深蓝君 加上“商业”二字，顾名思义，是保险公司推出的一种营利性质的保险产品。
如果你觉得社保养老不能满足养老需求，想要老了更有钱，投保一份商业养老保险是个不错的选择。
商业养老保险相比于社会养老保险，最大的几个优势如下：
优势1：资金安全稳健
与其他财富积累途径追求收益不同，用于养老的资产积累需要安全稳健优先，收益是次要的。
从这个角度上说，选择保障型养老年金保险，正是看中它的安全性和稳定收益，能充分发挥出基石的作用。
优势2：回报明确，便于财富规划
当我们提前规划好未来退休后，希望享有什么样的生活品质，为了维持生活品质需要领到多少养老年金作为补充，
就很容易计算出我们投保的养老年金险，需要缴纳的额度和缴纳的时长。
优势3：省心省力，可操作性强
购买养老年金险，不需要自己掌握很多的专业知识技能，也不需要花费很多时间紧跟市场变化、判断经济走势，
只需要在缴费期间内，不要中断地按时缴纳保费，其他财富积累的事宜，都由保险公司的专业人员来完成。
优势4：长期甚至终身可以领取
养老是一项长期的任务，谁也无法预计自己能活多久，精准估算需要多少钱。
其他财富积累工具，都只能达到一个总额，养老越到后期，剩余可用的资源就越少。
而终身型的养老年保险是你活得越久，领得越多。
由此可见，在养老规划过程中，养老年金险的优势还是挺明显的。
那么，面对市面上眼花缭乱的商业养老年金险，我们该怎么挑选一款最适合自己的呢？
挑选要点1：相同条件下，生存总利益越高越好
我们在挑选年金险时，需要坚守的第一挑选原则就是——
如果缴费条件完全一致，生存总利益肯定越高越好。
那么多“高”才算高呢？生存总利益的构成是什么？
很多人买年金险时，只关注以后每年能领多少钱，觉得每年领15万块，肯定比每年领14万的产品要好，其实这种想法比较片面。
一般来说，大部分年金险的生存总利益包含两个方面：①领取的年金部分+②保单现金价值部分。
测算任何一款年金险的生存总利益，我们都要将它们相加起来计算。
但是呢，市面上有些产品，开始领取年金后，现金价值就没了，这样一来，生存总利益自然会受影响。
目前，市面上不同年金险的生存总利益的构成较为复杂，一般分为这三种情况：
①领取年金后，现金价值归零。
这类产品在年金领取前有现金价值，但是当领取年金后，保单现金价值直接归零了。
因此，在计算61~80岁左右年龄段的生存总利益时，由于少了现金价值带来的收益，所以这类产品的IRR表现会比较差劲；
②领取年金后，长期有现金价值。
这类产品领取年金后，现金价值不会立马归零，通常还会持续一段时间，比如领取后还能持续20~25年；
在主要的年金领取阶段（61~80岁），这类产品的生存总利益会把现金价值加进去，所以IRR会更高，优于第①种。
③领取年金后，现价持续终身。
很简单，这类产品就是领取年金后，终身都有保单现金价值。
虽然单纯看年金领取金额，它可能不是最多的；
但在计算保单生存总利益时，由于始终加上保单现金价值的部分，所以这类产品的生存总利益会比第①种没现价的产品更具优势。
如果不考虑某些年金险的特殊情况，我们挑选年金险的优先级，最好是③≥②＞①。
当然，这只是我们从结果反推得到的一种挑选逻辑，具体怎么选，还是要依照产品的生存总利益IRR来判断。
挑选要点2：生存总利益差不多时，退保总利益越高越好
很多人买年金险，是想几十年以后有一笔确定的钱养老。
但万事无绝对，倘若真的要中途退保，那么退保总利益就是我们需要考虑的关键了。
如果说有两款年金险，一款现金价值增速快，甚至能看见收益；
而另一款前十几年都回不了本，退保甚至还有损失。
假设在生存总利益差不多的前提下，这两款产品你会买谁？
即使你买年金险不打算以后退保，你仍然会斩钉截铁的选择退保总利益高的那款。
当几款产品生存总利益IRR差不多的情况下，现价增速更快的产品，退保总利益也会更高，自然也就更值得我们选择。
现价增速快还有一个好处，就是前期退保面临损失的焦虑感会越小。
起码在我们急用钱时，原本以为退保会血亏，结果一算保单利益，惊讶的发现手里的保单已经悄咪咪地帮我们挣回来了，这当然是意外之喜。
用一句话来概括就是——虽然退保我们不一定要用到，但退保总利益还是越高越好。
退保总利益是年金险总利益的一个维度，必须建立在生存总利益差不多的基础之上测评才有意义。
它不是年金险测评的重点，只能算个加分项。
我们买年金险，一定要结合生存总利益IRR这一核心思路来挑选。
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