支付宝上的年金险，别乱买

这两年，惠民保可以说是火遍大街小巷，很多朋友跑来问我：这东西真有那么好？适不适合我买？还有更好的选择吗？听大师兄一句劝，惠民保虽好，但并不适合所有人，不建议大家盲目购买。没搞清楚这些真相就下手，小心看病一分钱都赔不到。真相一：不是所有的惠民保，都有政府参与有多少人是因为看到政府推出，觉得更靠谱，而去买惠民保的呢？没错，官方的支持确实能让大家更信赖，但问题在于：并不是所有的惠民保都如此。有统计显示，七成以上的惠民保，有官方部门参与；剩下近三成的产品，根本没法说明具体的支持机构。图片来源：《惠民保产品研究蓝皮书》但在惠民保产品宣传页，几乎清一色的都会有“政府主导”、“政府支持”等字眼，迷惑着我们的判断。甚至有一些惠民保直接玩起了“招摇撞骗”的招式，遭到了相关机构“下场手撕”。2020年，泰康养老推出长沙星惠保，打着“湖南医保局、长沙医保局共同指导”旗号进行宣传。可实际上，这些部门根本就没有参与过，眼瞅着“越炒越热”，长沙医保局便在其官网发布公告，称他们并未指导过长沙星惠保。随着不规范的产品越来越多，去年6月份，银保监会还发布了一则关于规范惠民保的通知，其中就提到，不能冒用政府名义进行虚假宣传。这里也提醒我们，不要单纯因为相信政府推出，而盲目购买惠民保，重点还是要看保障，以及自己是否需要。真相二：不是所有的住院医疗费，惠民保都能报销“医保报不了的，可以用惠民保报销”，这是惠民保宣传时最常用的口号。但其实，惠民保也有许多理赔限制，这里集中跟大家唠唠。1、保障范围外的费用，惠民保不报大师兄将市面上的惠民保全都扒了个遍，发现它们的保障大致可分为3种：先来简单解释下，较差、一般、优秀的惠民保，分别能保什么：●较差版：只能保医保内住院医疗费和几十种特药费，医保外费用和约定既往症都不赔；●一般版：医保内外住院医疗费和特药费都能报，但会约定几种既往症不赔或降低比例赔；●优秀版：不仅医保内外的住院费、特药费都能报，而且是不区分人群，无论得什么病，都同等待遇报销。可以看到，即便是比较优秀的惠民保，保障范围也还是比较窄的。一般只能报销住院医疗费和特药，像普通门诊、门诊手术、或特殊门诊，比如癌症放化疗、尿毒症透析等很常见、花费大、又不用住院的项目，惠民保大多没法报销。2、医疗费没经过医保报销，惠民保不报90%的惠民保产品，都要求住院医疗费经过当地医保报销后，才能申请惠民保理赔；否则，惠民保一分钱都不给报。以达州达惠保为例，给大家看看具体的约定：这也好理解，毕竟政府和保险公司推出惠民保的初衷，就是为了解决医保体系不完善而带来的问题，使得大病医疗的费用进一步降低。不过，也有少部分产品比较宽松，即便医保没报销，惠民保也给报，但可能会先扣掉医保应报部分、或者降低报销比例，比如德阳德e保、深圳专属医疗险等产品。要是想知道你们那儿的惠民保，对医保报销的具体规定，可以查看《产品说明书》、《投保须知》，或者咨询保险公司客服。3、免责条款涉及的情形，惠民保不报免责条款，也就是这份保险不赔的情况。在惠民保中，常见的免责情况主要有这些：也就是说，如果因为上述原因产生的住院花费，惠民保是没办法理赔的。比如，与女性生育相关的费用，不管是不孕不育、还是产前产后检查，亦或是生育问题引起的并发症，惠民保一般都不报销。看到这儿，有朋友可能会问，“这不赔，那不赔的，到底能报啥”，“这么便宜，会不会很难赔啊？”………其实，惠民保能不能赔，主要还是得看产品条款，符合理赔要求的，基本都能赔。具体的理赔情况，我也去找了找，有数据有真相：上海沪惠保：739万人参保，相当于三分之一的上海人都买了，保费为8.5亿，10个月理赔6.13亿，预计一年理赔金额接近8亿。广州穗岁康：参保人数约330万，总保费5.94亿元，2021年一共赔了4.7亿。杭州西湖益联保：470.3万参保，总保费7.05亿元，2021年赔付金额为5.42亿元。总体上看，赔得确实挺多的，但你要因此以为，惠民保理赔很容易，那肯定也是不行的。网上有不少拒赔的声音，基本都是因为达不到免赔额：这一点，大家可能要有个预期，因为惠民保的报销门槛，确实不低。换句话说，如果不是大病，几乎不可能用上它；如果是大病，那它就还挺有用的。不信，我们来看个真实的赔付案例：去年6月，余女士被确诊为慢性肾脏病5期，住院1个月，医疗费高达19.7万。医保给报了7.9万，广州穗岁康报销7万，最终余女士个人只需要掏4.8万。图片来源：“穗岁康”微信公众号一般来说，看病至少要花个几万十几万，才有可能用到惠民保理赔。真相三：不是所有人，都适合买惠民保不少人对惠民保没有啥概念，看到别人吹它好，就跟风买了。大师兄想说，惠民保真的不是所有人都需要买的产品。它固然有价格便宜、不限制年龄、健康状况等优点，但其保障上的“硬伤”也非常明显。不信，我们来跟医疗险中的“杠把子”——百万医疗险对比看看：相比百万医疗险，不管是保障范围、报销比例，或是免赔额、稳定性等，惠民保都没有任何优势可言。所以，能买百万医疗险的，还是建议大家买百万医疗险，报销更给力。最新的百万医疗险推荐清单，感兴趣的可以点击下方链接查看：而惠民保，主要适合这四类人：1、老年人大部分百万医疗险，要求最高投保年龄，不得超过65岁。过了这个年纪，就很难买到百万医疗险了。而惠民保没有年龄限制，八九十岁也能买，很适合给老人买。2、健康状况欠佳除了年龄外，百万医疗险对被保险人的健康要求，也比较严格。如果得过一些比较严重的疾病，比如癌症、心脏病等，一般都买不了百万医疗险；或者因为结节等问题，能买到百万医疗，但某些保障被除外了，例如不保乳腺、肺部等疾病。这些情况，咱们都可以买一份惠民保，它基本没啥健康限制，有当地医保就能买。另外，顺便提一嘴，大多百万医疗险都会在免责条款中规定：既往症无法理赔。也就是说，因为投保前已有的病，产生的医疗费，百万医疗险是不会赔的。而惠民保对既往症的赔付要宽松许多，有的产品对一些严重既往症，不仅能保，也能赔。如果你对既往症赔付比较在意，那也可以买一份不限既往症报销的惠民保。3、预算非常有限百万医疗险的价格，会随着年龄不断上涨。比如，目前市面上热销的医享无忧百万医疗险：30岁的人一年只要200多，五六十岁的人，一年却要一两千块。所以说，五六十岁的朋友，如果预算非常有限，咱也可以买一份惠民保先过渡下。不过等后面经济宽裕了，还是可以再买份百万医疗险的，这样保障也会更全面。4、高危职业想不到吧，职业也是买百万医疗险的限制之一，职业风险越低，就越受保险公司欢迎。备注：保险公司会根据风险等级，将承保职业分为6类，级别越高，风险就越大一般来说，百万医疗险要求投保人为1-4类职业，像大货车司机、装运工人、高空作业等5-6类高危职业，被大多数医疗险排除在外，惠民保就给他们开了绿灯。如果你的家人或朋友正在从事高风险职业，给他们买一款惠民保，真的还挺合适的。总体而言，以上这几类人，才是惠民保真正的目标人群。所谓“惠民”，帮得正是这些没钱、或者因为年龄、健康等原因被传统商业险拒之门外的人。除此以外，其他人，就不用了去凑这个热闹了，安心买百万医疗险就好。

定期寿险保障责任非常简单，就是保障一段时间内（如20年、30年或保到60岁或70岁）身故和全残。换句话说就是人没了，或者发生全残，就能赔钱。因为保障责任简单，所以很多人认为买便宜的就行了，反正差别不大。但实际上，这一点如果你不注意，就可能出现赔不了的情况。（1）职业限制定期寿险对职业要求较为严格，主要是因为不同职业发生风险的概率不同，为保证公平性，保险公司自然也会不同应对。比如消防员，发生风险的概率肯定比普通办公室上班族要高，如果这两类人都花同样的钱可以买到100万的保障，那对上班族来说肯定不公平，且保险公司的成本也更大。所以对于不同的职业，能买到的产品也不同，假如是非常高危的职业，甚至没有产品可以购买。一般来说，根据不同风险等级，保险公司会将职业分为1-6类，级别数字越大，职业风险程度也越高。如消防员属于5类职业，就无法购买承保职业为1-4类的定期寿险，就算买了，出险后也大概率无法获得赔付，还容易有理赔纠纷。以上就是关于四大险种最需要注意的地方，大家看完之后是否颠覆了自己过往对于各险种的认知。所以买保险这事儿，可不是那么简单的，也是一门技术活。大家不了解没关系，下面大师姐就来分享一下，常见的四大险种有哪些实用的购买攻略，以及高性价比产品推荐。纯手工码字超5000，麻烦各位动动发财的小手点个赞给大师姐鼓励一下叭，码字是真的不容易~

这两年，惠民保可以说是火遍大街小巷，很多朋友跑来问我：这东西真有那么好？适不适合我买？还有更好的选择吗？听大师兄一句劝，惠民保虽好，但并不适合所有人，不建议大家盲目购买。没搞清楚这些真相就下手，小心看病一分钱都赔不到。真相一：不是所有的惠民保，都有政府参与有多少人是因为看到政府推出，觉得更靠谱，而去买惠民保的呢？没错，官方的支持确实能让大家更信赖，但问题在于：并不是所有的惠民保都如此。有统计显示，七成以上的惠民保，有官方部门参与；剩下近三成的产品，根本没法说明具体的支持机构。图片来源：《惠民保产品研究蓝皮书》但在惠民保产品宣传页，几乎清一色的都会有“政府主导”、“政府支持”等字眼，迷惑着我们的判断。甚至有一些惠民保直接玩起了“招摇撞骗”的招式，遭到了相关机构“下场手撕”。2020年，泰康养老推出长沙星惠保，打着“湖南医保局、长沙医保局共同指导”旗号进行宣传。可实际上，这些部门根本就没有参与过，眼瞅着“越炒越热”，长沙医保局便在其官网发布公告，称他们并未指导过长沙星惠保。随着不规范的产品越来越多，去年6月份，银保监会还发布了一则关于规范惠民保的通知，其中就提到，不能冒用政府名义进行虚假宣传。这里也提醒我们，不要单纯因为相信政府推出，而盲目购买惠民保，重点还是要看保障，以及自己是否需要。真相二：不是所有的住院医疗费，惠民保都能报销“医保报不了的，可以用惠民保报销”，这是惠民保宣传时最常用的口号。但其实，惠民保也有许多理赔限制，这里集中跟大家唠唠。1、保障范围外的费用，惠民保不报大师兄将市面上的惠民保全都扒了个遍，发现它们的保障大致可分为3种：先来简单解释下，较差、一般、优秀的惠民保，分别能保什么：●较差版：只能保医保内住院医疗费和几十种特药费，医保外费用和约定既往症都不赔；●一般版：医保内外住院医疗费和特药费都能报，但会约定几种既往症不赔或降低比例赔；●优秀版：不仅医保内外的住院费、特药费都能报，而且是不区分人群，无论得什么病，都同等待遇报销。可以看到，即便是比较优秀的惠民保，保障范围也还是比较窄的。一般只能报销住院医疗费和特药，像普通门诊、门诊手术、或特殊门诊，比如癌症放化疗、尿毒症透析等很常见、花费大、又不用住院的项目，惠民保大多没法报销。2、医疗费没经过医保报销，惠民保不报90%的惠民保产品，都要求住院医疗费经过当地医保报销后，才能申请惠民保理赔；否则，惠民保一分钱都不给报。以达州达惠保为例，给大家看看具体的约定：这也好理解，毕竟政府和保险公司推出惠民保的初衷，就是为了解决医保体系不完善而带来的问题，使得大病医疗的费用进一步降低。不过，也有少部分产品比较宽松，即便医保没报销，惠民保也给报，但可能会先扣掉医保应报部分、或者降低报销比例，比如德阳德e保、深圳专属医疗险等产品。要是想知道你们那儿的惠民保，对医保报销的具体规定，可以查看《产品说明书》、《投保须知》，或者咨询保险公司客服。3、免责条款涉及的情形，惠民保不报免责条款，也就是这份保险不赔的情况。在惠民保中，常见的免责情况主要有这些：也就是说，如果因为上述原因产生的住院花费，惠民保是没办法理赔的。比如，与女性生育相关的费用，不管是不孕不育、还是产前产后检查，亦或是生育问题引起的并发症，惠民保一般都不报销。看到这儿，有朋友可能会问，“这不赔，那不赔的，到底能报啥”，“这么便宜，会不会很难赔啊？”………其实，惠民保能不能赔，主要还是得看产品条款，符合理赔要求的，基本都能赔。具体的理赔情况，我也去找了找，有数据有真相：上海沪惠保：739万人参保，相当于三分之一的上海人都买了，保费为8.5亿，10个月理赔6.13亿，预计一年理赔金额接近8亿。广州穗岁康：参保人数约330万，总保费5.94亿元，2021年一共赔了4.7亿。杭州西湖益联保：470.3万参保，总保费7.05亿元，2021年赔付金额为5.42亿元。总体上看，赔得确实挺多的，但你要因此以为，惠民保理赔很容易，那肯定也是不行的。网上有不少拒赔的声音，基本都是因为达不到免赔额：这一点，大家可能要有个预期，因为惠民保的报销门槛，确实不低。换句话说，如果不是大病，几乎不可能用上它；如果是大病，那它就还挺有用的。不信，我们来看个真实的赔付案例：去年6月，余女士被确诊为慢性肾脏病5期，住院1个月，医疗费高达19.7万。医保给报了7.9万，广州穗岁康报销7万，最终余女士个人只需要掏4.8万。图片来源：“穗岁康”微信公众号一般来说，看病至少要花个几万十几万，才有可能用到惠民保理赔。真相三：不是所有人，都适合买惠民保不少人对惠民保没有啥概念，看到别人吹它好，就跟风买了。大师兄想说，惠民保真的不是所有人都需要买的产品。它固然有价格便宜、不限制年龄、健康状况等优点，但其保障上的“硬伤”也非常明显。不信，我们来跟医疗险中的“杠把子”——百万医疗险对比看看：相比百万医疗险，不管是保障范围、报销比例，或是免赔额、稳定性等，惠民保都没有任何优势可言。所以，能买百万医疗险的，还是建议大家买百万医疗险，报销更给力。最新的百万医疗险推荐清单，感兴趣的可以点击下方链接查看：而惠民保，主要适合这四类人：1、老年人大部分百万医疗险，要求最高投保年龄，不得超过65岁。过了这个年纪，就很难买到百万医疗险了。而惠民保没有年龄限制，八九十岁也能买，很适合给老人买。2、健康状况欠佳除了年龄外，百万医疗险对被保险人的健康要求，也比较严格。如果得过一些比较严重的疾病，比如癌症、心脏病等，一般都买不了百万医疗险；或者因为结节等问题，能买到百万医疗，但某些保障被除外了，例如不保乳腺、肺部等疾病。这些情况，咱们都可以买一份惠民保，它基本没啥健康限制，有当地医保就能买。另外，顺便提一嘴，大多百万医疗险都会在免责条款中规定：既往症无法理赔。也就是说，因为投保前已有的病，产生的医疗费，百万医疗险是不会赔的。而惠民保对既往症的赔付要宽松许多，有的产品对一些严重既往症，不仅能保，也能赔。如果你对既往症赔付比较在意，那也可以买一份不限既往症报销的惠民保。3、预算非常有限百万医疗险的价格，会随着年龄不断上涨。比如，目前市面上热销的医享无忧百万医疗险：30岁的人一年只要200多，五六十岁的人，一年却要一两千块。所以说，五六十岁的朋友，如果预算非常有限，咱也可以买一份惠民保先过渡下。不过等后面经济宽裕了，还是可以再买份百万医疗险的，这样保障也会更全面。4、高危职业想不到吧，职业也是买百万医疗险的限制之一，职业风险越低，就越受保险公司欢迎。备注：保险公司会根据风险等级，将承保职业分为6类，级别越高，风险就越大一般来说，百万医疗险要求投保人为1-4类职业，像大货车司机、装运工人、高空作业等5-6类高危职业，被大多数医疗险排除在外，惠民保就给他们开了绿灯。如果你的家人或朋友正在从事高风险职业，给他们买一款惠民保，真的还挺合适的。总体而言，以上这几类人，才是惠民保真正的目标人群。所谓“惠民”，帮得正是这些没钱、或者因为年龄、健康等原因被传统商业险拒之门外的人。除此以外，其他人，就不用了去凑这个热闹了，安心买百万医疗险就好。

支付宝上的年金险是安全的，但需要注意以下几点：1.确认保险公司的合法性：在购买支付宝上的年金险之前，需要确认所选择的保险公司的合法性和信誉度。可以通过中国保险监督管理委员会的官方网站查询保险公司的注册信息和经营状况。2.了解保险产品的条款和保障范围：购买年金险时需要了解保险产品的条款和保障范围，特别是对于保险期限、保险金额、领取方式等重要内容要认真阅读和理解。同时，需要注意保险产品的费用收取标准和方式。3.谨慎对待合同签署和支付保费：在购买支付宝上的年金险时，需要签署保险合同并支付相应的保费。在此过程中，需要仔细核对合同中的各项内容和支付方式，确保自己的权益得到保障。4.关注保险公司的信誉评级和监管情况：保险公司的信誉评级和监管情况对于保险产品的安全性和可靠性有着重要影响。可以通过了解保险公司的公开信息或者咨询专业的保险顾问来获取相关信息。总之，支付宝上的年金险是安全的，但需要注意保险公司的合法性、保险产品的条款和保障范围、合同签署和支付保费以及保险公司的信誉评级和监管情况等方面的问题。

支付宝上确实有一些值得考虑的年金险产品，以下是一些推荐：全民保养老金2020：由国华人寿承保，领取方式简单明了。只要按月缴费，一直交到指定的年龄（女性交到55岁，男性交到60岁），退休后就可以按月领取养老金，直到身故。如果身故，保险公司还会退还保费和现金价值之间的最大者，但这一保障只限定在80岁之前。来攒钱：由太平人寿推出的年金险产品，交费期限和保障期间都可以灵活选择，最低100元起投，后续可以随时申请追加保费。这款产品适合想要灵活规划自己年金的人群。此外，支付宝上还有“全民保教育金”等其他年金险产品，可以根据自己的需求和预算进行选择。总的来说，支付宝上的年金险产品具有收益稳定、安全性高、投保灵活等多重优点。但在购买前，请务必了解产品的保障范围、收益情况、领取方式等细节，并结合自己的实际情况进行综合考虑。同时，也可以咨询专业的保险顾问或保险公司的客服人员，以获取更准确和全面的信息。需要注意的是，以上推荐仅供参考，并不构成具体的购买建议。在购买任何保险产品之前，都应仔细阅读保险合同和保险公司的规定以了解具体的保障内容、条款和限制。

支付宝上的年金险是一种保险产品，属于人寿保险的一种。年金险的主要特点是投保人定期向保险公司支付保费，到了约定的年限后，投保人可以从保险公司定期领取一定金额的返还金。年金险的主要作用是为投保人提供一种长期的、稳定的、低风险的投资方式，同时也为投保人提供一定程度的财富保障和资产传承。通过定期缴纳保费，投保人可以将一部分资金用于投资，以期获得长期的、稳定的收益。同时，投保人也可以提前规划好自己的退休生活，确保在退休后能够获得稳定的收入来源。在支付宝上购买年金险，用户可以方便地了解产品的详情、保费、保险期限等信息，同时也可以根据自己的需求和预算选择合适的保险产品。在购买过程中，用户需要注意仔细阅读保险合同，了解保险责任、保险金额、保险费等相关内容，确保自己的权益得到保障。

支付宝上的年金险是一种养老保险产品，通过定期向保险公司缴纳一定的保费，在约定的时间内，保险公司会按照约定的条件向被保险人支付年金。支付宝上的年金险的优点包括：1.操作简便：支付宝作为国内领先的第三方支付平台，用户群体庞大，通过支付宝购买年金险可以方便地完成支付流程。2.多样化选择：支付宝上的年金险产品种类繁多，用户可以根据自己的需求选择不同的产品。3.保险公司信誉良好：支付宝上合作的保险公司都是经过严格筛选的正规保险公司，用户可以放心购买。然而，购买年金险之前需要注意以下几点：1.了解保险条款：购买年金险前需要仔细阅读保险条款，了解保险的具体保障范围、支付方式、领取期限等内容。2.确定保障需求：根据个人的养老规划、财务状况等因素，确定是否需要购买年金险以及选择何种保障计划。3.不要被高收益所迷惑：有些年金险产品可能会宣传高收益，但需要注意这些收益是否合理、是否可持续等因素。4.了解保险公司的信誉和服务：除了产品的选择，还需要了解保险公司的信誉和服务质量，以便在需要时能够得到及时、有效的服务。总之，支付宝上的年金险是一种方便、多样的养老保险产品，但购买前需要了解保险条款和保障需求，并注意保险公司的信誉和服务质量。