意外险的责任免除

保险责任免除与保险责任相对，又称为“除外责任”，是指保险人依法或依据合同约定，不承担保险金赔偿或给付责任的风险范围或种类，其目的在于适当限制保险人的责任范围。因为许多时候意外的发生是由于天灾人祸决定的，而保险公司是以盈利为目的，所以经常性会对因为自然灾害造成的损失赔偿加以限定。?保险合同都有“责任免除”的约定，如地震、爆炸等灾害引起的损失，保险公司一般不承担责任。所以当某一事件发生时，投保人应该先仔细阅读保险合同，先看它是否属于保险责任，如果不属于保险责任，保险人就不用负责;如果属于保险责任，我们再看它是否属于责任免除，如果属于责任免除，保险人仍不用负责;如果不属于责任免除，保险人就要负责给付保险金。?除了自然灾害，为了防止保险欺诈对于保险公司造成的损失，投保人的一些不法行为也被列为责任免除。我国《保险法》规定的保险人责任免除事项，涉及违反告知义务、保险欺诈、故意行为、自杀行为和犯罪行为五个方面。

责任免除又称除外责任，指根据法律规定或合同约定，保险人对某些风险造成的损失补偿不承担赔偿保险金的责任。家财险的免除责任如下：(1)原因免除A、战争风险战争：战争、敌对行为、军事行动、武装冲突、罢工、盗抢B、核辐射C、故意行为：被保险人或其家庭成员、寄居人、雇佣人的违法、犯罪故意行为(2)损失免除A、间接损失B、地震所致损失C、家用电器本身损毁D、暴风、暴雨所致露堆财产损失E、洪水所致江河岸边财产的损失F、其他所列保险责任以外损失投保人在投保之前，一定要先弄清楚哪些是除外责任，自己保的险种都包括对哪些事故的赔偿。只有这样，才不会在发生事故之后，还搞不清楚到底能不能得到保险公司的赔偿。

相比于意外险，定期寿险的责任免除范围要小得多。保监会硬性规定的责任免除只有3条，比如瑞和2021这款定期寿险就是单独这3条条款。还有些定期寿险产品会多增加几条条款，比如同方全球人寿的臻爱优选有7条规定：同样以人的生命为标的，显然定期寿险涵盖的范围比意外险要全面得多。

意外险的“意外”要符合四个要素：外来的、突发的、非本意的、非疾病的。通常发生意外伤害的后果有三种：意外死亡、意外残疾和意外受伤，其中意外残疾按照国家标准分成不同的残疾等级。也就是说，因遭受意外伤害而造成的死亡、残疾、医疗费用支出等，都在意外伤害的保障范围内。但意外险只保障小概率但是伤害很大的意外风险，用它来保障人的身故和伤残风险显然很不全面。比如小蜜蜂超越版的责任免除提到：像酒后驾驶、过敏、潜水、探险活动、猝死等意外险都是不保的。

1.重疾险的责任免除（1）投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害； （2）因被保险人故意自伤、故意犯罪或抗拒依法采取的刑事强制措施；（3）被保险人在本合同成立或合同效力最后恢复之日起二年内自杀，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外； （4）被保险人服用、吸食或注射毒品或未遵医嘱使用管制药品； （5）被保险人酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶或驾驶无有效行驶证的机动车； （6）被保险人感染艾滋病病毒或患艾滋病期间（本合同中约定的疾病除外）； （7）战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、武装叛乱、核爆炸、核辐射或核污染； （8）遗传性疾病，先天性畸形、变形或染色体异常（本合同中约定的疾病除外）。大家可以看到，故意行为、违法犯罪和部分不可抗力，都是不保的。2.医疗险的免责条款（1）主观因素与不可抗力：故意行为、违法犯罪、不可抗力不保，比如酒驾、战争；（2）不报销的范围：既往症和非合同约定医院范围不保；（3）不报销的项目：患精神性疾病、艾滋病、整形美容、遗传病、先天病、怀孕相关、牙科相关、康复性治疗、性功能相关、高风险运动、职业运动等，都是不能报销的。3.意外险的免责条款意外险的免责，最明显就是不保疾病。像中暑、高原反应、药物过敏、个体食物中毒、猝死等，都不属于意外，不能获得意外险赔付。另外有的意外险的责任免除中，会加入其他的不保事项，典型的就是高风险运动，潜水、滑雪、跳伞、攀岩运动、赛马、赛车等，大部分意外险是明确除外责任的。44.寿险的责任免除（1）投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害； （2）被保险人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事强制措施； （3）被保险人自本合同生效（或最后一次复效）之日起2年内自杀，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外。除了故意行为和违法犯罪行为，无论是疾病身故还是意外身故，都是可以获得赔付的。5.财产险的免责除了人身保险，财产险也是有免责的，最常见的就是车险，比如：全车盗抢险：顾名思义若不是全车被盗抢，只是车上的零部件，例如轮胎、车灯、后视镜等丢失，是不赔的。玻璃险：指挡风玻璃和车窗玻璃出现破损的情况，不包括车灯、车镜、天窗玻璃。

1.重疾险的责任免除（1）投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害；?（2）因被保险人故意自伤、故意犯罪或抗拒依法采取的刑事强制措施；（3）被保险人在本合同成立或合同效力最后恢复之日起二年内自杀，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外；?（4）被保险人服用、吸食或注射毒品或未遵医嘱使用管制药品；?（5）被保险人酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶或驾驶无有效行驶证的机动车；?（6）被保险人感染艾滋病病毒或患艾滋病期间（本合同中约定的疾病除外）；?（7）战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、武装叛乱、核爆炸、核辐射或核污染；?（8）遗传性疾病，先天性畸形、变形或染色体异常（本合同中约定的疾病除外）。大家可以看到，故意行为、违法犯罪和部分不可抗力，都是不保的。2.医疗险的免责条款（1）主观因素与不可抗力：故意行为、违法犯罪、不可抗力不保，比如酒驾、战争；（2）不报销的范围：既往症和非合同约定医院范围不保；（3）不报销的项目：患精神性疾病、艾滋病、整形美容、遗传病、先天病、怀孕相关、牙科相关、康复性治疗、性功能相关、高风险运动、职业运动等，都是不能报销的。3.意外险的免责条款意外险的免责，最明显就是不保疾病。像中暑、高原反应、药物过敏、个体食物中毒、猝死等，都不属于意外，不能获得意外险赔付。另外有的意外险的责任免除中，会加入其他的不保事项，典型的就是高风险运动，潜水、滑雪、跳伞、攀岩运动、赛马、赛车等，大部分意外险是明确除外责任的。44.寿险的责任免除（1）投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害；?（2）被保险人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事强制措施；?（3）被保险人自本合同生效（或最后一次复效）之日起2年内自杀，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外。除了故意行为和违法犯罪行为，无论是疾病身故还是意外身故，都是可以获得赔付的。5.财产险的免责除了人身保险，财产险也是有免责的，最常见的就是车险，比如：全车盗抢险：顾名思义若不是全车被盗抢，只是车上的零部件，例如轮胎、车灯、后视镜等丢失，是不赔的。玻璃险：指挡风玻璃和车窗玻璃出现破损的情况，不包括车灯、车镜、天窗玻璃。

相比于意外险，定期寿险的责任免除范围要小得多。保监会硬性规定的责任免除只有3条，比如瑞和2021这款定期寿险就是单独这3条条款。还有些定期寿险产品会多增加几条条款，比如同方全球人寿的臻爱优选有7条规定：同样以人的生命为标的，显然定期寿险涵盖的范围比意外险要全面得多。

火灾保险的免除责任：1、战争、军事行动或暴力行为、政治恐怖活动。2、核子污染。3、被保险人的故意行为。4、各种间接损失。5、因保险标的本身缺陷、保管不善而致的损失，以及变质、霉烂、受潮及自然磨损等。火灾保险是一种传统的保险业务，于其他保险业务相比，有如下独立的特征，无法用其他保险险种替代。保险标的存在于陆地，相对静止。保险标的存放地址不得随意变动，变动则影响保险合同效力。可保风险非常广泛，包括各种自然灾害和多种意外事故。存在多种附加险，如附加利润损失保险和附加盗窃风险保险等，覆盖了大部分可保风险。从保险业务来源角度看，火灾保险是适用范围最广泛的一种保险业务，各种企业、团体及机关单位均可以投保团体火灾保险；所有的城乡居民家庭和个人均可投保家庭财产保险。