图省事买免健告医疗险，可能会后悔！

说到买医疗险，最头疼的就是健康告知。

健告要是没做好，以后出险可能一分都不赔，保费白花不说，高额医疗费还得自己抗。

于是，“不问健康状况”的免健告医疗险，就成了一个诱人的选择，不少朋友想直接买它算了。但作为保险从业者，我们不建议大家盲目选择。

今天这篇文章，咱们来详细聊聊：

• 图省事直接买免健告医疗险，行不行？
• 免健告医疗险，只适合这些人买
• 免健告医疗险，优先考虑这几款

一、图省事直接买免健告医疗险，可行吗？

买份百万医疗险，对很多人来说，不是件容易的事。

看不懂健康告知，拿不准哪些情况有涉及；

身体有较多异常，怕健告环节有啥疏漏，以后出险被拒赔；

或是想给爸妈买，但不了解他们以前做过哪些检查、有过什么疾病……

重重顾虑，导致买保险这事一拖再拖。不少朋友想着直接买份免健告医疗险得了，简单省事。

免健告医疗险，优势确实很突出：

• 投保简单：没有健康告知这一环节，填好个人信息、完成支付就可以了。
• 对带病人群友好：像结节、高血压这类常见小问题，既能正常投保，后续相关治疗费也能报销。
• 不怕“未如实告知”：没有问到身体情况，自然不怕因健告疏忽被拒赔。

而且，现在不少免健告产品在保障上做了升级——像大家关注的外购药报销、保证续保等，一项不缺，实用性强了很多。

不过，要是把它和普通百万医疗险放在一起细比，就会发现它在几个关键维度上，还是稍显逊色：

1、续保不稳定

大部分免健告产品只保一年，第二年能不能续上，说不准。

产品可能停售，也可能保障变差、价格上涨。

虽然有些产品能保证续保5年、10年，但买免健告医疗险的，大部分是健康状况一般、或年纪较大的老人，发生理赔的概率要高很多。

若期间赔付率过高，保险公司有可能按约定涨价（每次涨幅最高30%）。一旦开始涨价，未来保费压力会越来越大。

2、理赔门槛高

普通百万医疗险，免赔额通常是1万，意思是社保报销后，自己花的钱超过1万就能报销。

但免健告医疗险，免赔额大都要2万。也就是说，只有很严重的、花费很高的病，才能达到它的理赔门槛。

3、价格不便宜

保障好些的免健告医疗险，特别是能保证续保的，保费其实不便宜。

我们拿免健告的「超越保无忧版」，和普通百万医疗险「星相守」对比，两款产品都是复星联合健康保险的：

注：18岁投保，后续为续保价格

可以看到，绝大部分年龄，超越保无忧版的价格都高出星相守一大截，直到71岁，星相守保费才高过超越保无忧版。

医疗险交一年保一年，多年累积下来，总保费差额不是一丁半点。

因此，真不建议大家图省事买免健告医疗险，特别是年轻人，完全有机会花更少的钱，买到保障更好的产品。

如果身体只有些小异常，比如结节、三高、囊肿等，有很大机会通过普通百万医疗险的智能核保。

只是过程中需要筛选多款产品，一一对比，看谁的核保结果更优。如果不知道具体如何操作，或没有时间精力去处理，可以点这里预约，我们来帮忙筛选产品、协助投保。

下面来看看，免健告医疗险，更适合哪些人买？

二、免健告医疗险，只适合这些人买

说实在的，免健告医疗险，更适合以下这些朋友考虑：

1、爸妈年龄较大，或不清楚他们的身体情况

爸妈到了六七十岁，买普通百万医疗险很难。

要么超过投保年龄，要么得走人工核保。人工核保往往要做多项检查，老人身体多少有些问题，要是查出点啥，更是不给买了。

即使爸妈年龄符合要求，比如50岁上下，但要是以前做过什么检查、查出过什么异常，却完全想不起来，也没法在医院查到就医记录，也很难办。

这种情况，根本没法做到“如实告知”。但保险公司理赔时，却能查到我们过往绝大部分医疗记录，万一被查出不符合健告的情况，这份保单可能就白买了。

2、患有冠心病、癌症等严重疾病

患过冠心病、癌症等严重疾病，基本和普通百万医疗险无缘了。

这类情况买免健告医疗险，虽然严重既往症相关的医疗费不报销，但其他情况能正常保障。

比如癌症患者，等待期后新发了与原有癌症无关联的其他癌症，能正常理赔。

3、买普通百万医疗险有多项除外

普通百万医疗险的除外情况有轻有重。

比如乳腺疾病，有的只除外乳腺相关疾病、仍保乳腺恶性肿瘤，还能接受；但有的直接除外整个部位，该部位所有疾病（包括癌症）都不保。

要是有多个部位都被百万医疗险除外了，可能难以接受。

4、特殊职业人群

普通百万医疗险，有些高危职业买不了，像高楼外部清洁工、伐木工人、卡车司机、焊接工等。

但免健告医疗险相对宽松，部分产品没有职业要求，只要年龄符合就能买。

如果你属于以上几类人群，可以考虑买免健告医疗险。

下面我们筛选了几款保障不错的产品，最长能保证续保10年，大家可以放心选择。

三、免健告医疗险，优先考虑这几款

大家买免健告医疗险时，可以重点参照这两点来挑选：

一看保障全不全，比如能保抗癌特药、普通外购药械、住院前后门急诊、门诊手术等；

二优先选保证续保的，会更稳定些，现在最长能保证续保10年。

来看看几款优秀产品：

这里简单介绍下各款产品的特色：

1、超越保无忧版：保障优秀，70岁及以内首选

它对职业没有限制，保证续保10年、普通外购药械不限清单、重疾能报特需部。

超越保无忧版（免健告）

复星联合健康

 

医疗险

10年保证续保

可保重大既往症

免健康告知

查看测评

而且重疾0免赔，一般医疗则免赔额2万。

唯一要注意的是，它价格较贵，适合预算充足的朋友。

2、心医保（免健告版）：免赔额较低，能保私立医院

它最高65岁能买，保证续保5年。免赔额相对其他产品低，医保内5000元、医保外1万，重疾0免赔。

心医保（免健告版）

德华安顾人寿

 

医疗险

5年保证续保

可保一般既往症

5000元免赔

查看测评

确诊白血病、脑中风等18种特定疾病，能报指定私立医院。不过要注意它普通外购药械有清单限制，且指定外购急需药品如人血白蛋白、肠内营养混悬液等限额2万。

3、E民保（升级版）：适合看重大公司，或有家族遗传病的朋友

它最高80岁能买，由大公司中意人寿承保，保证续保3年。

能保8种遗传性疾病，如肌营养不良、脊柱裂等，这些疾病在多数医疗险中属于免责。不过要注意它普通外购药械只保医保外的，免赔额也较高，医保内外各1万。

4、众民保：适合高龄老人，或预算不多的朋友

众民保不限年龄、不限职业，几乎人人能买。

整体保障也很全面，价格相对实惠。虽然是1年期不保证续保产品，但这几年运营稳定，保障也不断在升级更新。

众民保·百万医疗险2025

众安在线财险

 

医疗险

免健康告知

无职业限制

扩展外购药械

查看测评

总的来说，几款产品各有特色，大家根据自己情况来选。如果拿不准，可以点这里预约，我们可以根据您的情况来推荐合适的产品。

四、写在最后

免健告医疗险的前身，是2015年出现的惠民保。

几十块钱就能买，让买不到百万医疗险的人，拥有了第一份商业医疗险。但它免赔额高、保障有短板，还不保证续保，终究只是一张“入门券”。

如今的免健告医疗险，正好补上这些不足。

虽然比惠民保贵，但保障更扎实稳定，是“真正能抗事”的百万医疗险，让身体欠佳、上了年纪的人，不用发愁高额医疗费。它的出现，给无数家庭多了个好选择。

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