下架前，重疾险到底怎么买？一文说清保额买多少、保多久……

还有不到半个月，目前高性价比的重疾险全部都会下架。

所以最近“临时抱佛脚”，赶着上车的朋友非常多。

但买的时候，很多人会纠结，比如该买多少保额、第一次买和加保又该怎么选择等。

为了帮大家节省时间，搞清楚自己该怎么买重疾险，今天咱们就来聊聊，主要内容如下：

• 第一次买重疾险，应该怎么买
• 加保重疾险，应该怎么买
• 还有哪些好产品可以选？

一、第一次买重疾险，应该怎么买？

我们一般建议保额买30~50万，同时优先买高保额，再考虑保障期限——预算不足保到70岁，预算充足保终身。

重疾险的作用主要是弥补收入损失，重点是万一年轻的时候患病，能多赔一些钱。

所以第一份重疾险，保额比保障期限更重要，具体可以结合自己的预算和偏好来确定。

重点就是两个问题：

1、我现在处于什么阶段？

不同的人，所承担的责任不一样。

比如毕业两三年的年轻人，二十来岁，积蓄不多，经济责任没那么重。

预算不多的情况下，保额买个10万、20万都可以，以后预算上来了再加保。

但工作多年，有一定积蓄的朋友，多数已经成家立业，身上的经济责任比较重。

除了一家人的日常开支，还可能有房贷车贷、给父母生活补贴等。

重疾保额就得尽量买高一些，比如30~50万。

如果年收入比较高，比如三四十万往上，最好按年收入的3~5倍来买，保障才够。

2、我要拿出多少钱来买重疾险？

一般来说，建议保险总保费为年收入的5%~10%，其中重疾险保费占80%~90%。

比如年收入10万，那每年总保费1万，重疾险保费8000~9000元。

如果暂时有经济压力，可以变通一下，扣掉一些必要开支后再计算，压力会小一些。

像我买第一份重疾险时，就把全年房租和日常固定消费先去掉，再把剩下的钱的10%，作为保费预算。

最后在这个预算内买了份30万保额保到70岁的产品，同时附加50岁前额外赔，重疾额外赔18万，每年2000多。

在挑选产品时，除了保额和保障期限，还要看哪个产品更适合自己，以及是否要附加一些额外保障，这对新朋友来说就比较复杂了。

在产品下架的关键节点，建议大家把专业的事儿交给专业的人。

直接点击这里，把预算、需求告诉我们的规划师，可以很快帮你筛选合适的产品，协助购买。

上面的思路适合第一次买重疾险的朋友，如果是加保，就不一样了。

下面咱们来看看加保思路，第一次买的朋友也可以看看，要是以后需要加保，说不定也能用上。

二、之前买过重疾险，现在加保怎么买？

要怎么加保，需要从已买的重疾险来判断。咱们先来说一下思路，再用一个案例帮大家理解。

1、通用加保思路

首先是增加保额，比如以前只买了10万、20万保额，现在收入涨了，可以加到50万。

预算不太够，也可以通过附加额外赔来减轻压力。

比如直接买30万保额钱不够，可以换成买20万保额附加60岁前额外赔，现在好产品重疾都能额外赔80%，价格能便宜个几百到上千。

无论怎么买，保额都会增加。我们重点还是看要不要拉长保障期限，以及要不要补强某些保障：

• 拉长保障期限

比如之前买的重疾险是保到70岁的，那加保可以考虑保终身。

这样晚年也有一定保障，万一生病，有笔钱兜底。

而且七八十岁的现金价值接近已交保费，不需要了也能退保——比如达尔文11号，七八十岁的现价接近总保费的90%。

达尔文11号

复星联合健康

 

重疾险

可选疾病额外赔

癌症/心脑血管保障

查看测评

• 是否要加强保障

第一，看是否要增加重疾赔付次数。

比如之前买的单次赔重疾险，现在可以买多次赔重疾险。

万一不幸患上重疾出险，未来再患病，多次赔产品还可以继续赔。

第二，看是否要加强疾病保障，主要是癌症和心脑血管疾病。

癌症方面，看癌症二次赔和癌症津贴：多次患癌，符合要求可以额外赔钱。

这俩赔付方式不一样，前者间隔期长，符合条件直接赔一笔钱，后者间隔期短，可以多次赔付，每次赔的钱少一些。

建议大家优先考虑癌症津贴，赔付门槛低一点，详细介绍可以看这篇文章>>>

心脑血管疾病，看心脑血管疾病二次赔：多次患上特定心脑血管疾病，符合要求可以额外赔钱。

总的来说，加保要从已有的保障出发，在保额基础上，看要不要拉长保障期限，以及是否要加强保障。

最近我也有加保的打算，就当个例子来帮大家理解一下。

2、这样加保，3500块搞定终身保障

先看我已有的产品，共3份：

• 达尔文5号（荣耀版）：30万保额保到70岁，50岁前额外赔18万。
• 健康福重疾险：1年期，30万保额。
• 健康福重疾1号（大病版）：1年期10万保额。

算下来，总保额70万，50岁前88万。

再考虑加保需求：

1年期产品保额占比高，价格会越来越贵，还有续不上的风险。

稳定的长期保障不太够，所以我得再补充一份长期保障。

预算3500左右，选择超级玛丽13号，买30万保额的基础上，还可以保终身。

至于附加保障，没有家族病史，预算也不太够，就不加了，以后有需要可以再加保。

所以重点就是增加保额基础上，拉长保障期限，来看下前后保障差异：

加保后，70岁前就至少有100万保额。

就算以后不续1年期产品了，那60万长期保额也足够，晚年还有30万兜底，很省心。

这种思路主要适合预算有限的朋友，预算比较充足，直接“保额加到年收入5倍保终身”，看情况加强其他保障即可。

如果本身对产品不了解，或者想制定适合自己的加保方案，可以点击这里，把需求告诉我们，免费帮你分析挑选合适的产品，制定加保方案。

下面再来看看目前还有哪些好产品可以选择。

三、好产品，还有哪些？

我们把当前能买的高性价比产品整理成了表格：

直接说结论：

• 看重性价比

优先选择超级玛丽13号、达尔文11号、完美人生7号3款产品，价格相差不大：

超级玛丽13号癌症从轻到重，可以额外赔25万；良性肺结节能赔2.5万，如果后面不幸确诊肺癌，还能额外赔15万。

超级玛丽13号/超级玛丽13号百万重疾险

君龙人寿

 

重疾险

可选重疾额外赔

癌症保障实用

可选身故

查看测评

达尔文11号对意外导致的重疾多赔15万，像车祸、火灾等，都可能造成严重脑损伤、深度昏迷、严重面部烧伤等重疾。

达尔文11号

复星联合健康

 

重疾险

可选疾病额外赔

癌症/心脑血管保障

查看测评

完美人生7号除了癌症从轻到重额外赔，针对女性3种高发癌症，可以多赔5万。

完美人生7号

复星联合健康

 

重疾险

可选疾病额外赔

女性特定疾病保障

癌症保障好

查看测评

预算充足，还可以选超级玛丽真多次，重疾一共能赔3次，就算重疾出险了，后续也依然有保障。

• 看重大品牌

选太平洋人寿阿基米德。

大公司重疾险里属于性价比很高的一款，1~6类职业都能买。

阿基米德

太保寿险（太平洋人寿）

 

重疾险

可选疾病关爱金

重疾补偿金

大公司品牌

查看测评

至于癌症二次赔、心脑血管二次赔等保障，大家可以按需求附加。篇幅有限，且保障偏复杂，这里就不详细对比了。

如果想附加但不太了解产品和保障差异，直接点击这里，会有专业规划师详细为大家讲解。

四、写在最后

最后再提醒大家两点：

第一，产品下架，后面新的产品会变贵，不代表必须得现在买。

比如你手头没什么钱，就没必要硬着头皮买，不然买了生活花销都有压力，反而本末倒置。

第二，有需要有预算，趁早买。

大部分产品的下架时间是8月31号，但有不少好产品可能会突然提前下架，以至于很多人压根没时间买。

不了解产品、保障、价格，或者身体健康有异常，不会做健康告知……任何问题，都可以点下方卡片，我们的规划师会帮你免费分析，筛选产品以及协助投保。