早在5月中旬，我们就分析过3.0%的预定利率，可能扛不太住了，也有不少业内人士估计储蓄险预定利率会进一步下调。当时还只是分析和预测，如今似乎成为了“实锤”。昨天财联社发文报道：部分保险公司将正式在6月底停售3.0%预定利率的增额寿，并上线2.75%的产品。

早在5月中旬，我们就分析过3.0%的预定利率，可能扛不太住了，也有不少业内人士估计储蓄险预定利率会进一步下调。当时还只是分析和预测，如今似乎成为了“实锤”。昨天财联社发文报道：部分保险公司将正式在6月底停售3.0%预定利率的增额寿，并上线2.75%的产品。

像增额寿这类产品，身故保障的杠杆较低，收益受预定利率的影响很大，我们简单对比一下现金价值就能看出来。考虑到预定费用率，增额寿的实际收益率会低于预定利率，比如预定利率是3.0%，实际收益率只有2.4~2.9%。以趸交100万为例，我们估算3.0%、2.75%、2.5%三种预定利率下的现金价值，具体如下图：上表中橙色部分，代表当下增额寿的收益水平。以第30年为例，相较于当下产品，2.75%的现金价值大约减少17.1万，而2.5%的大约减少33万。时间越长，三者差距越大，尤其当保费较高的时候。目前也仅有消息称增额寿要降预定利率，毕竟前期收益较高且有“刚兑”属性，是各家保险公司以及监管首先要解决的“问题”。其他储蓄险比如年金险，后续也有可能进行调整。对于长期重疾险，暂时没有消息说要降低预定利率，但是高性价比重疾险仍然会大量消耗保险公司的资本金，给保险公司带来压力，这种产品也可能会越来越少。

早在5月中旬，我们就分析过3.0%的预定利率，可能扛不太住了，也有不少业内人士估计储蓄险预定利率会进一步下调。当时还只是分析和预测，如今似乎成为了“实锤”。昨天财联社发文报道：部分保险公司将正式在6月底停售3.0%预定利率的增额寿，并上线2.75%的产品。 如果你有中长期的资产规划需求，比如规划孩子教育金或者自己的养老金，其实都可以考虑增额寿。像今年3月份，财政部发行了50年期国债，票面利率也就2.65%。相比之下，3.0%增额寿前期收益较低，但中后期更为可观，收益率能接近2.9%，重点是不需要抢。而一旦投保增额寿，相应的收益和现金价值都是确定的，就算后面预定利率再下调，对我们之前买的增额寿也没有任何影响。比如曾经有复利8%的老保单，如今看来不可思议，但保险公司仍然如约兑付。增额寿的安全性也不输国债，由于是人寿保险，受到《保险法》第92条保护，也有严格的监管。但增额寿再怎么好，如果没有需求，或者根本不了解这类产品，千万不要随意买。这些产品前期收益较低，用钱方面也有一些限制，跟风投保的话，可能会产生损失。想了解目前高收益的增额寿，也可以点击6月储蓄险榜单。

小病小痛的医疗费人人都能承担，但如果需要几十万治疗的大病要怎么办？这就需要百万医疗险，几百元一年的保费，可以保障几百万的疾病，这也是百万医疗险受欢迎的原因。但是对于这些医疗险，一样会有很多误区。问题一：医疗保险，必须捆绑销售吗？经常听说有人被熟人代理人坑骗，告诉他买百万医疗险必须捆绑销售，先买重疾险或者储蓄险，然后就可以买百万医疗险，就几百万保障。但其实，百万医疗险没有那么难买，几百元就可以买到，根本不用捆绑销售，如果你实在不会买，可以直接去支付宝里面搜好医保，了解看看。问题二：百万医疗险，什么都能保吗？并不是所有钱都能报，比如以下这几种情况：1、不是非必需费用，比如去住vip病房2、比如有些产品针对移植器官不报3、当生病没有超过1万元不报，应该百万医疗险有1w以下免赔额，他并不针对小病，主要针对大病报销。虽然有一定限制，但百万医疗还是可以覆盖大病至少80%的费用，几百万一年的花费，撬动几百万的保障，真心不亏。问题三：百万医疗险可以保到100岁吗？百万医疗险最高可以保证续保20年。问题四：百万医疗险怎么挑选？我总结了一张图：① 基本保障责任不能缺少。但凡是这些保障有缺斤少两，或各种限制的，都可以剔除在外。比如有些产品虽然有特殊门诊，也就是门诊放化疗也能报销，但有20万限制报销额度，这种产品就不要选了。（某在售百万医疗险保险条款真实页面截图）②续保条件保证续保时间越长越好，最高可以20年。③癌症特药/外购药一些治疗癌症的特效药，一个疗程需要十几万，一次拿十几万的治疗费用，不是一般人能承担的，如果百万医疗险能报销，就可以大大减轻我们的压力。④增值服务比如就医时可以垫付医疗费用防止资金周转不开，再比如预约不上床位时可以走绿色通道……这些服务没准能在实际就医过程中帮上大忙。最新百万医疗险榜单：蓝医保·长期医疗险：最高65岁也能买蓝医保·长期医疗险由太平洋健康险承保，我们总结了它的优势和注意事项：优势：保障时间长，能够保证续保20年。有重疾津贴，确诊约定重疾能获赔1万元。注意事项：20年满期后，续保需要重新审核。适合想要保障时间更久的朋友。金医保百万医疗险：56-60岁首选金医保百万医疗险保证续保20年，它的优势和注意事项如下：优势：保障时间长，能够保证续保20年。有重疾津贴，确诊约定重疾能获赔1万元。注意事项：20年满期后，续保需要重新审核。金医保重疾医疗0免赔，而且它的外购药保障也能保证续保20年，不过是可选保障，购买时记得附加上。同时它的核保比较宽松，有乙肝、甲状腺结节、乳腺结节等也有机会买。

大多数地方的新农合都能报销住院、门诊等费用，医保内医疗费报销比例在50%~90%左右，最高能报几十万。有些吐槽交新农合没用的人，大部分是因为自己没生病，没用上新农合，或是有小病小痛看门诊，新农合没报销多少。当然，也有很多人用新农合报销了不少医疗费，知道它的好。去医院看病时，新农合虽然能报销部分费用，但也没法覆盖所有医疗花费。比如超过封顶线的费用就报不了；就算是没超封顶线的费用，也只能报医保目录内的花费，而且还不是100%报，而是按照规定比例报。整体来说，居民医保的报销比例和额度都不高，能保障基础，但不可能实现全覆盖。像癌症、心脑血管类的疾病，平均治疗费用在20~30万左右，医保还无法报销社保外的费用，报销额度也不太够用。很多人在计算父母的看病花费时，会犯一个错误：以父母健康的状态，去预估未来养老看病的钱。不少老人七十多岁还能到处去旅行，但是到了80岁，身体状态很可能会有断崖式下降，看病费用一下子就上来了。所以，即便已经有了新农合，最好再搭配一些商业保险，来更好地应对“看不起病”的风险。那哪些保险，可以帮助减轻医疗费压力？考虑到父母的健康状况不同，下面我们不同身体情况来看看该怎么买保险。以张妈妈为例，身体还算健康，两年前女儿给她了保险，分别是好医保（20年）和小蜜蜂3号：前不久，张妈妈上楼梯时不慎摔倒，磕到头部后被送进了抢救室。好在治疗及时，张妈妈身体各项情况都恢复正常。不过，到张妈妈出院时，医保报销后，医疗费还花了15万。那张妈妈买的保险能报销多少呢？意外险：报销不限社保，0免赔，100%报销，可以先报销5万。百万医疗险：意外险的意外医疗已经报销了5万，可以抵扣1万免赔额，医疗险可以报销剩下的10万。相当于保险都承担了医疗费，子女可以有更多的钱买些补品、以及一些医疗辅助类的器械，帮助张妈妈康复。这两款保险都可以承担部分的额外医疗费用，来更好地应对“看不起病”的风险。 

重大疾病的发生率很高，对个人和家庭都会造成很大的经济负担。重疾险可以提供必要的经济保障，缓解治疗重大疾病带来的经济压力。重疾险有不同的保障责任，比如有的产品可能包括重疾、住院津贴和医疗等保障，而有的可能只有重疾保障。在购买时，需要根据自身已有的保障来选择产品，那我们要怎么选择成人重疾险呢？ 1、超级玛丽9号：性价比高超级玛丽9号由君龙人寿承保，可以作为当前成人重疾险的首选。这款产品基础保障全面，无论保到70岁还是终身，价格都有优势。此外，可选保障里的癌症津贴很不错，担心癌症的朋友可以考虑附加。如果因为健康、职业问题买不了这款产品，可以考虑健康福•终身重疾（无限次赔），乳腺结节3级也有机会正常买，除了矿工等高危工种，都可以买。 如果要保终身，也可以考虑小红花致夏版，基础保障跟超级玛丽9号相似，价格略贵。2、i无忧2.0（A款）：健康告知宽松 i无忧2.0（A款）由人保寿险承保，在大公司产品里性价比较高。这款产品的主要优势在于健康要求宽松，除了上面说到的一些异常，像肺结节也有机会买。如果身体有异常，不好买前面几款产品，不妨试试这款。 以上是重疾险单次赔产品，想要多次赔可以看看祥瑞保2.0，重疾不分组可以赔6次，间隔期1年。不过价格比较贵，适合预算充足的朋友。