得到了很快的发展。然而，保险公司出于对自身医疗风险控制能力的担忧，选择依赖三类医疗保险作为成本控制工具。因此，大多数群体补充医疗保险只是为了支付上述个人自付费用（目录中的个人自付部分）。许多治疗疾病所必需的药品、设备和医疗服务不包括在内。此外，几乎所有企业都补充医疗保险，用个人账户支付的医疗费用（购药、门诊）全部由企业承担，变相实现了“个人账户套现”。企业不仅给我们钱投保了社会基本医疗保险，而且还投保了企业补充医疗如果只刷医保卡支付医疗费用，可以用企业补充医疗保险报销款从医保卡中提取。这无疑严重违背了商业医疗保险的基本风控逻辑。而且，刷卡可直接消费的部分主要是门诊医疗费用。对于个人来说，由于涉及的金额很小，安全的价值不大。对于保险公司来说，由于发生频率高，容易诱发道德风险，大大增加了经营管理成本。综上，企业补充医疗保险有了一定的发展，但其自身的缺陷也非常明显。这些产品的风控几乎全靠医保目录的管理能力，自身作为医疗费用第三方的价值几乎丧失。*BA

养老保险制度已经在我国广泛普及，但仍存在不少问题。下面就介绍一下我国养老保险改革存在的问题有哪些。1、隐性债务巨大，空账问题仍未解决。2、保险费征缴困难，基金保值增值压力大。3、保险立法滞后，政策调整不及时。4、非正规就业的社会弱势群体得不到保障。5、农村养老保险发展滞后。我国农村养老保险发展仍处于较为初级的阶段，存在不少问题：第一，农村养老保险制度模式的规范性和稳定性较差，模式差异较大、参差不齐;第二，由于集体积累薄弱、保险补助落实难，农村养老保险制度社会性和福利性不足;第三，统筹层次较低，抵抗风险能力较弱;第四，基金管理制度尚需完善，基金保值、增值困难;第五，农村养老保险发展地区差异显著，今天的“富保穷不保”，会演变成将来的“保富不保穷”。以上就是我国养老保险改革存在的问题，希望能够帮助到你。

实际上，我国的医疗保险都是利用的“共保互助”的模式存在的，利用对资金的筹措和有效转移，实现并维持医疗资源的分配。为了实现有效的医疗资源配置，医疗保险又有两种制度，一种就是强制性的社会医疗保险，另外一种就是商业医疗保险。个人认为我国的商业医疗保险目前面临两个问题：1、投保人的逆选择。所谓逆选择是指投保人在得知自己得病时才去投保，并以各种手段欺瞒保险公司的检查，投保后保险公司不得不一种保险合同条例支付其医疗费用。不过随着我国保险行业的不断发展，保险公司赔款条例的不断完善，这种情况越来越少。2、道德风险。道德风险是指被保险人(病人)和医生联合起来“算计”保险公司，采用小病大治、开空头医药费等方式，使保险公司支付高额费用。在有些地方，甚至出现了人不住院只在医院虚开床位的骗取保险费的现象。这种作法违反了保险合同的“最大诚信原则”，这种作法是不可取的。

理财型保险特别是投连险虽然本质上是保险产品，但与传统保险产品不同，其兼有投资理财功能，因此对投资者的风险承受能力有较高要求。下面就介绍一下理财险存在的一些问题和风险。1、分红险：它的投资方向主要是存款、债券等中低风险产品，其风险主要体现在收益不具有确定性上面。因为分红险中的分红主要取决于保险公司的经营状况，所以投资收益并不能得到保证，很有可能会低于银行定期存款的利率。2、万能险：万能险产品超过最低保证利率以上的测算数字只是对未来收益的假设，不能作为对未来收益的保证；且大部分万能险产品的最低保证利率往往只有三年或五年，保险公司有权调整最低保证利率。3、投连险：投连险是风险最大的一个险种，包括投资风险、流动性风险和保障风险。因为投连险的投资对象是股市、股票型基金，受市场涨跌影响大；它的投资期限一般为10年到30年，资金流动性差；其保障只包含身故，对疾病、养老、意外基本没有涉及，保障程度低。综上所述，理财型保险虽然具有保障功能，但也存在风险；需要注意理财型保险的本质仍然是保险产品，如果您提前退保会造成较大的损失。除此之外，不少理财保险产品的收益率与股市、债券挂钩，一旦资本市场出现震荡，将会给您造成一定的经济损失。

随着我国经济的高速发展，人民生活水平大步提高的同时，保险也是随着这个趋势越来越被大家所重视。虽然前些年我国保险行业的管理比较混乱，但是不可否认，商业保险对我们的生活还是提供了非常大的帮助的，尤其是商业医疗保险。那么我国商业医疗保险存在着哪些问题，又该怎么改善、解决呢？一、商业医疗保险的作用其实商业医疗保险最大的作用就是对社保医疗进行补充。我们都知道社保是国家福利，任何人都可以投保，不限制年龄，身体已经有病也可以买，无限续保，且费用很便宜，这是商业医疗保险无法顶替的优势。但是社保的报销限制也很多，只报销社保医药目录中的费用，进口药、自费药都不报；报销有上限上限，额度不足；对于一些新型治疗方法也不能报销。仅仅依靠社保无法解决普通居民应对大病时巨大的经济压力。所以社保是基础保障，商业医疗保险就是来补充社保无法报销、保障不到的这部分。现在比较值得购买的就是百万医疗险，每年的报销额度至少有上百万，提供了充足的治疗资金；社保不能报的进口药、自费药都能报；可以选择最先进的治疗技术，各种增值服务让患者能得到更好的治疗。二、我国商业医疗保险存在的问题1.??从业人员的专业性不够强。医疗险不同于寿险、意外险，判断标准简明，医疗险是报销生病住院所花费的住院治疗费用，但是某些疾病的医疗费用有很大的变动空间，这就要求从业人员对医疗知识有所了解，对于医疗花费能够有所把控。2.??产品研发人员的缺失研发保险产品主要依靠保险精算技术，也就是大家常听到的保险精算师。但是我国目前的保险精算还处于缓慢发展的阶段，精算人才缺失，在产品的研发上比较局限，产品种类单一，很难有新的突破。3.??道德风险的控制力不足为了满足自身利益而做出损害他人利益的行为即称为道德风险，这在保险中则体现为被保险人在投保后为了满足自身利益而损害到保险人都额利益。医疗保险领域的道德风险一般会体现在以下四个方面：（1）被保人投保、保单生效后，投保人或被保险人觉得有了保险报销就不怕生病了，对健康状况的重视程度下降，导致出现健康状况需要住院治疗的几率增大；（2）投保人出现后故意夸大病情，主动要求医院增加患者住院时间或要求用更好的药，进行一些没必要的检查或医疗护理等，增加保险人的赔付金额；（3）投保人与医疗机构或医护人员勾结，导致费用增高。三、我国医疗保险存在的问题怎么解决？1.??提高保险公司的人员专业化程度经营医疗保险产品的保险公司应该保证公司有足够的专业人员对各个过程进行把控，降低风险。2.??加大风险防控力度可以对消费者的健康状况进行监护，对被保险人进行健康指导和早期干预，降低住院治疗发生的风险。

虽然意外险看着保障简单，但是理赔的时候还是需要注意的地方：1、投保职业要求意外险对于投保职业有一定限制，目前市面上大多数意外险只支持1-3类职业投保；如果不在产品约定的职业范围内，投保后也可能会面临拒赔的情况。那么，如果是4-6类高危职业想要投保怎么办呢？深蓝君整理了这篇《高危职业有哪些？怎么买意外险？》，有兴趣的朋友可以看看。2、意外事故证明通常来说，如果我们要申请意外险的理赔金，必须要向保险公司提供意外事故证明，尤其是交通事故，就一定要提供交通事故认定书。这是意外险理赔资料里很重要的材料。3、及时报案很多意外险合同都会规定：出险之后48小时内报案。如果超时报案，导致事故现场损坏严重，影响了保险公司定损，会影响理赔金额，甚至会拒赔。因此，意外险出险后，我们要及时跟报案并联系保险公司4、理赔材料要真实、齐全我们向保险公司申请理赔后，保险公司会要求我们提交理赔材料，如果理赔材料收集不齐全，或不对，也会影响理赔。

长期护理保险存在的问题有：1.部分地区的长期护理保险重视医疗护理保障，但是忽略或轻视了生活方面的护理保障；2.长期护理保险所保障的医疗护理范围过于宽泛，没有建立具体清单，导致保障范围的界定没有特别的清晰；3.长期护理保险的保障范围没有全国范围内的统一标准；4.长期护理保险保费资金的筹集标准措施不统一；5.长期护理保险待遇标准方面，各地区有所差距；6.部分地区的护理服务供给能力不足等。

增额终身寿险是一种兼具保障和投资功能的保险产品，但同时也存在一些潜在的问题。以下是对增额终身寿险存在问题的一些分析：1.保费较高：由于增额终身寿险的投资属性，其保费通常高于传统的终身寿险。对于预算有限的消费者来说，这可能会成为一个负担。2.投资风险：虽然增额终身寿险的投资收益相对稳定，但仍然存在一定的投资风险。如果市场环境不佳，投资收益可能无法达到预期。3.流动性较低：与传统的终身寿险相比，增额终身寿险的现金价值增长较慢，这意味着在需要资金时，流动性和灵活性可能较低。4.退保损失：如果在保单期间退保，投保人可能会面临一定的损失，因为退保时所获得的现金价值可能低于已支付的保费。5.条款复杂：增额终身寿险的条款通常较为复杂，对于一些缺乏保险知识的消费者来说，可能会导致误解和不必要的麻烦。6.通货膨胀风险：虽然增额终身寿险的投资收益可以抵抗通货膨胀，但在长期内，通货膨胀仍可能对投资回报产生负面影响。总之，增额终身寿险作为一种兼具保障和投资功能的保险产品，有其独特的优势和适用人群。在购买前，消费者应充分了解产品特点、评估自身需求和风险承受能力，以便做出明智的选择。