返还型意外险的弊端

1.缺少伤残保障意外险一般把伤残分为281种10个等级，最严重的1级伤残就赔100%保额，2级就赔90%保额，逐级递减10%。但是返还型意外险最大弊端是只赔全残责任。全残是281种伤残中最严重的几种，例如植物人状态、双眼缺失、全身瘫痪等。假如因一场车祸少了一条腿，保险公司一分都不赔，因为没有达到全残状态。2.缺少医疗责任导致伤残甚至死亡的意外事故，发生概率毕竟比较低。在我们日常生活中，摔伤、碰伤等小伤可并少见；这种情况去看医生，有医疗责任的意外险也可以帮我们报销医药费。但是这些一年两三千的返还型意外险，很多都是没有医疗责任的。要想有这个保障，你往往又得另外附加一份医疗险......其实，绝大数意外险都是买一年就保一年的，也不存在无法续保的风险；第二年我们大可以想买就买，想换就换。

相比于高额保费，我认为买的保险不能转嫁风险才是最可怕的。例如一个30岁的中年人买了10万保额的分红型重疾险，那就实在是太低了，一旦不幸患重病，治疗费用远远不够，弥补不了收入损失，更别提后期康复费用了，这样的保障根本达不到转移经济风险的目的。现金价值大于所交保费的时间点，此时退保已支付保费不会有损失。一般情况下，时间越久，现金价值越高，保保上次退保的那个保单，因为是10年前买的，所以退保的话已支付保费没太大的损失。大家可以查一下自己保单后面附加的现金价值表，如果短期内不是特别缺钱的话，可以选择在现金价值最高时间点退保。

说起意外险，对它有基本了解的都知道意外险价格比较便宜，一年两三百块就能买到几十万的保额。如果你没有特别的情况就花了好几千才购得一份意外险，那毫无疑问，你被坑了。意外险的“意外”是要满足四个条件：外来的、突发的、非本意的、非疾病的。那么，顾名思义，返还型意外险就是满期能返还已支付保费的意外险。这种保险一年的保费大概在两千左右，保障时间可以选择20年或者30年，如果被保人还存活就会返还交过的保费还有一定的利息。听上去真的是太好了，一分钱没花，就有保障还给分利息，保险公司太好了！但是，保险公司不是做慈善的，要赚它的钱可没那么容易！

相比于高额保费，我认为买的保险不能转嫁风险才是最可怕的。例如一个30岁的中年人买了10万保额的分红型重疾险，那就实在是太低了，一旦不幸患重病，治疗费用远远不够，弥补不了收入损失，更别提后期康复费用了，这样的保障根本达不到转移经济风险的目的。现金价值大于所交保费的时间点，此时退保已支付保费不会有损失。一般情况下，时间越久，现金价值越高，保保上次退保的那个保单，因为是10年前买的，所以退保的话已支付保费没太大的损失。大家可以查一下自己保单后面附加的现金价值表，如果短期内不是特别缺钱的话，可以选择在现金价值最高时间点退保。

既然吐槽了这种保险，那就要把它再往里捶，这里列举其两个常见的弊端。1、保额低例如百万如意行这款返还型意外险，摔伤、烧烫伤、小磕碰等普通意外，保额只有10万，而每年交的保费则高达1680元。而大保镖至尊版意外身故和伤残，都有100万的保额，并且意外医疗有5万的保额，且其保费每年只需要298元。2、保障不足还是以百万如意行举例，这款产品不保普通伤残。大部分意外险可以按不同伤残等级赔付10%-100%保额，但这款只保障最严重的高残情况，如果只断一只胳膊或只断一条腿，还达不到高残。但大保镖至尊版意外身故或全残，意外医疗、意外住院津贴、猝死均有保障，这些保障更加实用更加全面。

1.缺少伤残保障意外险一般把伤残分为281种10个等级，最严重的1级伤残就赔100%保额，2级就赔90%保额，逐级递减10%。但是返还型意外险最大弊端是只赔全残责任。全残是281种伤残中最严重的几种，例如植物人状态、双眼缺失、全身瘫痪等。假如因一场车祸少了一条腿，保险公司一分都不赔，因为没有达到全残状态。2.缺少医疗责任导致伤残甚至死亡的意外事故，发生概率毕竟比较低。在我们日常生活中，摔伤、碰伤等小伤可并少见；这种情况去看医生，有医疗责任的意外险也可以帮我们报销医药费。但是这些一年两三千的返还型意外险，很多都是没有医疗责任的。要想有这个保障，你往往又得另外附加一份医疗险......其实，绝大数意外险都是买一年就保一年的，也不存在无法续保的风险；第二年我们大可以想买就买，想换就换。

返还型意外险是一种特殊的保险类型，它结合了意外伤害保险和储蓄投资的功能。购买返还型意外险的好处主要体现在以下几个方面：1.保障与回报相结合：返还型意外险在提供意外伤害保障的同时，还具有一定的储蓄功能。当保险期满时，如果被保险人未发生保险事故，保险公司会将所交保费或增值后的金额返还给被保险人。2.长期保障：返还型意外险通常具有较长的保险期限，如10年、20年或30年等。这意味着被保险人可以获得更长时间的保障，降低中途因意外事故导致的经济损失。3.稳定收益：返还型意外险的储蓄功能可以帮助被保险人在保险期内获得稳定的收益。虽然收益可能不如其他投资方式高，但它具有相对稳定性，且无需承担投资风险。4.灵活选择：返还型意外险通常提供多种保险计划和保额选择，消费者可以根据自己的需求和预算选择合适的保险产品。5.适合长期规划：返还型意外险的长期保障特点使其成为家庭长期规划的理想选择。通过购买返还型意外险，家庭可以在保障家庭成员的同时，为未来的生活和教育费用进行储蓄。总之，返还型意外险结合了保障和回报，适合那些希望获得长期保障并在保险期满后获得一定回报的消费者。然而，在购买返还型意外险时，消费者应充分了解产品特点，根据自己的需求和风险承受能力进行选择。

意外险返还型产品，通常指的是在保险期限内，如果被保险人没有发生意外事故，保险公司会在保险期满后返还一定比例的已交保费。这类产品融合了保障与储蓄的功能，既有风险保障，又有机会获得保费的返还。关于意外险返还型产品的评价，可以从以下几个方面进行：1.保障功能：返还型意外险首先提供的是意外伤害保障，这是其核心功能。在保险期间内，如果被保险人因意外事故导致伤残或死亡，保险公司会按照合同约定给付保险金。2.保费返还：如果保险期间内未发生保险事故，保险公司会在保险期满时返还一定比例的保费。这一特点对于希望既能获得保障，又能回收部分保费的人来说具有一定吸引力。3.保费成本：相比纯保障型的意外险，返还型意外险的保费通常会更高。因为除了保障成本外，还需要考虑保费的返还。因此，在购买时需要权衡保障需求和保费预算。4.投资角度：从投资角度看，返还型意外险的保费返还部分可以视为一种长期的、低风险的“投资”回报。然而，与专门的投资产品相比，其收益率可能并不突出。因此，如果更看重投资收益，可能需要考虑其他投资渠道。综上所述，意外险返还型产品适合那些既希望获得意外保障，又希望在未来能够回收部分保费的人群。在购买时，应根据个人需求和财务状况进行综合考虑，并仔细阅读合同条款以了解具体的保障范围和返还条件。