【直面养老】最新消息！个人养老金的钱，能提前取出来了

每到下半年，关于个人养老金的消息就接二连三。

今年也不例外，就在昨天，国家人力资源社会保障部发布了《关于领取个人养老金有关问题的通知》。

放宽了个人养老金的领取条件，新增了3个领取情形，并且在9月1号开始实施。

具体是哪3个条件？哪些人适合买个人养老金？我们今天就来详细说说。

主要内容如下：

• 符合这3个条件，可以提前领取个人养老金
• 哪些人适合买？不同产品怎么选？
• 能节税的个人养老金保险，推荐哪款？

一、符合这3个条件，可提前领个人养老金

在这之前，要想领取个人养老金，必须达到法定退休年龄、完全丧失劳动能力或出国（境）定居。

实话说，这几个条件对于普通人来说，蛮严格的。

很多人也是因此不太敢下手买个人养老金，担心以后万一急用钱取不出来。

现在，新增了以下3种情形，只要符合其中一种就可以提前领取个人养老金。

①大额医疗支出：申请前12个月内，本人或配偶、未成年子女生病产生的医保内自付费用累计超过本省上一年的居民人均可支配收入；

②长期失业：前2年内领取失业金累计达到12个月；

③低保人群：正在领取城乡最低生活保障金。

举个例子，广东的张三去年买了个人养老金，今年12月不幸得了大病，经医保报销后，个人自付6万块（不含医保外部分），超过了广东省2024年5.15万的人均可支配收入。

那张三就可以申请提前支取个人养老金。

这3种情形主要是考虑到大家在大病、失业或者困难时期，不至于走投无路，挺人性化的，相比之前的领取条件宽松了很多。

我去采访了身边买了个人养老金的同事，大家都觉得挺好的，以后困难时也可以把钱取出来。

另外，最近个人养老金账户的收益也非常可观，同事前两年买了3只基金和一款理财，账户整体都是盈利的，其中一只基金最高收益有11%。

对于明确有养老需求的人，个人养老金的确挺不错，能省不少税，比如税率10%的人每年可以少交1200元个税，收入越高，节税就更多。

特别是现在放宽了领取条件，接下来应该会有一波购买个人养老金的热潮，那怎么知道自己适不适合买呢？

二、哪些人适合买个人养老金？不同产品怎么选？

很多朋友虽然买了个人养老金，但是才交了不久就后悔了：

不是觉得收益太低，就是嫌弃锁定期太长，不确定性太大……

归根到底，还是因为对个人养老金不了解，听别人说这个东西好就冲动买了。想知道自己适不适合买，首先得看你满不满足以下条件。

1、满足这3点的人，适合买个人养老金

个人养老金，就是专门为储备养老用的，本质是专款专用，要是可以随意取出来，就违背养老的目的了。

个人养老金并不适合所有人，只有符合以下3个条件，才有必要买：

• 有长期养老储蓄规划
• 能接受钱放在账户里几十年不动
• 达到10%及以上税率

这3个条件缺一不可，如果你的税率在10%以下，没必要考虑个人养老金，因为领取时还要扣3%个税，不划算，完全可以选择灵活性更高的商业养老年金险。

同样，要是你没有养老储蓄的需求，只想节税，那也不用买个人养老金，因为领取时有一定门槛。

单纯想节税的朋友，可以考虑税优健康险，每年最高可退1080元，给自己、家人买都可以抵自己的个税，想了解更详细的内容，可以点击这篇文章查看。

节税只是锦上添花而已，并不是它最大的优势。

了解完以上内容，如果你确定自己有购买个人养老金的需求，也要知道自己适合买哪类产品。

2、个人养老金产品，怎么选？

现在的个人养老金产品，主要有以下5个大类：

从风险来看，储蓄存款、商业养老保险和国债，是比较安全的，基本不会有亏损的风险，但收益只有1-3%左右。

而银行理财和基金，不保本，特别是基金波动比较大，也比较复杂，很多人不具备打理好基金账户的能力。

如果是老人，还有三五年就退休，可以选择储蓄存款、国债，主打一个安全省心。

要是三四十岁的年轻人，还有几十年才退休：

• 能承受一定风险，也有一定的理财能力，可考虑银行理财和基金。如果担心买基金退休时市场可能处于低位，也可以在高位时卖出，不过这个钱一般还是要等到退休才能用。
• 假如不想承担风险，可以选商业养老保险，能锁定利率，没有亏损的风险。

商业养老保险有很多种，大家可以根据自己的风险偏好和需求来选择。如果不知道怎么选，可以点击这里免费咨询规划师。

下面我们就来看下，目前有哪些比较不错的养老保险产品。

三、能节税的个人养老金保险，推荐这款

9月份开始，2.5%的养老保险就要全部下架了，到时收益也会降低，现在入手还有一些高收益产品。

下面跟大家推荐下个人养老金里，不错的传统型养老年金，这类产品到一定年龄后能一直领钱，能领多少是确定的。

1、能节税的养老保险，这款更好

可以看到，养多多7号青山版无论是固定领取，还是阶梯式领取，都比其他两款产品好很多。

如果想每年领钱多的朋友，可以选择【个养版】养多多7号青山版（计划一），同样是60岁开始领养老钱，每年能领19548元，而且现价一直持续到99岁。

【个养版】养多多7号(青山版)

利安人寿

 

年金险

后期领取高

可抵扣个税

祝寿金/满期金

查看测评

如果家族有长寿基因，想退休后期多领钱，可以选【个养版】养多多7号青山版（计划二）。

虽说计划二前期每年领钱，不如计划一，但它的现价一直高于计划一，而且90岁能一次性领到10倍年金也就是27.4万。

80岁后它的生存总利益明显比计划一多，到90岁能多赚27.5万。

提醒下大家，个人养老金里面的保险，每年最多只能交1.2万，虽然现在领取条件比之前放宽了，但门槛还是蛮高的，比如一般情况下要到法定退休年龄才能领。

介意的话，可以选择普通的商业养老年金险。

2、普通的商业养老保险，这3款不错

这类产品虽然不能节税，但是想投多少钱、什么时候领钱可以自己定，急用的时候也可以减保，灵活性会相对高一些。

下面也给大家推荐3款优秀的商业养老年金险：

想每年多领钱，看重退休早期生活品质的话，可以选星海赢家（青鸾版）计划三，每年都能领到2.4万，前期的养老金比其余两款都高。

星海赢家（青鸾版）

复星保德信人寿

 

年金险

可选保证领取20年

最低1万元起投

查看测评

有长寿信心，担心钱会贬值，或退休后期积蓄不够用的朋友，适合考虑星海赢家（火凤版）计划三和养多多7号青山版（计划二）。

星海赢家（火凤版）

复星保德信人寿

 

年金险

保证领取10年/15年

最低1万元起投

持续领取至105岁

查看测评

这两款产品都是年龄越大，领钱越多。

星海赢家（火凤版）计划三，70岁之后领钱更多，现价持续时间更长，到90岁收益有3%；

而养多多7号（青山版-计划二），80岁之后才开始发力，90岁能一次性领到33.7万祝寿金，比其他产品更早，这时候的irr能到3.2%。

具体选哪款，大家可以结合自己退休后的用钱计划来决定。

四、写在最后

个人养老金和商业养老保险，都是对社保养老的补充。

两者并不是非此即彼，大家可以根据自己需求和资金安排组合搭配。

如果你不想有太多限制，买普通的商业养老年金也不错。

最后再提醒下大家，最近好产品下架越来越频繁，保险公司说不定突然就不卖了，如果有需求，千万别等到最后几天才下手。

如果想测算收益，或不知道哪款产品适合自己的，可以点击下方卡片，有专业的老师会帮您解决。