重疾险和寿险都是捆绑销售的吗？

寿险和重疾险并不是必须要捆绑在一起的，我们不得否认捆绑销售的重疾险要比纯保障型的重疾险贵。但是捆绑销售有一个好处就是提高了保障力度，重疾险的理赔的门槛较高，有严格的疾病种类和疾病定义的要求，没有达到要求是没有赔付的。而重疾险捆绑寿险，其实就是承担身故责任，这样的产品组合与自带身故责任的重疾险产品是一样的。可以根据自己的需求选择是否投保捆绑销售的还是分开销售的。

寿险和重疾险并不是必须要捆绑在一起的，我们不得否认捆绑销售的重疾险要比纯保障型的重疾险贵。但是捆绑销售有一个好处就是提高了保障力度，重疾险的理赔的门槛较高，有严格的疾病种类和疾病定义的要求，没有达到要求是没有赔付的。而重疾险捆绑寿险，其实就是承担身故责任，这样的产品组合与自带身故责任的重疾险产品是一样的。可以根据自己的需求选择是否投保捆绑销售的还是分开销售的。

可以单独购买的百万医疗险，大多都支持线上智能核保。智能核保是保险公司通过一系列健康告知提前设置的核保系统，被保人根据自己的健康状况进行告知后，可以在线快速获得核保结论。捆绑销售的百万医疗险，通常是通过线下投保的，在核保方式上，大多都是人工核保。人工核保的优势是，有些疾病无法通过智能核保，也就无法购买了，人工核保的方式更加灵活，如果不是非常严重的疾病，可以提供病历资料，通过核保的概率更大。

我们经常买机票的时候，总能看到和机票一起捆绑销售的航空意外险，如果不仔细看，通常都是购票平台自动默认勾选上的。但是，这种航空意外险一般不建议大家买，因为它有以下几个坑：1、保险费比较贵通常捆绑销售的航空意外险一般是30元/次，这种产品有95%的保费作为利润，被卖机票的网站赚到了。很多人不知道航空意外险是可以单独购买的，不仅价格便宜，安全性更好，十多块就有上百万保额，还能保一整年。2、与团票捆绑销售这些保险销售套路花样百出，比如机票拼团，机票不到一千元，觉得很便宜，谁知道拼团来的机票已经悄悄地加了一份航空意外险。假如不仔细查看机票细节，就会在不知道的情况下强加给你，当发现不想要这个保险时，就只能连票一起退。3、捆绑其他服务更加坑人的是，有的航空意外险还捆绑了疫情保障，价格直接涨到50元，一次往返100元就没了。并且疫情保障，只有因为疫情身故才赔钱，如果只是感染，需要治疗，一分也不赔，实在是太不实用了。总的来说，航空意外险可以买多份，也能叠加赔付，但是只有意外身故和伤残责任才能叠加赔付，意外医疗是实报实销的，即使买了多份，也不会多报。

不是！目前市面上不止医疗险可以单独购买，重疾险、寿险和意外险都不需要捆绑销售，只要认真挑选，每个产品单独购买的价格和保障内容可能都比捆绑型的产品好很多。而且很多捆绑型保险表面上保障齐全，什么都能保，实际上是把一堆不需要的低性价比保险绑在一起，譬如终身寿险，长期意外险。它们保障低，保费还贵到难以承担，预算有限的朋友，往往只能降低保额来降低保费。所以，为了防止掉坑，强烈建议大家远离捆绑型保险。保险是比较复杂的产品，什么样的保险适合自己，什么样的保险值得买，都需要自己下功夫弄明白的，最好不要盲目听信代理人的一面之词，了解清楚最后再做选择。

我们经常买机票的时候，总能看到和机票一起捆绑销售的航空意外险，如果不仔细看，通常都是购票平台自动默认勾选上的。但是，这种航空意外险一般不建议大家买，因为它有以下几个坑：1、保险费比较贵通常捆绑销售的航空意外险一般是30元/次，这种产品有95%的保费作为利润，被卖机票的网站赚到了。很多人不知道航空意外险是可以单独购买的，不仅价格便宜，安全性更好，十多块就有上百万保额，还能保一整年。2、与团票捆绑销售这些保险销售套路花样百出，比如机票拼团，机票不到一千元，觉得很便宜，谁知道拼团来的机票已经悄悄地加了一份航空意外险。假如不仔细查看机票细节，就会在不知道的情况下强加给你，当发现不想要这个保险时，就只能连票一起退。3、捆绑其他服务更加坑人的是，有的航空意外险还捆绑了疫情保障，价格直接涨到50元，一次往返100元就没了。并且疫情保障，只有因为疫情身故才赔钱，如果只是感染，需要治疗，一分也不赔，实在是太不实用了。总的来说，航空意外险可以买多份，也能叠加赔付，但是只有意外身故和伤残责任才能叠加赔付，意外医疗是实报实销的，即使买了多份，也不会多报。

可以单独购买的百万医疗险，大多都支持线上智能核保。智能核保是保险公司通过一系列健康告知提前设置的核保系统，被保人根据自己的健康状况进行告知后，可以在线快速获得核保结论。捆绑销售的百万医疗险，通常是通过线下投保的，在核保方式上，大多都是人工核保。人工核保的优势是，有些疾病无法通过智能核保，也就无法购买了，人工核保的方式更加灵活，如果不是非常严重的疾病，可以提供病历资料，通过核保的概率更大。

为了更全面客观地进行对比，深蓝君还加入了两款无需捆绑销售的医疗险进行对比，今天分析的产品如下：众安保险尊享e生2017太平洋人寿乐享百万A款华夏人寿医保通天安人寿健康尊享百万医疗险泰康人寿健康尊享B款友邦智选康惠医疗保险中国人寿康悦医疗A款话不多说，直接上图：图表中橙色标注的产品都是只有购买重疾险/年金险，才能附加购买的医疗险，但这些产品无论从续保条件、产品保障都有比较大的差异。直接说结论：这些捆绑销售的产品中续保条件最好的是华夏医保通，泰康健康尊享B次之。我们具体来看一下各个产品差异：1、华夏医保通老粉丝可能比较清楚，在2016年的市场条件下华夏健康人生重疾险还是比较有优势的。所以年底华夏医保通上市后，我们也给出了相应的测评，总体来讲这款产品竞争力还是比较大的。我们先看优点：续保条件好：终身500额度内可以续保，产品停售也不受影响；保障足够：年度保额100万，25种重疾年度保额200万，门急诊费用也有包含的。谈论一款产品的好坏都是要有一个参照物的，我们和尊享e生2017对比，存在如下不足：免赔额：尊享e生2017如果罹患癌症是0免赔，而医保通是没有这个功能的，并且如果不经社保报销，则免赔额为2万。门诊手术：医保通保障中不包含门急诊手术，并且门急诊费用只包含住院前后7天。总体来讲，华夏医保通是一款续保条件还不错的百万医疗险，虽然整体的保障没有各个方面都做到非常极致，但是作为一款百万医疗险还是不错的，没有什么坑。虽然停售仍然可以续保，但是保险公司仍有调整费率的权利，如果发生大幅度的亏损，那么保险公司势必会针对所有人进行涨价，由于大幅涨价又迫使一部分健康人群选择不续保，这又陷入了一个恶性循环。如果你恰好想要购买一份华夏的重疾险/年金险，那么是可以考虑附加医保通的，值得推荐。2、天安人寿健康尊享百万医疗险作为华夏的兄弟公司，天安一直秉承“人有我有”的理念，天安健康尊享医疗险是一款和医保通长得很像的产品，但是又有所差距。我们先看续保条件：3.2续保：若您在投保时选择了自动续保方式，当每一个保险期间届满时，若本公司未收到您不再继续投保的书面通知，经本公司审核同意并按续保时对应的费率收取保险费后本合同自动续保。续保需要审核也就意味着，如果投保人住院或者身体发生了变化，保险公司是有权拒保。这种续保条件和尊享e生、平安e生保、华夏医保通是有本质区别的。综上所述，虽然这款医疗险不单独销售，但整体的竞争力并不大，而且我们也对合同条款进行了分析，里面器官移植手术和后续的门诊抗排异治疗只限几种特定器官。3、泰康健康尊享B款医疗保险常常有人说，江南app官方下载苹果 介绍的产品都很好，但还是想买大公司的，那么我们就来看看老牌大公司的泰康健康尊享B医疗险到底如何？我们先看这款产品的优点：续保条件可以：这款产品的续保也比较有特色，简单来说前2年续保是需要审核的，但是从第3年续保后，就不会因为被保人健康状况而拒绝续保了。所以续保条件也是可以的。相对免赔额：我们知道大部分百万医疗险都是绝对免赔额，就是医保报销后还存在1万的免赔。而这款产品是相对免赔额，社保报销部分也计算免赔额内。只要社保报销超过1万，那就就没有免赔额了，这算一个小优势。看完优势看劣势：特殊门诊额度不高：泰康尊享B的特殊门诊存在限额，每年只有10万元。特殊门诊一般就是癌症的门诊放化疗、门诊肾透析、器官移植后的抗排异治疗；质子治疗：免责条款明确注明不报销癌症的重离子和质子治疗；价格稍高：这款产品是所有产品中最贵的，相同年龄，保费是其他产品的1倍左右。正如上文所述，这款医疗险也不是保证续保的，如果未来产品出现较大亏损，保险公司可以大幅提高费率，合理的降低自己的风险，而很多的健康的消费者可能就会主动停止续保了。4、友邦保险智选康惠医疗险友邦作为国内唯一一家外资独资的保险公司，友邦的产品还是有自己的特色的，这款智选康惠医疗险存在几个版本。深蓝君和友邦的代理人咨询了一下，了解到这款产品也不是随便就能买到的，公司对代理人有名额限制，还是有一定的稀缺性的。先看续保，智选康惠医疗险合同明确写明，续保需要经过保险公司审核同意，所以从这一条来看，这款产品的竞争优势就不大了。另外这款产品同样存在特殊门诊的限额，并且癌症靶向治疗限制特定21种药物，而目前市场上做的比较好的产品会支持外配药，就是对于合理必须的药物，如果医院没有，在有医生签字的前提下，在医保定点药店购买也是可以报销的。5、国寿康悦医疗A款康悦医疗险是中国人寿推出的百万医疗产品，不过整体来看这款产品还有很多提升的空间。我们简单的看一下。首先这款产品在合同明确写明，续保是需要审核的，而且这款产品的等待期是60天，所以整体竞争力不大，这里就不过多说明了。6、太平洋人寿乐享百万太平洋乐享百万在销售页面宣传续保不受上一年理赔情况影响，不过合同中明确写明续保是需要审核的。所以为了谨慎起见，我们还是以条款为准，所以个人觉得竞争力并不大。如果身体情况发生了较大的变化，保险公司是有权拒保的。另外这款产品对医用耗材的使用限制在1千元以内，也不报销心脏起搏器、血管支架、人工关节等材料，也是一个减分项。