商业保险的养老保险，是否值得纳入养老规划？

　　养老保险一直是大家最为关注的话题之一，因为养老保险事关于我们每一个人的终身大事，网友提问我是八一年参加邮政工作的，但是一直都用的合同工方式。邮局也一直未为我购买任何保险。最近国家强制养老保险下来后。邮政局要求我和一家劳动服务公司签订用工合同。让我挂靠在这个公司里面，以这个公司外派劳务人员方式，养老保险也挂靠在这家劳务公司。邮局以此和我划清关系，以后关于养老保险之类的就和邮局无关了。而且养老保险所有费用，都由自己承担，邮局不掏一分钱。本人现在还在邮局上班，请问如何妥善解决这个问题？谢谢！　　对于以上那个文章中的相关问题，我们一起来看看有那些回复，回复这种事业型单位的合同制职工的社保是一个较大的问题，又不完全适用于普通企业的职工形式，加上邮政的特殊性，所以问题实际处理可能比较棘手。　　反映的部门是当地的劳动保障局，我们都知道在投保保险的时候一定要签订保险合同，最重要的证据就是劳动合同。

奖金是需要纳入养老保险基数的。职工基数=“本人上年度月平均工资”=（上年度工资、奖金、津贴、补贴等收入）/12。月最低基数=上年度在岗职工月平均工资*60%=职工、挂档人员最低缴费基数。月最高基数=上年度在岗职工月平均工资*300%，挂档人员缴费最高基数=上年度在岗职工月平均工资*100%。

只要用户使用的互联网存款是经过央行或银保监会批准的银行的存款都会纳入存款保险，并根据《存款保险条例》中的规定保障用户的权利。具体判断是不是存款类金融机构，可以从它是否能够吸收存款并能用存款来运营资金作为判断依据。

养老保险和商业保险在养老规划中各有特点，适合不同的需求。养老保险通常由政府或企业提供，具有强制性和普惠性，能够为退休后的基本生活提供保障。商业保险则更为灵活，可以根据个人需求定制，提供更全面的保障和更高的收益。养老保险的优势在于稳定性和长期性，适合那些希望获得基本生活保障的人群。商业保险则可以通过多种产品组合，如年金险、增额终身寿险等，提供更高的收益和更灵活的领取方式，适合那些希望提升退休生活品质的人群。在具体选择时，可以根据个人的经济状况、风险承受能力和养老需求来决定。如果希望获得基本保障，养老保险是一个不错的选择。如果希望获得更高的收益和更灵活的规划，可以考虑商业保险中的年金险或增额终身寿险等产品。例如，商业保险中的福瑞未来、养多多7号（青山版）等产品，具有较高的收益和灵活的领取方式，适合用于养老规划。这些产品可以根据个人的需求进行定制，提供更全面的保障。总的来说，养老保险和商业保险各有优势，可以根据个人的具体需求进行选择和组合，以实现更全面的养老规划。

储蓄险是一种兼具保障和理财功能的保险产品，适合长期稳健理财需求的人群。它通过定期缴纳保费，积累资金并在未来提供稳定的收益或保障，能够帮助实现教育金、养老金等长期财务目标。储蓄险的优势在于安全性高、收益稳定、具备强制储蓄功能。相比银行存款，储蓄险的长期收益率通常更高，且资金安全性同样有保障。与股票、基金等高风险投资相比，储蓄险的收益波动更小，适合风险承受能力较低的人群。此外，储蓄险还可以提供一定的保障功能，如身故或全残保障，进一步增强了产品的综合价值。储蓄险的收益表现与预定利率相关。2025年普通型人身险预定利率研究值为2.13%，较之前有所下降，但相比银行存款仍具有一定优势。储蓄险的收益虽不如高风险投资可能带来的高回报，但其稳定性更适合长期理财规划。综合考虑，储蓄险值得纳入理财规划，尤其适合追求稳健收益、有长期财务目标的人群。可以将储蓄险作为资产配置的一部分，与高风险投资形成互补，实现风险与收益的平衡。具体选择时，可根据个人财务目标、风险偏好和资金规划需求，结合产品特点进行合理配置。另外新消息，预定利率降到2%，好产品8月底下架，这里有一款市场上比较热门的年金险产品：福瑞未来（计划三）福瑞未来（计划三）：领钱金额高，终身有现价福瑞未来（计划三），是目前领钱多的代表产品。同样的交费方案，它拿到手的养老金几乎是市面上最高，以上表为例：30岁女性，分5年累计投入25万，60岁开始每年能领2.4万，最长能领到106岁，几乎可以说是活多久领多久。它的现金价值持续时间也很长，比如到80岁，累计已领取50多万的养老金，如果此时退保，还能拿回20万现价。如果你想花更少的钱，稳定补充退休后的现金流，那就可以优先关注这款产品。

养老保险和商业保险在养老规划中各有优势，适合不同的需求。养老保险通常由政府或企业提供，具有强制性和稳定性，能够为退休后提供基本的生活保障。它的缴费和领取标准相对固定，适合那些希望获得稳定收入来源的人群。例如，城镇职工养老保险和城乡居民养老保险都是常见的选择。商业保险则更加灵活多样，可以根据个人需求定制。商业养老保险通常包括年金险、增额终身寿险等，能够提供更高的收益和更多的保障功能。例如，福瑞未来和福满盈3.0（分红型）等产品，不仅能够提供稳定的年金收入，还可能享受分红收益，适合那些希望在退休后获得更高生活品质的人群。综合来看，养老保险适合作为基础保障，确保退休后的基本生活需求；而商业保险则可以作为补充，提供更高的收益和更多的保障。两者结合使用，能够更好地满足养老规划的需求。用户可以根据自身的经济状况和养老需求，选择适合自己的保险组合。最新消息，保险协会发布了二季度的预定利率研究值为1.99%，意味着预定利率2.5%的产品全面进入倒计时。从多家保险公司发布的公告来看，预定利率也已经敲定：普通型人身险从2.5%降至2%，分红险从2%降至1.75%，万能险保证利率从1.5%降至1%，新旧产品会在『8月31日』前完成切换。其中前两者的变化对我们影响较大——保障险的价格如重疾险、定期寿险会明显上涨，储蓄险的收益，则会大幅下降。

养老保险和商业养老保险各有特点，适合不同的养老规划需求。养老保险通常指国家提供的社会养老保险，具有强制性、普惠性和基础性。它的优势在于覆盖面广，缴费和领取标准相对统一，能够为退休后提供基本的生活保障。但社会养老保险的金额通常有限，可能无法完全满足个人对高品质养老生活的需求。商业养老保险则是由保险公司提供的产品，具有灵活性和个性化特点。它可以根据个人的经济状况、风险承受能力和养老需求进行定制，提供更高的保障金额和多样化的领取方式。商业养老保险可以作为社会养老保险的补充，帮助提升退休后的生活质量。举例来说，如果个人希望退休后保持较高的生活水平，或者有特定的养老目标，比如旅游、医疗等，商业养老保险可以提供更全面的保障。而社会养老保险则更适合作为基础保障，确保退休后的基本生活需求。综合来看，社会养老保险适合作为养老规划的基础，而商业养老保险可以作为补充，根据个人需求灵活选择。两者结合使用，能够更好地满足多样化的养老需求。另外新消息，预定利率降到2%，好产品8月底下架，这里有一款市场上比较热门的年金险产品：福瑞未来（计划三）福瑞未来（计划三）：领钱金额高，终身有现价福瑞未来（计划三），是目前领钱多的代表产品。同样的交费方案，它拿到手的养老金几乎是市面上最高，以上表为例：30岁女性，分5年累计投入25万，60岁开始每年能领2.4万，最长能领到106岁，几乎可以说是活多久领多久。它的现金价值持续时间也很长，比如到80岁，累计已领取50多万的养老金，如果此时退保，还能拿回20万现价。如果你想花更少的钱，稳定补充退休后的现金流，那就可以优先关注这款产品。

从养老规划的角度来看，购买商业养老保险是有必要的。以下是一些分析：1.补充养老金：随着人口老龄化加剧，仅依赖基本养老保险可能无法满足退休后的生活需求。商业养老保险可以作为补充，提供额外的养老金来源，帮助维持退休后的生活质量。2.长期稳定收益：商业养老保险通常具有长期稳定的收益，能够抵御通货膨胀的影响，确保养老金的购买力。相比其他投资方式，保险产品的安全性更高，适合追求稳健收益的人群。3.税收优惠：在某些国家或地区，购买商业养老保险可以享受税收优惠政策，减少税负，增加实际收入。4.灵活选择：商业养老保险产品种类多样，可以根据个人需求选择不同的缴费方式、领取方式和保障期限，灵活性较高。例如，可以选择一次性缴费或分期缴费，领取方式可以是定期领取或一次性领取。5.保障功能：除了养老金，商业养老保险通常还提供一定的保障功能，如身故保障、疾病保障等，为退休生活提供全面的保障。举例来说，某人在退休后每月领取的基本养老金为3000元，而通过购买商业养老保险，每月可以额外领取2000元，总收入达到5000元，能够更好地应对退休后的生活开支。综上所述，商业养老保险在养老规划中具有重要作用，能够补充基本养老保险的不足，提供长期稳定的收益和全面的保障，是值得考虑的一种养老规划工具。新消息，预定利率降到2%，好产品8月底下架，这里有一款市场上比较热门的年金险产品推荐：福瑞未来（计划三）福瑞未来（计划三）：领钱金额高，终身有现价福瑞未来（计划三），是目前领钱多的代表产品。同样的交费方案，它拿到手的养老金几乎是市面上最高，以上表为例：30岁女性，分5年累计投入25万，60岁开始每年能领2.4万，最长能领到106岁，几乎可以说是活多久领多久。它的现金价值持续时间也很长，比如到80岁，累计已领取50多万的养老金，如果此时退保，还能拿回20万现价。如果你想花更少的钱，稳定补充退休后的现金流，那就可以优先关注这款产品。