2025增额终身寿避坑指南，下架也不要跟风乱买！

2025年，就算全网都在推荐、炒停售下架，银行也在卖，你们都不要轻易乱买增额终身寿险！

因为我们发现来咨询的客户里，至少有一大半都没搞清楚：「增额终身寿险」这种产品，到底是什么？

不是被忽悠成了存款保本理财，就是买的收益根本到不了2.5%，甚至有的要着急用钱了，才发现钱不是你想取就能取的...

因此，为了让你们更好地理解这类产品，这期内容我们就来全面讲一下：

增额终身寿险到底是什么，有哪些优缺点，哪些人适合买，以及买的话要怎么挑选。

内容较长，赶时间、不想自己费心研究的朋友，戳这里详细咨询，有专业理财规划师给你介绍这类高收益产品，下面进入正文：

先来了解下，增额终身寿险到底是什么？

简单来说，它就是：带有财富增值性质的保险。

【增额】是指保额会增值长大；【终身】就是一辈子锁定利率、提供保障；【寿险】是指身故了，能赔到一大笔钱。

举个直观的例子，给你们看啊，这是我们一位客户的保单：

30岁，一次性交30万：

投进某款【增额终身寿险】，后续就会按合同约定收益，终身复利增值。

第5年现金价值超过投入的钱，第30年实现翻倍！

这中间，如果我们需要用钱，就可以通过减保，拿现金价值出来花，感兴趣的点这里详细咨询，获取推荐产品清单，有专人讲解。

要是说将来不幸意外人没了，它还能一次性赔给家人一大笔钱。

看到这里，你是不是觉得这种产品很不错了，既有保障还能增值，但先别着急入手啊...

它背后还有两个不能忽略的注意事项，如果说你接受不了，就不建议轻易买了，我们接着来看：

第一个缺点：短期收益不高。

大部分增额终身寿险，在第5-7年，现金价值才刚超过投入的钱。

10年左右的收益，才能追上银行存款，想靠它赚快钱，比较困难，一定要有心理预期～

第二个缺点：灵活性不够。

前几年还在增值期，你把钱拿出来，很可能会有亏损。

即便现金价值超过投入的钱了，你要想取出来，它也没法做到像余额宝那样随存随取。

因为市面上最宽松的拿钱方式，也不能提取超过基本保额的20%，详细看这篇文章分析。

那其实「增额终身寿险」这类型产品，从头到尾只适合一类人，就是能够坚持中长期持有的朋友！

比如给孩子做教育金，给自己补充养老金，又或者是想长期增值，不着急用钱的。

因为它同时有两个很稀缺的优势，能够帮你更好实现上面的目标，接着分析：

首先是它能终身锁定利率。

从你买进去那一刻开始，不管外面再怎么降息，甚至变成负利率，你的保单收益都完全不受影响。

因为每年收益率，该增值多少，全都是白纸黑字写进合同里，有监管和法律给你兜底！

其次是长期收益高。

目前好的增额终身寿，复利能无限接近2.5%，长期单利能超过5%。

可能乍一看，收益好像也还好？

但你要知道，这是【增额终身寿险】在安全性和国债一个级别的前提下，能给到你的水平！

而再看下现在的大环境，存款利率基本只有1%左右了，银行理财打破刚兑，各类资产都很不稳定，不吹不黑，它收益算是比较可观的了。

但说到这里，也要重点提醒大家：

以上我们说的优点，只是【好产品】才能达到的效果，市面上还有不少产品根本达不到这些标准，浑水摸鱼的也非常多...

那考虑到增额寿它埋着的坑也不少，一旦选错，到手收益和实际效果都会大打折扣...

接下来，我们也会推荐合适的产品，帮大家把各种产品的坑都避开，手把手教你们挑选、买到真正优秀的第一梯队好产品：

以下是购买建议：

• 如果看重收益：更推荐增多多8号（庆典版），由海保人寿承保，它的确定收益非常高。

以上表为例30岁女性，分5年交，保费交完当年末，现金价值就超过了已交保费，若继续持有：

• 40岁时：现价增值近5万元，复利IRR达到2.22%。
• 50岁时：现价增值13万多，复利IRR达到2.37%。
• 60岁时：现价将近翻了一倍，复利IRR达到2.42%……

现在的普通型增额寿，理论收益上限是2.5%，实际收益是无限接近2.5%，这款产品后期收益率能达到2.46%，可以说非常高了，点击这里预约专业规划师一对一讲解。

而且最关键的是，这些收益都会写进合同！

就算银行存款利率以后降到0，它也不受影响。

那如果你有长期不用的闲钱，又愁没有好的地方打理，那完全可以放一部分在里面，锁定长期收益。等以后外部市场环境变好了，我们也可以减保把钱拿出来，放到收益更高的工具里。

另外，增多多8号（庆典版）的减保规则是目前最友好的一种，最快5年能减完现金价值。

增多多8号（庆典版）

海保人寿

 

寿险

有效保额每年2.5%递增

现金价值增长快

长期收益高

查看测评

如果急用钱，它还支持保单贷款，最高可贷出80%的保单现金价值，应急周转很实用！

此外，这款产品还支持第二投保人。

比如妈妈给女儿买，设置女儿为第二投保人。如果妈妈不幸离世，原本保单可能会被当成遗产分割，有了第二投保人，保单控制权就会直接转给女儿，有效保证了财富的定向传承。

表中还有一款复星保德信人寿的星盈家（朱雀版），选择1/3年交，收益跟这款产品比较接近，可以作为备选。

• 如果看重大品牌：福有余（2024）值得入手，由太平洋人寿承保，尤其适合想买大公司的朋友，全国可投保。
  

  福有余（2024）

  

  太保寿险（太平洋人寿）

   

  寿险

  

  有效保额每年2.5%递增

  

  大公司品牌

  

  5000元起投

  查看测评

它的长期复利收益率在2.38%左右，用钱规则也很友好，且支持第二投保人功能。

同时，投保门槛很低，全国可买，起投金额只要5000元，非常不错～

太平洋人寿还有一款福有余（2024A款），1、3交的收益率要更高一点，现金价值超过已交保费的时间也更快，同样很不错。

那如果更喜欢大公司产品，就可以重点考虑以上两款。

当然，具体怎么选，还得结合你的需求、预算、收入情况等，要是拿不准，点这里咨询专业规划师。

最后，表里另一款爱心人寿守护神2.0（尊享版），起投门槛也很低，且综合收益更高！

要是想小金额积少成多，又更看重收益或者用钱时间，那这款会更不错。

四、写在最后

好了，那能看到这里的朋友，相信都是现实生活中，有被推荐过增额寿，或者是已经有一定需求，正在考虑去配置的，但又不确定它是不是好的选择，正在纠结购买...

那其实好和不好都是相对来说，增额寿这类产品之所以火，还是希望自己手里的钱，收益能高一点，普通老百姓现在更需要一个安全稳健，收益不错又相对灵活的理财工具，而增额终身寿恰好都具备！

如果你看中这些优势，那它就是好的；但反之都不需要的话，也绝对不要因为此轮停售下架潮，去盲目跟风购买。

那考虑到马上新一轮利率下调又要来了，不少好产品都在排队下架，不需要的朋友，你就捂紧钱包，千万把持住；

但需要的朋友，你越早了解就越好，上车容易、下车难，一旦买错，不仅收益大打折扣，甚至连投入都可能有亏损。

如果不想自己花时间研究对比，直接点击下方卡片预约顾问，会有专人1v1解答疑问。