“啥都能保，100%报销”的少儿医疗险，咋出事才赔这么点？

很多家庭的第一份保险，是给孩子买的医疗险。

毕竟孩子抵抗力较弱，对风险的判断能力不足，日常去医院的频率更高。有份医疗险报销，多少能帮家长省些钱。

但前段时间看到一则新闻，我们发现竟有这么多人买保险踩了坑，理赔时被告知这不赔那不赔、或者只能赔一点点。

注：信息来自网络

这究竟是怎么一回事？普通人买保险如何才能一次买对？今天我们就来聊聊这个话题。

一、给孩子买的医疗险，为啥不是赔100％？

那则新闻里，提到的大都是小额医疗险。

这种保险理赔门槛低，日常感冒发烧、意外受伤等看门诊或住院都能保，每年只要几百块，保额通常几万元。

就保障来说，这类保险相对来说是比较实用的，但从大家的吐槽来看，似乎并未达预期。

我们从中筛选了几个“踩雷”案例：

1、“报销比例最高100%”

陈先生给孩子买这份小额医疗险，是因为代理人说“涵盖所有少儿常见疾病的治疗费用，最高100%报销”，以为去医院自己基本不用掏钱了。

一番掰扯后，才知道这份医疗险对不同疾病划分了报销比例，有些疾病的赔付比例很低。陈先生孩子确诊的疾病，只能报不到三分之一。

这样的规则在小额医疗险中很常见，比如对于高发的疾病最多报30%，其他疾病则报60%左右，只有意外才100%报销。

事实上，因为理赔门槛低，小额医疗险对不同情况划分报销比例很常见，一些产品会把高发的疾病降低报销比例甚至直接免责。

而不管是产品介绍页面还是代理人讲解，都会重点突出好的方面，很容易让人忽略产品缺点。

大家在遇到“最高”这种限定词时，一定要了解清楚什么情况才能拿到这个“最高”，如果不是这个情况又是怎么赔的。

2、“大病小病都能全额赔付”

刘女士听代理人说，“不管是大病小病还是意外受伤，都能100%赔付”。

她看了保单确实写了100%报销，误以为生病费用这份保险都能解决。

之后孩子生病住院，理赔时却说进口的药物和治疗手段不在保障范围内，花了600块，保险只赔100来块。

了解后才知道，这份保险只有“医保范围内”的费用才100%报销，医保外的一概不报。而孩子这次治疗，医保外的费用占了大头。

买小额医疗险时，不仅要看报销比例，还要看“报销范围”：

• 好的产品医保内外的费用都能报，或医保外报销50%左右；如果只报医保内费用，能报的钱真不多。
• 有的只报销医保外的自费药，像医保外的检查项目一律不报。

3、“以为买了就能直接用”

徐女士花800多给孩子买了份保险，随后孩子得了肺炎，申请理赔时被告知保单仍处于等待期，期间患病一概不赔。

在90天等待期过后，孩子又得了肺炎，这回保险公司还是不赔……

大部分保险都有“等待期”，它是为了防范恶意骗保的情况。

比如有人身体已经有明显不适了，赶紧买份保险再去检查，如果买完就能报，会导致保险公司的赔付率大大增加。

对于等待期内查出的疾病，在保障期内医疗险都不再报销相关医疗费用。

因此，大家买保险时要留意产品的等待期是多久，期间非必要不体检。

从新闻中的案例，我们发现理赔不达预期的原因，多是对自己买的保险不了解，或被代理人误导。

保险是转移风险的好工具，但它又确实有一定的门槛，普通人很难看懂晦涩的条款，也没有时间研究。

如果不确定自己买的保险有没有坑，可以点这里预约，我们来帮忙看看。

下面来详细聊聊，给孩子买这种小额医疗险，怎么才能买到好产品？以及孩子必备的保险有哪些？

二、孩子的保险，到底该怎么选？

保险种类繁多，不同险种的挑选要点也不同。

我们仍以前面提到的小额医疗险为例，除了关注保障范围、保额，以下信息也要重点关注：

了解这些，基本就能买到不错的产品了。

目前也有几款产品保障还不错，比如众安住院保2024，基础版有1万保额，能保疾病住院、意外门诊和住院，不限社保报销，0免赔额，医保报销后赔90%。

价格上，5岁及以内一年740元，5岁以上只需265元，性价比是不错的。详细对比测评，可以查看我们每月更新的江南app官方下载苹果 金榜，里面有最新的江南官方app下载最新版 。

但话说回来，这类小额医疗险保额最多几万块，能应对的也就是些小病小痛。

这几百、几千块的医疗费，其实大部分家庭都能承担，大家买它，只是觉得看病会划算些。

从我们的角度，更建议大家关注自身无法承受的风险，比如癌症等要花费几十上百万医疗费的大病。要知道，保险最主要的功能，是帮我们转移经济风险。

对于孩子来说，必备的保险有这几种：

孩子年纪小买保险便宜，把这三种保险都配齐，最低每年只需一千左右，保障充足些的就两三千，非常划算。

成年人买，则在这基础上多加一份定期寿险，以防范家庭经济支柱突然离开，留下老人孩子失去经济来源。

如果想进一步了解产品搭配，可以看看下面配置好的两套方案，大人和孩子都可以参考。要是想根据自己情况来推荐产品，也可以点这里预约，我们来一对一协助。

三、孩子、成人高性价比保险方案，直接抄作业！

1、孩子保险方案

这套孩子保险方案配置比较全面，这里简单介绍一下：

重疾险50万保额保一辈子，还有少儿特定疾病额外保障，像白血病、神经母细胞瘤等少儿高发的疾病，能多赔100%保额，也就是买50万保额赔100万。

意外险很便宜，20万保额才66块。孩子活泼好动，像骑车摔倒、被猫抓狗咬、磕碰撞伤等，去看门诊或住院都能赔，不管有没有用社保报销，都按100%赔，很方便。

百万医疗险能解决高额住院医疗费，超过1万免赔额的部分基本都能报，保额几百万。

它能保价格昂贵的抗癌特药，还有些医院内很难买到的药品如人血白蛋白、免疫球蛋白等，在医院外买它也能报。每年保费才几百块，杠杆非常高。

2、成人保险方案

成年人的保险作用和孩子的差不多，这里就单独提下差异点：

因为成年人买重疾险价格较贵，如果预算紧张，可以把保额买低一些，比如买30万保额，或者缩短保障期限，先保到70岁。预算充足，则可以买高保额保终身，比如买50~80万。

成年人买意外险，要额外关注伤残保额。伤残保障是意外险独有的，对于成年人来说尤为重要。比如说因意外失去一条腿，被认定为5级伤残，那么50万保额意外险就能赔30万。

另外，成年人背负着家庭经济责任，还需要搭配一份定期寿险，万一不幸身故或全残，能直接赔50万，这笔钱可以帮助家庭渡过难关。

要注意大部分保险都有健康告知，如果不确定自己能不能买，或想自家情况来针对性搭配方案，可以点这里，我们来一对一分析解答。

四、写在最后

不管在哪买保险，都建议大家和销售人员多沟通、多提问，一定要确认这份保险是否符合自己需求，且保障没有坑，再下手。

保险买错了，不只是白交了保费这么简单，万一真遇上重病，就是好几十万的损失。

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