保险是给家庭财富穿上防弹衣！

理财有个“八字方针”：管钱、攒钱、生钱、护钱。管钱是核心,攒钱是起点,生钱是重点,护钱是保障,四者缺一不可。其中,保险是家庭理财和幸福生活的最主要的保障手段。人人都该买保险,这句话在你看来是否有些绝对？
著名理财专家刘彦斌认为：要理财,必须要买保险。刘彦斌在《人人都该买保险》一书基础上,全面升级了一些新的保险产品的介绍、适用人群和购买要点,指出人们在购买保险产品时容易闯入的误区,帮助我们树立正确的保险观念,明明白白为自己的资产找到“保护伞”。
Q1、中国人很多都不买保险,对保险行业也有很多误解,对此您怎么看？
刘彦斌：很多人购买保险最大的误区是把保险和股票、债券相联系、相比较,把买保险当成一种投资。投资者认为购买某些投资型保险就是理财的全部,兼备了保障和投资功能,甚至更为重视投资功能,这是不对的。以寿险为例,买保险就是买自己的未来、买自己的养老,不是为了做投资。一纸保单所提供的是一种保障,是对于未来不确定风险的预防,而返还型险种所具有的已支付保费返还、利息给付等职能,只是保障功能的一种补充。对个人来说,投保寿险是获得对未知风险的保障,使其在受到意想不到的损害时,本人或家庭可以得到经济上的补偿,确保家庭经济的安定。也可作为一种储蓄工具,在保险有效期内,被保险人可以得到保险金额和养老所需的支出。此外,目前保险业理财师的素质不齐也是中国人对于保险行业有误解的原因之一,这也需要时间来解决。
Q2、虽然针对不同的投资者,需要不同的配置规划,但是投资者在资产配置中也会有一些基本原则,您认为有哪些配置准则是所有的投资者都需要遵守的？
刘彦斌：可以按照下面的一个投资准则来进行基本的配置规划,然后再根据具体的财务需求来进行调整。在家庭财务规划中,可以把钱分成三部分,即应急钱、养命钱和闲钱,对照投资属性来看,应急钱对应流动性,养命钱对应安全性,闲钱对应收益性。具体来说,应急钱用于失业、家人生病等意外开支,可以保留一到两年的生活费用作应急钱,应急钱可以投资一年期以内的银行储蓄产品、货币市场基金、保本保收益型的银行理财产品。养命钱则包括自己的养老金、子女的教育费用、子女的结婚费用等,可以保留三到五年的生活费作为养命钱,养命钱可以投资三年期、五年期的银行储蓄、中期国债、债券基金、储蓄型商业保险、住房和黄金等。闲钱是家庭五到十年不用的闲置资金,可以用来从事风险性投资,可以投资股票、股票型基金、信托产品、投连险和非保本型银行理财产品、商业地产等。
Q3、在家庭的资产配置中,保险起什么作用？
刘彦斌：事实上,在应急钱、养命钱和闲钱之外,还需要一个护钱做保障,因为家庭有可能因为一次意外事故（疾病、工伤、车祸、意外责任）造成家庭钱财大量流失,我们需要购买保障型保险来为自己提供补偿性资金,帮自己渡过财务危机。而保险就是起一个保障作用。一个家庭光有基本资产配置还不够,还需要给财富穿上“衣服”才有保障,这就需要发挥保险的重大作用。尤其是保障型的保险,包括意外险、大病险、医疗险、定期寿险等。在所有保障充足的基础上,还可以用“闲钱”购买保险公司提供的带有理财性质的投连险产品等。
Q4、处于不同家庭周期的投资者,在选择保险产品的时候,也有不同的选择,对不同的购买者您能给出一些指导意见吗？
刘彦斌：35岁之前的年轻人,在购买保险时,主要考虑保障型的分红险就可以；35岁到44岁的中年人,可以购买一些年金和分红型的保险,而对于55岁以上的老年人,购买保险的必要性减少,比方说一款保险,投保30年,对于55岁以上的老年人,购买起来意义不大。事实上,现在保险公司理财型保险非常多,保险并不能当作投资品来看待,购买保险要谨记购买的是它的保障功能。我也只是选择购买了意外险、高端医疗险和防癌险,我太太则购买了年金险。
Q5、保险也具有隐匿资产的作用,现在遗产税开征已经势在必行,很多高净值客户可以通过多种方式合理规避遗产税,但是对于拥有一两套房,名下资产百万左右的中产来说,他们想要通过保险来合理规避遗产税,可以怎样操作？
刘彦斌：购买个人税收递延型养老保险可以帮助中产合理规避未来可能出现的遗产税,所谓个人税收递延型养老保险,是指投保人在税前列支保费,在领取保险金时再缴纳个人所得税。由于在购买保险和领取保险金时,投保人处于不同的生命阶段,其边际税率有非常大的区别,对于投保人有一定的税收优惠。对于中产来说,拥有一到两套房子,价值几百万,在老人身故之前,购买保险,指定受益人为子女,当老人身故后,子女获得保险赔偿,这笔钱可以冲抵遗产税。
Q6、现在以房养老的呼声很高,您认为是否可以通过房产养老？
刘彦斌：以房养老,前提之一是房价不会下跌,这样才会有保险公司愿意接收老人的房子；其二,房子的评估价格和老人的预期会有一定的落差,例如可能市值500万的房子,评估了300万,结果双方达成不了协议。