重疾险保险有哪些陷阱？

重疾险有哪些陷阱？1.疾病种类越多越好有些朋友以为重疾险包含的疾病种类越多，保障范围越广就越好。其实保险行业协会和中国医师协会联合规定了25种高发重疾的定义，其中6种最高发的已占到重疾险理赔的80%，所有25种则占理赔率的95%左右。所有重疾险都必须包含最高发的6种重疾：恶性肿瘤、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、脑中风后遗症、终末期肾病、重大器官移植术。核心的疾病都包含到了，其他一些疾病，像埃博拉病毒、疯牛病等等，在我国发生的概率非常低。如果增加很多罕见的疾病种类，但也提高许多保费，性价比就很低了。所以，我们更应该关注病种的质量而非数量。二、重疾险确诊即赔很多人宣传重疾“确诊即赔”，导致很多人误以为被确诊重疾甚至大病就能立即获得赔偿。其实重疾险的赔付分三类：（1）确诊即赔，癌症、肢体缺失、失明失聪等比较容易明确诊断的。（2）实施某种治疗才赔，比如器官移植、主动脉手术，都要求做了规定的手术才赔付。（3）达到某种特定状态才赔，以脑炎后遗症为例，必须确诊180天以上，而且符合对应的后遗症才会赔付。其实，重疾险的赔付非常严格，千万别以为得了重疾甚至得个大病就能赔。事实上，只有少部分病种能确诊即赔。三、返还型重疾险更好总有人会觉得，买了保险如果不出险，保费就白白给保险公司赚了。返还型产品的出现，恰好满足了他们“有病治病，没病存钱”的心理。他们认为这类型的重疾险更加划算，不花钱就可以得到保障。要知道，保险公司的羊毛可不是这么容易薅。返还型重疾险的本质，其实就是保险公司拿我们多交的保费去投资，在约定的时间，把一部分收益返还给我们。总的来说，返还型重疾险好不好很难断定，如果你有这样的经济条件且着实喜欢保费返还，也可以买。如果不是有特定需求，购买保费返还型的重疾险还是没有太大必要。在保费相同的情况下，不返还的重疾险保障更大。深圳重疾险怎么购买？深圳是一线城市，所以深圳的人购买重疾险要注意购买保额，很多产品的保额，城市的不同能购买的保额也不同。重疾险的选择其实比较复杂。从宏观维度，要看重疾保费占整个保障方案的比重，重疾保额是否足够。保额最好是年收入的3倍以上。在保额、期限、保障内容等因素上，优先考虑保额。从微观角度，要看是否含高发重疾和轻症，分组是否合理，间隔期多久，赔付条件是否严格等。*BA

当你明白重疾险原理和自己需求后，再避开最常见的四大陷阱；你就能买到一款合适的重疾险。陷阱1：缺乏高发轻症上面已说到，行业规范了重疾定义后，保险公司在重疾病种玩不出什么花样了。个别公司“灵机一动"，就打起了轻症注意，会故意漏掉几项高发轻症。轻症、中症，本质都是重疾的早期；由于重疾赔付条件不会轻易达到，轻症保障就显得很重要了。根据近年来的理赔数据，我总结出了最为高发的11种轻症，以下面几款产品为例：不同的产品在轻症保障方面差异非常大，而一款优秀的重疾险，必须具备这11种轻症。在这11种高发轻症中，早期恶性肿瘤、轻度脑中风、不典型心梗尤为重要；缺少其中一项，这款产品直接不及格，不要考虑了！简单来讲，冠状动脉介入术、微创冠状动脉搭桥是对心梗的治疗手段，最好都要有。陷阱2：法定重疾也有门道前面说到了有25种法定重疾的定义是一样的，不用太关注，但是陷阱又来了。因为在其中，有6种重疾的理赔年龄，可以自行设定。保险公司：你看不透我吧.......以下面几款产品为例：在这6种重疾中，一些产品的双耳失明、双耳失聪、语言能力丧失责任是不会保0-3岁的。而对于老人家，有一些产品对阿尔茨海默症（老年痴呆）、运动神经元病、帕金森病只会保障到70岁。70岁以后，正是老年痴呆的高发期；而你保险公司就不保我了，这也太不够意思了。所以如果你买保障终身的重疾险，一定要特别注意帕金森病和阿尔兹海默症的保障期。陷阱3：返还型保险不要买有这么一类保险，可以“有病治病，无病返保单现金价值超过已支付保费”，你心动了吗？这就是所谓的返还型保险：只要到期后，没有发生理赔，就能返还保费或者保额。千万不要上当！就好比是我抽烟喝酒纹身，但仍是个好女孩......excuseme？返还型保险，就是你要交多一大笔钱（注意，是一大笔）；保险公司拿去投资后，多年后再返还给你。以天安爱守护2019为例，分别选择66岁、77岁、88岁返还，和不返还对比下：如果你不选择返还功能，每年保费仅是8940元。如果你想66岁就返还保费，那么每年要多交5156元，20年一共多交103120元。且不说这给你造成多大的负担，留下这笔钱自己理财不香吗？为了36年后返还保费？改革开放不过40年而已，世间已沧海桑田。再者，万一你在中途出事理赔了；到期后也没得返还了，白白浪费一大笔钱。如果你真的，真的，真的要买一款返还型重疾，那也得注意两点：1、有些产品到期后返还保费，有些产品则是返还保额，一字之差，相距几十万2、有些产品返还保费后，就合同介绍，没有保障了，有些产品则会保障继续。但直白告诉你，没有哪一款保险可以兼顾好保障和理财的！如果你不是家里有矿，就不要考虑这种产品了。陷阱4：大而全的重疾险，贵得好离谱别人家重疾一般就是重疾、轻症、身故保障；但有这么一类重疾险，保障多到夸张。以某款产品为例，保障如下：轻症保障（赔1次）重疾保障（赔3次）首次重疾豁免保费特别关爱金疾病终末期老年长期护理金身故保障全残保障意外身故意外伤残自然灾害身故自然灾害伤残看似多达十几种保障，你安全感有了吗？但可惜，这不代表能防备十几种风险，因为很多保障都是共用保额的！例如重疾、身故、全残、疾病终末期，只要赔了其中一样，其他就不会赔了。这类产品往往保障一般，还会贵得非常离谱；因为十几种保障叠加一起，你也不方便与其他产品比较，根本看不透。切记，不要被这些保障分散注意力；"重疾+轻症"才是重疾险保障核心，才是评判一款重疾优秀与否的最重要标准。 市场上的保险产品太多了，很多人不知道哪些产品适合自己。每月初，我们都会更新一次榜单，里边都是市面上最有性价比的产品。微信关注江南app官方下载苹果 微信公众号，对话框回复“小白”可以免费获取。

买重疾险需要注意陷阱：1、缺少高发轻症：由于银保监的相关规定，市面上的重疾险都会首先包含25种重疾，但是往往对于轻症的包含却很少，并且还有的保险将产品进行分组赔付，这就让轻症患者很难得到相应的赔付。2、轻症和重症分组赔付：分组型的赔付会导致理赔的门槛比较高，对于同一组疾病俩说如果不分组则更容易能够得到赔付。3、重疾理赔有年龄限制：有的保险产品，有6种疾病的理赔年龄是可以自行设定的，例如“严重阿尔兹海默症”（俗称老年痴呆）的疾病理赔条件里，只会赔付70周岁前被确诊患有本病承担保险责任?。4、共保额：由于保险产品理赔的种类比较多，所以很多保障都是共用保额的，这就使得如果投保人一旦患病其中一个类型，赔付完之后，其他的种类就不能够在进行赔付了。5、捆绑类型较多：很多保险产品并不是单一出售的，有主险的同时还会附加一些其他保险，例如购买重疾险的就会附加医疗险这类。6、买的保额过低。比如买了2万、5万或8万保额，发生大病解决不了问题，意味着并不保险。7、保费超标。比如一家人年收入只有6万，一年保费超过15000元，家庭稍微有些变故，就交不起保费导致合同失效，重疾险保费合理支出是可支配收入的5%-15%，以不影响家庭开支为宜。

常见的重疾险保险陷阱主要包括以下几点：1.保障范围不全：部分重疾险可能只覆盖特定疾病，而市场上的重大疾病种类繁多。如果保险产品的保障范围不全面，可能无法覆盖投保人未来可能罹患的所有疾病。2.理赔门槛高：某些重疾险设置了较高的理赔门槛，如要求疾病达到一定严重程度或患者需存活一定时间段才能获得理赔。这样的条款可能导致投保人无法及时获得保险金。3.保费过高或不合理：有些重疾险的保费与所提供的保障内容不相符，可能造成投保人的保费负担过重。4.保障期限短：一些重疾险的保障期限较短，例如只保障到60岁或70岁。然而，重大疾病的发病率随着年龄增长而升高，较短的保障期限可能导致在需要时无法得到保障。5.免责条款限制：重疾险合同中可能包含某些免责条款，如不保障既往症或特定职业风险等。这些条款可能限制理赔范围，使得在某些情况下无法获得理赔。6.等待期过长：重疾险通常设有等待期，在等待期内发生重疾是无法获得保障的。如果等待期过长，可能会延误理赔。7.附加险种复杂：某些重疾险会附加其他险种，这些附加险可能存在单独的保障范围和理赔条件。投保人在购买时需要仔细阅读并理解这些附加条款。8.销售误导：部分销售人员可能夸大重疾险的保障范围或收益，误导投保人购买不适合的险种。9.理赔难：有些保险公司可能存在拖延理赔、提出不合理要求等问题，导致投保人难以获得应有的保障。10.产品停售或条款调整风险：重疾险产品可能会因市场变化而停售或调整条款，这可能导致投保人无法续保或保障内容发生变化。为了避免陷入这些陷阱，投保人在购买重疾险时应仔细阅读合同条款、了解保障范围、理赔门槛、保费情况等重要信息，并选择信誉良好的保险公司和销售人员。同时，也可以咨询专业人士或保险代理人以获取更多信息和建议。

下面将为你详细解析重疾险理赔中可能存在的陷阱：1.单次赔付陷阱：-有些重疾险产品看似价格亲民，但实际上只提供单次赔付。这意味着一旦赔付发生，后续将失去保障。若再次患上其他重大疾病，可能无法再次获得赔付。2.身故责任缺失：-并非所有重疾险都包含身故责任。若因疾病不幸去世，家人可能无法获得赔付，因为重疾险主要目的是在患者存活时提供经济支持。3.疾病数量与质量的误区：-许多人误认为保障的疾病数量越多越好，但实际上应关注保障疾病的全面性和高发疾病的覆盖情况。部分产品可能涵盖大量罕见疾病，而忽略常见且重要的疾病。4.赔付条件复杂：-并非所有疾病都是确诊即赔。某些疾病需达到特定手术状态或满足特定条件才能获得赔付。因此，了解清楚赔付标准至关重要。5.保额不足：-保额不足可能导致在重大疾病发生时，无法覆盖长期的治疗和生活费用。选择足够的保额是确保获得充分保障的关键。6.捆绑销售与隐形消费：-某些重疾险产品可能捆绑其他保障或服务，导致费用上升而保障未必增加。购买时务必仔细审查，避免被不必要的附加项所迷惑。7.返还型保险的陷阱：-返还型重疾险虽然承诺在特定情况下返还保费，但通常价格较高，且在某些情况下若发生理赔，可能无法获得返还。购买前需慎重考虑。8.分组赔付的限制：-某些多次赔付的重疾险产品可能存在疾病分组问题。同一组内的疾病通常只能赔付一次，降低了多次赔付的实际可能性。为避免这些陷阱，建议在购买重疾险前做足功课，仔细阅读保险合同和条款，了解清楚保障范围、赔付条件、保额等关键信息。同时，选择信誉良好的保险公司和官方销售渠道，以降低潜在风险。

重疾险保险陷阱是消费者在购买重疾险时需要特别注意的问题。以下是一些常见的重疾险保险陷阱：1.捆绑销售：一些保险公司会将重疾险与其他保险产品捆绑销售，这可能导致保费虚高，且消费者可能并不需要所有捆绑的产品。因此，在购买重疾险时，应坚持按需购买，避免不必要的支出。2.等待期过长：等待期是保险公司为防止带病投保而设置的一段观察期。在此期间内，即使确诊重大疾病，保险公司也不予赔付。对于消费者而言，等待期越短，保障越早生效，自然越有利。因此，在选择重疾险时，应关注等待期的长短。3.保障范围不全面：部分重疾险只保障特定疾病，而市场上已出现的重疾种类繁多。因此，在选择重疾险时，应尽可能选择保障疾病种类多的产品，以确保更全面的保障。4.理赔门槛高：有些重疾险设置了较高的理赔门槛，例如要求疾病达到一定严重程度或生存一定时间段。这可能导致在需要理赔时，因无法满足条件而无法获得赔付。因此，在购买重疾险时，应仔细阅读合同条款，了解理赔条件。5.保费过高或与保障内容不相符：某些重疾险的保费过高，可能造成保费负担过重。在选择重疾险时，应根据自身经济状况和需求来选择合适的保费和保障内容。6.保障期限短：部分重疾险的保障期限较短，例如只保障到60岁或70岁。而重疾发病率随着年龄增长而升高，保障期限短可能会造成保障不足。因此，在购买重疾险时，应关注保障期限是否足够长。7.免责条款限制：重疾险合同中可能包含免责条款，例如不保障既往症或特定职业风险。这些条款可能会限制理赔范围。在购买重疾险时，应仔细阅读并了解这些免责条款。为了避免陷入这些陷阱，消费者在购买重疾险时应保持清醒的头脑，掌握正确的选购方法。具体来说，可以深入了解保险产品、理性对待宣传、定期审视保险合同等。同时，也可以寻求专业人士的指导或咨询，以确保购买到合适的重疾险产品。

重疾险保险陷阱主要存在以下几种情况：1.捆绑型保险：这种保险通常将重疾险、医疗险、意外险和寿险等多种保障捆绑在一起，看似全面，但实际上可能存在保费高昂而保障低效的问题。具体来说，捆绑型保险的保费往往比单独购买各险种要贵，而且可能在保障范围和保额上有所限制。例如，有些捆绑型保险会设置“共用保额”的陷阱，即重疾和寿险共用同一保额，一旦重疾险先理赔，终身寿险的保额就会相应减少。2.返还型重疾险：这种保险以“有病治病，没病返钱”为口号吸引消费者，但实际上可能存在保费高昂、返还条件苛刻等问题。返还型重疾险的保费通常是普通重疾险的1-2倍，而且如果出险，返还型重疾险的理赔保额往往较低，且理赔合同随即结束，之前多交的保费将不再返还。此外，返还的钱实际上是几十年无利息的定期存款，其实际价值远低于支付的保费总额。3.分红型保险：分红型保险以参与保险公司利润分配为卖点，但实际上分红并不确定，且回本周期往往很长。分红险的合同中不会明确写明分红的具体金额或比例，每年能分到多少红利完全由保险公司说了算。同时，购买分红险需要考虑到其长期性和投资风险。除了以上三种主要的陷阱外，购买重疾险时还需要注意以下几点：确保保障范围全面，覆盖高发疾病。仔细阅读合同条款，特别是保障范围、免责条款和赔付条件等关键信息。选择正规渠道购买，避免落入非法代理的圈套。理性看待保险产品的宣传和承诺，不要轻信销售人员的口头承诺。总之，在购买重疾险时，消费者需要保持警惕，避免落入保险陷阱。同时，根据自己的需求和预算选择合适的保险产品，为未来的健康保障做好规划。

重疾险作为一种重要的健康保险产品，虽然能为被保险人提供重大疾病保障，但在购买和使用过程中可能存在一些需要注意的“陷阱”或潜在问题。以下是一些常见的点：1.疾病定义不明确-重疾险合同中会对保障的疾病种类和定义进行详细说明，但部分疾病的定义可能较为严格，与医学上的常见理解存在差异。例如，某些疾病可能需要达到特定阶段或满足特定条件才能获得赔付。-注意：不是所有疾病都符合赔付条件，投保前需仔细阅读条款。2.保障范围有限-重疾险通常只涵盖合同中列明的疾病种类，并非所有重大疾病都包括在内。例如，某些罕见病或特定疾病可能不在保障范围内。-此外，轻症、中症和重症的赔付比例和条件也可能不同，需了解清楚。3.等待期限制-重疾险通常设有等待期（如90天或180天），在等待期内确诊的疾病，保险公司可能不予赔付或仅退还保费。-注意：等待期是从合同生效日开始计算，在此期间内需特别关注健康状况。4.赔付次数限制-部分重疾险产品为单次赔付，即赔付一次后合同终止；多次赔付产品可能对赔付次数、间隔期或疾病分组有严格限制。-需了解清楚赔付规则，避免误解。5.保费与保额不匹配-有些重疾险产品保费较高，但保额相对较低，可能导致保障力度不足。-投保前需根据自身需求评估保费与保额的合理性。6.隐性条款-重疾险合同中可能存在一些隐性条款，例如对特定疾病、既往病史或职业的限制，可能影响赔付。-需仔细阅读合同，尤其是免责条款和特别约定。7.续保问题-部分重疾险为定期产品，到期后可能无法续保或续保条件较为苛刻，尤其是年龄较大或健康状况变化时。-长期保障需求需选择合适的产品类型。8.附加险捆绑销售-部分重疾险产品可能捆绑销售其他附加险（如意外险、医疗险等），导致保费增加，但附加险的保障可能并非必需。-需根据实际需求选择，避免不必要的支出。9.健康告知不充分-投保时需如实填写健康告知，隐瞒或遗漏可能导致后续赔付纠纷。-注意：健康告知是保险公司评估风险的重要依据，需谨慎对待。10.理赔流程复杂-重疾险理赔通常需要提供详细的医疗证明和诊断报告，流程可能较为复杂，尤其是涉及多次赔付或争议疾病时。-需了解理赔流程和所需材料，提前做好准备。11.通货膨胀影响-重疾险的保额是固定的，但长期来看，通货膨胀可能导致保额的实际购买力下降。-需根据实际情况考虑是否需要调整保障计划。12.分红型重疾险的收益不确定性-部分重疾险产品带有分红功能，但分红收益并不确定，可能低于预期。-需明确分红型产品的收益机制，避免误解。总结重疾险的“陷阱”主要集中在对条款的理解不足、保障范围限制、理赔条件严格等方面。投保前需仔细阅读合同条款，了解保障内容、赔付条件和限制，选择适合自己的产品。如有疑问，可咨询专业人士或保险公司客服。