商业养老保险是真的吗？从监管和产品条款验证

养老是一个永恒的话题，除了我们缴纳的社保之外，商业养老保险也受到越来越多的关注。那么，商业养老保险真的能够养老吗？实际上商业养老保险主要有两个方面的作用，即储蓄+增值，通过这两个功能可以实现一定程度的养老。以支付宝里面的热门商业养老保险产品——全民保终身养老金为例：假设某人今年26岁，计划每个月投入500元，持续30年，预计60周岁起每月可领养老金1197元，另外根据中档收益，截至60周岁累计获取分红98167元。也就是说30年的时间，累计投入18万已支付保费，等到60岁时已经收回9万8千的分红，剩余8万2千的已支付保费未收回。按照每个月1197元计算（不考虑分红），6年就可以收回全部成本，66岁后的养老金+分红全部都是收益，可以一直领取到死亡的那天。虽然每个月1200元并不多，而且前期领取的大部分都是投入的已支付保费，但这正是养老保险的储蓄功能，而分红则是增值功能。而且每个月投入的已支付保费越多，日后领取的养老金也就越多，虽然计算下来实际收益率并不高，但它确实通过储蓄+增值实现了一定程度的养老。当然，大家也不要把商业养老保险过度神话，因为分红是不确定的，有可能交了30年实际收益率还不如余额宝，强制储蓄才是养老保险的精髓。

中国银保监会办公厅，发布了《关于开展专属商业养老保险试点的通知》，通知表示自2021年6月1日起，在浙江省(含宁波市)和重庆市，开展专属商业养老保险试点，试点期限暂定一年。此次参与试点的六家保险公司，分别是人保寿险、中国人寿、太平人寿、太平洋人寿、泰康人寿、新华保险。作为试点之一的泰康人寿，率先推出了专属商业养老保险。个人对该产品非常看好，可以说是划时代的产品，它在商业养老试点与推广的节点上，留下了浓厚的历史印记。1、子女养老自古以来，中国都推崇子女养老，这是从老祖宗那传下来的最原始的养老方式。作为子女，大多也都甘愿背负这与生俱来的责任与义务。父母一辈为了家庭辛苦打拼，老了丧失了劳动收入能力，当然是谁的爸妈谁来养，这没有什么值得争议的。但是近年来，子女养老劣势越来越凸显。靠子女养老，子女的经济能力就决定了晚年的生活品质。儿女事业有成还好，一家人其乐融融。如果条件紧张，背负债务，年迈的父母反而会被视为累赘。除此之外，还要看社会抚养比，也就是说有多少子女抚养一位老人。如果某个家庭两人都是独生子女，他们将来要面临的生活、教育、养老、医疗的压力，会大到不堪重负。父母到了养老的年纪，子女可能还处于事业上升期，出钱出力还好说，要是指望着出人出时间，地主家也没有闲人啊，很少人能耽误得起。影视剧中也经常看到过这样的片段，母亲摔伤了，在外地拼搏事业的儿女纷纷往家里寄钱，却都不能抛弃公司的项目进度回家一趟。子女也有子女的无奈。总的来说，把自己的晚年幸福全部押在儿女身上，不确定性太大了。养老靠不得别人，哪怕是自己的子女。2、储蓄养老中国是全世界储蓄最多的国家，换句话说，中国人都爱攒钱。当我们想要实现一个梦想，第一件事就是想方设法去积攒实现梦想的积蓄，养老也不例外。国人的幸福感来自于很多个方面，但只要兜里有钱，往往就能安心不少。储蓄养老也很简单，说白了就是退休前存住一笔钱，到退休后慢慢花。存钱难吗?我个人认为很难，除非强制储蓄，靠个人自觉性存钱?不存在的!周围的诱惑太多了，一上头就容易冲动消费。昨天我刷短视频还下了两单呢，消费容易，存钱是真难。退一步讲，能做到克制欲望，强制存钱。钱是存下来了，可是会不会贬值呢?把钱留在手里，多年后购买力肯定就下降了。还是不太划算。还有就是，你能保证自己辛苦攒的钱，不会用于他用吗?能做到专款专用吗?孩子买房或买车还差点钱，你是把养老钱赞助他，还是让他再去借借?相信多数父母都会选择前者吧，可怜天下父母心哟。能存住钱，是一种本事，但存钱养老无法有力抵抗通胀，无法维持钱的购买力。为让不让退休生活打折扣，还是要把钱流动起来，多方面打理。3、投资养老如果说国人的特长是储蓄，那么短板就是投资。擅长用投资赚到钱的人，真的是太少了，更多的都是一茬又一茬妄想暴富却惨被收割的韭菜们。但投机心理作祟，痴迷于投资的人经常迷之自信，总觉得自己才是最终的大赢家。投资确实可以让钱快速倍增，却也可以让养老钱打水漂，风险太大。养老是每个人的刚需，一辈子可能不会遇到意外或疾病，但每个人都有老去的那一天。所以养老金就要讲究一个确定性，而投资则是充满了不确定，用投资锁定养老金，就是南辕北辙，小心车轮子都不剩。还记得前几年郭主席说的那段话吗：理财产品收益过6%就要打问号，超过8%就很危险，超过10%就要做好损失全部本金的准备。养老要确定，投资需谨慎啊。4、以房养老以房养老算是个新鲜词，流行没几年。以房养老包含多种方式：60岁前人养房，60岁后房养人。60岁前通过按揭贷款购买住宅，并还清房款本息，取得住宅全部产权。60岁后将住宅产权出售，用这笔钱养老。购买第二套或多套房产，赚取钱财用于晚年养老，或利用出租住宅的租金收益来养老;或者和子女合资买住房，与子女共享产权，父母优先居住，身故后将住房留给子女继承。近年来房子成了一种投资品，很多人热衷于把手里的闲钱用于购买等着升值。中短期来看确实是有价值，但长期来看的话，最容易遭受政策的风险。国家关于房地产的政策不断出新，加上社会老龄化加剧，高昂房价让很多人望而却步需求降低，未来什么形式尚不明朗，将来开征房产税，手里的房子多反而不是好事。房子作为固定资产，虽然现在还有投资价值，但流动性弱，不能保证将来可以解决我们持续现金流的问题。房子不是用来炒的，还是安心留着住吧。5、社保养老我国养老体系的第一支柱基本养老，是多数人养老规划的指望。中国又是个人口大国，当所有人都指望一个模式出力，可想这个系统会承担多大的压力。其实从2013年起，我国基本养老险的征缴收入和支出差额就已经是负值，且缺口也越来越大，再加上领取养老保险的人数比例也在逐年提高，基本养老的可持续性正面临考验。曾有一则报告叫《中国养老金精算报告》，当年对我国养老保险情况作出了一个让人震惊的预测：全国养老金结余将在2035年耗尽。从近20年的社会平均工资来看，虽然工资有上涨的趋势，但每年人均养老金也在增加，养老金的替代率却在不断下滑。世界银行组织建议，要维护退休前的生活质量不下降，养老金替代率不应低于70%。国际劳工组织建议，养老金替代率最低标准应为55%。而我国养老金替代率在国际警戒线之下，且将来还有可能下降。社保养老的话题不敢多说，一句话两句话讲不清，也怕被封号。就到这里。6、商业养老为什么要发展商业养老?还不是因为其他养老方式不太靠谱。商业养老保险相对于其他养老方式，是更为市场化的养老方式，承担着提高养老金替代率和弥补养老资金缺口的重要使命。专属商业养老产品和现有的商业养老产品相比，区别主要体现在：交费方式更为灵活，可一次性存入一笔钱，也可以定期追加存;采取“保证+浮动”的收益模式，为消费者提供不同的投资组合;明确年满60岁方可领取养老金，可定期领取或终身领取，按年领/按月领自由随心。商业养老保险的利率还是挺可观的，早规划自然受益高。

具有互补性。1、商业养老保险可以为个人提供更加灵活和个性化的养老保障，可以根据个人的需求和经济状况选择不同的保险产品和保险公司，以满足个人的养老需求。而社会养老保险则是一种基本的养老保障制度，可以为广大劳动者提供基本的养老保障，确保他们在退休后能够得到一定的养老金。2、商业养老保险可以为个人提供更高的养老金收益，因为商业保险公司通常会根据个人的缴费金额和缴费年限来确定养老金的发放金额，而社会养老保险的养老金发放金额则由政府统一规定，相对较低。再次，商业养老保险可以为个人提供更加灵活和多样化的投资方式，可以将养老金投资于股票、债券、房地产等不同的资产类别，以获取更高的投资收益。而社会养老保险则没有这样的投资选择，养老金的发放主要依靠政府的财政支持。商业养老保险和社会养老保险各有优劣，无法简单地说哪个更好。商业养老保险可以为个人提供更加灵活和个性化的养老保障，可以根据个人的需求和经济状况选择不同的保险产品和保险公司。而社会养老保险则是一种基本的养老保障制度，可以为广大劳动者提供基本的养老保障。

具有互补性。1、商业养老保险可以为个人提供更加灵活和个性化的养老保障，可以根据个人的需求和经济状况选择不同的保险产品和保险公司，以满足个人的养老需求。而社会养老保险则是一种基本的养老保障制度，可以为广大劳动者提供基本的养老保障，确保他们在退休后能够得到一定的养老金。2、商业养老保险可以为个人提供更高的养老金收益，因为商业保险公司通常会根据个人的缴费金额和缴费年限来确定养老金的发放金额，而社会养老保险的养老金发放金额则由政府统一规定，相对较低。再次，商业养老保险可以为个人提供更加灵活和多样化的投资方式，可以将养老金投资于股票、债券、房地产等不同的资产类别，以获取更高的投资收益。而社会养老保险则没有这样的投资选择，养老金的发放主要依靠政府的财政支持。商业养老保险和社会养老保险各有优劣，无法简单地说哪个更好。商业养老保险可以为个人提供更加灵活和个性化的养老保障，可以根据个人的需求和经济状况选择不同的保险产品和保险公司。而社会养老保险则是一种基本的养老保障制度，可以为广大劳动者提供基本的养老保障。

众安医疗百万保险是真实存在的保险产品，由众安保险公司提供。以下是对其真实性的具体分析和归纳：1.公司背景可靠：众安保险是中国首家互联网保险公司，由蚂蚁金服、中国平安和腾讯等知名企业联合发起设立。这样的公司背景为众安医疗百万保险的真实性和可靠性提供了有力保障。2.监管批准：众安医疗百万保险产品已经通过了相关监管机构的批准和备案。在中国，保险产品需要经过中国银保监会的严格审核和监管，确保其合法、合规。因此，从监管角度来看，众安医疗百万保险是真实可靠的。3.保障范围明确：众安医疗百万保险的保障范围通常包括住院医疗、门诊医疗等，具体保障内容会根据个人所购买的保险计划而定。这样的保障范围设计能够满足不同消费者的医疗保障需求。4.用户口碑良好：根据市场上的反馈，众安医疗百万保险在理赔速度、服务态度等方面都表现出色，用户满意度较高。这也是证明其真实性的一个重要方面。综上所述，从公司背景、监管批准、保障范围以及用户口碑等方面来看，众安医疗百万保险是真实可靠的保险产品。然而，消费者在购买前仍需仔细阅读保险合同条款，了解保障范围、免责条款等重要内容，以确保自身权益得到保障。

商业养老保险是真实存在的，它是一种由保险公司提供的养老保障计划。与公共养老保险体系不同，商业养老保险是由个人自愿购买，旨在为购买者提供更全面或更高水平的养老保障。商业养老保险通常包含多种不同的保险产品和计划，如年金保险、定期寿险、终身寿险等，这些产品可以根据个人的需求和财务状况进行选择和组合。购买商业养老保险可以为个人在退休后提供一定的经济保障，确保在失去工作能力或收入来源时仍能够维持一定的生活水平。然而，需要注意的是，商业养老保险并非适合所有人。在购买商业养老保险之前，个人需要仔细评估自己的财务状况、养老需求和风险承受能力，以便选择最适合自己的保险产品和计划。此外，购买商业养老保险也需要谨慎选择保险公司和产品，了解其信誉度、偿付能力和保险条款等重要信息，以避免潜在的风险和损失。总之，商业养老保险是一种真实存在的养老保障计划，可以为个人提供一定的经济保障，但需要根据自身情况进行仔细评估和选择。

商业养老保险是一种金融产品，旨在为投保人提供在退休后或达到一定年龄时的经济保障。它通常要求投保人在工作期间或一定的缴费期内定期支付保费，然后在退休时开始领取养老金。商业养老保险能否真正用于养老，取决于多个因素：1.保险条款与合同内容：不同的商业养老保险产品有不同的条款和条件。一些产品可能提供终身养老金，而另一些可能只在特定年限内支付。因此，选择适合自己需求和预期的产品至关重要。2.保费支付与积累：投保人需要按时支付保费，以确保在需要时能够获得养老金。保费的支付金额、支付期限以及保险公司的投资策略都会影响最终能够领取的养老金数额。3.保险公司的稳健性：选择一家信誉良好、财务状况稳健的保险公司也很重要。这样，投保人才能更有信心在需要时从保险公司获得养老金。4.个人养老规划：商业养老保险只是养老规划的一部分。个人还需要考虑其他因素，如储蓄、投资、社会养老保险等，以构建一个全面的养老保障体系。综上所述，商业养老保险确实可以为养老提供一定的经济支持，但其效果取决于个人的选择、规划以及保险公司的状况。因此，在做出决策之前，建议详细了解不同的产品选项，并考虑自己的整体养老规划。

商业养老保险是否合算，可以从收益和成本两个方面进行分析。从收益角度来看，商业养老保险提供的是长期稳定的现金流，适合用于养老规划。相比银行存款，商业养老保险的收益率通常更高，尤其是在低利率环境下，保险产品的优势更为明显。例如，一些分红型或万能型养老保险产品，除了基础收益外，还可能享受分红或浮动收益，长期持有能够实现资产增值。此外，养老保险的保障功能也是其独特优势，能够为退休生活提供稳定的经济支持。从成本角度来看，商业养老保险的保费支出需要根据个人经济状况和需求来规划。虽然初期投入可能较高，但通过分期缴费的方式，可以减轻一次性支付的压力。同时，养老保险的保费支出也可以享受一定的税收优惠，进一步降低实际成本。需要注意的是，保险产品的收益和成本会受到预定利率、市场环境等因素的影响，因此在选择产品时，需结合自身风险承受能力和长期规划进行综合考虑。总体而言，商业养老保险在收益和成本方面具有一定的优势，尤其适合有长期养老需求的人群。通过合理规划，能够为退休生活提供稳定的经济保障，同时实现资产的保值增值。另外新消息，预定利率降到2%，好产品8月底下架，这里有一款市场上比较热门的年金险产品：福瑞未来（计划三）福瑞未来（计划三）：领钱金额高，终身有现价福瑞未来（计划三），是目前领钱多的代表产品。同样的交费方案，它拿到手的养老金几乎是市面上最高，以上表为例：30岁女性，分5年累计投入25万，60岁开始每年能领2.4万，最长能领到106岁，几乎可以说是活多久领多久。它的现金价值持续时间也很长，比如到80岁，累计已领取50多万的养老金，如果此时退保，还能拿回20万现价。如果你想花更少的钱，稳定补充退休后的现金流，那就可以优先关注这款产品。