2025商业养老保险哪款最值得买？权威推荐

什么是专属养老保险？简单来说就是国家希望通过相关政策，指导保险公司开发专属的养老产品，让老百姓在挑选养老产品时能有更多的选择。为了保证安全可靠，在产品设计的过程中，银保监会也明确了具体要求，比如：产品交费得灵活、必须到60岁才能领取养老金。产品收益也必须采取“保证+浮动”的形式，让消费者可以根据自己的风险偏好自由选择。支付宝上的三款专属养老金就是基于这样的背景下诞生的，我们来看看他们的保障和收益分别如何？1、这3款专属养老保险保障具体如何？三款产品都有两类账户让我们选择：稳健型账户和进取型账户，两类账户也支持自由转换。稳健型账户（绿色）：保证利率相对更高，平均在2%~3%，这个是确定能拿到的收益；去年实际结算利率在4.5%~5%的范围，表现也还可以。进取型账户（橙色）：保证利率低，在0.5%左右；结算利率通常会高一些，比如去年最高可达到5.35%，如果想搏一搏高收益，也可以考虑这类账户。两类账户均会在每年的1月份公布一次结算利率，也就是我们实际的收益率，不过要注意这个利率是不确定的。无论何种情况，结算利率都不会低于保证利率。如果未来大环境利率走低，我们至少也能拿到保证利率的钱。这里大师兄建议重点关注产品的保证利率，毕竟这是100%能拿到手的。综合对比下来，福寿年年（稳健型账户）的保证利率有3%，在60岁后确定能领的钱最多，相对来说更值得考虑。接下来，我们看看这款产品的IRR如何？相比市面上其他养老金产品，是否值得选？2、福寿年年的收益怎么样？大师兄分别找了一款年金险：百岁人生（福享版）和一款增额终身寿：弘运增利与之做对比，两款产品都具有储蓄功能，也是各类险种的佼佼者。大师兄直接说结论：福寿年年（稳健型账户）收益是浮动的，如果按目前公布的结算利率来算，在75岁后的IRR会更高，可以达到4%左右。不过这里提醒大家：结算利率每年都可能不同，具有不确定性。若看重保证收益，希望确定到手的钱更多，可考虑弘运增利或百岁人生（福享版）这两款产品：弘运增利：灵活性更强，支持减保取一部分钱出来，除了用作养老金，也能用于子女教育、买房买车等等，满足多种用钱需求。百岁人生（福享版）：只能固定时间领取，适合有明确养老需求的朋友，80岁之后的收益也更高，若家族有长寿基因的朋友也可以考虑这款。另外也要提醒下大家，虽然这类专属商业养老保险有政府指导为背景，但这类产品并非政府参与产品设计，更不会承诺未来的收益。政府是引路人，最终的承保方还是保险公司。所以，我们最终要看的还是产品的真实收益。

什么是专属养老保险？简单来说就是国家希望通过相关政策，指导保险公司开发专属的养老产品，让老百姓在挑选养老产品时能有更多的选择。为了保证安全可靠，在产品设计的过程中，银保监会也明确了具体要求，比如：产品交费得灵活、必须到60岁才能领取养老金。产品收益也必须采取“保证+浮动”的形式，让消费者可以根据自己的风险偏好自由选择。支付宝上的三款专属养老金就是基于这样的背景下诞生的，我们来看看他们的保障和收益分别如何？1、这3款专属养老保险保障具体如何？三款产品都有两类账户让我们选择：稳健型账户和进取型账户，两类账户也支持自由转换。稳健型账户（绿色）：保证利率相对更高，平均在2%~3%，这个是确定能拿到的收益；去年实际结算利率在4.5%~5%的范围，表现也还可以。进取型账户（橙色）：保证利率低，在0.5%左右；结算利率通常会高一些，比如去年最高可达到5.35%，如果想搏一搏高收益，也可以考虑这类账户。两类账户均会在每年的1月份公布一次结算利率，也就是我们实际的收益率，不过要注意这个利率是不确定的。无论何种情况，结算利率都不会低于保证利率。如果未来大环境利率走低，我们至少也能拿到保证利率的钱。这里大师兄建议重点关注产品的保证利率，毕竟这是100%能拿到手的。综合对比下来，福寿年年（稳健型账户）的保证利率有3%，在60岁后确定能领的钱最多，相对来说更值得考虑。接下来，我们看看这款产品的IRR如何？相比市面上其他养老金产品，是否值得选？2、福寿年年的收益怎么样？大师兄分别找了一款年金险：百岁人生（福享版）和一款增额终身寿：弘运增利与之做对比，两款产品都具有储蓄功能，也是各类险种的佼佼者。大师兄直接说结论：福寿年年（稳健型账户）收益是浮动的，如果按目前公布的结算利率来算，在75岁后的IRR会更高，可以达到4%左右。不过这里提醒大家：结算利率每年都可能不同，具有不确定性。若看重保证收益，希望确定到手的钱更多，可考虑弘运增利或百岁人生（福享版）这两款产品：弘运增利：灵活性更强，支持减保取一部分钱出来，除了用作养老金，也能用于子女教育、买房买车等等，满足多种用钱需求。百岁人生（福享版）：只能固定时间领取，适合有明确养老需求的朋友，80岁之后的收益也更高，若家族有长寿基因的朋友也可以考虑这款。另外也要提醒下大家，虽然这类专属商业养老保险有政府指导为背景，但这类产品并非政府参与产品设计，更不会承诺未来的收益。政府是引路人，最终的承保方还是保险公司。所以，我们最终要看的还是产品的真实收益。

了解了商业养老保险的分类和挑选要点，我们就来瞧瞧，2023年，有哪些商业养老保险值得买。养老年金保险和增额终身寿险，我都各挑了几款，大家可以根据自己的需求来选择。1、养老年金保险，我推荐这几款：深蓝君对比了市面上的n多款养老年金险，挑选出了比较值得购买的四款，分别是养多多3号、百岁人生、金盈年年和乐养多。为了方便大家比较，上面的表格统一以30岁女性、5年交、每年交5万为条件测算。不过呢，即便是同样的产品，不同年龄投保、不同缴费方式，收益表现也是不尽相同的。感兴趣的，可以私聊深蓝君，让深蓝君帮你测算哦！接下来，我们详细分析一下这四款产品：（1）养多多3号：高领取，可对接养老社区✅优势一：领取较高，有保证领取年限养多多3号是大家养老的产品，分为计划一和计划二两个版本。以30岁女性、5年交、每年交5万为例，计划一每年可以领取39600元，保证领取10年，计划二每年可领取37400元，保证领取20年。计划一和计划二都是保终身的年金险，过了保证领取年限后，只要还没身故，都是可以继续领取的。因此，如果不重视身故保障，只在乎活着能多领点钱的，就选计划一，如果想要稳妥一些，那就选择计划二。✅优势二：对接城心养老社区除了领取比较高之外，养多多3号还能对接大家养老的养老社区。要知道，很多养老社区的门槛都比较高，经常出现“百万难求一床票”的场面。但养多多3号，累计缴纳保费超过25万，就能享有旅居权，超过200万，可以享长居权。不仅可以自己住，还能带上配偶一起住。大家养老主打的是“城心养老社区”，在核心城区养老，不仅配套齐全，离医院也近，子女探望也方便。想知道自己买养多多3号年金险，以后能领多少钱？可以点这里免费测算↓↓养多多3号：免费测算收益+投保咨询入口（2）百岁人生福享版：保证领取至80岁，终身有现价✅优势：保证领取至80岁，终身有现价百岁人生福享版是爱心人寿的产品，同样以30岁女性，5年缴费，每年交5万，60岁开始领取为例，百岁人生每年可领取3.548万在领取上，它没有养多多3号那么高，但它的一大亮点是，保证领取至80岁。如果是女性投保，选择55岁开始领取，那就相当于保证领取25年了。另外，它终身有现价，也就是说，无论什么时候退保，都能有钱拿。如果看重灵活性、身故保障或财富传承的，可以考虑百岁人生福享版。（3）乐养多：领取高，终身有现价✅优势一：每年领取额度高和百岁人生一样，乐养多也是爱心人寿的产品。同样以30岁女性、5年交、年交5万、60岁开始领取测算，乐养多每年可领取3.73万。和上表的几款产品横向比较，仅次于养多多3号，算是生存总利益比较高的产品了。✅优势二：终身有现价，灵活度高同为爱心人寿的产品，乐养多和百岁人生一样，终身有现价，什么时候退保都能拿一笔钱。既想领取高一点，又想兼顾灵活性的，可以考虑它。不过需要注意的是，乐养多没有保证领取年限，如果在开始领取年金后身故的话，赔付的是已交保费减去已领取年金的差额。也就是说，如果领取的年金额度超过已交保费，那么身故后是没有身故保险金的。（4）金盈年年：两个版本可选，超长缴费期✅优势一：两个版本可选，收益都不错金盈年年是光大永明的产品，有A款和B款两个版本，在领取上，都各有特色。A款保障期限为终身，前期每年领取的额度较低，但每年增长3%，后期表现还不错。B款只保至85岁，每年领取的额度都一样，但是领取要高一些，而且保障期满还能一次性领取10倍基本保额。以30岁女性、5年交、每年交5万、60岁领取为例，A款第一年领取2.5万，但每年递增3%，活越久，领越多。B款每年领取3.3万，到85岁，一次性领取33万，然后保障期满，不再领取保险金。两个版本各有特色，怎么选择，按自己的需求来，如果没有别的养老收入，或者预期寿命比较长，那么建议选择A款；如果有其它养老收入，想要高领取，那么B款更合适。想知道自己的预算买金盈年年，以后能领多少钱？可以点这里免费测算↓↓金盈年年：免费测算收益+投保咨询入口✅优势二：超长缴费期，预算少也能积少成多金盈年年的缴费期限选择很灵活，最长可选择30年缴费期。对于预算较少，想通过长期积累给自己攒下养老钱的年轻人来说，这一点十分友好。毕竟一年攒一点，小钱也能变大钱，每一笔钱，都是为自己的养老事业添砖加瓦~另外，金盈年年没有投保地区限制，因为地区限制，投保不了上面几款产品的，可以选择这款哦~2、增额终身寿险，我推荐这几款！增额终身寿险，深蓝君也给大家挑选了4款，分别有人我行、乐享年年、金玉满堂2.0和平型关。我们同样以30岁女性、5年交、每年5万为条件，测算了几款产品的收益：如果想知道按自己的年龄、投保预算，哪款更值得买，也可以私聊深蓝君帮你测算哦！接下来，咱们挨个分析一下这几款产品：（1）人我行：收益高，减保宽松✅优势一：现价增长快，IRR逼近3.5%人我行增额终身寿，是和谐健康承保的产品。它的一大亮点是现价增长快，以30岁女性、5年交、每年交5万为例，在投保后第7年，现价就已经超过已交保费。长期表现也很不错，到60岁时，现价已交有65万，比已交保费的2倍还多，到80岁时，现价达到130.1万，是已交保费的5倍多，IRR达到3.49%。✅优势二：减保规则宽松人我行增额终身寿险，在投保5年后，就可以减保了。每年减保的额度为基本保额的20%，比较宽松。（2）乐享年年：长缴费期首选✅优势一：可选15/20年缴费期乐享年年（又名：增多多3号）由昆仑健康承保，收益比人我行稍低，同样以30岁女性、5年交、每年交5万测算：可以看出，它的收益比人我行略低一点，不过也差不多。但是乐享年年最长可以选择20年交，如果预算不是很高，可以选择长缴费期，通过长期积累，攒下自己的“小金库”✅优势二：自带失能保障乐享年年还自带失能保障，满足条件，可以获赔一笔护理保险金。对于想用增额终身寿险攒养老金的人来说，是个不错的选择。如果你对乐享年年感兴趣，可以先测一测收益，再决定是否投保。乐享年年：免费测算保费+投保咨询入口（3）金玉满堂2.0：封闭期短，减保规则宽松✅优势一：灵活性高，现价超过保费耗时短金玉满堂2.0是弘康人寿承保的产品，收益表现也十分不错。同样以30岁女性，5年交，每年交5万测算，在投保后第六年，现价就已经超过保费，也就是说，这个时候退保，至少拿到的钱不会比交出去的少。它的长期表现也很不错，到80岁时，现价已经有128万，和人我行相比，也就低了一点点。✅优势二：减保规则宽松金玉满堂2.0的减保规则，和其它产品相比，十分宽松。投保后第15个月，就可以减保，而且没有20%的限制，自由度很高。另外，金玉满堂2.0还支持减额交清，如果后续收入减少，还不上保费，减额交清也是个不错的选择。但需要注意的是，减额交清之后，就不支持减保取现了哦。（4）平型关：无地区限制，起投门槛低平型关（又名利盈盈），是由长城人寿承保的增额终身寿险。它的收益，比其它产品略低一些，同样30岁女性投保，5年交，每年交5万，到80岁，现金价值有124.9万。但是它没有投保地区的限制，而且起投门槛很低，最低1000元起投，最长缴

“最值得推荐”的产品取决于个人的具体需求、预算、风险承受能力和偏好。我可以提供一些选择保险产品时应考虑的因素，以及当前市场上一些受欢迎的产品类型。在选择保险产品时，建议考虑以下几点：1.保障范围：确保所选产品能够覆盖你关心的风险，如重大疾病、意外伤害、医疗费用等。2.保费与保额：根据个人预算和风险承受能力，选择合适的保费和保额。3.公司信誉：选择有良好信誉和稳定经营历史的保险公司。4.条款与细则：仔细阅读保险合同，了解保险责任、免责条款等内容。目前市场上受欢迎的保险产品类型包括重疾险、医疗险、意外险、定期寿险以及年金险等。这些产品各有特点，分别适用于不同的保障需求。例如，在重疾险方面，一些产品如达尔文8号、超级玛丽9号等提供了全面的重大疾病保障；在医疗险领域，百万医疗险如长相安、e享护-医享无忧等受到消费者的青睐；对于意外险，小蜜蜂5号等产品提供了广泛的意外保障；在定期寿险方面，大麦旗舰版A款等产品以高性价比著称；至于年金险，如一生中意、星福家等产品则提供了稳定的年金收益。请注意，以上提及的产品仅为示例，并非推荐。在选择保险产品时，请务必根据个人实际情况和需求进行综合考虑。如果需要更具体的建议，建议咨询专业的保险顾问或经纪人。

在2025年的增额终身寿险市场中，中英人寿福满佳2.0和中意人寿一生中意尊享版被广泛认为是两款最值得购买的产品。以下是对这两款产品的详细分析：一、中英人寿福满佳2.0优势：分红实现率高：中英人寿是少数突破分红限高的保司之一，最新一期的平均分红实现率高达85%左右。保司投资能力强：近三年综合投资收益率高达5.46%，平均投资收益率高达5.03%，远超承诺的预期收益。保险公司实力强：综合偿付能力充足率高达239.8%，核心偿付能力充足率高达165.7%，均远超监管规定。收益性突出：在分红型增额寿险中，福满佳2.0的收益表现名列前茅，长期持有可获得可观回报。适合人群：追求高分红收益的投资者。注重保险公司实力和偿付能力的客户。二、中意人寿一生中意尊享版优势：股东背景强大：中方股东为中国石油集团资本有限责任公司，外资股东为意大利忠利集团，均为世界500强企业。投资能力超强：近十年平均投资收益率达到6.7%，拥有独立的资管公司，投资决策更专业。经营能力稳健：近两年风险评级均在AA级以上，综合偿付能力充足率为239%，核心偿付能力充足率为194%。收益表现优异：作为分红型增额寿险，其收益表现稳定且突出，适合长期持有。适合人群：注重股东背景和投资能力的投资者。希望获得稳健收益的客户。三、其他值得关注的产品除了上述两款产品外，以下增额终身寿险也值得考虑：平安盛世金越尊享版：支持出生满28天到74周岁人群承保，有效保额每年以2.5%的比例递增，分红理想时第8年回本，品牌影响力大。太平国弘一号：背靠中国太平央企平台，保证部分9年回血，算上分红总收益7年可回本，30年末现金价值可达100万元以上，IRR为2.52%。光大永明光明至尊2025版：集保额增长、终身守护、现价透明等优点于一体，40周岁投保人保单第6年现金价值超所缴保费，长期现金价值增长明显。爱心人寿守护神2.0尊享版：收益处于较高水平，趸交、3年交、5年交、10年交等不同缴费方式下，现金价值表现都很出色，回本也较快。四、选择建议关注分红实现率：分红型增额寿险的收益与分红实现率密切相关，选择分红实现率高的产品更有利于获得预期收益。考虑保险公司实力：保险公司的投资能力、偿付能力和经营稳定性直接影响产品的收益和安全性，选择实力雄厚的保险公司更可靠。结合个人需求：根据自身的年龄、预算、风险承受能力等因素，选择最适合自己的产品。例如，年轻投资者可能更注重收益性，而中老年投资者可能更关注产品的稳定性和安全性。

商业养老保险的选择需要综合考虑收益、保障和稳定性。2025年市场上有多款产品表现突出，以下是几款值得关注的产品：一生中意尊享版（分红型）：这款产品结合了分红和养老保障，适合追求稳健收益的消费者。其分红机制灵活，能够根据市场情况调整，提供一定的收益保障。福瑞未来：福瑞未来是一款兼顾收益和保障的产品，适合中长期养老规划。其收益稳定，保障全面，能够满足不同消费者的需求。福满盈3.0（分红型）：这款产品以分红为主，适合希望获得额外收益的消费者。其分红机制透明，收益可观，同时提供基本的养老保障。增多多8号：增多多8号是一款高收益的养老保险产品，适合风险承受能力较强的消费者。其收益潜力大，但需要关注市场波动对收益的影响。养多多7号（青山版）：养多多7号以稳健收益为主，适合追求长期稳定收益的消费者。其保障全面，收益稳定，能够为养老生活提供有力支持。岁岁享2.0：岁岁享2.0是一款灵活多变的养老保险产品，适合不同需求的消费者。其收益和保障可根据个人需求进行调整，灵活性高。悦享盈佳2.0：悦享盈佳2.0以高收益和全面保障为特点，适合追求高收益和全面保障的消费者。其收益潜力大，保障全面，能够满足多种养老需求。福有余（2024）：福有余是一款以稳健收益为主的养老保险产品，适合追求长期稳定收益的消费者。其收益稳定，保障全面，能够为养老生活提供有力支持。蛮好的人生：蛮好的人生是一款灵活多变的养老保险产品，适合不同需求的消费者。其收益和保障可根据个人需求进行调整，灵活性高。守护神2.0尊享版：守护神2.0尊享版以高收益和全面保障为特点，适合追求高收益和全面保障的消费者。其收益潜力大，保障全面，能够满足多种养老需求。选择商业养老保险时，建议根据自身需求和风险承受能力进行选择。江南app官方下载苹果 平台提供专业的产品对比和规划服务，可以帮助消费者更好地选择适合自己的养老保险产品。

2025年中国人寿的年金险产品中，有几款较为热门且值得关注的产品。以下是具体的推荐和介绍：1.国寿福瑞未来这是一款分红型年金险，具有稳定的收益和长期的保障功能。它的亮点在于提供终身年金领取，同时享有分红收益，适合追求长期稳定收益的用户。此外，产品还支持灵活的缴费方式，可根据个人需求选择趸交或期交。2.国寿一生中意尊享版作为一款分红型年金险，这款产品在市场上具有较高的知名度。其特点在于提供高额的年金领取和分红收益，同时支持保单贷款功能，增加了资金的灵活性。适合有长期养老规划需求的用户。3.国寿福满盈3.0这款产品同样属于分红型年金险，其优势在于提供较高的预定利率和稳定的分红收益。产品设计灵活，支持多种领取方式，适合不同年龄段和需求的用户。此外，还提供身故保障，进一步增强了产品的保障功能。4.国寿养多多7号（青山版）这是一款专为养老规划设计的年金险，提供稳定的年金领取和较高的预定利率。其亮点在于支持长期领取，同时享有分红收益，适合有明确养老需求的用户。产品还提供身故保障，进一步增强了保障功能。总结来看，2025年中国人寿的年金险产品在保障功能和收益稳定性方面表现突出。用户可以根据自身的需求和偏好，选择适合自己的产品。

对于45岁人群来说，选择商业养老保险时需要考虑产品的收益性、灵活性和保障功能。以下是几款值得关注的商业养老保险产品：1.一生中意尊享版（分红型）：这款产品具有分红功能，能够分享保险公司的经营成果，适合追求稳健收益的人群。分红型产品的收益相对稳定，且具有长期增值潜力。2.福瑞未来：这款产品提供灵活的缴费方式和领取方式，适合不同需求的投保人。其保障功能全面，能够提供养老、疾病等多重保障，适合希望兼顾保障和收益的人群。3.福满盈3.0（分红型）：这款产品同样具有分红功能，且提供多种领取方式，适合希望在退休后获得稳定收入的人群。其收益稳定，且具有长期增值潜力。4.增多多8号：这款产品提供灵活的缴费方式和领取方式，适合不同需求的投保人。其保障功能全面，能够提供养老、疾病等多重保障，适合希望兼顾保障和收益的人群。5.养多多7号（青山版）：这款产品提供灵活的缴费方式和领取方式，适合不同需求的投保人。其保障功能全面，能够提供养老、疾病等多重保障，适合希望兼顾保障和收益的人群。6.岁岁享2.0：这款产品提供灵活的缴费方式和领取方式，适合不同需求的投保人。其保障功能全面，能够提供养老、疾病等多重保障，适合希望兼顾保障和收益的人群。7.悦享盈佳2.0：这款产品提供灵活的缴费方式和领取方式，适合不同需求的投保人。其保障功能全面，能够提供养老、疾病等多重保障，适合希望兼顾保障和收益的人群。8.福有余（2024）：这款产品提供灵活的缴费方式和领取方式，适合不同需求的投保人。其保障功能全面，能够提供养老、疾病等多重保障，适合希望兼顾保障和收益的人群。9.蛮好的人生：这款产品提供灵活的缴费方式和领取方式，适合不同需求的投保人。其保障功能全面，能够提供养老、疾病等多重保障，适合希望兼顾保障和收益的人群。10.守护神2.0尊享版：这款产品提供灵活的缴费方式和领取方式，适合不同需求的投保人。其保障功能全面，能够提供养老、疾病等多重保障，适合希望兼顾保障和收益的人群。选择商业养老保险时，建议根据自身的经济状况、风险承受能力和养老需求进行综合考虑。可以通过江南app官方下载苹果 平台提交保险问题，体验1对1保险规划服务，获取更专业的建议。