意外险购买全攻略，教你轻松选对险

买到适合自己的意外险分三步：第一步：为什么要买意外险？（知道保什么才知道该买什么）第二步：意外险怎么挑选？（挑选时注意的问题）第三步：市场中常见的意外险哪款适合我？（按推荐买，准不会错）第一步：为什么要买意外险？首先简单理解下保险里“意外”的定义。必须符合外来的、非本意的、突发的、非疾病的所致的事故才能称之为“意外”。比如在马路上行走，被不知哪里飞来的异物砸破了脑袋，或者是骑自行不幸被车撞了，再或者被烧伤、烫伤等，这些都是属于意外。其次，我们要知道意外险“保什么”：意外导致的身故：因为意外事故在180天内身故的，直接赔付保额。大家经常看到的“航空意外身故、轨道交通意外身故、陆上交通意外身故等”也都属于意外身故范畴，只不过是其中一类情况而已；意外导致的伤残：因意外事故在180天内导致的伤残，可以根据伤残的等级获得不同比例的赔付，这也是其他保险都没有的功能。伤残按1-10级界定，赔付比例分别按100%-10%进行伤残赔偿；伤残的界定标准都是按照保监会2013年颁布的《人身保险伤残评定标准》统一评定的，各家公司都一样。寿险只赔偿伤残中的全残，全残是属于伤残1级，举个例子：由于交通事故造成一条腿截肢，鉴定后属于5级残疾，伤残5级按照意外险赔付比例为60%，如果投保一年期100万意外伤害保险，可赔付100万*60%=60万。意外医疗责任：大多数意外险都包含。比如猫爪狗咬、烧伤烫伤等去医院就医，都是可以通过意外医疗责任进行报销补偿的。对于意外医疗责任可以报销因为疾病产生的就医费用吗？答案是肯定不行。在这里我们要科普一下，意外伤害医疗与与疾病医疗险责任，区别如下：意外医疗责任仅能报销因为意外产生的门急诊和住院医疗花费；疾病医疗责任仅能报销因为疾病产生门的急诊或住院医疗花费。疾病不属于意外，意外也不属于疾病，两个医疗责任互相不冲突，互相不交叉。那我们为什么要买意外险呢？意外险可以说是四类险种中杠杆最高的险种，几十元、一两百元的价格，就能获得几十万元甚至上百万的高额赔付，这是其它险种都做不到的。另外，它可以按照伤残等级进行伤残赔付，这也是其独有的责任。世间风险，无非就是意外或者疾病，所以，不要忽视任何一种不可预知的风险，不因风险小而不保。第二步：意外险怎么挑选？那我们在挑选意外险时，从何入手呢？建议从三方面入手：购买人群、产品责任和保障期。首先，确定自己属于哪类人群根据人群来划分意外险可以大致分为3类：第一类是综合意外险，适合于绝大部分人群购买。比如上班族、家庭主妇、退休人员、学生等人群，特点是保障责任很全，各保障额度比较均衡。保障责任包含飞机、火车、轮船等交通工具类，以及火灾、触电、磕碰等意外情况，还有意外伤害医疗责任，有的产品还增加了住院津贴的保障；第二类是旅游意外险，适合于境内外旅游出行的人群购买。特点是主要重点保障旅行期间发生的意外或疾病等问题，还有极为重要的救援服务。旅游意外险只管旅行期间发生的情况，包括意外或者疾病、航班延误、行李丢失、个人责任等，还含有危难时刻的救援服务，因此选择旅行险时公司品牌尤为重要；第三类是高危职业意外险，适合于从事危险性比较高职业的人群。按照职业分类划分，高危职业属于5-6类，从事安全系数较高的人群。各家公司对职业分类略有不同，具体要看产品职业分类定义。这类型意外险的保额相对于一般职业人群的意外险来说比较低。在这里，我们向大家列举几类职业的划分，供大家参考。?其次，对于意外险需要重点关注产品责任的哪些方面呢？关注点1：意外身故和伤残的保额。在市场中大多数的一年期产品中，上述两项责任都是有的，但不同之处在于，意外身故保额和伤残保额可能不相等，而且可能还远小于各项单独的交通意外保额，这是比较“坑”的设计。比如有的产品意外身故保额10万，伤残5万，而航空意外、火车意外等保额100万，看似保额“很高”，实则包括所有意外情形的意外责任才10万和5万，这种产品不建议购买。关注点2：意外医疗责任的免赔额和赔付范围。免赔额就是不赔的金额，赔付范围包括社保支付范围内和社保支付范围外两类。现在大部分意外医疗的责任都能做到免赔额为0元，社保支付范围内100%报销，这是很不错的。如果还能做到报销社保范围外的，且价格不高，是更好的选择。关注点3：根据个人需求，关注否有猝死责任。“猝死”，最科学的定义是世卫组织（WHO）给出的，是属于疾病的突然死亡，所以不属于意外范畴。但在现实生活中，高强度的工作、剧烈运动、压抑的生活等导致猝死的案例层出不穷，让我们更加关注到猝死责任。建议久坐不动、工作强度大、肥胖体型或有心脑血管疾病的人群重点关注。关注点4：适当关注交通意外责任或住院津贴责任，只是锦上添花。在市面中很多产品都会额外增加各类的交通意外责任，比如航空意外身故赔付20万诸如此类，这对经常坐公共交通工具出行的人群是比较实用的。另外还会看到有些意外险增加了意外住院津贴，比如50元/天、100元/天等，这是对于意外导致的住院才会赔付的。上述2项责任都是小概率事件，属于锦上添花，没有也不要紧。最后，保障期上，是选一年期意外险还是长期意外险呢？北斗老师给出的答案是：选择一年期的产品。我们来看一下这是为什么？按意外险按照保障期间分为两种，一年期意外险、长期意外险。其中:一年期意外险：交一年保一年，市面上的产品种类很多，保费在100元至几百元不等。可投保的人群老少皆宜，适合于大多数人购买，全部属于消费型。长期意外险：交费10年或20年，保障到一定年限（如30年）或至终身，年交保费在1000元以上，又分为纯消费型和返还型。我们以几类市场中的产品为例，从保费、保障范围、总保费等几个维度为大家带来评测。?上图中，我们可以清晰的看到一年期的优势非常明显：一年期消费型意外险保费更低，杠杆作用更大。不论是长期消费型还是返还型，相比一年期意外险，保费均高出几倍甚至几十倍。意外险虽属于必备保险产品之一，但是相比于重疾、医疗和寿险的发生概率较低，按照保费支出来讲，应保持利益最大化的原则，选择保费更低杠杆更高的一年期意外险产品。从主要保障责任来看，长期意外险不含有意外伤害医疗责任。通过对比我们可以看到，长期消费型或返还型意外险，主要责任只有意外身故/残疾、交通工具意外伤害，没有意外伤害医疗责任，尤其是“平安的百万任我行”，各项交通意外保额很高，而包含所有情形的普通意外保额最高却不超过保费的1.6倍（3万不到）。这样的保险设计方式简单理解，属于避重就轻。将发生概率极小的公共交通意外保额提高，同时减少发生概率较大的意外伤害医疗责任的赔付成本，这是典型的“坑”。从总保费的角度来看，获得同等保障情况下，长期意外险保费远高于1年期意外险。比如，上海人寿小蜜蜂综合意外险保30年的总花费是3750元，而昆仑健康金刚长期意外险的总花费是11240元，多出近2倍，其它就更不用提了，大大增加了支出，降低了杠杆。多次被大家提到“平安百万任我行”返还型意外险这款产品，我们来一起看一下几个不足之处：意外伤害赔偿的标准是身故或全残，没有各等级伤残的赔偿，也就是说因为意外导致的低级别残疾不赔；因意外伤害导致的身故或全残，赔偿金额不是保额，而是根据年龄阶段，按照保费*比例进行偿。截取部分条款：被保险人因遭受意外伤害，并自该意外伤害发生之日起180日内造成主险合同附表所列的“全残”或身故的，保险公司按如下约定给付意外全残保险金或意外身故保险金，主险合同终止：①若被保险人于41周岁保单周年日之前（不含41周岁保单周年日）“全残”或身故，保险公司按所交保险费的160%给付意外全残保险金或意外身故保险金；②若被保险人于41周岁保单周年日之后（含41周岁保单周年日）至61周岁保单周年日之前（不含61周岁保单周年日）“全残”或身故，保险公司按所交保险费的140%给付意外全残保险金或意外身故保险金；③若被保险人于61周岁保单周年日之后（含61周岁保单周年日）“全残”或身故，保险公司按所交保险费的120%给付意外全残保险金或意外身故保险金。若未发生任何保险事故，30年后返还保费的130%，不考虑钱的时间价值情况下，每年年化收益1%，而我们知道现在一年期定期存款利率都有1.5%，每年的通胀在5%，每年多交的钱，对我们来讲交的越多，亏得越多。但是这类产品对保险公司会带来很大的收益，因为保险公司在收取大量的客户保费后，可以通过自己的投资方式获得更大的收益，到了几十年后才把客户保费进行返还，最终最大的受益人还是保险公司。综上所述，通过几个不同维度的对比，我们可以发现一年期意外险的保费性价更高、保障责任全面、可选产品范围多等优势。同时，也不必担心续保的问题，因为我们发现在近几年，市场中一年期意外险的更新频率比较快，即使之前的意外险停售了，也可以优中选优，选择更好的。第三步：市场中常见的意外险哪款适合我？根据用户的需求不同，我们按照30万保额意外险、50万元保额意外险、高保额意外险以及特殊职业意外险，4个角度进行评测和推荐。列举了市场中常见的21款意外险进：上海人寿小蜜蜂综合意外（尊享款）天安财险乐安心综合意外基础版安联保险0免赔意外险中国人寿综合意外险众安保险奋斗无忧百万医疗险新华保险全年意外险国华人寿综合意外险天安财险个人综合意外险国寿财险乐享生活意外险中国人寿成年人意外险上海人寿大金刚意外险泰康在线全年综合意外险安心安意保综合意外险安联保险综合意外险平安保险百万综合意外险天安财险乐安心综合意外险升级版人保财险全年意外险易安保险百万守护意外险泰康在线职业无忧意外险安心保险高危职业意外险华泰财险高位职业意外险

商业保险购买全攻略一、了解需求和预算在购买商业保险之前，首先需要明确自己的保险需求和预算。不同的商业保险产品有不同的保障范围和费用，需要根据自己的实际情况进行选择。二、选择合适的保险产品1.财产保险：财产保险主要保障个人或企业在遭受自然灾害、意外事故等造成的财产损失。可以选择包括房屋、车辆、设备等在内的多种财产进行保障。2.人身保险：人身保险主要保障个人或家庭成员因疾病、意外等导致的人身伤亡或丧失工作能力。常见的人身保险包括寿险、意外险、健康险等。3.其他保险：除了上述两种常见的保险类型，还有投资型保险、分红型保险等，可以根据个人需求进行选择。三、比较不同产品和服务在选择合适的保险产品时，需要比较不同产品和服务，包括保障范围、保费、保险公司信誉和服务质量等。可以通过互联网搜索、咨询专业人士或朋友推荐等方式获取信息。四、填写投保单并支付保费选择合适的保险产品后，需要填写投保单并支付保费。投保单需要提供个人信息和投保事项，支付保费可以选择线上或线下支付方式。五、获得保险保障完成投保流程后，保险公司会提供保险合同和保单号，客户可以随时查询保单信息和理赔进度。如果发生保险事故，需要根据保险合同中的条款进行报案和理赔。总之，在购买商业保险时需要明确自己的需求和预算，选择合适的保险产品和服务，比较不同产品和服务，填写投保单并支付保费，获得保险保障后需要随时查询保单信息和理赔进度。

关于新燕宝保险的具体购买攻略，可以参考以下内容：1.了解保障范围和赔付条件：在购买之前，需要仔细阅读保险合同中的条款和细则，了解具体的保障范围和赔付条件。这包括医疗费用报销比例、免赔额、住院津贴等方面的规定。2.选择适合自己需求的计划：新燕宝保险有多个不同的计划可供选择，每个计划都有其特点和适用人群。根据自身的需求和经济状况，选择最适合自己的计划。3.比较不同产品的价格和服务质量：在新燕宝保险市场上，有许多保险公司提供了类似的产品。因此，建议对比不同公司提供的服务质量和价格，以便找到性价比最高的产品。4.咨询专业人士意见：如果对于如何选择合适的新燕宝保险感到困惑，可以咨询专业的保险顾问或理财规划师来获取更详细的信息和建议。5.及时续保并保持良好信用记录：一旦购买了新

购买车险时，掌握一些技巧可以帮助节省费用，同时确保保障充足。以下是几招实用的省钱指南：1.合理选择险种车险通常包括交强险和商业险。交强险是强制购买的，而商业险可以根据实际需求选择。常见的商业险有车损险、第三者责任险、不计免赔险等。根据车辆使用频率、驾驶环境和自身经济状况，选择必要的险种，避免过度投保。2.比较多家报价不同保险公司的车险报价可能存在较大差异。可以通过在线平台或直接联系保险公司获取报价，进行横向对比。选择性价比高的方案，但也要注意保险公司的服务质量和理赔效率。3.利用优惠活动保险公司经常推出优惠活动，如新用户折扣、续保优惠、团购优惠等。关注这些活动，可以在保费上获得一定减免。此外，部分保险公司还会提供无赔款优待，连续多年未出险可以享受更低费率。4.提高免赔额免赔额是指在理赔时，保险公司不承担的部分。适当提高免赔额可以降低保费，但需确保自身能够承担这部分费用。适合驾驶经验丰富、出险概率较低的车主。5.保持良好的驾驶记录驾驶记录良好的车主通常可以享受更低的保费。遵守交通规则，避免违章和事故，不仅有利于安全，也能在续保时获得更多优惠。6.选择合适的投保时间车险通常按年购买，但在某些时间段，如年底或保险公司促销期，可能会推出更多优惠。提前规划投保时间，可以抓住这些机会。7.使用保险经纪平台保险经纪平台可以帮助对比多家保险公司的产品，并提供专业建议。例如，江南app官方下载苹果 作为中国最大的保险测评平台，提供车险产品对比和规划服务，帮助用户找到性价比高的方案。通过以上方法，可以在确保车险保障充足的同时，有效降低保费支出。如果需要更详细的规划，可以尝试使用江南app官方下载苹果 平台，体验其1对1保险规划服务，获得更专业的建议。

购买车险是车主必须面对的重要环节，合理选择车险不仅能保障车辆和自身利益，还能避免不必要的经济损失。以下是车险购买的简要攻略，帮助车主更好地理解和选择适合自己的车险。车险的主要类型车险主要分为交强险和商业险两大类。交强险是国家强制要求购买的，主要保障第三方的损失。商业险则是自愿购买，包括车损险、第三者责任险、车上人员责任险、盗抢险、玻璃单独破碎险、自燃损失险、不计免赔险等，车主可以根据自身需求选择。购买车险的步骤1.了解需求：根据车辆的使用频率、行驶环境、个人经济状况等因素，确定需要哪些保障。例如，新车车主可能更关注车损险和盗抢险，而老车车主可能更注重自燃险和玻璃险。2.比较产品：通过保险公司的官网、第三方平台或保险代理人，获取不同保险公司的报价和保障内容。重点关注保障范围、免赔额、理赔服务等方面。3.选择保险公司：优先选择口碑好、服务优、理赔快的保险公司。可以参考用户评价、理赔时效、投诉率等指标。4.确认保单：在购买前仔细阅读保单条款，确认保障内容、保额、免赔额等信息，避免后续纠纷。5.支付保费：选择便捷的支付方式完成购买，并保存好保单和支付凭证。注意事项-续保提醒：车险通常是一年一保，建议提前设置续保提醒，避免脱保。-理赔流程：了解保险公司的理赔流程，确保出险后能快速获得赔偿。-优惠活动：部分保险公司会推出折扣或赠品，可以关注相关活动，节省保费。通过以上步骤，车主可以更清晰地了解车险购买的流程和要点，选择适合自己的保障方案。如果需要进一步了解或对比车险产品，可以在江南app官方下载苹果 平台提交问题，体验专业的1对1保险规划服务。

医疗险是一种用于覆盖医疗费用的保险产品，能够帮助减轻因疾病或意外导致的医疗负担。以下是几款热门医疗险的推荐，供参考：1.心医保（长生版）这款产品提供全面的医疗保障，覆盖住院、门诊、手术等费用，适合追求高保障的用户。亮点包括高保额、低免赔额以及多种增值服务，如就医绿色通道和住院垫付。2.蓝医保（好医好药版）蓝医保以高性价比著称，覆盖范围广，包括进口药、靶向药等特殊药品费用。其亮点在于提供终身续保服务，适合长期保障需求。3.MSH欣享人生2025这是一款中高端医疗险，覆盖全球医疗资源，包括私立医院和国际医疗机构。亮点包括高额保障、无等待期以及多种个性化服务，适合对医疗品质有较高要求的用户。4.臻爱无忧臻爱无忧提供全面的医疗保障，包括住院、门诊、特殊门诊等。其亮点在于保障范围广、理赔流程简便，适合家庭用户。5.尊享e生2025尊享e生是一款高性价比的百万医疗险，覆盖住院、门诊、手术等费用。亮点包括高保额、低免赔额以及多种增值服务，如重疾绿通和住院垫付。6.蓝医保终身防癌医疗这款产品专注于癌症保障，覆盖癌症治疗的所有费用，包括手术、化疗、靶向药等。亮点在于终身续保和高额保障，适合关注癌症风险的用户。7.暖宝保3号暖宝保是一款专为儿童设计的医疗险，覆盖住院、门诊、意外医疗等费用。亮点包括高性价比、低免赔额以及多种增值服务，如儿童重疾绿通。8.小学童学平险（优选版）这款产品专为学生设计，覆盖意外医疗、住院医疗等费用。亮点在于价格实惠、保障全面，适合学生群体。9.众民保中高端医疗险众民保提供中高端医疗保障，覆盖私立医院和国际医疗机构。亮点包括高额保障、无等待期以及多种个性化服务，适合对医疗品质有较高要求的用户。每款医疗险都有其独特的亮点和适用人群，可以根据自身需求选择合适的产品。如果需要更详细的对比或个性化推荐，可以体验江南app官方下载苹果 的1对1保险规划服务，帮助选对保险。

旅游险是为旅行期间可能发生的意外、疾病、行李丢失等风险提供保障的保险产品。选择合适的旅游险需要考虑多个因素，以下是一些投保攻略，帮助你轻松选对保险。1.确定旅行目的地和时长不同目的地和旅行时长对保险的需求不同。如果是国内短途旅行，选择基础保障的旅游险即可；如果是出境游，尤其是前往医疗费用较高的国家，建议选择包含高额医疗和紧急救援的保险。2.关注保障范围旅游险的保障范围通常包括意外伤害、医疗费用、行李丢失、航班延误等。根据自身需求，选择包含相应保障的产品。例如，经常乘坐飞机的旅客可以关注航班延误险，而喜欢户外运动的旅客则需注意是否包含高风险运动保障。3.医疗保额和紧急救援出境游时，医疗保额和紧急救援服务尤为重要。建议选择医疗保额至少30万人民币的产品，并确认是否包含24小时全球紧急救援服务，以便在突发疾病或意外时获得及时帮助。4.注意免责条款仔细阅读保险条款，了解哪些情况不在保障范围内。例如，部分旅游险不承保高风险运动，如滑雪、潜水等，如果计划参与此类活动，需选择包含相关保障的产品。5.比较价格和性价比旅游险的价格通常较低，但不同产品的保障内容和价格差异较大。建议通过保险平台对比多款产品，选择性价比高的保险。例如，江南app官方下载苹果 平台收录了多款旅游险产品，可以根据需求筛选并进行详细对比。6.提前投保旅游险通常需要在旅行开始前投保，建议至少提前一天完成投保，以确保保障生效。部分产品还支持旅行途中投保，但保障范围可能有所限制。7.关注理赔服务选择理赔流程简单、服务优质的产品。江南app官方下载苹果 提供7×24小时理赔服务，协助用户申请理赔，争取最大权益，确保投保后无后顾之忧。通过以上攻略，你可以根据自身需求选择合适的旅游险，确保旅行期间的安全和安心。如果需要进一步了解或对比产品，可以在江南app官方下载苹果 平台提交保险问题，体验1对1保险规划服务。

50岁是规划养老的关键阶段，商业养老保险可以提供稳定的现金流，为退休生活提供保障。以下是几款适合50岁人群的商业养老保险推荐：1.福瑞未来这款产品提供终身领取的养老金，适合希望获得长期稳定收益的人群。缴费方式灵活，支持趸交或分期缴费，领取年龄可根据个人需求选择。产品还提供身故保障，确保资金安全。2.福满盈3.0（分红型）这是一款分红型养老保险，除了固定养老金外，还可以享受保险公司的分红收益。分红收益根据保险公司经营情况确定，适合对收益有一定期待的人群。产品还支持保单贷款，增加资金灵活性。3.养多多7号（青山版）该产品提供高额养老金领取，适合希望退休后生活质量较高的人群。缴费期灵活，支持多种缴费方式，领取年龄可根据个人需求设定。产品还提供疾病身故保障，保障范围全面。4.增多多8号这是一款增额终身寿险，兼具养老和财富传承功能。保额逐年递增，适合希望长期积累财富的人群。产品支持减保和保单贷款，资金使用灵活。身故保障也较为全面，适合家庭责任较重的人群。5.岁岁享2.0该产品提供定期领取的养老金，适合希望在一定期限内获得稳定收益的人群。缴费方式灵活，领取期限可根据个人需求选择。产品还提供身故保障，确保资金安全。商业养老保险的选择需根据个人需求、缴费能力和退休规划来决定。以上产品各具特色，适合不同需求的50岁人群。建议根据自身情况，选择最适合的产品。最新消息，保险协会发布了二季度的预定利率研究值为1.99%，意味着预定利率2.5%的产品全面进入倒计时。从多家保险公司发布的公告来看，预定利率也已经敲定：普通型人身险从2.5%降至2%，分红险从2%降至1.75%，万能险保证利率从1.5%降至1%，新旧产品会在『8月31日』前完成切换。其中前两者的变化对我们影响较大——保障险的价格如重疾险、定期寿险会明显上涨，储蓄险的收益，则会大幅下降。