关于分红险预定利率险企自定;3.5%成报备报批临界点

自10月1日起,分红型人身保险的预定利率由保险公司按照审慎原则自行决定。分红型人身保险未到期责任准备金的评估利率为定价利率和3%的较小者。
9月28日,保监会下发了《关于推进分红型人身保险费率政策改革有关事项的通知》,通知规定分红型人身保险上限将完全放开,将于2015年10月1日正式实施,这标志着至此人身险费率形成机制完全建立起来。保监会于2013年8月启动了人身险费率市场化改革,明确了“普通型、万能型、分红型人身险”分三步走的改革路径。
保监会于2013年8月和2015年2月实施了普通型、万能型人身险费率改革工作,完成了改革的前两步。分红型人身险预定利率上限的放开,标志着人身险费率形成机制完全建立起来。
通知规定自10月1日起,分红型人身保险的预定利率由保险公司按照审慎原则自行决定。分红型人身保险未到期责任准备金的评估利率为定价利率和3%的较小者；保险公司开发的分红型人身保险产品预定利率不高于3.5%的,保送保监会备案；预定利率高于3.5%的,保送保监会审批。保监会人身险部负责人称：“改革后,分红型产品的平均价格将下降15%左右,将释放产品的活力、让利于民；与此同时,整体风险是可控的,不会引发退保风险。”保险公司用于利益演示的低、中、高档利益水平分别不得高于0、4.5%减去产品预定利率、6%减去产品预定利率。
对于保险公司在售的分红险,如果连续3年实际分红水平达不到中档演示水平的,则公司必须下调中、高档红利演示水平,下调后的中档红利演示水平不得高于公司近3年的实际平均分红水平。在偿二代实施过度期内,保险公司应按照《分红保险精算规定》,提取现行偿付能力体系下的分红保险法定责任准备金。偿二代所使用的准备金按照偿二代监管规则计算。通知还要求保险公司应加强分红险产品的信息披露工作,鼓励保险公司逐步向客户披露分红险费用收取情况。据保监会负责人介绍,改革将打破过去管制条件下的价格保护,激励保险公司创新产品和服务,同时有利于健全市场化的费率形成机制。
保险公司自主经营、自主定价,监管部门重点管控风险。改革也将推动保险公司改进经营体制机制,使不同市场主体经营能力的差距显性化,让优秀保险企业脱颖而出,同时倒逼落后公司改进体制机制,通过市场的优胜劣汰机制提升保险行业的整体竞争能力。
与此同时,为防范改革带来的恶性竞争风险,保监会表示将从三个方面进行防范：：一是强化偿付能力监管约束,遏制恶性竞争。改革方案在放开费率管制的同时严格了准备金要求,大幅抬高恶性竞争成本,对提供过高保证利率或结算利率的市场行为均有严厉的后端约束,进而降低偿付能力充足率。保险公司必须“有多大本钱做多大生意”。二是采取差异化的条款费率监管措施,防范公司开展恶性竞争。为防止非理性的价格竞争,保监会将对相关分红保险产品实行分类管理,预定利率超过3.5%的分红险产品需经过保监会审批。三是强化高管人员监管,对保险公司的相关责任人实行责任追究制,严惩恶性竞争行为。