购买健康险体检的重要性，健康险必须体检

购买健康险体检的重要性

体检，既是当事人检视身体健康的直接途径，也是保险公司核保时了解被保险人并控制承保风险的首选方法。投保时要不要体检、结果好不好、投斌健康状况是否有变，都关乎保险当事人的权责利。

无须体检也应如实告知。孙先生买了一份长期健康险，这份保险不用体检，原来孙先生因病住院，并提出理赔申请。保险公司调查后发现，孙先生在投保前的医保记录中有反复头晕、头痛两年，两年前因头晕、头痛外院就诊显示高血压，长期服药治疗，原有高血脂史等病史，因而拒赔。

保险合同是基于最大诚信原则，在双方诚实守信的基础上签订的合同。投保人应明白如实告知的重要性，投保时认真履行告知义务，不能因为不需要体检就故意隐瞒有关病史或其他有关事实。如果没有如实告知，即使缴付了保费，拿到了保险合同，也不一定能拿到理赔款，因为保险公司在理赔时都要进行必要的调查和审核。一旦发现投保人存在没有如实告知的情况，就可能依据《保险法》和保险合同条款拒绝赔付或解除合同。因此，如实告知不仅是投保人应尽的义务，也是投保人维护自身合法权益的基本方法。

体检正常不等于出险获赔。赵先生在女儿出生不久时替她投保了一份分红型终身寿险，附加住院医疗险。投保时体检并没查出其女儿患有心脏病，但后来在医院查出来。保险公司以此为由拒赔，并指出附加住院保险条款中有一项责任免除条款先天性固有疾病及其并发症。要求理赔的赵先生十分不解。

体检是保险公司核保的一个重要手段。根据体检的情况，保险公司可以决定是否承保，以什么样的费率承保。

责任免除条款是明确保险公司责任范围的重要条款，凡是责任免除条款中已经列明的情形，保险公司都不负赔偿责任。责任免除条款的内容不受体检与否的限制。例如，一般的寿险产品都将艾滋病列为责任免除，如果被保险人因感染艾滋病而发生保险事故，保险公司不负赔偿责任，不管核保体检时是否查出其患有艾滋病。所以，尽管核保体检和责任免除都是保险公司控制风险的手段，但核保体检并不能替代责任免除。