如何选医疗险

医疗险可以根据健康告知、保障内容、续保条件、免赔额这些方面来进行选择。1、健康告知，可以选择三高人群、慢性疾病符合条件可以投保的医疗险。2、保障内容，选择保障内容全面，报销比例达到100%的医疗险。3、续保条件，可以选择保证续保的中长期医疗险，不会因为健康因素、理赔或者产品停售而无法续保。4、免赔额，医疗险的免赔额是指没有达到免赔额以上的费用是不报的，因此可以选择0免赔的小额医疗险和1万免赔的百万医疗险。

挑选标准主要是以下5点基础保障全不全？续保条件行不行？外购药保障有没有？增值服务好不好？免赔额高不高？百万医疗险筛选标准1、四大基础保障重要程度：5星挑选标准：四大基础保障齐全，且保障完善百万医疗险最基础的保障有4类：一般住院，检查费、药费、床位费是标配，住院医疗责任能涵盖。如果病情再严重些，比如癌症，门诊的化疗、放疗、免疫疗法，特殊门诊可以报销。另外，生病到住院，往往都有个过程，住院前后的门诊花费，可能也是不小的开支。所以，一款优秀的百万医疗险，一定要把这4项保障都包进去，才能最大程度地解决用户的问题。通过对比，30款百万医疗险的四大保障情况如下☟A级4项保障都有，且保障齐全，市面上很多产品都符合这个条件。其中蓝医保评了A-，特别说一下。蓝医保虽然四项保障都有，但特殊门诊归类到了大病医疗中。一般来说，特殊门诊保障是3项：癌症门诊治疗、器官移植抗排异治疗、门诊肾透析。前2项都是属于重大疾病，一项是癌症，另一项是重大器官移植，蓝医保和其他百万医疗险没有区别。主要有问题的是在门诊肾透析，透析主要分为两种——一种是长期，主要针对慢性肾功能衰竭的末期阶段，也就是尿毒症，大部分都属于重大疾病范畴。另外一种是短期，比如急性的肾功能损伤，通过几周透析，肾功能恢复后，就不用再去医院治疗。这2种情况，蓝医保的保障就会弱一些，可能存在部分费用无法报销的情况。不过，影响倒也没大家想象的那么大，本身百万医疗险包含出院后30天的门急诊费用，也能解决一大部分短期的肾透析需求。所以，综合考虑，给了蓝医保A-的评价。B级与A级的差别主要在住院前后门急诊。很多时候，生病不一定立即住院，出院也不等于痊愈，这前后的药费、检查费、诊疗费，也有不少。A级住院前后门急诊都是30天，B级住院前是7天，出院后是30天。C、D级这2类都是有保障缺失。比如新华康健华尊，不含门诊手术。再比如泰康尊享2021，计划一总保额50万，但癌症治疗限额只有10万。这就是比较严重的问题了。我们购买百万医疗险，就是为了获得高额的医疗保障，癌症又是十分高发的大病，10万保额显然是不够的。C、D级都可以直接pass。A、B级进入下一轮。2、续保条件重要程度：5星挑选标准：保证续保时间长短医疗险基本都是1年期产品，最大的不确定性在于：今年买了，明年还能买得到吗？所以续保条件尤为重要，这决定了我们未来能不能持续稳定地享受保障。常见的续保类型有三种，我的建议是——20年保证续保＞5年、6年保证续保＞无保证续保约定优先选择20年保证续保的，只要买了，就能一次性锁定20年的长期保障。在这期间，无论是发生健康问题，还是产品下架，都不会影响保障的延续性。通过第一轮的筛选，30款产品还剩26款。下面是26款产品的续保条件对比：A级保证续保15年以上，都评为A级。最长的是20年，分别是：好医保长期医疗20年版、蓝医保和平安e生保。满期停售后，好医保长期医疗20年版续保表现最好，可以无需健康告知、无等待期续保其他产品。所以，最后评分为A+。B级虽然有保证续保，但保证续保期限比较短。C级无保证续保期限。C级可以直接pass，A、B级进入下一轮。3、外购药保障重要程度：4星挑选标准：包含外购药，报销比例高这点主要针对的是癌症，在各大保险公司的理赔报告中，癌症理赔占比常年稳定在70%。不少癌症病人，为了减轻化疗、放疗的痛苦，都是靠靶向药续命。但靶向药很贵，有时候医院也会面临「没药」的局面。很多医院并不是像我们想象的那样，完全不差钱。医保部门对医院有考核，医院自己也有盈利压力。有些药开得越多，可能医院就会亏得越多，这类药品慢慢地就会从院内转向院外。如果百万医疗险不含外购药，保障就缺了一大块儿。通过第二轮筛选，26款产品还剩9款。下面是9款产品的外购药保障情况：A级外购药也存在续保的问题。蓝医保和好医保长期医疗20年版的外购药保障，都写在主险合同中，主险保证续保20年，外购药同样保证续保20年。所以，两款产品都评为A级。保障详情上，蓝医保是0免赔，100%报销，好医保则是1万免赔额，90%报销。蓝医保更好一些，评为A+。B级平安e生保的外购药，属于附加险，并不能保证续保，保障可持续性就差一下。C级不含外购药的评为C级。C级可以直接pass，A、B级进入下一轮。4、增值服务重要程度：3星挑选标准：必备增值服务没缺失这一项花样很多，但需要关注的，主要是两点：绿色通道、住院垫付。绿色通道所谓绿色通道，就是一系列的就医协助服务，主要是联系医生、安排住院，以及远程问诊、二次诊疗。我们国家病人基数大，优质的医疗资源总是稀缺的，有了绿色通道，对提升就医体验，很有帮助。住院垫付住院的朋友都有经验，医院是先交钱再看病。如果恰好手头比较紧，就会出现「有保险却无钱看病」的尴尬。住院医疗垫付可以「先预支，再看病」，就医体验也会大大提升。质子重离子保障这是一项治疗癌症的新手段，针对部分癌症疗效更好，副作用也更少。不过质子重离子更多是锦上添花。全国开展此项服务的医院不超过10家，因为供需关系紧张，这些医院基本都采用申请制，通过了才能入。所以有了这项保障，未来也不一定能用到。通过第三轮筛选，9款产品还剩6款。下面是6款产品的增值服务情况：6款产品在这三项保障中基本一致，评级都为A级，全部进入下一轮。5、免赔额重要程度：2星挑选标准：免赔额高低&优惠到这一轮，基本所有的产品都已经出来了，我们再看一下免赔额的情况。百万医疗险基本都有1万元的免赔额，这点大家都一样。不过，针对大病，某些产品的免赔额会直接降到０元。还有一些产品，百万医疗险也在免赔额上有创新，主要是以下3种：家庭共享免赔额全家人一起买，只要其中一个人生病，自费超过1万，其他人就变成了零免赔。多年共享免赔额比如好医保6年版，6年累积1万免赔额，6年里只要自费额度达到1万，就能报销。免赔额递减比如微医保，首年免赔额1万，今年没理赔，明年免赔额就会降一千，最低可以降到5000。经过第四轮筛选，现在还剩６款产品。这６款产品的免赔额情况如下：A级评A的3款，重疾零免赔，还有6年共享1万免赔额的优惠，表现最好。蓝医保和好医保20年，重疾险不是零免赔，但都提供1万重疾关爱金，正好补上重疾的免赔额，也能算是零免赔。不过，重疾关爱金只有一次，也就是说，首次重疾是零免赔，后续再次发生重疾就是1万免赔了。所以，算是个小瑕疵吧，给了A－。B级没有任何免赔额优惠。

惠民保、百万医疗险到底哪个好？其实并没有那么非黑即白。1）从价格、投保门槛角度来说，惠民保胜出。因为惠民保不限年龄、职业，基本没有健康告知，门槛比百万医疗险低得多。对于很多买不到商业保险的人来说，惠民保肯定要比百万医疗险好。2）但从保障角度来说，百万医疗险要好得多。百万医疗险，扣除1万免赔额后，不限社保，100%报销。而大部分惠民保，免赔额更高，报销比例也不是100%，前面提到的湖南爱民保，社保外费用只能报销40%。我们知道，疾病越严重，医保范围外的费用往往越高。大病之所以让人难以负担，就是因为很多费用社保无法报销。惠民保如此设置，保障作用减弱不少。除此之外，百万医疗险常见的就医绿色通道、住院垫付等服务，惠民保也很少有。3）从产品可持续性来说，百万医疗险也更好一些。惠民保都是1年产品，到期了需要重新再买，没有“续保”的概念。如果到期忘记重新投保，或者说错过了集中投保时间，就会出现保障真空期。更重要的是，惠民保在“惠民”与“盈利”上，极难平衡，比如沪惠保，一年总保费收进8.5亿，赔出去7亿，算上运营成本，全年基本不赚钱。再比如深圳的惠民保，6年保费收入9亿，但却赔出去了11.1亿，妥妥的亏钱项目。如果惠民保一直要贴钱才能存活，让人不得不担心，这门生意到底能持续多久。而现在的百万医疗险，经过一段时间发展，不但能连续续保，而且已经出现了20年保证续保的产品，比如蓝医保，绑定银行卡，每年自动扣费就行。

人身保险的选择应当根据个人需要和实际情况进行，以下是一些建议，帮助您更好地挑选适合的人身保险：1.明确保险需求：-确定您最关心的风险和最需要保障的方面，例如意外伤害、重大疾病、医疗费用等。-考虑您所处的生活阶段，如家庭经济责任、紧急预备金需求、子女教育规划以及养老规划等，这些因素都会影响您的保险需求。2.评估经济状况与承受能力：-在购买保险前，要充分考虑自己的收入水平、家庭负担以及未来的财务规划。-保费支出应合理，通常建议占家庭年储蓄或结余的10%-20%。3.了解保险险种：-意外伤害保险：提供因意外事故导致的伤害保障，适合经常外出或从事高危工作的人群。-重大疾病保险：为被保险人提供因患重大疾病而获得的一次性赔付，帮助应对高额治疗费用和生活开支。-医疗保险：报销因疾病或意外造成的医疗费用，减轻经济负担。-其他如定期寿险、年金保险等，可根据个人需要进行选择。4.审查保险条款：-仔细阅读保险合同，了解保险责任、免责事项、理赔流程等关键信息。-特别注意免赔额、等待期、除外责任和免责条款，确保所选保险符合您的期望和需求。5.选择信誉良好的保险公司：-考察保险公司的声誉、财务状况和理赔速度，确保在需要时能够获得及时、可靠的赔付。-了解保险公司的产品线和客户服务质量，以便在未来能够根据需求调整保险计划或获得专业的咨询和支持。6.利用险种组合与免赔额：-根据需要选择多个险种进行组合，以获得更全面的保障。-合理利用免赔额来降低保费，自留一部分小额损失的风险。综上所述，选择人身保险时，应明确需求、评估经济状况、了解险种特点、审查条款并选择信誉良好的保险公司。通过合理的规划和配置，您可以为自己和家人提供有效的风险保障。

健康医疗险的选择可以根据个人需求、预算和保险产品的覆盖范围来综合考虑。以下是一些具体的选择建议：1.明确需求与预算：-首先，需要明确自己的健康保障需求，例如是否关注大病治疗、住院医疗、门诊费用等。-同时，根据个人的经济状况合理安排保险预算，确保既能获得足够的保障，又不会造成过大的经济压力。2.了解保险类型：-健康医疗险通常包括社会医疗保险和商业医疗保险两大类。-社会医疗保险如城镇职工基本医疗保险、城乡居民基本医疗保险等，作为基础保障，但可能有限额和报销范围限制。-商业医疗保险则更加灵活多样，可根据个人需求选择保额、保障范围及附加服务等，如重疾险、百万医疗险等。3.关注保险条款：-在购买前务必认真阅读保险合同条款，特别是关于保险责任、免责条款、理赔流程、续保条件等关键内容。-确保清楚了解保险产品的具体保障范围、赔付比例、等待期、免赔额等重要信息，避免日后产生误解或纠纷。4.选择信誉良好的保险公司：-购买保险时应选择实力雄厚、信誉良好的保险公司，可以通过查阅保险公司评级、历史赔付情况、客户评价等信息进行综合评估。5.考虑附加服务与增值服务：-一些商业医疗保险产品还提供附加服务和增值服务，如就医绿通、专家会诊等。这些服务可以在需要时提供更便捷、高效的医疗服务。6.咨询专业人士：-在购买过程中如有疑问或不确定之处，可以咨询专业的保险顾问或经纪人，他们可以根据具体情况提供个性化的建议和方案。综上所述，选择适合自己的健康医疗险需要综合考虑多个方面。重要的是要明确自己的需求和预算，了解不同类型的保险产品及其特点，并仔细阅读保险合同条款以确保获得所需的保障。

选择人寿保险时，可以从以下几个方面进行考虑：一、了解保险类型人寿保险主要分为定期寿险、终身寿险、年金保险等几种类型。定期寿险保障期限固定，保费相对较低，适合经济条件一般、需要短期保障的人群；终身寿险保障终身，保费相对较高，但具有长期稳定的保障效果，适合有长期规划、追求稳定保障的人群；年金保险则是一种定期领取保险金的保险产品，适合需要规划养老或教育基金的人群。二、关注保障范围在选择人寿保险时，应关注其保障范围是否广泛，是否覆盖各种疾病和意外风险。一款好的人寿保险应该能够提供全面的保障，包括但不限于癌症、心脏病、中风、交通事故等。此外，还可以关注产品是否提供额外的保障项目，如豁免保费、疾病终末期关怀等。三、考虑保费与保额保费和保额是选择人寿保险时需要考虑的重要因素。保费过高可能给家庭带来经济压力，而保额过低则可能无法满足保障需求。因此，需要根据自己的经济状况、家庭责任等因素，合理设定保费和保额。一般来说，建议将年收入的10%左右用于购买人寿保险，保额则至少应覆盖家庭未来5-10年的支出。四、比较不同产品在确定了保险类型、保障范围和保费保额后，需要对不同产品进行比较。这包括比较不同保险公司的产品、比较同一公司不同产品等。在比较时，应关注产品的性价比、服务质量、理赔速度等方面。可以通过查阅保险公司的官方网站、咨询保险代理人或参考第三方评价等方式获取相关信息。五、选择信誉良好的保险公司购买人寿保险时，选择一家信誉良好的保险公司至关重要。一家好的保险公司应该具备稳定的财务状况、专业的服务团队、高效的理赔流程等特点。可以通过查阅保险公司的财务报告、了解公司的历史沿革、咨询专业人士等方式来评估其信誉度。六、注意保险条款和免责条款在购买人寿保险时，需要仔细阅读保险条款和免责条款。这些条款规定了保险责任、保障范围、理赔条件等内容，对于权益具有重要影响。因此，务必认真阅读并理解这些条款，以避免在理赔时产生纠纷。综上所述，选择一款好的人寿保险需要从多个维度出发进行综合考虑。通过了解保险类型、关注保障范围、考虑保费与保额、比较不同产品、选择信誉良好的保险公司以及注意保险条款和免责条款等方面，可以为自己和家人选择到一款真正适合的人寿保险产品。

选择商业保险时，可以遵循以下步骤和原则来确保选到适合自己的保险产品：1.明确保障需求：-首先，个人需要明确自己希望通过商业保险来保障哪些方面的风险，例如健康、生命、财产等。-根据不同的生活阶段和职业特点，保障需求可能会有所不同。例如，年轻人可能更关注健康和意外保障，而中老年人可能更偏向于寿险和养老保障。2.了解保险产品种类：-商业保险种类繁多，包括寿险、健康险（如重疾险、医疗险）、意外险、财产险等。每种保险都有其特定的保障范围和适用场景。-通过了解不同保险产品的特点和功能，可以更好地匹配自己的保障需求。3.选择知名保险公司：-购买保险时应选择信誉良好、经营稳定的保险公司。这样的公司通常更有能力提供可靠的保障和优质的客户服务。-可以参考保险公司的历史背景、经营状况、客户评价等信息来做出选择。4.仔细阅读保险合同：-在购买保险前，务必仔细阅读保险合同中的条款和细则。了解保险责任、免赔条款、理赔流程等关键信息。-确保自己清楚理解合同内容，并保留好合同文本以备将来查阅。5.合理配置保额和保费：-保额是指保险公司在发生保险事故时能够赔付的最高金额。保费的多少则与保额、保险期限、被保险人的年龄和健康状况等因素有关。-在选择保额时，应根据自己的经济状况和风险承受能力来合理设定。同时，也要确保保费支出不会给自己造成过大的经济压力。6.及时更新保险计划：-随着时间的推移和个人情况的变化（如结婚、生子、购房等），保障需求也会发生变化。因此，建议定期评估自己的保险计划，并根据需要进行调整。-可以与专业的保险顾问保持联系，以便及时获取最新的保险信息和建议。综上所述，选择商业保险时需要明确自己的保障需求，了解不同种类的保险产品，选择知名的保险公司，仔细阅读保险合同，并合理配置保额和保费。同时，也要记得定期更新自己的保险计划以适应变化的生活需求。

选择寿险时，可以从以下几个方面进行考虑：一、了解寿险类型寿险主要分为定期寿险、终身寿险和年金保险等类型。定期寿险保障期限固定，保费相对较低，适合经济条件一般、需要短期保障的人群。终身寿险保障终身，保费相对较高，具有长期稳定的保障效果，适合有长期规划、追求稳定保障的人群。年金保险则是一种定期领取保险金的保险产品，适合规划养老或教育基金。二、关注保障范围选择寿险时，应关注其保障范围是否广泛，能否覆盖多种疾病和意外风险。一款好的寿险产品应该能够提供全面的保障，包括但不限于身故、全残以及重大疾病等。三、考虑保费与保额保费和保额是选择寿险时需要权衡的重要因素。保费过高可能给家庭带来经济压力，而保额过低则可能无法满足保障需求。建议根据个人经济状况、家庭责任等因素合理设定保费和保额。四、比较不同产品在确定了保险类型、保障范围和保费保额后，需要对不同产品进行比较。可以关注产品的性价比、服务质量、理赔速度等方面，选择综合实力较强的保险产品。五、选择信誉良好的保险公司购买寿险时，保险公司的信誉度也是一个重要考虑因素。应选择财务状况稳定、服务专业、理赔流程高效的保险公司，以确保自己的权益得到保障。六、注意保险条款和免责条款在购买寿险前，务必仔细阅读保险条款和免责条款。这些条款规定了保险责任、保障范围、理赔条件等内容，对于保障自己的权益至关重要。综上所述，选择寿险时需要从多个维度进行综合考虑，包括保险类型、保障范围、保费与保额、产品比较、保险公司信誉以及保险条款等方面。通过全面了解市场情况和自身需求，可以为自己和家人选择到一款合适的寿险产品。