保险合同的特性

1)保险合同的概念合同也称契约,指当事人之间确定、变更,终止民事法律关系的协议-契约经订立,双方当事人必须受其约束,任何方不得擅自变更或解除。
　　合同的种类很多,经济合同是其中之。所谓经济合同,就是指当事人之间为实现定的经济目的,明确相互权利、义务关系而达成的协议。保险合同属于经济合同的范畴：
　　保险合同也称保险契约。根据《中华人民共和国保险法》第九条的规定,“保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务的协议”,即按照保险合同的约定,投保人有向保险人支付保险费的义务,而保险人则应在合同约定的保险事故发生后,对因其发生所造成的财产损失承担经济赔偿责任,或者当被保险人死亡、伤残、疾病或达到合同约定的年龄,期限时,承担给付保险金的义务。
　　保险合同是由双方当事人在平等自愿、协商致的基础上,依法建立危险损失补偿(给付)关系,确立双方权利、义务的协议。
　　2)保险合同的特征
　　作为经济合同的种,保险合同不仅具有经济合同的所有共性,而且由于其自身的特殊性,还具有不同于其他合同的特征。
　　(1)保险合同是要式合同
所谓要式合同,即指合同的成立必须要履行特定的程序或者采取特定的形式。保险合同作为种重要的合同,大多数国家都规定必须采用书面形式。我国《保险法》中也明确地规定了投保人投保和保险人承保都必须采用书面形式。
　　(2)保险合同是双务有偿合同
所谓双务合同,即指合同当事人双方相互承担义务；有偿合同,是指合同当事人双方的权利取得是有偿的,方要享受权利,就必须付出定的代价。保险合同中,保险人有向投保人收取保险费的权利,但是要承担约定保险事故所致损失的经济补偿,或给付保险金的义务；投保人则是以缴纳保险费为代价,以取得经济补偿2或保险金的权利。保险双方当事人的权利、义务是对等的,而且是有偿的,
(3)保险合同是最大诚信合同任何合同的订立都是以双方当事人的诚实、信用为基础的。而保险合同对于当事人的诚实,信用程度的要求更为严格,在保险合同中,保险人承保的风险,很大程度上依赖于投保人或被保险人的诚实、信用程度,因为保险标的在被保险人的控制之下,保险人无法控制风险,被保险人若申报不实、隐瞒或欺骗,都可能会导致保险人对风险大小判断失误,对保险费率确定不准确,从而遭受巨大的经济损失,因此,最大诚信原则是签订保险合同时必须遵守的项基本原则。
　　(4)保险合同是附合合同
　　附合合同是指未经当事人双方充分协商,而由方提出合同的主要内容,另方只能在已提出的合同内容基础上进行选择接受或拒绝而成立的合同。由于保险合同数量、种类繁多,及保险业的特殊性,不可能由保险双方当事人逐协商,只能由保险人事先制定好,投保人或被保险人选择接受或拒绝保险人已出具的合同内容,而般不能变更或修改。因此,保险合同属十附合合同。
　　(5)保险合同是射幸合同
射幸合同是指合同的履行取决于约定事件发生的不确定性。保险合同中,投保人要履行支付保险费的义务,而保险人承担约定保险事故所致损失的经济补偿,或给付保险金的义务,则取决于约定保险事故的发生与否。如果不发生,保险人将只收取保险费,而不承担赔偿或给付的义务。由于保险事故发生的偶然性和不确定性,使得保险合同具有射幸性特征。